陳聆聽/文

據(jù)銀川新聞網(wǎng)報道，九思智能的清洗無人機備受物業(yè)保潔、能源企業(yè)、建筑工程公司等眾多B端客戶的青睞，遠銷阿聯(lián)酋、塞內(nèi)加爾、法國、土耳其等20多個國家和地區(qū)。然而，公司創(chuàng)始人但曉江卻坦言，第三者風(fēng)險曾是制約企業(yè)拓展市場的最大瓶頸?！案呖兆鳂I(yè)最怕出意外，一旦無人機失控碰撞建筑物或傷及行人，損失可能無法估量?！?/p>

九思智能的清洗無人機

但曉江的感慨，道出了當(dāng)下中國低空經(jīng)濟企業(yè)出海的共同焦慮。隨著中國低空經(jīng)濟企業(yè)加速全球化，而保險配套服務(wù)的滯后性逐漸成為產(chǎn)業(yè)擴張的“攔路虎”。

政策與需求共振，但保障仍存“缺口”

近年來，低空經(jīng)濟發(fā)展保持強勁增長態(tài)勢,這片藍海在展現(xiàn)巨大潛力的同時，也帶來了前所未有的安全挑戰(zhàn)與風(fēng)險管理需求。產(chǎn)業(yè)的“騰飛”速度遠快于保險產(chǎn)品的“跟飛”速度，在這一背景下，從國家政策到市場自發(fā)力量，共同推動著低空保險從無到有、從有向優(yōu)快速發(fā)展。

據(jù)經(jīng)濟日報報道，2024年1月正式施行的《無人駕駛航空器飛行管理暫行條例》明確規(guī)定，從事經(jīng)營性飛行活動應(yīng)依法投保責(zé)任保險，為低空保險市場打開了政策閘門。2025年以來，政策支持進一步深化。金融監(jiān)管總局在《關(guān)于強監(jiān)管防風(fēng)險促改革推動財險業(yè)高質(zhì)量發(fā)展行動方案》中明確提出“加強低空經(jīng)濟保險研究應(yīng)用”，為行業(yè)發(fā)展劃定方向。

地方層面更是動作頻頻：重慶成立全國首個低空經(jīng)濟共保體，由人保財險牽頭19家險企組建，并與16家單位簽約，風(fēng)險保額達6115萬元；江蘇蘇州落地全國首單低空運營管理責(zé)任保險；浙江新昌將低空經(jīng)濟納入新質(zhì)生產(chǎn)力投融資實踐，保險資金成為重點鼓勵的支持力量。作為產(chǎn)業(yè)高地的廣東省在10月出臺的支持措施中，明確鼓勵保險機構(gòu)開發(fā)針對物流、載人等商業(yè)應(yīng)用的險種，構(gòu)建全產(chǎn)業(yè)鏈保險服務(wù)體系。

政策的明朗化與產(chǎn)業(yè)的爆發(fā)式增長同頻共振，催生了巨大的保險需求。隨著農(nóng)業(yè)植保、物流配送、空中游覽等場景日益增多，事故風(fēng)險和責(zé)任糾紛也隨之上升，使得安全成為產(chǎn)業(yè)可持續(xù)發(fā)展的生命線。瑞再研究院報告預(yù)測，中國低空經(jīng)濟保險市場規(guī)模在2035年有望達到80億至100億元，其中無人機物流和城市空中交通等新興場景將成為重要增長極。

據(jù)新華財經(jīng)報道，香港運輸物流學(xué)會常務(wù)委員兼物流政策委員會主席于承忠指出，當(dāng)前低空經(jīng)濟保險需求涵蓋產(chǎn)業(yè)鏈上下游，上游包括工程險、責(zé)任險、意外險；中游包括產(chǎn)品責(zé)任險、安全生產(chǎn)險、試飛險；下游則涵蓋航空器運營維護險、第三者責(zé)任險、貨運險、維修人責(zé)任險等多樣化險種。

而當(dāng)前保險業(yè)務(wù)主要集中于下游應(yīng)用，產(chǎn)業(yè)上游正在蓄勢、發(fā)展；中游已發(fā)展到一定規(guī)模，具有部分保險需求；下游應(yīng)用場景空間巨大，是值得關(guān)注的重點領(lǐng)域。

