向紜嬉 金融投資報(bào)記者 吉雪嬌

曾幾何時，開立香港銀行賬戶，是內(nèi)地投資者放眼全球、配置資產(chǎn)的一道便捷之門。然而，最近的情況已悄然生變。

匯豐銀行將向新開戶的“萬元以下”小額賬戶收取管理費(fèi)，富融銀行增設(shè)了更復(fù)雜的驗(yàn)證環(huán)節(jié)，信銀國際則直接關(guān)閉了線上申請通道……多家香港銀行不約而同地收緊了面向內(nèi)地居民的開戶政策。

這究竟是暫時的技術(shù)調(diào)整還是一個長期的趨勢轉(zhuǎn)向？內(nèi)地居民的現(xiàn)有賬戶會否受到影響？如果現(xiàn)在還想新開賬戶，又該怎樣操作？

兩大變化：設(shè)立資金門檻與收緊審核流程

總體來看，香港銀行面向內(nèi)地客戶的開戶政策呈現(xiàn)兩大變化。

首先是小額賬戶開始收費(fèi)了。

此前，匯豐銀行One賬戶不設(shè)最低存款要求，且免收低額結(jié)存服務(wù)費(fèi)。然而，根據(jù)匯豐銀行新發(fā)布的《匯豐香港WPB服務(wù)費(fèi)用簡介(2026年1月1日生效)》顯示，自2026年1月1日(含)起，新開戶的內(nèi)地居民(即非香港身份證持有人)若其匯豐One賬戶“全面理財(cái)總值”過去三個月平均不足1萬港元(約合人民幣9067.3元)，每月收取100港元(約合人民幣90.67元)“低額結(jié)存服務(wù)費(fèi)”。

不過，新規(guī)僅針對新開戶的內(nèi)地居民，在此之前已開戶的內(nèi)地客戶不受影響。

除了匯豐銀行外，其他銀行也有類似的動作。例如，富融銀行已明確表示，將對“小額資金賬戶”收取管理費(fèi)，目前具體金額尚未公布。

不僅線上渠道開始收縮，線下審核也更加嚴(yán)格。

信銀國際于2025年8月17日正式關(guān)閉內(nèi)地居民線上開戶通道，只能預(yù)約到港柜臺開戶，且必須提供用途說明書、工資流水、在職證明，缺一份即拒件。

富融銀行則在驗(yàn)證環(huán)節(jié)出手，要求“推薦人驗(yàn)證碼”或“企業(yè)郵箱驗(yàn)證”二選一，這與過去僅需普通邀請碼相比有所趨嚴(yán)。

據(jù)了解，渣打銀行、恒生銀行把原本“遠(yuǎn)程視頻驗(yàn)證”升級為“雙錄+定位”。先視頻驗(yàn)證，再由合規(guī)部電話回訪；系統(tǒng)同步比對IP與手機(jī)定位，若本人不在香港，頁面直接跳轉(zhuǎn)“請入境后再試”。

簡單來說，從設(shè)立資金門檻到收緊審核流程，香港銀行業(yè)面向內(nèi)地居民的“零門檻”時代正在結(jié)束。

風(fēng)向突變：僵尸賬戶與合規(guī)壓力下的必然選擇

在分析人士看來，此次變化的直接導(dǎo)火索，是海量“沉睡賬戶”正成為難以承受之重。過去幾年，不少內(nèi)地居民抱著“先開一個備用”的心態(tài)在香港開設(shè)了銀行賬戶。然而，許多賬戶自開通后便常年“零余額”或僅有少量資金靜置，成了只消耗資源、不產(chǎn)生效益的“僵尸賬戶”。而維護(hù)一個賬戶的系統(tǒng)成本、對賬單寄送、客戶服務(wù)通道等，每年需要數(shù)百港元。當(dāng)這樣的賬戶數(shù)以十萬甚至以百萬計(jì)時，對銀行來說就不再是客戶基礎(chǔ)，而是一個巨大的“成本包袱”。

