一則來(lái)自民生銀行信用卡中心的不良貸款轉(zhuǎn)讓公告，悄然發(fā)布。

此事在金融圈內(nèi)或許引發(fā)討論，但外界大多視其為銀行常規(guī)操作。

然而細(xì)讀公告中的數(shù)據(jù)卻令人心情沉重，這份文件記錄的不僅是冰冷的債務(wù)數(shù)字，更是一代人沉重壓力的真實(shí)縮影。

數(shù)據(jù)顯示該不良資產(chǎn)包涵蓋148400筆信用卡透支不良貸款，涉及147800名借款人，未償本金達(dá)24.4億元，利息及其他費(fèi)用合計(jì)26.9億元，本息總額高達(dá)51.4億元。更值得關(guān)注的是其中兩項(xiàng)加權(quán)平均值。平均逾期天數(shù)1856天，借款人平均年齡42.79歲。

1856天相當(dāng)于近五年時(shí)間，這意味著這些借款人平均五年無(wú)力償還信用卡債務(wù)。這并非短期周轉(zhuǎn)問(wèn)題，而是生活陷入絕境的信號(hào)。

42.79歲這一年齡，恰恰與80后的平均年齡吻合，正是這代人中流砥柱的年紀(jì)。有人或許認(rèn)為，信用卡違約僅是個(gè)人消費(fèi)不節(jié)制的后果，但違約只是表象，其背后是整代人面臨的真實(shí)困境。

我們?cè)^斗，也曾見(jiàn)證希望，卻在時(shí)代洪流中被一步步推向財(cái)務(wù)斷層。對(duì)銀行而言，不良資產(chǎn)出清是維持運(yùn)營(yíng)的必要操作。但對(duì)無(wú)數(shù)家庭而言，這背后是血淚與掙扎。80后及社會(huì)中堅(jiān)群體、新中產(chǎn)們，正悄然陷入疲憊與下墜的漩渦。

逾期1856天意味著，許多人在五年間連信用卡最低還款額都無(wú)力支付。信用卡透支額度通常有限，并非債務(wù)主因，但若連這部分債務(wù)都無(wú)法償還，說(shuō)明問(wèn)題已非短期現(xiàn)金流緊張，而是長(zhǎng)期收入無(wú)法覆蓋基本支出。可以肯定這些人并非不愿還款，而是確實(shí)無(wú)力承擔(dān)。

在中國(guó)信用體系中，個(gè)人破產(chǎn)制度尚未建立。一旦陷入財(cái)務(wù)困境，翻身極為艱難。

短期逾期或可歸因于臨時(shí)失業(yè)或突發(fā)狀況，但逾期一年以上便屬?lài)?yán)重財(cái)務(wù)問(wèn)題，逾期五年則意味著家庭資產(chǎn)負(fù)債表徹底崩潰。收入中斷或銳減，積蓄耗盡，而家庭責(zé)任卻有增無(wú)減。

邏輯很簡(jiǎn)單，失業(yè)或生意失敗導(dǎo)致收入斷流，但房貸、子女教育、老人醫(yī)療等支出分文未減。

身邊不乏這樣的案例，2020年前生意興隆的朋友，曾擁有數(shù)十家連鎖餐廳，年?duì)I業(yè)額數(shù)千萬(wàn)，風(fēng)光無(wú)限。至2023年店鋪全關(guān)，負(fù)債累累，從老板淪為“老賴(lài)”，終日被催收電話困擾。

亦有朋友因降薪、配偶失業(yè)而家庭收入減半，此前為子女教育購(gòu)置的學(xué)區(qū)房月供成為天文數(shù)字。教育負(fù)債在80后中極為普遍，優(yōu)質(zhì)教育資源與房產(chǎn)綁定，普通家庭不得不高杠桿購(gòu)房。

醫(yī)療負(fù)擔(dān)同樣沉重，80后父母年事已高，腦梗、心梗、癌癥等大病頻發(fā)，醫(yī)療費(fèi)用動(dòng)輒數(shù)十萬(wàn)，積蓄耗盡后仍難免負(fù)債。

80后剛步入收入巔峰期，卻未及享受生活便被壓力迎面重?fù)?。我們?cè)?jiàn)證經(jīng)濟(jì)高速增長(zhǎng)、城鎮(zhèn)化推進(jìn)、互聯(lián)網(wǎng)紅利，以為能隨時(shí)代持續(xù)上升，現(xiàn)實(shí)卻給了沉重一擊。

