房貸族請(qǐng)注意！新年伊始，兩份“減負(fù)禮包”已到賬！

自2026年1月1日起，存量公積金貸款利率迎來(lái)下調(diào)，而部分商業(yè)性個(gè)人住房貸款也將迎來(lái)重定價(jià)日而實(shí)現(xiàn)利率下調(diào)，每個(gè)月能省去不少月供。

無(wú)論是公積金貸款還是商業(yè)貸款，都無(wú)需個(gè)人申請(qǐng)，銀行會(huì)自動(dòng)調(diào)整。

減負(fù)利好一：存量公積金貸款利率下調(diào)

根據(jù)2025年5月7日發(fā)布的《中國(guó)人民銀行關(guān)于下調(diào)個(gè)人住房公積金貸款利率的通知》，自2025年5月8日起，下調(diào)個(gè)人住房公積金貸款利率0.25個(gè)百分點(diǎn)，5年以下（含5年）和5年以上首套個(gè)人住房公積金貸款利率分別調(diào)整為2.1%和2.6%。5年以下（含5年）和5年以上第二套個(gè)人住房公積金貸款利率分別調(diào)整為2.525%和3.075%。

對(duì)于2025年5月8日以前已經(jīng)發(fā)放的個(gè)人住房公積金貸款，自2026年1月1日開始，執(zhí)行調(diào)整后的個(gè)人住房公積金貸款利率。

假如借款人購(gòu)買首套房，以一筆100萬(wàn)元、期限30年的等額本息公積金貸款為例，本次利率下調(diào)將為存量貸款人帶來(lái)直接的減負(fù)效果。在原利率2.85%時(shí)，借款人每月需還款約4136元，年還款額約為49632元。當(dāng)利率降至2.60%后，其月供將減少至約4003元，年還款額相應(yīng)降至約48036元。

這意味著，在貸款合同剩余期限內(nèi)，借款人每月可少還約133元，全年累計(jì)節(jié)省約1600元。

上海易居房地產(chǎn)研究院副院長(zhǎng)嚴(yán)躍進(jìn)在接受上海證券報(bào)記者采訪時(shí)認(rèn)為，公積金貸款利率從1月1日開始執(zhí)行新利率，實(shí)際上是指對(duì)一些存量的公積金貸款利率進(jìn)行下調(diào)。而增量購(gòu)房的公積金利率本身在2025年5月已經(jīng)下調(diào)和照常執(zhí)行。總體來(lái)說(shuō)，公積金的利率對(duì)于存量和增量貸款均友好，即呈現(xiàn)了寬松的導(dǎo)向。

近期各地發(fā)布公積金利率下調(diào)政策，主要是對(duì)目前正在還貸的公積金貸款用戶有積極意義。公積金貸款利率下調(diào)降低了每個(gè)月的還款金額。同時(shí)每月還款減少后，個(gè)人可消費(fèi)的資金能力也會(huì)增加。

那么后續(xù)是否還會(huì)下調(diào)？嚴(yán)躍進(jìn)分析，當(dāng)前公積金利率仍然存在下調(diào)空間，但并非當(dāng)務(wù)之急，因整體利率已處于低位，且政策重點(diǎn)仍在消化存量。值得注意的是，當(dāng)前公積金與商貸利率差距較小，若長(zhǎng)期缺乏調(diào)整，將弱化其低利率優(yōu)勢(shì)。

“此外，不應(yīng)僅聚焦利率，更要著眼于公積金制度整體優(yōu)化。中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議已將公積金改革列為2026年重點(diǎn)，預(yù)計(jì)后續(xù)將有更多舉措出臺(tái)，以更好支持住房消費(fèi)?！眹?yán)躍進(jìn)說(shuō)。

減負(fù)利好二：部分商業(yè)貸款利率迎來(lái)重定價(jià)日

除了公積金貸款外，部分存量商業(yè)貸款利率也會(huì)在新的一年重新定價(jià)，對(duì)于商業(yè)銀行發(fā)放的存量房貸也有減負(fù)效應(yīng)。2025年貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率（LPR）下調(diào)過(guò)一次，即2025年5月，當(dāng)時(shí)5年期及以上的LPR下降了10個(gè)基點(diǎn)，即從3.6%下降到3.5%。

中國(guó)人民銀行授權(quán)全國(guó)銀行間同業(yè)拆借中心公告顯示，2025年12月22日的LPR為：1年期LPR為3.0%、5年期以上LPR為3.5%。兩個(gè)期限品種均與上月保持一致。

以深圳為例，深圳不再區(qū)分首套和二套房貸利率，該利率基于5年期以上LPR（2025年12月為3.5%）調(diào)整為3.05%（LPR-45BP）。

假如去年某購(gòu)房人在深圳購(gòu)買了首套房，貸款100萬(wàn)元，期限為30年，利率為3.15%，月供約4297元。存量利率政策出臺(tái)后，其選擇的利率重定價(jià)日是1月1日，那么自2026年1月1日重定價(jià)日起，該筆貸款利率將調(diào)至3.05%，月供將降至約4243元，相當(dāng)于每月節(jié)省約54元。

記者了解到，近年來(lái)，國(guó)內(nèi)主要銀行陸續(xù)啟動(dòng)存量房貸利率重定價(jià)周期調(diào)整，借款人可選擇將周期調(diào)整為3個(gè)月、6個(gè)月或12個(gè)月。為在預(yù)期利率下行的趨勢(shì)中更快享受降息紅利、減少利息支出，不少客戶已成功辦理調(diào)整，其中多數(shù)人選擇了周期最短的3個(gè)月，也有部分人選擇了6個(gè)月。

關(guān)于怎么貸款更劃算的問(wèn)題，多位房地產(chǎn)行業(yè)專家認(rèn)為，對(duì)于已辦理公積金貸款的群體，建議首先確認(rèn)自身貸款是否符合本次利率調(diào)整條件，重點(diǎn)核對(duì)貸款發(fā)放時(shí)間是否在2025年5月8日（含）之前。自2026年1月起，建議密切關(guān)注銀行還款計(jì)劃的變動(dòng)。保持每月按時(shí)足額還款。一般情況下，銀行將在利率調(diào)整后向借款人發(fā)送更新后的還款計(jì)劃表，如有疑問(wèn)也可主動(dòng)聯(lián)系貸款經(jīng)辦行進(jìn)行確認(rèn)。

對(duì)于正計(jì)劃購(gòu)房的群體，在貸款選擇上則可遵循以下策略：優(yōu)先申請(qǐng)利率較低的公積金貸款，若公積金貸款額度不足，可考慮采用“公積金貸款＋商業(yè)貸款”的組合貸方式，最后再考慮純商業(yè)貸款。

廣東省住房政策研究中心首席研究員李宇嘉接受上海證券報(bào)記者采訪時(shí)預(yù)測(cè)，2026年貸款利率還將呈現(xiàn)下行態(tài)勢(shì)，存款利率繼續(xù)低于貸款利率。對(duì)新一批購(gòu)房人來(lái)說(shuō)，在保留必要支出的儲(chǔ)蓄后，買房時(shí)盡可能提高首付比例，降低月供。

“此外，現(xiàn)在公積金業(yè)務(wù)跨區(qū)辦理更便利了，而且直系親屬之間還可以提取用于首付，且不影響公積金貸款，最好用公積金貸款。”李宇嘉說(shuō)。