從市場供給來看，當(dāng)前行業(yè)仍處于起步階段，存在明顯的結(jié)構(gòu)性短板。證券時報記者報道，當(dāng)前低空保險主要集中于制造和運營場景，對研發(fā)、售后、跨境物流等環(huán)節(jié)的風(fēng)險覆蓋不足，且產(chǎn)品多承保同質(zhì)化風(fēng)險，缺乏針對不同應(yīng)用場景的定制化方案。

而企業(yè)的需求已從早期簡單的機身損壞保障，擴展到運營中斷、貨物損失、第三方責(zé)任、數(shù)據(jù)安全乃至核心零部件延長保修等全鏈條、多場景的復(fù)雜風(fēng)險管理。呈現(xiàn)出“高頻、高密、高交互、新技術(shù)”的風(fēng)險特征，但作為供給端的低空保險尚未形成官方統(tǒng)計規(guī)則，因而難以匹配低空經(jīng)濟“多領(lǐng)域、跨行業(yè)、全鏈條”的產(chǎn)業(yè)特性。

中國財產(chǎn)再保險有限責(zé)任公司的分析同樣指出，現(xiàn)有產(chǎn)品條款差異明顯，難以對無人駕駛航空器使用主體形成全面科學(xué)的保障，且各險種保障范圍可能存在縫隙，導(dǎo)致受損第三方難以獲得有效補償。

誰在護航？險企密集布局低空經(jīng)濟賽道

面對市場缺口，多家保險企業(yè)努力克服投保難、賠付難、評估難等現(xiàn)實難題，積極構(gòu)建低空經(jīng)濟保險產(chǎn)品矩陣。

2024年7月，人保財險廣東分公司推出全國首個“低空飛行器專屬保險”。隨后，公司迅速升級服務(wù)，構(gòu)建了從“保機身、保運營”到“保貨物、保停放、保維修”的全方位、多場景風(fēng)險保障體系。較為前沿的是2025年5月，人保財險深圳分公司聯(lián)合氣象部門，推出了全國首單“低空天氣?！?，利用氣象數(shù)據(jù)實現(xiàn)動態(tài)風(fēng)險定價和主動防控，推動低空經(jīng)濟風(fēng)險保障體系從“事后賠付”向“主動防控”升級。

平安產(chǎn)險則采取了“廣覆蓋+深定制”的策略，當(dāng)前已構(gòu)建涵蓋20余款產(chǎn)品的保險矩陣，實現(xiàn)對低空經(jīng)濟全鏈條風(fēng)險的系統(tǒng)性覆蓋。截至2025年7月，平安產(chǎn)險累計承保超15萬架無人機，提供風(fēng)險保障超過900億元。

陽光財險則持續(xù)加強政策及產(chǎn)業(yè)鏈研究，聚焦“低空經(jīng)濟+消防”“低空經(jīng)濟+巡檢監(jiān)測”等重點領(lǐng)域，截至2025年6月底累計為28個省份的無人機項目提供9.92億元風(fēng)險保障。

中國太保則在特定應(yīng)用場景上實現(xiàn)突破，2025年10月落地了全國首單“低空經(jīng)濟無人機巡檢平臺保險”，該產(chǎn)品創(chuàng)新性地從運營平臺方視角出發(fā)，保障因系統(tǒng)故障、算法缺陷等導(dǎo)致的第三方損失。

數(shù)據(jù)顯示，近十年太保已為航空領(lǐng)域提供4.4萬億元保額保障，其中低空經(jīng)濟相關(guān)業(yè)務(wù)年均增速超60%。其為九思智能打造的“全鏈條風(fēng)險保障方案”，涵蓋機身險、第三者責(zé)任險、產(chǎn)品責(zé)任險等組合保障，甚至延伸至海外本土化生產(chǎn)中的雇主責(zé)任險和跨境物流綜合險。

