鋼管揮下，小拇指應(yīng)聲骨折——這并非一起突發(fā)的工地意外，而是發(fā)生在外賣配送站內(nèi)，一場(chǎng)精心策劃、自我施暴的騙局開場(chǎng)。1月19日，北京商報(bào)記者了解到，近日，法院的一紙判決，揭開了以騎手張某為首的五人團(tuán)伙長(zhǎng)達(dá)近兩年的"生意經(jīng)"：近年來(lái)，他們流竄于河北多地，通過(guò)入職站點(diǎn)獲取保險(xiǎn)資格后，通過(guò)自殘后申請(qǐng)理賠的形式，累計(jì)從三家保險(xiǎn)公司騙取賠償金32萬(wàn)余元。

當(dāng)疼痛成為籌碼、傷疤化作利潤(rùn)，這條畸形的"產(chǎn)業(yè)鏈"背后，是保險(xiǎn)詐騙犯罪日益職業(yè)化、組織化的危險(xiǎn)信號(hào)。此案絕非孤例，更有甚者為騙取理賠金，竟舉起斧頭砍向自己的腳趾。那么，面對(duì)犯罪形態(tài)的"升級(jí)"，行業(yè)防御體系如何才能避免"版本滯后"？

歧路：從一次獲賠到一條"產(chǎn)業(yè)鏈"

張某曾是穿梭在城市大街小巷的普通外賣騎手。一次意外受傷后，他獲得了保險(xiǎn)賠償。這筆意料之外的"收入"像一顆種子，在他心中悄然生根發(fā)芽。

最初只是一次試探。2023年6月，張某與同行崔某在河北某外賣站點(diǎn)，將手指砸至骨折，偽裝成送餐事故。當(dāng)他們第一次成功騙得數(shù)萬(wàn)元賠償時(shí)，這條看似輕松的"致富捷徑"徹底改變了張某的人生軌跡。

騙保的誘惑如黑洞般吞噬理智。初次得手后，張某不再滿足于小打小鬧，開始有意識(shí)地招攬成員，逐步組建起一個(gè)分工明確的詐騙團(tuán)伙。

到2024年5月，這個(gè)團(tuán)伙已經(jīng)形成一套完整的操作流程：安排成員入職外賣站點(diǎn)獲取保險(xiǎn)資格，然后用鋼管砸傷其手指、偽造事故現(xiàn)場(chǎng)，最后申請(qǐng)理賠。

他們流竄河北多地，甚至將作案目標(biāo)擴(kuò)展到三家不同保險(xiǎn)公司，累計(jì)作案8起，騙保金額高達(dá)32萬(wàn)余元。

2025年4月至7月，張某等5人先后主動(dòng)投案，如實(shí)供述罪行。至此，這場(chǎng)由"賠償金甜頭"滋生的系列騙保案終于落幕。

由于可以獲利，這樣的誘惑對(duì)部分人群具有較大吸引力，在這一背景下，自殘騙保已從個(gè)別案例演變?yōu)橛薪M織的犯罪活動(dòng)。

2025年，嘉峪關(guān)市公安局破獲的甘肅省首例自殘式保險(xiǎn)詐騙案中，犯罪團(tuán)伙涉及全國(guó)10家保險(xiǎn)公司，詐騙金額高達(dá)263.5萬(wàn)元。更令人震驚的是，有些騙保者手段極為極端。一名女子為了騙取保險(xiǎn)金，竟然用斧頭砍斷了自己的兩根腳趾。她在購(gòu)買了18種保險(xiǎn)后，通過(guò)自殘方式企圖騙取多家保險(xiǎn)公司共計(jì)43萬(wàn)元的理賠款。

