幫朋友“貸款”再轉(zhuǎn)借

還可以從中收點(diǎn)利息

看似“幫忙”又“互利”

小心賠錢(qián)又違法

案情簡(jiǎn)介

2023年9月，佟某因資金困難向好友錢(qián)某求助，請(qǐng)求錢(qián)某幫忙向銀行申請(qǐng)貸款，再將貸款轉(zhuǎn)給自己，并承諾出具借條，支付給錢(qián)某一些利息。錢(qián)某同意后，以個(gè)人名義與銀行簽訂貸款合同，貸款金額16萬(wàn)元。銀行放款后，錢(qián)某將16萬(wàn)元全數(shù)轉(zhuǎn)至佟某賬戶(hù)。隨后，佟某向錢(qián)某出具借條，載明其以錢(qián)某的名義向銀行貸款，約定每月還款金額及利息、逾期還款責(zé)任等內(nèi)容。

起初，佟某按約向錢(qián)某轉(zhuǎn)賬用于償還銀行貸款?？蓻](méi)過(guò)幾個(gè)月，佟某的還款態(tài)度逐漸消極，從按時(shí)轉(zhuǎn)賬變成需要錢(qián)某多次催促才勉強(qiáng)還款。最后，佟某拒絕還款。為避免個(gè)人征信受損，錢(qián)某只得自行墊付資金償還銀行每月貸款，后因還款壓力增大，遂通過(guò)其他小貸平臺(tái)“拆東墻補(bǔ)西墻”以維持還款。錢(qián)某多次催要無(wú)果，于是將佟某訴至法院，要求其償還剩余本金、銀行利息以及約定利息。

法院審理

法院認(rèn)為，民間借貸中，出借人的資金必須是自有資金。本案中，錢(qián)某的出借款項(xiàng)來(lái)源于其套取的銀行信貸資金，隨后轉(zhuǎn)貸給佟某，該行為實(shí)質(zhì)是給不具備金融信貸資質(zhì)的當(dāng)事人提供信用“過(guò)橋”，規(guī)避金融監(jiān)管，既增加了融資成本，又?jǐn)_亂了正常信貸秩序。

根據(jù)相關(guān)法律規(guī)定，套取金融機(jī)構(gòu)貸款轉(zhuǎn)貸的，民間借貸合同無(wú)效，故案涉借條應(yīng)認(rèn)定為無(wú)效。佟某基于無(wú)效合同取得的案涉款項(xiàng)應(yīng)退還錢(qián)某。錢(qián)某向銀行實(shí)際應(yīng)償還的貸款本息總額系其因轉(zhuǎn)貸行為實(shí)際負(fù)擔(dān)的債務(wù)，扣除佟某已還款項(xiàng)后，佟某還需向錢(qián)某返還12萬(wàn)余元。

關(guān)于錢(qián)某主張的月利率0.17%的利息。案涉借條因轉(zhuǎn)貸行為無(wú)效，且錢(qián)某配合佟某套取銀行貸款存在過(guò)錯(cuò)，其對(duì)自身資金占用損失負(fù)有責(zé)任，故對(duì)該項(xiàng)利息訴求，法院不予支持。

綜上，法院判決佟某向錢(qián)某返還12萬(wàn)余元，駁回錢(qián)某的其他訴訟請(qǐng)求。該判決已生效。

法官說(shuō)法

民間借貸作為民事主體從事的民事活動(dòng)，不得違反法律、行政法規(guī)的強(qiáng)制性規(guī)定，不得違背公序良俗。民間借貸的資金來(lái)源應(yīng)為自有資金，為滿(mǎn)足個(gè)人資金需求而套取金融機(jī)構(gòu)貸款轉(zhuǎn)貸，實(shí)則為規(guī)避金融監(jiān)管、擾亂金融秩序的行為，此類(lèi)民間借貸合同應(yīng)認(rèn)定為無(wú)效，因該合同取得的財(cái)產(chǎn)應(yīng)當(dāng)返還。

本案中，錢(qián)某應(yīng)佟某請(qǐng)求“幫忙用賬戶(hù)收個(gè)錢(qián)”，看似簡(jiǎn)單的“舉手之勞”，實(shí)則隱藏著多重法律關(guān)系與風(fēng)險(xiǎn)隱患。錢(qián)某向銀行提交貸款申請(qǐng)并接收貸款時(shí)，已與銀行建立合法有效的借款合同關(guān)系，其作為借款人，負(fù)有按照合同約定按時(shí)足額償還貸款本息的義務(wù)，逾期還款將直接影響個(gè)人征信，甚至面臨銀行的催收與訴訟。然而，錢(qián)某在取得銀行貸款后，反而以“出借款項(xiàng)”名義轉(zhuǎn)給佟某，既違反了借款合同中關(guān)于借款用途的約定，也使得金融機(jī)構(gòu)信貸資金進(jìn)入非約定流轉(zhuǎn)渠道，擾亂了金融秩序。

法官提醒，民事主體參與民間借貸，應(yīng)始終牢記“三個(gè)不得”：不得套取金融機(jī)構(gòu)貸款轉(zhuǎn)貸，不得向社會(huì)不特定對(duì)象吸收資金轉(zhuǎn)貸，不得出借賬戶(hù)為他人規(guī)避監(jiān)管、轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)提供便利。唯有恪守法律規(guī)定，才能讓民間借貸在法治軌道上發(fā)揮其民間補(bǔ)充融資的積極作用，避免淪為金融風(fēng)險(xiǎn)傳導(dǎo)的“工具”。面對(duì)各類(lèi)“幫忙”請(qǐng)求，多一份審慎，少一份僥幸，在維護(hù)自身合法權(quán)益的同時(shí)，共同守護(hù)健康有序的金融環(huán)境與社會(huì)秩序。

法條鏈接

《中華人民共和國(guó)民法典》

第一百五十七條民事法律行為無(wú)效、被撤銷(xiāo)或者確定不發(fā)生效力后，行為人因該行為取得的財(cái)產(chǎn)，應(yīng)當(dāng)予以返還；不能返還或者沒(méi)有必要返還的，應(yīng)當(dāng)折價(jià)補(bǔ)償。有過(guò)錯(cuò)的一方應(yīng)當(dāng)賠償對(duì)方由此所受到的損失；各方都有過(guò)錯(cuò)的，應(yīng)當(dāng)各自承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任。法律另有規(guī)定的，依照其規(guī)定。

《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定》

（2020年第二次修正）

第十三條具有下列情形之一的，人民法院應(yīng)當(dāng)認(rèn)定民間借貸合同無(wú)效：

（一）套取金融機(jī)構(gòu)貸款轉(zhuǎn)貸的；

（二）以向其他營(yíng)利法人借貸、向本單位職工集資，或者以向公眾非法吸收存款等方式取得的資金轉(zhuǎn)貸的；

（三）未依法取得放貸資格的出借人，以營(yíng)利為目的向社會(huì)不特定對(duì)象提供借款的；

（四）出借人事先知道或者應(yīng)當(dāng)知道借款人借款用于違法犯罪活動(dòng)仍然提供借款的；

（五）違反法律、行政法規(guī)強(qiáng)制性規(guī)定的；

（六）違背公序良俗的。

轉(zhuǎn)自：山東高法