一段看似簡單的征信授權(quán)，背后竟層層嵌套著多達21家網(wǎng)貸平臺的協(xié)議迷宮。一個宣稱擁有強大“反詐”體系的借款APP，實則是一個將全部風險甩鍋給用戶的“導流平臺”。

近日，記者實測貸款APP還唄的注冊協(xié)議、授信流程到首頁服務(wù)發(fā)現(xiàn)，用戶在一次授權(quán)中可能在不知情的情況下向眾多第三方平臺授權(quán)個人信息，而平臺則通過“無法查看”的協(xié)議與免責條款，將自身責任撇清。

隱藏在還唄APP里的21家網(wǎng)貸平臺

記者實測發(fā)現(xiàn)，還唄APP除了存在“協(xié)議套協(xié)議”的情況，部分協(xié)議的內(nèi)容還顯示為“暫無可查看協(xié)議”。

打開還唄APP，一則用戶隱私保護提示的彈窗出現(xiàn)在頁面內(nèi)，用戶可選擇同意《用戶個人信息保護政策》《用戶注冊服務(wù)協(xié)議》《用戶個人信息共享授權(quán)書》繼續(xù)注冊，或選擇瀏覽模式進入APP。

在以手機號注冊成為用戶的過程中，記者還需同意《個人信息保護政策》和《用戶服務(wù)協(xié)議》。注冊成功后，頁面內(nèi)提示“立即認證”。之后，通過人臉識別、身份認證、銀行卡認證和補充緊急聯(lián)系人等基本信息后，便到了申請額度的最后一步。

此時，記者需閱讀并同意個人征信業(yè)務(wù)授權(quán)書，同時勾選“征信查詢相關(guān)授權(quán)協(xié)議”才可進入額度評估環(huán)節(jié)。點擊“征信查詢相關(guān)授權(quán)協(xié)議”后，頁面內(nèi)出現(xiàn)包含“還享借產(chǎn)品服務(wù)協(xié)議”“還享花用戶服務(wù)協(xié)議”等11條相關(guān)協(xié)議。

在還享借產(chǎn)品服務(wù)協(xié)議最后附有《資方授信相關(guān)協(xié)議》鏈接，其跳轉(zhuǎn)頁面為協(xié)議列表，包括“360借條（新）”“錢小樂”“度小滿金融”“夠享借”“好分期”“馬上消金”“宜享花”“快易花”等21家平臺，每個平臺背后均“藏”有各自的授權(quán)協(xié)議。

其中，在宜享花授信協(xié)議中，同步授權(quán)的合作金融機構(gòu)包括但不限于四川新網(wǎng)銀行股份有限公司、齊魯銀行股份有限公司、江蘇蘇寧銀行股份有限公司等6家銀行和1家重慶兩江新區(qū)通融小額貸款有限公司。

在萬達普惠協(xié)議跳轉(zhuǎn)的快易花用戶綜合金融服務(wù)協(xié)議中，同步授權(quán)的合作機構(gòu)有包括廣州萬達普惠網(wǎng)絡(luò)小額貸款有限公司、北銀消費金融有限公司和包括南京銀行股份有限公司、九江銀行股份有限公司在內(nèi)共計10家銀行。

而在分眾小貸個人征信業(yè)務(wù)授權(quán)書中，同步授權(quán)的合作金融機構(gòu)包括中信百信銀行股份有限公司和河南中原消費金融股份有限公司。

匪夷所思的是，馬上消金協(xié)議列表中的馬上消費金融承諾函、馬上消費金融循環(huán)額度合同均顯示：暫無可查看協(xié)議。

宣稱“反詐”，卻對引流風險免責

當記者仔細閱讀注冊流程中的所有協(xié)議內(nèi)容，提交額度評估后，頁面彈出領(lǐng)取會員特權(quán)的彈窗顯示“審核通過后扣239元會費，不通過不扣費，7天內(nèi)無憂退款，到期自動續(xù)費”。若購買鉑金月度會員，可享多重權(quán)益，包括抵息券、現(xiàn)金券和話費充值、視聽會員月卡免費領(lǐng)等生活服務(wù)，還可以進行在線提額。