上述案件背后體現(xiàn)了共同特征：即多次實(shí)施騙保，同時(shí)，犯罪者往往購(gòu)買多款保險(xiǎn)產(chǎn)品。

在業(yè)內(nèi)人士看來(lái)，相關(guān)人員之所以能夠?qū)覍业檬�，與行業(yè)存在的結(jié)構(gòu)性漏洞密切相關(guān)。在北京聯(lián)合大學(xué)商務(wù)學(xué)院金融系教師楊澤云看來(lái)，一是市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中，保險(xiǎn)公司為了提高服務(wù)質(zhì)量，追求縮短理賠時(shí)間，不斷提升理賠便利性。線上提供電子理賠資料即可。雖然提升了正常客戶的便利性，但也讓弄虛作假者更容易得手。二是保險(xiǎn)公司之間信息共享不暢通或者不及時(shí)。

"首先，上述外賣員騙保案中，張某的第一次意外受傷獲得了兩筆保險(xiǎn)理賠。應(yīng)該是投保了多份意外險(xiǎn)或者雇主責(zé)任險(xiǎn)，從而獲得了多份理賠。"楊澤云表示，實(shí)際中，正常情況下，意外險(xiǎn)或者雇主責(zé)任險(xiǎn)一般投保一份即可，但同時(shí)投保多份的，特別是向多家保險(xiǎn)公司投保多份意外險(xiǎn)或者雇主責(zé)任險(xiǎn)的，極有可能涉嫌保險(xiǎn)欺詐。由于保險(xiǎn)公司之間信息共享有限，難以發(fā)現(xiàn)此類風(fēng)險(xiǎn)。

保險(xiǎn)公司之間的信息壁壘使得同一團(tuán)伙可以針對(duì)不同公司反復(fù)作案。楊澤云認(rèn)為，同一被保險(xiǎn)人在不同保險(xiǎn)公司之間較短時(shí)間內(nèi)多次投保以及索賠，都應(yīng)該引起保險(xiǎn)公司預(yù)警。但實(shí)際中，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司之間信息共享不暢通或者不及時(shí)，使得張某等人多次投保和理賠，且都成功。

漏洞：當(dāng)"黑產(chǎn)"升級(jí)遇上行業(yè)"信息孤島"

保險(xiǎn)詐騙，這一行業(yè)內(nèi)的頑疾已悄然完成"轉(zhuǎn)型升級(jí)"。過(guò)去或許是個(gè)人一時(shí)貪念的偶發(fā)行為，如今卻日益呈現(xiàn)出組織化、產(chǎn)業(yè)化的"黑灰產(chǎn)"特征。犯罪手段如同病毒般不斷變異翻新，侵襲的險(xiǎn)種范圍也在持續(xù)擴(kuò)張。

業(yè)內(nèi)人士勾勒出當(dāng)前保險(xiǎn)詐騙犯罪的幾張典型面孔：車險(xiǎn)、人身意外險(xiǎn)等傳統(tǒng)領(lǐng)域仍是"重災(zāi)區(qū)"；犯罪手段花樣翻新，目標(biāo)險(xiǎn)種不斷增加；犯罪主體愈發(fā)職業(yè)化，團(tuán)伙作案成為趨勢(shì)；與此同時(shí)，更具隱蔽性的欺詐風(fēng)險(xiǎn)也在潛滋暗長(zhǎng)。

值得注意的是，這股暗流正從傳統(tǒng)的車險(xiǎn)、意外險(xiǎn)向更廣泛的領(lǐng)域彌漫，例如雇主責(zé)任險(xiǎn)、團(tuán)體意外險(xiǎn)乃至電商場(chǎng)景下的運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)。尤其值得警惕的是，本應(yīng)作為企業(yè)用工安全"防護(hù)盾"的雇主責(zé)任險(xiǎn)，在一些不法分子手中竟異化成"搖錢樹"。他們精準(zhǔn)利用保險(xiǎn)公司在承保審核、理賠調(diào)查等環(huán)節(jié)可能存在的漏洞，通過(guò)虛構(gòu)勞動(dòng)關(guān)系、偽造事故證明材料等多種手段進(jìn)行騙保，讓保障變成了投機(jī)。

這些行為不僅直接侵害了保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和誠(chéng)實(shí)客戶的合法權(quán)益，個(gè)別甚至釀成"人傷騙保"的悲劇，嚴(yán)重威脅群眾財(cái)產(chǎn)與人身安全，攪亂了整個(gè)金融保險(xiǎn)市場(chǎng)的秩序。

