2025年12月31日，央行與金融監(jiān)管總局合計披露超50張針對各個銀行的監(jiān)管罰單。其中，罰款金額最大的一張罰單由深圳農(nóng)商行收下。

罰單顯示，深圳農(nóng)商行因存在與身份不明客戶進行交易、違反賬戶管理規(guī)定、占壓財政存款或資金、違反金融統(tǒng)計相關(guān)規(guī)定等8項違規(guī)事實，被警告并罰款1284.4萬元。另有3名相關(guān)責任人被罰款2.75萬元-8.5萬元不等。

這同時也是深圳農(nóng)商行成立以來收到的最大罰單。近兩年，深圳農(nóng)商行業(yè)績增長放緩，盈利能力承壓，僅內(nèi)控方面表現(xiàn)較優(yōu)，連續(xù)兩年未受到監(jiān)管處罰。如今一張大額罰單釋出，暴露出該行在內(nèi)控合規(guī)領(lǐng)域的更多不足之處。

相關(guān)責任人之一為現(xiàn)任高管

具體來看，深圳農(nóng)商行這張罰單披露的違規(guī)行為，多項都涉及反洗錢領(lǐng)域。

與身份不明的客戶交易、未按規(guī)定報送大額交易報告或可疑交易報告、未按規(guī)定履行客戶身份識別義務(wù)，都屬于銀行反洗錢領(lǐng)域的主要違規(guī)情況。

其余5項違規(guī)分別為“占壓財政存款或資金”“違反反假貨幣業(yè)務(wù)管理規(guī)定”“違反金融統(tǒng)計相關(guān)規(guī)定”“違反賬戶管理規(guī)定”“違反信用信息采集、提供、查詢及相關(guān)管理規(guī)定”，則涉及支付結(jié)算、貨幣金銀、金融統(tǒng)計、信息采集等多個板塊。

作為相關(guān)責任人，時任職于深圳農(nóng)商行零售金融總部的詹某，因?qū)Α拔窗匆?guī)定報送大額或可疑交易報告”負有責任，被罰款2.75萬元。

時任職于深圳農(nóng)商行場景金融部(數(shù)字化工廠)的李某，以及時任職于深圳農(nóng)商行運營管理部的曾某中，都需要對“與身份不明的客戶交易”等3項反洗錢類違規(guī)負有責任，因此分別被罰款7萬元、罰款8.5萬元。

值得一提的是，根據(jù)現(xiàn)有信息，三位相關(guān)責任人中，時任職于深圳農(nóng)商行零售金融總部的“詹某”，有可能是該行現(xiàn)任行長助理詹彬。

公開信息顯示，詹彬在深圳農(nóng)商行系統(tǒng)內(nèi)任職多年。其在深圳農(nóng)商行零售金融總部履職的時間尚無法確認，但2021年8月，詹彬還是深圳農(nóng)商行總行零售數(shù)字金融部的總經(jīng)理，2022年9月，便以深圳農(nóng)商行零售金融總部負責人的身份，參加了寶安區(qū)“巾幗心向黨 喜迎二十大”主題活動暨各界婦女座談會。

2024年，詹彬獲得提拔，同年7月，經(jīng)監(jiān)管核準，詹彬成為深圳農(nóng)商行行長助理，正式進入該行高管層。截至目前，詹彬仍是深圳農(nóng)商行的行長助理，并在2025年11月下旬以該身份出席2025年新質(zhì)生產(chǎn)力峰會，作為核心成員代表發(fā)言。

從詹彬的履職時間線來看，其轉(zhuǎn)任零售金融總部的時間應(yīng)該在2021年8月-2022年9月之間。

而此次罰單披露后，深圳農(nóng)商行通過媒體對外回應(yīng)，表示該罰單主要是央行深圳市分行針對2022年11月以前檢查發(fā)現(xiàn)的問題，作出的行政處罰結(jié)果。與詹彬任職零售金融總部的時間線能夠?qū)?yīng)。

此外，深圳農(nóng)商行還表示該行已經(jīng)于2023年對相關(guān)流程和制度進行優(yōu)化并完成了整改，此后也會持續(xù)加強內(nèi)控合規(guī)建設(shè)，提升經(jīng)營管理水平與服務(wù)質(zhì)效。

