各位朋友好，我是武律師lawyer2555。從業(yè)多年，見過不少借款人被高利貸壓得喘不過氣，總覺得“簽了合同就得認(rèn)”，默默承受超額利息，卻不知道法律早就給大家留了維權(quán)通道——超過法定利率上限的利息，不僅可以不還，已經(jīng)支付的還能依法追回。今天就結(jié)合一個(gè)近期辦結(jié)的真實(shí)案例，跟大家說清高利貸退息的核心邏輯和實(shí)操要點(diǎn)。
去年12月，我的當(dāng)事人齊先生因?yàn)榧敝€房貸，向朋友賈某借了10萬元，雙方約定月利率10%，借期1年。齊先生原本計(jì)劃賣掉房子后立刻還款，沒成想房屋交易受阻，只能硬著頭皮按月付利息，半年下來光利息就付了6萬元，遠(yuǎn)超他的承受能力，最終只能停止還款 。隨后賈某將他訴至法院，要求償還10萬元本金及逾期利息，齊先生收到法院通知時(shí)又慌又抵觸，以為這就是“催債”，直到找到我咨詢才知道，自己多還的利息完全有權(quán)利要回來。
首先要明確法律紅線：根據(jù)《民法典》第680條和最高法最新司法解釋，民間借貸利率司法保護(hù)上限是合同成立時(shí)一年期LPR的4倍，2024年的標(biāo)準(zhǔn)是13.8%，超出部分絕對無效，借款人有權(quán)要求返還或抵扣本金。齊先生和賈某約定的月利率10%，折算成年利率高達(dá)120%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出法定上限，這也是本案的核心突破口。
我們第一步就是核算超額利息：按照13.8%的合法利率計(jì)算，10萬元本金半年的合法利息僅為10萬×13.8%×0.5=6900元，而齊先生實(shí)際支付了6萬元，超額部分高達(dá)53100元。隨后我們整理了借款合同、銀行轉(zhuǎn)賬流水等關(guān)鍵證據(jù)，在庭審中明確提出抗辯，要求將超額支付的利息抵扣本金。
最終法院采納了我們的觀點(diǎn)，判決齊先生在合法范圍內(nèi)履行還款義務(wù)，經(jīng)抵扣后，他需要償還的本金比約定數(shù)額少了5萬多元，雙方均服判息訴，齊先生也順利結(jié)清了欠款 。這個(gè)案例告訴大家，哪怕是朋友間的借貸，只要利率超標(biāo)，法律也會保護(hù)借款人的合法權(quán)益，不必因?yàn)椤扒穫本腿虤馔搪暋?br/>這里再給大家劃幾個(gè)實(shí)操重點(diǎn)：一是算清金額，用“超額利息=已付總利息-本金×13.8%×計(jì)息年限”的公式精準(zhǔn)核算，避免遺漏；二是固定證據(jù)，借款合同、轉(zhuǎn)賬記錄、還款憑證都是核心，哪怕是口頭約定，聊天記錄、通話錄音也能作為佐證；三是維權(quán)路徑，先向出借方發(fā)書面函件協(xié)商退息，協(xié)商無果可向銀保監(jiān)會投訴，或直接向法院起訴，記得訴訟時(shí)效是3年，從最后一次支付高息時(shí)起算。
還要提醒大家，有些出借方會用“服務(wù)費(fèi)”“擔(dān)保費(fèi)”等名義變相收取高息，法律會進(jìn)行穿透式審查，這些費(fèi)用要和利息合并計(jì)算，總和超4倍LPR的部分同樣可追回。如果遇到年利率超36%的惡意放貸，或伴隨黑惡勢力催收，直接向公安機(jī)關(guān)報(bào)案，追究對方行政或刑事責(zé)任。