曾經(jīng)被視為促進(jìn)消費(fèi)工具利器的信用卡，也越來(lái)越少人用了。

數(shù)據(jù)顯示：

2022 年 9 月末，全國(guó)信用卡峰值約 8.07 億張，2025 年 6 月末，降至 7.15 億張，累計(jì)減少約 9200 萬(wàn)張，連續(xù) 11 個(gè)季度下滑。

2025 年上半年 ，14 家上市銀行信用卡貸款余額合計(jì) 7.52 萬(wàn)億元，較年初減少 1975.72 億元，降幅 2.56%。

在用戶(hù)層面，90 后主動(dòng)銷(xiāo)卡率提升，人均持卡量從 5 張降至 2.3 張；00 后無(wú)卡率達(dá) 42%。

隨著宏觀經(jīng)濟(jì)增速放緩，居民收入增長(zhǎng)乏力，疊加消費(fèi)信心恢復(fù)緩慢，導(dǎo)致信貸需求下降，部分持卡人償債能力減弱，逾期率上升。例如，2024 年信用卡逾期半年未償總額達(dá) 1239.64 億元，同比增長(zhǎng) 26.31%。

和信用卡相關(guān)的監(jiān)管政策也逐步收緊：2022 年《關(guān)于進(jìn)一步促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)規(guī)范健康發(fā)展的通知》要求清理 “睡眠卡”、限制過(guò)度授信，直接壓縮新增發(fā)卡量，推動(dòng)行業(yè) “瘦身”。銀行主動(dòng)清理低活躍度用戶(hù)，導(dǎo)致存量客戶(hù)減少。

顯然，信用卡行業(yè)歷經(jīng)多年擴(kuò)張，市場(chǎng)趨于飽和，新增用戶(hù)增速放緩；同時(shí)，移動(dòng)支付、互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品（如花唄、白條）分流高頻小額信貸需求，信用卡在支付選擇中的優(yōu)先級(jí)下降。

在經(jīng)濟(jì)增速放緩、部分行業(yè)調(diào)整的背景下，更精打細(xì)算的消費(fèi)者，對(duì)未來(lái)收入的預(yù)期趨于謹(jǐn)慎，主動(dòng)降杠桿、去負(fù)債成為理性選擇，所以也就傾向于注銷(xiāo)不常用、有年費(fèi)的卡片以節(jié)省成本。

對(duì)于理性的消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，減少不必要卡片，更利于管理個(gè)人信用記錄。還有助于養(yǎng)成量入為出的習(xí)慣，避免陷入高息循環(huán)債務(wù)。

而銀行也會(huì)將資源更多投向活躍優(yōu)質(zhì)用戶(hù)，真正的“好客戶(hù)”可能享受到更精準(zhǔn)的優(yōu)惠和權(quán)益。

當(dāng)然了，如果能全額按時(shí)還款、善用權(quán)益，信用卡仍是高效的支付和理財(cái)工具；若容易沖動(dòng)消費(fèi)，則減少持有是更安全的選擇。

對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，顯然已經(jīng)無(wú)法再靠發(fā)卡量增長(zhǎng)，競(jìng)爭(zhēng)焦點(diǎn)已轉(zhuǎn)向如何盤(pán)活存量客戶(hù)、提升單客價(jià)值。比如招商銀行通過(guò)“掌上生活”App構(gòu)建消費(fèi)生態(tài)，并針對(duì)年輕人（如“星座卡”）、高端客群（“鉆石卡”）等進(jìn)行精細(xì)化產(chǎn)品設(shè)計(jì)。平安銀行則將信用卡權(quán)益與平安集團(tuán)的保險(xiǎn)、健康、汽車(chē)生態(tài)強(qiáng)綁定，為客戶(hù)提供獨(dú)特綜合價(jià)值，增強(qiáng)黏性。

總的來(lái)說(shuō)，信用卡總量的下降是市場(chǎng)走向成熟的標(biāo)志，但也不意味著消費(fèi)衰退，而是消費(fèi)與信貸行為更趨理性的表現(xiàn)。

對(duì)于個(gè)人消費(fèi)者，審視自己的卡片，精簡(jiǎn)整合是必須的，確保每張卡都被有效使用或有不可替代的權(quán)益，并時(shí)刻牢記理性消費(fèi)、按時(shí)還款。

對(duì)于銀行或者行業(yè)來(lái)說(shuō)，信用卡這個(gè)市場(chǎng)正從“量”的競(jìng)爭(zhēng)轉(zhuǎn)向“質(zhì)”的競(jìng)爭(zhēng)。未來(lái)，場(chǎng)景滲透深度、用戶(hù)忠誠(chéng)度與風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)能力，將成為衡量銀行信用卡業(yè)務(wù)成敗的新標(biāo)準(zhǔn)。（圖片來(lái)源網(wǎng)絡(luò)）