進(jìn)一步而言，騙保一旦得逞，代價(jià)可能由各行業(yè)、更多領(lǐng)域共同承擔(dān)。楊澤云表示，其負(fù)面影響是連鎖式的：最直接的是給保險(xiǎn)業(yè)帶來(lái)經(jīng)濟(jì)損失，如外賣員騙保案件的30余萬(wàn)元；或?qū)⑼聘弑ｋU(xiǎn)產(chǎn)品的整體賠付率，最終可能導(dǎo)致所有誠(chéng)實(shí)投保人的費(fèi)率上漲；保險(xiǎn)公司為應(yīng)對(duì)欺詐，不得不投入更多成本構(gòu)建防御系統(tǒng)，抬升了運(yùn)營(yíng)成本；更深遠(yuǎn)的是，可能損害如外賣騎手等特定職業(yè)群體的整體形象，進(jìn)而引發(fā)針對(duì)該群體的保險(xiǎn)政策收緊與保費(fèi)上升。

那么，在當(dāng)前環(huán)境下，識(shí)別和判定這類騙保究竟難在何處？楊澤云指出了幾個(gè)核心矛盾。在楊澤云看來(lái)，保險(xiǎn)投保和理賠便利性與保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)防范之間存在著此消彼長(zhǎng)的關(guān)系。此外，保險(xiǎn)公司之間因?yàn)槭袌?chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，難以及時(shí)共享客戶投保信息。多次投保甚至多次理賠等涉嫌保險(xiǎn)欺詐的信息難以被及時(shí)發(fā)現(xiàn)。實(shí)際上，可能還涉嫌保險(xiǎn)從業(yè)者內(nèi)外勾結(jié)。

河南澤槿律師事務(wù)所主任付建則從法律實(shí)踐角度補(bǔ)充了取證的現(xiàn)實(shí)困境。付建表示，《中華人民共和國(guó)刑法》規(guī)定，保險(xiǎn)詐騙罪的核心是投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人對(duì)發(fā)生的保險(xiǎn)事故編造虛假的原因或者夸大損失的程度，騙取保險(xiǎn)金。由于客觀的損害事實(shí)已經(jīng)發(fā)生，且索賠數(shù)額較小，如果工作人員進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)核實(shí)調(diào)查，成本較高；故意制造事故或者意外產(chǎn)生事故的證明，需要大量的人力物力。

破局：織一張全國(guó)聯(lián)防的"智能防詐網(wǎng)"

面對(duì)日益專業(yè)化、團(tuán)伙化的保險(xiǎn)詐騙挑戰(zhàn)，"頭痛醫(yī)頭、腳痛醫(yī)腳"的被動(dòng)反應(yīng)已然不夠，構(gòu)建一張從源頭預(yù)警到事后打擊的立體"防詐網(wǎng)"成為當(dāng)務(wù)之急。

2024年4月至11月，公安部聯(lián)合金融監(jiān)管總局開展的保險(xiǎn)詐騙犯罪專項(xiàng)打擊行動(dòng)，正是一次強(qiáng)有力的聯(lián)合亮劍。此次行動(dòng)成功偵破了一批大案要案，更關(guān)鍵的是，探索出了一套高效精準(zhǔn)的線索篩查與行刑銜接模式，為常態(tài)化的反欺詐工作打下了基礎(chǔ)。

科技賦能是這張防詐網(wǎng)上最關(guān)鍵的經(jīng)緯線。專項(xiàng)打擊期間，各級(jí)金融監(jiān)管部門充分利用反欺詐信息平臺(tái)等智能工具，融合公安警務(wù)資源，將可疑線索篩查、欺詐定位的準(zhǔn)確性提升到了新高度，累計(jì)向公安機(jī)關(guān)移送有效線索超過(guò)1.2萬(wàn)條。地方上亦有成功實(shí)踐，例如上海搭建的醫(yī)療電子票據(jù)和人身險(xiǎn)信息服務(wù)平臺(tái)，就實(shí)現(xiàn)了跨機(jī)構(gòu)的醫(yī)療發(fā)票核驗(yàn)與重復(fù)理賠查驗(yàn)，從技術(shù)上打破了信息壁壘。

