近日，廣東金融監(jiān)管局等九部門聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于支持我省保險業(yè)高質(zhì)量發(fā)展助力廣東在中國式現(xiàn)代化建設(shè)中走在前列的指導(dǎo)意見》（下稱《指導(dǎo)意見》），強化保險服務(wù)制造強省建設(shè)。記者注意到，這份聚焦戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)保險保障的政策文件中，不僅重申了對新能源汽車的保險支持，更首次明確提出“探索開發(fā)智能駕駛責任保險產(chǎn)品”。

作為全國新能源汽車產(chǎn)業(yè)的“領(lǐng)頭羊”，2024年廣東新能源汽車產(chǎn)量占全國1/4，相當于全國每4輛新能源汽車就有1輛“廣東造”。2025年以來，我國新能源汽車保有量持續(xù)提升，前11個月新能源汽車銷量達1478萬輛，同比增長31.2%。

然而，在新能源汽車產(chǎn)銷兩旺的當下，新能源車險市場卻存在“車主喊貴、險企喊虧”的兩難困境，產(chǎn)業(yè)快速發(fā)展與保險保障滯后的矛盾日益凸顯。有業(yè)內(nèi)專家認為，此次《指導(dǎo)意見》的發(fā)布，標志著廣東將從省級政策層面，引導(dǎo)保險業(yè)與汽車產(chǎn)業(yè)進行一場深刻的供需適配與邏輯重構(gòu)。

市場透視：“三高”困局待解

隨著科技進步，智能駕駛正走進我們的生活。近日，工業(yè)和信息化部宣布我國首批L3級有條件自動駕駛車型獲得產(chǎn)品準入許可，標志著自動駕駛首次以“產(chǎn)品身份”進入公共交通體系。這一變革不僅重塑了汽車產(chǎn)業(yè)格局，也對傳統(tǒng)車險體系提出了前所未有的挑戰(zhàn)。

與智能駕駛的突破相伴，新能源汽車的普及勢頭同樣迅猛。2025年以來，我國新能源汽車保有量持續(xù)提升，前11個月新能源汽車銷量達1478萬輛，同比增長31.2%。作為配套的風險管理工具，新能源車險市場隨之快速擴容。國家金融監(jiān)督管理總局相關(guān)司局負責人近日表示，預(yù)計2025年新能源車險保費（含交強險）規(guī)模將突破2000億元，同比增長超過30%。

然而，市場規(guī)模高速增長的背后，新能源汽車“保費高、出險率高、賠付率高”的“三高”困局始終未得到根本破解。

在南都灣財社2024年發(fā)起的調(diào)查中，超八成受訪者表示其新能源車保費在3000元以上；保費在2000元以上的更是達到了93%。

從消費者的感知來看，新能源汽車的保障體驗遠未實現(xiàn)與技術(shù)的“同頻”?！拜p微剮蹭的維修賬單動輒數(shù)千元，核心部件受損的維修成本能買半輛車”。更令車主困惑的是，即使在未出險的情況下，燃油車保費一年比一年低，新能源車卻“不降反漲”。

在南都灣財社2024年發(fā)起的調(diào)查中，四成受訪車主的保費漲幅在千元以內(nèi)，而另有近兩成的車主面臨超過千元的漲幅。

有車主直言，盡管青睞智能輔助駕駛帶來的便利，卻對其可能引發(fā)事故后的理賠責任與流程感到擔憂。這種“買得起車，卻交不起車險”的現(xiàn)實矛盾，正消解著部分消費者的購車與用車信心。

在南都灣財社2024年發(fā)起的調(diào)查中，新能源商業(yè)車險被拒理由。

此外，在南都灣財社2024年發(fā)起的新能源商業(yè)車險消費者調(diào)查中，有22.86%的受訪者表示曾有過被拒保的經(jīng)歷，拒保原因從行駛里程、車型品牌到駕駛習慣，標準不一且透明度不足，超四成受訪者甚至不清楚自己被拒保的具體緣由。

在市場的另一端，保險公司同樣處于“增收不增利”的尷尬境地。據(jù)記者不完全統(tǒng)計，新能源車均保費較同級別燃油車高出約20%，但由于賠付成本過高，行業(yè)整體承保仍處于虧損狀態(tài)。行業(yè)數(shù)據(jù)顯示，2024年新能源車險行業(yè)綜合成本率超過100%，全年承保虧損達57億元。

