每經(jīng)記者：涂穎浩 每經(jīng)編輯：文多

“一臺(tái)具身機(jī)器人值幾十萬(wàn)元，跟車(chē)差不多——我們帶它‘上路’干活，肯定得配保險(xiǎn)?！蹦尘呱碇悄苓\(yùn)營(yíng)商對(duì)《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者坦言。

作為AI技術(shù)的“實(shí)物載體”，具身智能機(jī)器人正加速滲透至各類(lèi)場(chǎng)景：從企業(yè)年會(huì)或行業(yè)展會(huì)，到火鍋店，甚至是生日宴、婚禮等私人場(chǎng)合。隨著這些智能設(shè)備頻繁“出現(xiàn)在公共空間”，保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)兜底價(jià)值正同步凸顯。

自2025年下半年起，頭部險(xiǎn)企已密集布局這一賽道?！睹咳战?jīng)濟(jì)新聞》記者通過(guò)“財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司備案產(chǎn)品目錄查詢(xún)”發(fā)現(xiàn)，人保財(cái)險(xiǎn)、平安產(chǎn)險(xiǎn)等機(jī)構(gòu)已推出多款機(jī)器人相關(guān)險(xiǎn)種，覆蓋財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)（保障機(jī)器人本體損失）、第三者責(zé)任險(xiǎn)、產(chǎn)品/質(zhì)量責(zé)任險(xiǎn)等細(xì)分類(lèi)型，為機(jī)器人的“商業(yè)化行走”筑牢風(fēng)險(xiǎn)屏障。

保什么？“財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)”或“第三者責(zé)任險(xiǎn)”

《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者注意到，頭部險(xiǎn)企推出的方案普遍覆蓋機(jī)器人本體損失與第三方責(zé)任兩大核心風(fēng)險(xiǎn)。

記者了解到，機(jī)器人本體損失險(xiǎn)采用“全保邏輯”，與車(chē)險(xiǎn)保障框架相近，單臺(tái)保額最高可達(dá)數(shù)十萬(wàn)元。其覆蓋范圍包括機(jī)器人自身故障、應(yīng)用中意外事故，甚至延伸至自然災(zāi)害、電氣故障、網(wǎng)絡(luò)安全事故等場(chǎng)景。某款 “具身智能機(jī)器人本體損失保險(xiǎn)”的條款顯示，其保障場(chǎng)景已細(xì)化至“操作失誤”“黑客攻擊”等具體風(fēng)險(xiǎn)。

第三方責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)同樣是保障重點(diǎn)。平安產(chǎn)險(xiǎn)的“機(jī)器人產(chǎn)品綜合責(zé)任保險(xiǎn)”針對(duì)工業(yè)、服務(wù)、特種等多類(lèi)機(jī)器人，將產(chǎn)品設(shè)計(jì)缺陷、外部交互模塊故障、使用中碰撞傾覆、黑客攻擊等四類(lèi)情形納入責(zé)任范圍，同時(shí)疊加了產(chǎn)品質(zhì)量責(zé)任與信息泄露責(zé)任。人保財(cái)險(xiǎn)的“具身智能機(jī)器人第三者責(zé)任險(xiǎn)”則放寬了投保主體，除生產(chǎn)者外，所有者、使用者等利益相關(guān)方均可投保，且責(zé)任限定更寬泛、免責(zé)條款少于同業(yè)。

兩款主流產(chǎn)品的責(zé)任限額與免賠額均采用“協(xié)商約定”模式。但業(yè)內(nèi)人士近日介紹，不同產(chǎn)品的差異仍較為明顯，比如免責(zé)條款范圍、理賠材料要求存在差異，而保費(fèi)定價(jià)因?yàn)殡U(xiǎn)企風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)積累程度、對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知的不同，也會(huì)存在定價(jià)差異。

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商業(yè)化規(guī)模應(yīng)用激發(fā)投保需求

隨著具身智能機(jī)器人從實(shí)驗(yàn)室走向商業(yè)落地，配套風(fēng)險(xiǎn)保障需求正同步爆發(fā)。

1月4日，平安產(chǎn)險(xiǎn)與上海電氣融資租賃有限公司、上海電氣保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)有限公司正式簽署具身智能機(jī)器人融資租賃項(xiàng)目保險(xiǎn)合作協(xié)議，在上海落地了具身智能機(jī)器人真實(shí)商業(yè)應(yīng)用場(chǎng)景下的“保險(xiǎn)+融資租賃”全國(guó)首單。

“2026年將是機(jī)器人量產(chǎn)的突破年。”擎天租公司CEO李一言在接受每經(jīng)等媒體采訪時(shí)預(yù)判，機(jī)器人租賃市場(chǎng)將從“嘗鮮期”轉(zhuǎn)向常態(tài)化使用和租賃，全年市場(chǎng)規(guī)模有望達(dá)到100億元。

機(jī)器人租賃市場(chǎng)蓬勃發(fā)展，也倒逼風(fēng)險(xiǎn)保障體系的完善。

具身機(jī)器人保險(xiǎn)合作簽約現(xiàn)場(chǎng) 圖片來(lái)源：每經(jīng)記者 涂穎浩 攝

作為新興產(chǎn)業(yè)配套，機(jī)器人保險(xiǎn)本身也處于創(chuàng)新擴(kuò)容階段。李一言認(rèn)為，當(dāng)前保險(xiǎn)保障已從基礎(chǔ)的操作失誤、設(shè)備損失延伸至災(zāi)害事故、運(yùn)輸損傷等場(chǎng)景。而隨著機(jī)器人滲透至各類(lèi)商業(yè)場(chǎng)景，保險(xiǎn)覆蓋面還需進(jìn)一步拓展，“其價(jià)值要在具體場(chǎng)景中才能充分釋放”。

