起存門檻提高到100萬，本質(zhì)上是在變相趕走“窮人”。

12月2號，工行推出了新的三年期大額存單，起存門檻100萬，年利率1.55%。是的，你沒看錯，是100萬，不是10萬?，F(xiàn)在大多數(shù)銀行三年期大額存單門檻還是20萬元，工行相當(dāng)于是將門檻提高了5倍。

前幾天，六大行就已經(jīng)下架了五年期大額存單，現(xiàn)在工行又把三年期大額存單門檻提高到100萬元，這到底要干什么？很多人沒看懂工行的操作，我和大家說說這里面的邏輯。

過去幾年，銀行的存款利率一直在降。三年期定存利率下降到了1.25%，而三年期大額存單利率下降至1.55%。

存款利率不斷下降，儲戶開始扎堆存長期存款產(chǎn)品。2021年-2023年，銀行新增存款中，長期存款占比大幅提升，這些存款利率普遍在3-4個點。

銀行其實很怕這種情況出現(xiàn)，為啥？

因為這些長期存款產(chǎn)品的利率不會隨掛牌利率同步下調(diào)，這就導(dǎo)致出現(xiàn)了倒掛現(xiàn)象。就是之前鎖定的長期存款利率比現(xiàn)在的貸款利率還要高。這種長期存款越多，銀行被吃掉的利潤就越多。

所以，現(xiàn)在銀行的騷操作越來越多，五年期大額存單沒了，三年期額度也沒少，根本就搶不到，現(xiàn)在又把起存門檻提高到了100萬元。

有人可能會問，說存款利率都這么低了，還提高起存門檻，難道它們就不怕儲戶流失嗎？

它們還真不怕，看看工行的英文縮寫ICBC，現(xiàn)在它們就敢理直氣壯地對你說“愛存不存”，因為銀行根本不缺錢。

工行打的算盤是什么呢？未來利率可能會繼續(xù)降，不想要那么多長期存款。提高存款門檻，目的就是把那些想通過大額存單多賺點利息的工薪階層篩出去，本質(zhì)上是想把“窮人”儲戶趕出去。

很多儲戶沒搞清楚自己的位置，以為是銀行的客戶。實際上，存款在銀行是算作負(fù)債的，因為還要支付利息。銀行的真正客戶是貸款方，它們才是利潤的來源。

工行帶頭了，預(yù)計其他大型銀行也會跟進(jìn)。大額存單起存門檻會繼續(xù)提高，甚至是只針對部分人發(fā)售，普通人根本就搶不到。

所以，現(xiàn)在的情況是什么呢？不只是說靠吃銀行存款利息躺平的時代結(jié)束了，而是你把錢存銀行可能都無法保本，因為利率太低，都無法覆蓋通脹帶來的財富縮水。

面對這樣的儲蓄困局，普通人該怎么辦呢？畢竟大多數(shù)人不懂投資，不敢投資，他們唯一的訴求就是保本，然后再賺點利息。

首先，別嫌存款利率低，因為以后會更低。抓緊時間找一些中長期存款產(chǎn)品，不一定要存在國有大行，城商行也不錯，農(nóng)商行也是可以的，有一些利率還在2%以上。

其次，實在覺得銀行利率低，那就尋找替代方案。比如買國債，找點風(fēng)險低，收益穩(wěn)定的理財產(chǎn)品。大不了拿出一部分錢出來買個人養(yǎng)老金都是可以的，為退休生活多準(zhǔn)備一點養(yǎng)老金。

第三，也可以拿出來買點實在的東西，提升生活品質(zhì)?；蛘呤峭顿Y自己，提升個人技能，這個也是不錯的。

但有一點，千萬別盲目投資。普通打工族賺點錢不容易，抗風(fēng)險能力很弱。如果投資失敗，錢打了水漂，想翻身就比較難了。只需要記住一點，普通人只要不瞎折騰，努力工作，日子都不會過得太差。