2025年，金融監(jiān)管總局稽查局局長(zhǎng)李有祥參加公安部新聞發(fā)布會(huì)時(shí)表示，下一步，金融監(jiān)管總局將持續(xù)推動(dòng)保險(xiǎn)公司改變反欺詐工作過(guò)度依靠理賠審核的傳統(tǒng)觀念，將反欺詐工作融入產(chǎn)品設(shè)計(jì)、承保、核保、核賠、挽損等各個(gè)環(huán)節(jié)，通過(guò)全流程、貫穿式的反欺詐工作提升核保理賠質(zhì)效，切實(shí)保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益。

這張網(wǎng)要織得又密又牢，關(guān)鍵在于"共享"與"聯(lián)動(dòng)"。楊澤云表示，大數(shù)據(jù)篩查在相關(guān)案件中已經(jīng)顯現(xiàn)成效，但更需要保險(xiǎn)公司之間放下市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的不合作思維，選擇信息共享，才能真正實(shí)現(xiàn)大數(shù)據(jù)篩查及時(shí)有效。同時(shí)，在保險(xiǎn)公司系統(tǒng)中，也應(yīng)有相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)警機(jī)制。此前暴露的同一投保人多次投保航班延誤險(xiǎn)欺詐以及電商運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)欺詐案例，相信保險(xiǎn)公司會(huì)因?yàn)橹跋嚓P(guān)的欺詐風(fēng)險(xiǎn)案例而采取相關(guān)應(yīng)對(duì)措施，外賣騎手相關(guān)保險(xiǎn)可借鑒航班延誤險(xiǎn)、電商運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)等反欺詐經(jīng)驗(yàn)。此外，車險(xiǎn)和醫(yī)療保險(xiǎn)是保險(xiǎn)欺詐頻發(fā)領(lǐng)域，車險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司信息共享經(jīng)驗(yàn)以及醫(yī)療保險(xiǎn)與醫(yī)保局合作共享數(shù)據(jù)的經(jīng)驗(yàn)也可為外賣騎手的相關(guān)保險(xiǎn)提供反欺詐的經(jīng)驗(yàn)。

付建也認(rèn)為，根據(jù)目前的情況，可以通過(guò)大數(shù)據(jù)篩查來(lái)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。保險(xiǎn)公司可以收集、使用投保人的投保記錄、理賠數(shù)據(jù)等信息，建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制。

對(duì)于保險(xiǎn)公司而言，主動(dòng)從源頭堵住漏洞是根本。業(yè)內(nèi)共識(shí)是，必須加強(qiáng)承保端的風(fēng)險(xiǎn)控制，嚴(yán)格審核投保資質(zhì)；利用大數(shù)據(jù)和人工智能監(jiān)測(cè)異常投保行為；在理賠環(huán)節(jié)，強(qiáng)化實(shí)地查勘、多源信息核對(duì)。更宏觀的構(gòu)想是，由保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)牽頭，建立一個(gè)全國(guó)性的反欺詐信息平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)跨公司、跨地區(qū)的黑名單與可疑案件實(shí)時(shí)共享。在合法合規(guī)的前提下，進(jìn)一步探索與社保、稅務(wù)、司法等外部數(shù)據(jù)系統(tǒng)的聯(lián)動(dòng)，通過(guò)交叉驗(yàn)證構(gòu)建更堅(jiān)固的防火墻，并針對(duì)跨區(qū)域重大案件建立高效的行業(yè)協(xié)同調(diào)查機(jī)制。只有當(dāng)行業(yè)內(nèi)外形成聯(lián)防共治的合力，才能真正遏制保險(xiǎn)欺詐的暗流，守護(hù)好保險(xiǎn)契約的公平與誠(chéng)信基石。

北京商報(bào)記者胡永新