截至 2026 年初，港珠澳大橋這座被譽為“國之重器”的超級工程，已交出一份持續(xù)攀升的運行成績單：年出入境客流突破 3134 萬人次，車流量超過 680 萬輛次，同比增長明顯。

但相比單純的規(guī)模增長，更值得關注的是出行結構的變化——“北上”的港澳居民與“南下”的內地旅客，正形成愈發(fā)穩(wěn)定的雙向流動格局。

這種“雙向奔赴”，不再只是短途旅游或節(jié)假日往返，而逐步演變?yōu)楹w消費、就業(yè)、教育、養(yǎng)老乃至家庭長期居住的常態(tài)化跨境生活方式。在這一過程中，一個長期被忽視卻愈發(fā)關鍵的基礎設施正在發(fā)揮作用：跨境個人資金流轉能力。

從“偶發(fā)需求”到“高頻剛需”，跨境匯款進入生活場景

隨著粵港澳大灣區(qū)人員往來愈加頻繁，跨境資金需求也從過去的“偶發(fā)型”支出，轉變?yōu)榻逃U費、家庭支持、醫(yī)療應急、跨境置業(yè)等高頻場景。

近年來，監(jiān)管層亦在不斷推動便利化進程。例如，2025 年中國人民銀行與香港金融管理局推出“跨境支付通”，嘗試打通兩地快速支付系統(tǒng)。然而在實際使用中，許多個人用戶仍發(fā)現，傳統(tǒng)跨境匯款渠道在成本、效率與操作體驗上，存在明顯掣肘。

現實中的三大痛點，仍困擾著個人用戶

一是成本不透明。
傳統(tǒng)銀行電匯通常涉及多重費用，包括匯出行手續(xù)費、中間行扣費及收款行入賬費，疊加后整體成本難以預估。此外，匯率與市場中間價之間的差距，也往往成為用戶隱性的支出來源。

二是到賬周期偏長。
在傳統(tǒng)流程下，跨境匯款通常需要 2–5 個工作日。對于學費繳納、醫(yī)療支出或交易定金等場景，這種時效性不足，容易帶來不必要的資金壓力。

三是操作門檻較高。
線下網點辦理、英文表單填寫、證明材料準備等流程，對時間有限的職場人或不熟悉金融操作的長者而言，仍是一道不低的門檻。

金融科技介入，讓跨境資金流轉更貼近日常生活

在此背景下，一批金融科技平臺開始嘗試以技術手段重構跨境匯款體驗。以熊貓速匯為代表的數字化跨境匯款服務，正成為不少灣區(qū)居民的補充選擇。

在成本層面，這類平臺多采用固定手續(xù)費與匯率透明機制，避免傳統(tǒng)模式下的隱性加價；在效率上，通過自動化清算與本地化通道對接，將部分跨境匯款的到賬時間壓縮至分鐘級（具體到賬時間視匯款渠道而定）。

操作體驗同樣成為重要突破點。用戶無需前往銀行網點，僅通過手機 App 即可完成注冊與匯款流程，資金可直達國內主流銀行賬戶，或匯入支付寶、微信支付等常用數字錢包，顯著降低了使用門檻。

在安全與合規(guī)方面，頭部平臺通常持有多地金融牌照，并接受當地監(jiān)管機構監(jiān)督，通過加密技術與風控體系保障資金安全。

跨境匯款“去摩擦”，灣區(qū)生活才能真正無縫銜接

港珠澳大橋上川流不息的車流，折射的是粵港澳大灣區(qū)不斷融合的現實圖景。而在這幅圖景之下，個人跨境資金流轉效率，正成為支撐“雙城生活”“多地家庭”的關鍵基礎設施。

當跨境匯款不再被高成本、長等待和復雜流程所束縛，資金才能像人員流動一樣順暢。也正是在這一意義上，金融科技并非簡單替代傳統(tǒng)渠道，而是在補齊灣區(qū)一體化生活中，長期被忽視卻至關重要的一環(huán)。

當跨境轉賬逐步接近境內支付的體驗標準，大灣區(qū)的“一小時生活圈”，才真正具備完整而溫度的現實基礎。