為套現(xiàn)8萬(wàn)元吃喝玩樂，貴陽(yáng)90后男子李某不惜鋌而走險(xiǎn)，在貸款中介的精心包裝下，偽造供電局職工身份，成功從貴州獨(dú)山農(nóng)村商業(yè)銀行騙取貸款20萬(wàn)元。近日，獨(dú)山縣人民法院一審以貸款詐騙罪判處其有期徒刑三年，并處罰金三萬(wàn)元。案件背后，貸款中介的違法運(yùn)作與銀行審查環(huán)節(jié)的疏漏引發(fā)關(guān)注。

據(jù)悉，貴州獨(dú)山農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司（簡(jiǎn)稱“獨(dú)山農(nóng)商銀行”）前身是獨(dú)山縣農(nóng)村信用社，始建于1954年，歷經(jīng)多次改革，于2013年12月改制成農(nóng)商銀行。業(yè)務(wù)范圍主要有定活期存款、發(fā)放短中長(zhǎng)期貸款、結(jié)算業(yè)務(wù)、代收代付等金融服務(wù)。當(dāng)前注冊(cè)資本4.94億元。設(shè)有22個(gè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，下設(shè)10個(gè)職能部室，在崗職工218人。

共享單車上的“貸款卡片”牽出騙局

2024年4月，時(shí)年31歲的貴陽(yáng)男子李某在貴陽(yáng)市花果園片區(qū)的一輛共享單車上偶然看到一張貸款廣告卡片。明知自己毫無還款能力，李某仍主動(dòng)聯(lián)系了卡片上的貸款中介，雙方一拍即合，約定貸款成功后中介抽取六成傭金。

中介人員告知李某，要辦理大額貸款必須先購(gòu)置房產(chǎn)。隨后，中介帶領(lǐng)李某前往貴定縣"貴定縣開元嘉德房開處"，以"0首付"的方式購(gòu)得一套住房，將其包裝成有固定資產(chǎn)的"優(yōu)質(zhì)客戶"。緊接著，中介利用李某提供的身份信息，將其"包裝"為貴州電網(wǎng)有限責(zé)任公司都勻獨(dú)山供電局的在職職工。

2024年6月3日，兩名貸款中介駕車載著李某從貴陽(yáng)趕赴獨(dú)山縣。在途中，中介人員對(duì)李某進(jìn)行了詳細(xì)的"話術(shù)培訓(xùn)"。抵達(dá)銀行后，李某使用中介為其偽造的個(gè)人所得稅APP信息、虛假工資流水及工作單位證明等貸款資料，向貴州獨(dú)山農(nóng)村商業(yè)銀行申請(qǐng)貸款。

令人震驚的是，這套漏洞百出的虛假材料竟順利通過了銀行審核。李某成功騙取貸款20萬(wàn)元。他隨后分兩次取現(xiàn)14.9萬(wàn)元，并按約定將12萬(wàn)元（60%抽成）交給中介，剩余的8萬(wàn)元被其用于吃喝玩樂，揮霍一空。

在償還了2024年6月至9月的利息2230.55元后，李某便再無還款，造成銀行本金損失197769.45元。

"包裝"為何能過關(guān)？

判決書顯示，李某提供的所有貸款資料——包括工作單位、工資流水、個(gè)人所得稅APP信息——均系偽造。然而，獨(dú)山農(nóng)村商業(yè)銀行的貸款審核流程卻未能識(shí)別出這些明顯的造假痕跡。

根據(jù)《個(gè)人貸款管理暫行辦法》規(guī)定，貸款人應(yīng)建立并執(zhí)行貸款面談制度，應(yīng)采取有效措施確定并核實(shí)借款人真實(shí)身份及所涉及信息的真實(shí)性。本案中，李某系貴陽(yáng)市居民，與獨(dú)山縣并無工作或生活交集，卻被"包裝"成當(dāng)?shù)毓╇娋致毠ぁＨ绱丝绲赜虻纳矸菰旒倌軌蝽樌^關(guān)，暴露出該行在貸前調(diào)查環(huán)節(jié)存在核實(shí)不到位的問題。

有法律人士指出，若銀行工作人員在貸款審批過程中存在明知材料虛假仍予放貸、或嚴(yán)重不負(fù)責(zé)任未按規(guī)定履行審查職責(zé)的情形，相關(guān)責(zé)任人還可能涉嫌違法發(fā)放貸款罪。

90后"工具人"的代價(jià)：三年鐵窗+三萬(wàn)元罰金

2025年3月28日，在廣東汕頭一工廠務(wù)工的李某被公安機(jī)關(guān)傳喚到案。到案后，李某如實(shí)供述了自己的犯罪事實(shí)。

獨(dú)山縣人民法院審理認(rèn)為，被告人李某以非法占有為目的，采用虛構(gòu)事實(shí)和隱瞞真相的方法，騙取銀行貸款197769.45元，數(shù)額較大，其行為已構(gòu)成貸款詐騙罪。法院同時(shí)認(rèn)定李某具有坦白、認(rèn)罪認(rèn)罰、羈押期間表現(xiàn)良好等從輕處罰情節(jié)。

2025年9月，法院作出一審判決：被告人李某犯貸款詐騙罪，判處有期徒刑三年，并處罰金人民幣三萬(wàn)元；違法所得197769.45元繼續(xù)追繳，責(zé)令退賠被害單位。

中介違法、銀行失守、個(gè)人入獄

此案并非孤例。近年來，貸款中介通過偽造資料、"包裝"客戶騙取銀行貸款的案件頻發(fā)。在湖北秭歸縣檢察院辦理的一起類似案件中，犯罪團(tuán)伙以"征信良好即可包裝成老板輕松貸款"為誘餌，招攬"背債人"，通過偽造購(gòu)車需求、承包食堂證明、虛假營(yíng)業(yè)執(zhí)照等手段，累計(jì)詐騙金融機(jī)構(gòu)資金88.5萬(wàn)元。

法律人士分析，在此類犯罪中，只要行為人實(shí)施了虛構(gòu)身份、偽造申請(qǐng)材料、并無真實(shí)還款意愿等行為，均需對(duì)參與的詐騙總額承擔(dān)法律責(zé)任。而像李某這樣的"背債人"或"工具人"，即便只拿到少量贓款，也要面臨嚴(yán)厲的刑事處罰。

此案也給銀行機(jī)構(gòu)敲響警鐘。監(jiān)管部門強(qiáng)調(diào)，貸款"三查"（貸前調(diào)查、貸時(shí)審查、貸后檢查）不盡職是形成不良貸款的重要原因之一。金融機(jī)構(gòu)需加強(qiáng)內(nèi)部管控，對(duì)中介機(jī)構(gòu)收集"白戶"信息、包裝客戶違規(guī)放貸等行為保持高壓態(tài)勢(shì)，嚴(yán)防類似案件再次發(fā)生。