2025年，中國中小銀行改革按下“快進鍵”。國家金融監(jiān)管總局數(shù)據(jù)顯示，截至12月初，年內已有368家銀行因監(jiān)管批復合并或解散而退出市場，數(shù)量超過2024年全年總和。其中，村鎮(zhèn)銀行以176家的退出規(guī)模占據(jù)半壁江山，農商行亦有近百家機構完成重組。這場以“減量提質”為核心的金融改革，正通過市場化、法治化路徑重塑中小銀行體系，為防范系統(tǒng)性風險、激活地方金融服務注入新動能。

高危機構加速“退場”

村鎮(zhèn)銀行作為改革焦點，其退出規(guī)模之大引發(fā)市場關注。企業(yè)預警通統(tǒng)計顯示，僅11月單月就有28家農商行、村鎮(zhèn)銀行獲準解散。這類機構長期面臨“先天不足”：資產規(guī)模小、業(yè)務高度依賴存貸款、科技投入薄弱，且部分地處偏遠地區(qū)，難以適應數(shù)字化金融浪潮。聯(lián)合資信報告指出，村鎮(zhèn)銀行資產和負債占銀行業(yè)總量不足1%，但數(shù)量占比超三分之一，抗風險能力亟待強化。

監(jiān)管層通過“村改支”“村改分”等模式推動資源整合。例如，廣州農商行吸收合并深圳坪山珠江村鎮(zhèn)銀行等機構，浦發(fā)銀行承接大連甘井子村鎮(zhèn)銀行，國有大行亦首次參與整合，如工行收購重慶璧山工銀村鎮(zhèn)銀行并設立支行。此類操作不僅化解了單體機構的流動性風險，更將其納入主發(fā)起行的風控體系，實現(xiàn)風險隔離與資源協(xié)同。

橫向整合與縱向吸收雙軌并行，成為改革核心路徑。在省級農商行組建方面，江蘇、內蒙古等地通過吸收上百家居委會銀行，打破法人割裂格局，集中優(yōu)化信貸投放與資本管理?？v向整合則由大型金融機構主導，通過設立分支機構或子公司，快速提升基層網(wǎng)點的服務效能。

“合并不是簡單的物理疊加，而是通過股權重構、治理升級實現(xiàn)‘化學反應’。”招聯(lián)首席研究員董希淼強調。以內蒙古銀行為例，其收購多家蒙銀村鎮(zhèn)銀行后，統(tǒng)一信息系統(tǒng)與風控標準，使縣域金融服務覆蓋率提升20%以上。而國有大行的介入，更帶來了科技賦能與資金支持，如工行重慶璧山支行上線智能風控系統(tǒng)后，小微企業(yè)貸款審批效率提升40%。

特色化經營與科技突圍

盡管合并重組步伐加快，但監(jiān)管層多次強調“扎根當?shù)?、特色化經營”的定位。專家指出，中小銀行需避免與大行同質化競爭，而應深耕普惠金融、綠色金融等細分領域。例如，吉林農商行依托“秸稈收儲貸”等創(chuàng)新產品，將涉農貸款不良率控制在1%以下；江蘇某農商行則通過供應鏈金融切入新能源產業(yè)鏈，實現(xiàn)存貸規(guī)模雙增長。

科技短板的補齊成為關鍵。中國銀行研究院研究員杜陽表示，重組后機構需集中資源推進數(shù)字化轉型，利用大數(shù)據(jù)精準營銷、AI風控模型等工具降低運營成本。以昆侖銀行為例，其收購塔城村鎮(zhèn)銀行并設立科技子公司后，線上業(yè)務交易量同比翻番，單戶服務成本下降35%。

盡管改革初見成效，但整合后的治理融合仍是難點。多位業(yè)內人士指出，部分合并機構存在高管團隊磨合不足、原有股東利益糾葛等問題。對此，監(jiān)管層要求新設機構必須重塑公司治理架構，強化制衡機制，并通過績效考核引導管理層回歸“支農支小”本源。

展望2026年，中小銀行重組料將延續(xù)“減量提質”邏輯。國家金融監(jiān)管總局近期定調“穩(wěn)步有序推動并購重組”，預計更多省級法人銀行將誕生，而村鎮(zhèn)銀行或進一步縮減至300家以內。隨著風險出清與效能提升的雙重目標逐步實現(xiàn)，中小銀行有望在服務實體經濟中煥發(fā)新生機。