實(shí)際應(yīng)用中的風(fēng)險(xiǎn)案例，正印證這一需求的迫切性。據(jù)介紹，租賃機(jī)器人曾在舞臺(tái)表演中因操作失誤摔倒致部件損壞，或機(jī)器人本身碰撞損壞第三方設(shè)備甚至傷人?！斑@些新事物發(fā)展中的風(fēng)險(xiǎn)，必須通過(guò)保險(xiǎn)來(lái)兜底?！崩钜谎哉f(shuō)道。

值得注意的是，保險(xiǎn)的必要性正隨場(chǎng)景變化而凸顯。上述具身智能運(yùn)營(yíng)商透露，常規(guī)銷(xiāo)售環(huán)節(jié)機(jī)器人通常無(wú)需配險(xiǎn)，但在機(jī)器人需上路運(yùn)行的應(yīng)用場(chǎng)景中，如同機(jī)動(dòng)車(chē)上路需投保一般，保險(xiǎn)已經(jīng)成為剛需；而考慮到機(jī)器人應(yīng)用風(fēng)險(xiǎn)概率較高，針對(duì)性定制的保險(xiǎn)產(chǎn)品比基礎(chǔ)險(xiǎn)種更具實(shí)用價(jià)值。

機(jī)器人保險(xiǎn)尚處于數(shù)據(jù)“破冰期”

具身智能機(jī)器人保險(xiǎn)賽道正加速升溫，但行業(yè)仍處于“數(shù)據(jù)積累”的初期階段。

記者從財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)備案產(chǎn)品目錄查詢(xún)到，人保財(cái)險(xiǎn)、平安產(chǎn)險(xiǎn)等頭部險(xiǎn)企已布局多款機(jī)器人相關(guān)險(xiǎn)種，涵蓋產(chǎn)品責(zé)任、質(zhì)量責(zé)任、綜合責(zé)任等類(lèi)型。不過(guò)，這一新興領(lǐng)域的保險(xiǎn)服務(wù)仍面臨三重“堵點(diǎn)”：核心技術(shù)數(shù)據(jù)的保密性抬高了風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估門(mén)檻；初創(chuàng)機(jī)器人廠商的靈活需求與傳統(tǒng)保險(xiǎn)模式不匹配；單一設(shè)備持有模式下道德風(fēng)險(xiǎn)防控難度高。供需錯(cuò)配之下，保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新與落地陷入瓶頸。

“保險(xiǎn)＋融資租賃”模式正嘗試用技術(shù)打開(kāi)數(shù)據(jù)黑箱。平安產(chǎn)險(xiǎn)上海分公司總經(jīng)理何瑩介紹，平安產(chǎn)險(xiǎn)基于海量工業(yè)設(shè)備風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)、具身智能機(jī)器人運(yùn)行參數(shù)模擬數(shù)據(jù)及特定商業(yè)應(yīng)用場(chǎng)景歷史數(shù)據(jù)，構(gòu)建了多維度、動(dòng)態(tài)化的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估與精算模型，實(shí)現(xiàn)了對(duì)具身智能機(jī)器人運(yùn)行風(fēng)險(xiǎn)、責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)、意外損失風(fēng)險(xiǎn)的科學(xué)量化與精準(zhǔn)定價(jià)。

智能化手段也在重塑保險(xiǎn)服務(wù)鏈路：險(xiǎn)企通過(guò)AI圖像識(shí)別、物聯(lián)網(wǎng)傳感數(shù)據(jù)實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)分析等技術(shù)，在投保前及過(guò)程中，對(duì)機(jī)器人的工作狀態(tài)、作業(yè)環(huán)境進(jìn)行更精準(zhǔn)的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與評(píng)估。同時(shí)，可結(jié)合數(shù)據(jù)分析提供預(yù)防性維護(hù)建議、安全操作指引等風(fēng)險(xiǎn)減量服務(wù)，將保險(xiǎn)功能從事后補(bǔ)償向事前預(yù)防、事中干預(yù)延伸。

“當(dāng)前產(chǎn)品定價(jià)偏保守，本質(zhì)是缺‘真實(shí)數(shù)據(jù)’?！睒I(yè)內(nèi)人士坦言，機(jī)器人保險(xiǎn)尚處“審慎磨合”階段，首批運(yùn)營(yíng)與風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)的缺失，讓定價(jià)標(biāo)準(zhǔn)難以錨定。在其看來(lái)，后續(xù)相關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品需隨產(chǎn)業(yè)同步迭代，待數(shù)據(jù)積累完備后再動(dòng)態(tài)調(diào)整。

破解“數(shù)據(jù)黑箱”的行業(yè)協(xié)作將啟動(dòng)。據(jù)悉，平安產(chǎn)險(xiǎn)計(jì)劃聯(lián)合產(chǎn)業(yè)方、學(xué)術(shù)機(jī)構(gòu)共建風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)庫(kù)，牽頭制定相關(guān)保險(xiǎn)服務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)、技術(shù)規(guī)范與行業(yè)服務(wù)指引。