更深層的推力來自日益高昂且不容有失的合規(guī)成本。畢馬威在《2025年香港銀行業(yè)報(bào)告》中，已將“金融犯罪合規(guī)”列為香港銀行業(yè)的關(guān)鍵挑戰(zhàn)與監(jiān)管趨勢。同年，香港立法會通過了《銀行業(yè)(修訂)條例》，旨在加強(qiáng)銀行間分享可疑賬戶資料，以打擊犯罪。而香港作為國際金融中心，也承受著來自全球的嚴(yán)格反洗錢(AML)及“認(rèn)識你的客戶”(KYC)監(jiān)管壓力。

這種壓力已轉(zhuǎn)化為真金白銀的處罰。2025年7月，香港金管局以“未能持續(xù)監(jiān)察客戶業(yè)務(wù)關(guān)系”，對三家銀行開出總計(jì)1620萬港元的罰單。面對動輒千萬元的罰單，維護(hù)一個低價值賬戶的剛性合規(guī)成本變得難以忽視，這使得銀行必須重新審視每一類客戶的風(fēng)險(xiǎn)收益比。

有業(yè)內(nèi)人士表示，當(dāng)前的舉措本質(zhì)上是戰(zhàn)略重心的清晰轉(zhuǎn)移，從追求“客戶數(shù)量”轉(zhuǎn)向篩選“客戶質(zhì)量”。設(shè)立收費(fèi)門檻、提高審核要求等措施，其核心邏輯都是一致的——提高準(zhǔn)入門檻，實(shí)現(xiàn)客戶分層。愿意為此付費(fèi)或保持一定資產(chǎn)量的客戶，大概率是有真實(shí)金融需求、能為銀行帶來綜合收益的“有效客戶”。而復(fù)雜的審核流程，則是在入口處就過濾掉目的不明或資質(zhì)不足的申請者，將寶貴的合規(guī)和人力資源集中于服務(wù)高凈值客戶。

所以，這是否意味著香港銀行業(yè)對內(nèi)地客群關(guān)上了大門？答案并非如此簡單。銀行并非在拒絕客戶，而是在拒絕“成本包袱”。

專家建議：從“標(biāo)配”轉(zhuǎn)為真正的“金融工具”

對普通用戶而言，香港銀行收緊開戶政策，最直接的感覺是“變貴”和“變麻煩”了。新開戶可能面臨小額賬戶管理費(fèi)。與此同時，過去便捷的線上開戶通道大幅收縮，現(xiàn)在辦理往往需親赴香港，并備好收入證明、住址證明等整套材料，準(zhǔn)備周期和難度明顯增加。

對內(nèi)地投資者而言，香港開戶的門檻提高了。銀行現(xiàn)在更希望服務(wù)有真實(shí)與長期需求的客戶。這意味著，臨時起意或僅想“備個戶”的想法可能行不通了，需要更提前、更明確地規(guī)劃自己的海外資產(chǎn)布局。

業(yè)內(nèi)相關(guān)人士建議，如果近期確有開戶需求，建議在2026年1月1日之前，完成匯豐One等賬戶的開立，以規(guī)避新的收費(fèi)政策。

如果只是觀望，則需要重新評估需求。面對未來賬戶可能每年產(chǎn)生約1200港元的潛在管理費(fèi)，這筆成本是否值得為“不時之需”而支付？

而對于已開戶的內(nèi)地居民，應(yīng)當(dāng)注意保持賬戶一定的資產(chǎn)量和活躍度，如偶爾登錄、有小額交易等動作，確保個人聯(lián)系信息和資金來源憑證清晰可查。

總的來說，香港銀行開戶的“零門檻”時代正在過去，未來會更看重客戶的真實(shí)資質(zhì)與需求。香港銀行賬戶正在從一個易于獲取的“標(biāo)準(zhǔn)配置”，轉(zhuǎn)變?yōu)樾枰J(rèn)真規(guī)劃和使用的“金融工具”。