創(chuàng)新保險模式與標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)亦同步推進。2024年中再產(chǎn)險與太保產(chǎn)險共同發(fā)布“低空經(jīng)濟第三者責(zé)任險”，創(chuàng)新提出無過失賠償?shù)葯C制，被視為無人機“交強險”的雛形。國壽財險與中再產(chǎn)險共同開發(fā)《低空經(jīng)濟運營管理平臺風(fēng)險保障綜合解決方案》，并嵌入上海金山區(qū)政府的低空經(jīng)濟管理平臺，實現(xiàn)“保單+數(shù)據(jù)”實時互動。

2025年中國國際服務(wù)貿(mào)易交易會上，平安產(chǎn)險聯(lián)合中再產(chǎn)險和西北工業(yè)大學(xué)發(fā)布了《低空經(jīng)濟新興風(fēng)險治理與保險創(chuàng)新白皮書》，為當(dāng)前低空經(jīng)濟相關(guān)產(chǎn)業(yè)的綜合風(fēng)險提出了系統(tǒng)性解決方案。

低空出海挑戰(zhàn)，跨境保險服務(wù)亟待突破

隨著中國低空經(jīng)濟企業(yè)加速全球化，跨境保險服務(wù)亟待突破。中國太保產(chǎn)險深圳分公司低空經(jīng)濟業(yè)務(wù)部負責(zé)人戰(zhàn)爭東在接受證券時報采訪時直言，海外跨境保險服務(wù)面臨取證困難、各國司法環(huán)境與保險監(jiān)管不同等多重難題。

同時國際保險供給存在“盲區(qū)”。由于中國在部分低空技術(shù)領(lǐng)域全球領(lǐng)先，海外保險公司往往因不熟悉產(chǎn)品而拒絕承保。據(jù)上海證券報報道，小鵬匯天的飛行汽車2022年在海外參展時，就因國外保險公司無法評估其前沿技術(shù)風(fēng)險而險些無法試飛。最后，人保財險為“旅行者X2”試飛量身定制了公眾責(zé)任險，保單獲得主辦方認可。

對企業(yè)而言，成本壓力尤為突出。九思智能創(chuàng)始人但曉江舉例說明：“一套低空清洗無人機設(shè)備，在中東等地出現(xiàn)故障或損毀，寄回國內(nèi)進行維修或置換新設(shè)備，物流成本非常高”，占產(chǎn)品售價的15%—20%。

為突破困局，國內(nèi)保險機構(gòu)正通過產(chǎn)品、服務(wù)和組織的深度創(chuàng)新來破題。核心路徑是構(gòu)建“全鏈條風(fēng)險保障方案”，推動保險服務(wù)從“事后補償”向“事前事中風(fēng)險減量”轉(zhuǎn)型。上文所提的中國太保產(chǎn)險為九思智能打造的方案即為典范，定制化保險方案可使企業(yè)海外售后成本下降35%，客戶續(xù)約率提升至92%。

合作模式也在不斷創(chuàng)新。2025年11月，峰飛航空與人保財險、江泰經(jīng)紀(jì)簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議，共同構(gòu)建“低空航空器風(fēng)險數(shù)據(jù)庫”，為保險產(chǎn)品迭代提供數(shù)據(jù)支撐，同時伴隨峰飛航空的國際化布局，三方將聯(lián)合拓展海外保險服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，為跨境貿(mào)易和運營的航空器提供跨境風(fēng)險保障。

[引用]

①　無人機洗樓成新風(fēng)口！千億藍海背后，保險如何“系牢安全帶”？.銀川新聞網(wǎng).2025-12-11.

②　低空經(jīng)濟催生保險需求險企跟進產(chǎn)業(yè)鏈保障.證券時報.2025-12-15.

③　保險業(yè)織密低空經(jīng)濟安全網(wǎng).經(jīng)濟日報.2025-9-23.

④　險企加速布局低空產(chǎn)業(yè)安全網(wǎng).經(jīng)濟日報.2025-07-29.

⑤　無人機保險“飛入”標(biāo)準(zhǔn)化時代，護航低空經(jīng)濟發(fā)展.新華財經(jīng).2025-07-10.

⑥　從展廳到藍天創(chuàng)新保險護航低空經(jīng)濟“起飛”.上海證券報.2025-05-15.

⑦　峰飛航空聯(lián)手人保財險、江泰經(jīng)紀(jì)共筑低空經(jīng)濟安全新生態(tài).2025-11-19.