如何化解“車主喊貴，險企喊虧”的兩難局面？有業(yè)內(nèi)專家分析指出，這背后是一系列復(fù)雜因素的疊加：一方面，集成化、智能化的車身結(jié)構(gòu)導(dǎo)致維修技術(shù)門檻與配件成本高企；另一方面，車輛的加速性能、獨特的單踏板駕駛模式等，客觀上需要用戶一定的適應(yīng)期，這在一定程度上推高了事故率。

大型險企的數(shù)據(jù)顯示，新能源新車的出險率高達40%，是傳統(tǒng)燃油車的兩倍。更為隱蔽的風險來自使用性質(zhì)的不確定性，如，大量私家車被用于營運，但其高風險并未在保費中得到充分體現(xiàn)，導(dǎo)致風險與定價錯配。

行業(yè)展望：重構(gòu)責任體系與保險邏輯

“汽車智能化給汽車、保險兩個行業(yè)帶來深刻變革，逐步重構(gòu)人、車、交通等多方關(guān)系?！庇袑＜曳Q，在保險責任方面，傳統(tǒng)車險將“人”作為責任主體，無法覆蓋智能駕駛“人機共駕”或以系統(tǒng)為主導(dǎo)的新型風險；在風險定價方面，智能駕駛技術(shù)迭代快、數(shù)據(jù)高頻、維度豐富、風險特征演化迅速，傳統(tǒng)定價模式需加快調(diào)整優(yōu)化；在服務(wù)能力方面，目前行業(yè)缺少專門針對智能駕駛車輛的服務(wù)標準和操作規(guī)范，無法適應(yīng)智能化時代消費者的需求。

對此，《指導(dǎo)意見》對新能源車險的部署直指“問題導(dǎo)向”與“創(chuàng)新導(dǎo)向”。一方面，優(yōu)化現(xiàn)有保險服務(wù)，直擊“投保難、保費貴”的現(xiàn)實難題。要求強化對新能源汽車產(chǎn)業(yè)的保險支持力度，將推動廣東本地險企進一步落實“愿保盡保”要求，同時有望依托本地產(chǎn)業(yè)資源，建立險企與車企的協(xié)同定損機制，降低因維修體系封閉導(dǎo)致的賠付成本偏高問題。

另一方面，探索開發(fā)智能駕駛責任保險產(chǎn)品，搶占“人機共駕”時代的創(chuàng)新制高點。隨著工信部公布首批L3級自動駕駛車型準入許可，“人機共駕”場景下的責任劃分成為行業(yè)難題。當前市場上的“智駕險”多為車企推出的兜底服務(wù)，并非真正意義上的保險產(chǎn)品，核心癥結(jié)在于數(shù)據(jù)壁壘與責任認定模糊。

在多位行業(yè)人士看來，《指導(dǎo)意見》提出探索開發(fā)這一產(chǎn)品，正是瞄準了智能駕駛技術(shù)商業(yè)化后的風險保障缺口?！耙劳袕V東在智能網(wǎng)聯(lián)汽車領(lǐng)域的技術(shù)積累，將有望推動車企開放脫敏數(shù)據(jù)，助力險企構(gòu)建精準的風險評估模型，為L3級及以上自動駕駛的規(guī)?；瘧?yīng)用掃清保障障礙?！?/p>

發(fā)展新能源汽車是我國從汽車大國邁向汽車強國的必由之路。新能源汽車的普及是必然趨勢，而保險作為重要的風險保障工具，其改革創(chuàng)新必須與產(chǎn)業(yè)迭代同頻共振。

破局新能源車險“保費貴、承保虧”困境，遠不止于費率的簡單升降，其本質(zhì)是要求保險業(yè)完成一次深刻的角色轉(zhuǎn)型：從被動的事后“賠付支付方”，轉(zhuǎn)變?yōu)橹鲃拥?、貫穿汽車全生命周期的“風險管理與生態(tài)共建伙伴”。

此次《指導(dǎo)意見》的出臺，為這場轉(zhuǎn)型按下了地方實踐的啟動鍵。憑借雄厚的產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)和前瞻的政策布局，廣東有望在全國率先走出一條“產(chǎn)業(yè)升級與保險創(chuàng)新協(xié)同發(fā)展”的新路，為解決困擾全行業(yè)的“三高”困局，提供具有示范意義的“廣東方案”。

采寫：南都灣財社記者 管玉慧