中年收入本是家庭支柱，需支撐三代人生活，但2020年后收入見(jiàn)頂，行業(yè)進(jìn)入存量競(jìng)爭(zhēng)，裁員降薪成常態(tài)。

40歲左右的職場(chǎng)人，雖經(jīng)驗(yàn)豐富，卻因人力成本高、思維固化、家庭負(fù)擔(dān)重而求職艱難。

另一個(gè)關(guān)鍵問(wèn)題是，房?jī)r(jià)高點(diǎn)時(shí)接盤(pán)的正是80后。適婚育齡的我們，為購(gòu)房掏空父母積蓄，月供占收入大半，原以為穩(wěn)定收入可覆蓋，卻未料行業(yè)下行、失業(yè)突至，月供成為壓垮家庭的最后一根稻草。

此時(shí)信用卡成為最后周轉(zhuǎn)工具，用于支付水電費(fèi)、子女奶粉等日常開(kāi)支。但信用卡僅能救急，無(wú)法救窮。一旦逾期，利息與違約金累積成無(wú)底洞，徹底失去翻身機(jī)會(huì)。80后的悲哀，并非僅是償還不了信用卡，而是喪失了重新開(kāi)始的機(jī)遇。

從疫情至今的五年，對(duì)許多普通人而言是全方面下滑的五年，情緒焦慮、事業(yè)停滯、收入減少、健康受損。2023年后情況未見(jiàn)好轉(zhuǎn)，行業(yè)更差、裁員增多、生意難做、求職艱難。

對(duì)80后而言，失業(yè)、降薪、家人重病、子女教育等風(fēng)險(xiǎn)集中爆發(fā)，如暴風(fēng)驟雨般難以承受。

從金融視角看，民生銀行轉(zhuǎn)讓不良資產(chǎn)包是常規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理操作。該行信用卡貸款規(guī)模4499億元，不良貸款165億元，不良率3.68%且持續(xù)上升。

監(jiān)管要求銀行出清不良資產(chǎn)以保持賬面健康，而此次轉(zhuǎn)讓亦體現(xiàn)對(duì)債務(wù)人的保護(hù)：受讓方須為正規(guī)金融資產(chǎn)管理公司，禁止暴力催收或轉(zhuǎn)賣(mài)債務(wù)。

然而銀行能出清不良資產(chǎn)，卻無(wú)法出清一個(gè)時(shí)代的困境。51.4億元在銀行體系中或如九牛一毛，但其反映的趨勢(shì)令人擔(dān)憂，中產(chǎn)階層財(cái)務(wù)脆弱性正日益暴露。

若更多家庭在收入波動(dòng)時(shí)崩潰，消費(fèi)難以恢復(fù)，實(shí)體經(jīng)濟(jì)陷入低迷，企業(yè)進(jìn)一步裁員降薪，形成惡性循環(huán)。社會(huì)保障壓力加劇，醫(yī)療、教育、養(yǎng)老負(fù)擔(dān)加重，金融風(fēng)險(xiǎn)于底層累積，最終波及全社會(huì)。

對(duì)經(jīng)濟(jì)研究者而言，債務(wù)比率與信用風(fēng)險(xiǎn)僅是紙上數(shù)據(jù)；現(xiàn)實(shí)中，每個(gè)數(shù)字背后是一個(gè)家庭的絕望、父母的嘆息、妻子的眼淚與孩子的期盼。

80后曾憑熱血拼搏，緊隨時(shí)代奔跑，從未松懈。未料中年之際，竟被生活推向無(wú)法承受的境地。對(duì)于一個(gè)社會(huì)而言，努力者應(yīng)受保護(hù)，這不僅是人道底線，更是經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的基石。若連奮斗者都被壓垮，社會(huì)積極性將何存？

為何四十余歲的中國(guó)人缺乏合法安全網(wǎng)？為何家庭一旦陷入財(cái)務(wù)困境便難翻身？為何不能給予失敗者重新開(kāi)始的機(jī)會(huì)？個(gè)人破產(chǎn)制度、完善社會(huì)保障、有效就業(yè)政策、低成本家庭融資渠道等，亟待建立與改進(jìn)。

債務(wù)并非80后的悲哀。這非個(gè)人能力問(wèn)題，而是時(shí)代共同課題。它需要答案，也終將有答案。我們能做的，是好好活著，照顧自己與家人。只要人在，總有熬出頭的一天。