近兩年零售金融業(yè)務(wù)增長放緩

從相關(guān)責任人的任職部門來看，此次罰單與深圳農(nóng)商行的零售金融業(yè)務(wù)與數(shù)字化轉(zhuǎn)型有較大關(guān)聯(lián)。

除了零售金融總部，此次罰單涉及的場景金融部(數(shù)字化工廠)雖未在公開平臺有明確的定義和工作職責劃分，但從部門名稱來看，該部門應(yīng)主要負責深圳農(nóng)商行的數(shù)字化渠道建設(shè)、場景金融產(chǎn)品研發(fā)運營等工作。

深圳農(nóng)商行的場景金融產(chǎn)品，便有不少為零售金融服務(wù)。

如校園信息化管理云平臺“學(xué)子通”，主要面向幼兒園至中小學(xué)生提供校園綜合管理與家校服務(wù)。智慧租住平臺“智小窩”，則是深圳農(nóng)商行在2019年創(chuàng)立的，面向深圳城中村與工業(yè)園區(qū)租客、房東的一站式租住服務(wù)解決方案，并為租客提供租金貸等嵌入式金融服務(wù)。

而零售業(yè)務(wù)也是深圳農(nóng)商行表現(xiàn)較好的業(yè)務(wù)，一直以來，該行都堅持“社區(qū)零售銀行”的戰(zhàn)略定位。據(jù)聯(lián)合資信出具的2025年主體信用評級報告，近幾年，深圳農(nóng)商銀行的零售業(yè)務(wù)以“數(shù)字化網(wǎng)點轉(zhuǎn)型”為核心，持續(xù)推動零售業(yè)務(wù)發(fā)展。

然而，零售金融板塊不僅在內(nèi)控方面存在漏洞，從實際業(yè)績表現(xiàn)來看，有數(shù)字化轉(zhuǎn)型加持的零售金融，近兩年的增長速度也在逐漸放緩。

2022年-2024年各報告期末，深圳農(nóng)商行的零售客戶金融資產(chǎn)余額依次為2989.4億元、3283.63億元、3483.37億元，分別較上年年末增長13.7%、9.84%、6.08%。其中，零售貸款余額依次為1186.49億元、1323.85億元、1376.27億元，分別較上年年末增長16.04%、11.58%、3.96%(以上均為母行口徑，非集團口徑)。

無論是整體零售AUM還是零售貸款余額，其增速都在2024年驟降。放緩的主要原因是受宏觀經(jīng)濟底部運行、個人消費信心不足、市場競爭加劇等多重因素影響，個人消費貸的增速放緩，以及房地產(chǎn)市場疲軟導(dǎo)致的個人住房按揭貸款規(guī)模收縮。2024年末，深圳農(nóng)商行母行口徑下的信用卡貸款規(guī)模為39.86億元，住房按揭貸款規(guī)模為373.01億元。

除了規(guī)模擴張放緩，深圳農(nóng)商行的零售貸款資產(chǎn)質(zhì)量也有所下行。截至2024年末，該行的貸款不良率為1.1%，其中，個貸不良率為1.24%，較2024年初增加了42bps，個貸風險暴露上升。

資產(chǎn)質(zhì)量的承壓，也讓深圳農(nóng)商行在2024年不得不計提更多的信用減值損失，導(dǎo)致該行2024年在營收保持同比增長的同時，凈利潤卻出現(xiàn)下滑，同比減少0.45%至67.63億元。而在2025年，深圳農(nóng)商行并未披露任何財務(wù)報告，故無法獲悉該行2025年的經(jīng)營狀況。

積極的一面是，深圳農(nóng)商行的中間業(yè)務(wù)收入表現(xiàn)有明顯進步。該行的中間業(yè)務(wù)收入主要來源于銀行卡業(yè)務(wù)、代理類及擔保類業(yè)務(wù)，2022年-2024年，手續(xù)費及傭金凈收入分別為2.34億元、1.85億元、3.74億元，2024年大幅增長。

不過，中間業(yè)務(wù)凈收入在深圳農(nóng)商行營收中的占比極低，2024年也僅有2.51%。該行的零售金融業(yè)務(wù)，仍有較大的挖掘和提升空間。