記者進入還唄APP首頁欲點擊“立即申請”時注意到，該按鈕左上角明確標注著產(chǎn)品名稱為“還享借”，宣傳的最高額度為61200元，千元日息最低0.14元，年化費率低至9%起（單利）。然而，頁面并未進入借款流程，而是自動跳轉(zhuǎn)至要求完成身份認證等個人信息的提額頁面，并顯示最高可提額至20萬元。

進行提額后約十分鐘，記者便收到“未通過”系統(tǒng)推送。查看詳情時，又跳轉(zhuǎn)至第三方貸款產(chǎn)品的推薦頁面。其中，推薦的產(chǎn)品包括有錢錢包、分子借錢、村村花和浩瀚錢包。

而還唄APP首頁重點展示的“我要現(xiàn)金”“借的到”“車主專享”“高額借款”4項服務(wù)，看似是平臺自營產(chǎn)品，但點擊后均跳轉(zhuǎn)至第三方平臺，更像是為第三方平臺引流的“馬甲”。

值得關(guān)注的是，《用戶注冊服務(wù)協(xié)議》中“不可抗力、免責及責任限制”內(nèi)容表示：我們的部分服務(wù)可能鏈接到由第三方所有、控制或者運營的其他網(wǎng)站（“第三方網(wǎng)站”）。我們無法保證第三方網(wǎng)站上的信息的真實性和有效性。您確認按照第三方網(wǎng)站的注冊協(xié)議而非本注冊協(xié)議使用第三方網(wǎng)站，第三方網(wǎng)站的內(nèi)容、產(chǎn)品、廣告和其他任何信息均由您自行判斷并承擔風險。

這也就意味著，用戶下載還唄APP后無法直接使用其借款服務(wù)，此時的還唄已完全成為一個“導流平臺”，而所有因使用第三方服務(wù)產(chǎn)生的風險，最終均由用戶自行承擔。

盡管如此，還唄APP首頁的平臺介紹卻宣稱，其“反詐防御體系”有效攔截9000余人被騙，避免用戶損失金額超1.5億元。

律師：可能存在多重風險

針對上述在還唄APP中借款，但提額授信平臺為還享借，而在還享借《資方授信相關(guān)協(xié)議》中又出現(xiàn)的21家其他網(wǎng)貸平臺的問題，上海漢盛律師事務(wù)所高級合伙人李旻認為，若用戶同意簽署相關(guān)協(xié)議后，可能存在多重風險：

其一，可能多家資方同時批額度，用戶提款后可能形成了多筆不同合同、不同利率、不同還款日的貸款。很可能在用戶不知情的情況下貸款逾期，影響用戶的征信。其二，資方很可能在貸款前發(fā)起征信硬查詢，短時間內(nèi)密集的征信硬查詢會被視為“極度資金饑渴”，會影響用戶后續(xù)房貸、車貸、信用卡申請時金融機構(gòu)的評估，用戶會被認為風險較高，從而影響審批結(jié)果，例如提高貸款利率、降低貸款額度甚至拒絕申請等。其三，平臺與實際放貸人分離，后續(xù)就貸款事宜出現(xiàn)爭議時可能會以非放貸主體為由獨立于糾紛外，用戶難以維權(quán)。

關(guān)于提額申請的平臺從還唄變成了還享借，李旻認為，如此設(shè)置并不合理。因還唄未告知用戶，其將用戶的信息遞交給了多個平臺，這違反了《中華人民共和國個人信息保護法》第23條，還唄應當逐一取得用戶的單獨同意。用戶始終接觸的是還唄，并不知曉其余包含還享借在內(nèi)的22家平臺的利率等信息，在發(fā)放貸款時可能涉嫌違反《中國人民銀行金融消費者權(quán)益保護實施辦法》第16條，未披露相關(guān)內(nèi)容導致誤導消費者的決策。

就上述相關(guān)問題，記者聯(lián)系還唄APP運營主體上海數(shù)禾信息科技有限公司方面，截至發(fā)稿，未獲答復。