撰文｜咸閑

編輯｜咸閑

審核｜燁 Lydia

聲明｜圖片來源網(wǎng)絡(luò)。日晞研究所原創(chuàng)文章，如需轉(zhuǎn)載請留言申請開白。

所有的銀行App都快被集齊了？

昔日，銀行的每一個服務(wù)就需要使用一個App，最初的本意是提供便捷服務(wù)，但這究竟是簡化業(yè)務(wù)流程，還是給用戶增添了新步驟？

自2023年以來，銀行開始“關(guān)停潮”，從最初至少21家銀行停止繼續(xù)運營直銷銀行App，再到今年11月12日，北京銀行直銷銀行App及網(wǎng)站將正式停止服務(wù)，相關(guān)功能已并入“京彩生活”手機(jī)銀行。

除此之外，中國銀行的“繽紛生活”、郵儲銀行旗下的直銷銀行等一批運營多年的App相繼都宣布關(guān)?；蛘?。

多家銀行加速整合旗下冗余軟件，關(guān)停信用卡、直銷銀行等使用率較低的獨立應(yīng)用，功能統(tǒng)一遷移至主手機(jī)銀行軟件，開始學(xué)習(xí)政務(wù)服務(wù)的進(jìn)化腳步，告別最初的“大而全”的擴(kuò)張意識，逐漸變?yōu)榧s、輕便，回歸用戶們的核心需求。

那么，各個銀行應(yīng)用軟件的“開”與“關(guān)”，對于用戶來說，需要的并非更多或更少的應(yīng)用，而是什么樣的銀行服務(wù)，才是真正所需以及值得信賴的？

App泛濫的時代

十年以前，在互聯(lián)網(wǎng)金融浪潮開始的初期，余額寶們就憑借高收益、低門檻的流暢體驗，撬開了傳統(tǒng)銀行的存款大門。

面對“存款開始搬家”的焦慮，銀行業(yè)開啟了一場轟轟烈烈的數(shù)字化應(yīng)對賽。

“多一個App，就多一個獲客入口”成為了行業(yè)共識，信用卡App、直銷銀行、理財平臺、生活服務(wù)等各種各樣的細(xì)致服務(wù)應(yīng)用開始大量涌現(xiàn)，部分銀行甚至推出了十余個獨立App或小程序，試圖通過全方位的業(yè)務(wù)矩陣覆蓋所有用戶需求。

許多用戶在使用的過程中表示，“想查個還款日期要翻三層菜單”“生活服務(wù)板塊比專業(yè)平臺難用太多”。

這種“為了功能而功能”的設(shè)計，讓這些應(yīng)用的體積變得越來越大，操作越來越復(fù)雜，背離了數(shù)字化“降本增效”的初衷。

而在普通用戶手機(jī)當(dāng)中，基本上一個銀行服務(wù)App平均只能在手機(jī)上存活3-5天，人們就會選擇卸載。

查詢存款用A，還信用卡用B，買理財用C，不同應(yīng)用軟件的登錄邏輯、操作界面各異，記住密碼都成為了難題。

數(shù)據(jù)顯示，用戶平均每月打開銀行類App的次數(shù)僅4.3次，其中30%的打開行為是為了完成單一操作后立即退出，實際運用簡直是微乎其微。

正是多個App的相互割裂，服務(wù)流程無法流暢進(jìn)行，多個App運營既增加了銀行運營的復(fù)雜程度，也不斷加重了用戶的使用壁壘。

用戶在使用這些金融App時，就被記錄了大量的個人信息，隨著各樣的服務(wù)不斷推進(jìn)，用戶的隱私安全性就極大下降。

部分小眾軟件的技術(shù)防護(hù)能力不足，成為信息泄露的高危點。

2023年以來，出現(xiàn)了多家金融機(jī)構(gòu)App被點名，其中捷信金融就因為“個人信息處理者處理不滿十四周歲未成年人個人信息的，未制定專門的個人信息處理規(guī)則。涉嫌隱私不合規(guī)”被通報。

數(shù)據(jù)顯示，2023年國內(nèi)銀行獨立運營的子軟件中，超過60%的月活躍用戶不足50萬，卻需承擔(dān)與主軟件相近的技術(shù)維護(hù)、合規(guī)審核和營銷推廣成本。

當(dāng)行業(yè)增長從向上到停滯以后，這種“重數(shù)量、輕質(zhì)量”的模式注定很難走下去，對于銀行運營來說，只能是負(fù)擔(dān)。

經(jīng)營從“App”到“用戶”

銀行這次的集體關(guān)停各家軟件并不是簡簡單單的做減法，而是重新整合平臺實現(xiàn)更精準(zhǔn)的服務(wù)匹配。

在各行各業(yè)都在打造以服務(wù)用戶為目的的情況下，銀行經(jīng)營的應(yīng)用軟件也是從需要什么軟件轉(zhuǎn)向用戶到底需要什么樣的核心服務(wù)，從“產(chǎn)品思維”慢慢躍升到了“用戶思維”。

目前，銀行各個子軟件將自己的服務(wù)，集體遷移到主軟件，這種集約化的轉(zhuǎn)型就要求銀行建立統(tǒng)一的數(shù)據(jù)中臺和技術(shù)中臺，將分散在各個App中的用戶數(shù)據(jù)、產(chǎn)品資源、服務(wù)能力進(jìn)行集中整合。

統(tǒng)一數(shù)據(jù)中臺的建立，使銀行能夠打破原有的數(shù)據(jù)隔離，形成更加完整的用戶畫像。

當(dāng)用戶的所有金融行為數(shù)據(jù)被整合分析后，銀行就能更精準(zhǔn)地理解用戶需求，提供個性化、智能化的金融服務(wù)。

例如，通過分析用戶的消費習(xí)慣、理財偏好和生命周期階段，銀行還可以適時推薦最符合用戶需求的金融產(chǎn)品，實現(xiàn)“千人千面”的服務(wù)體驗。

其次，構(gòu)建統(tǒng)一的技術(shù)模式，就為快速響應(yīng)市場變化和用戶需求提供了基礎(chǔ)支撐。

銀行可以像搭積木一樣快速組合各種金融服務(wù)功能，在前期發(fā)展的基礎(chǔ)之上不斷進(jìn)化。

當(dāng)新的用戶需求出現(xiàn)時，銀行就能夠在現(xiàn)有平臺上快速設(shè)置相應(yīng)服務(wù)，實現(xiàn)功能在第一時間就能投入使用。

用戶也不再需要反復(fù)登錄不同應(yīng)用，而是可以在一個平臺上無縫完成支付、理財、信貸等所有金融操作。

這種一站式體驗極大地降低了用戶的使用門檻和學(xué)習(xí)成本，真正做到貼合用戶的使用心理！

深入分析用戶真實需求，保留高頻、剛需的核心功能，做到了對數(shù)字化本質(zhì)的重新認(rèn)識。

這不僅需要懂技術(shù)、懂產(chǎn)品，更要懂用戶、懂場景，在簡化操作流程的同時，始終保持著金融服務(wù)的專業(yè)性和安全性。

在未來，銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，不再是單一機(jī)構(gòu)的獨立發(fā)展，而是相互支持的開放生態(tài)。

銀行可以與互聯(lián)網(wǎng)公司、科技企業(yè)、傳統(tǒng)行業(yè)伙伴展開深度合作，實現(xiàn)優(yōu)勢互補(bǔ)、資源共享。

例如，支付寶與多家銀行合作，實現(xiàn)了銀行卡余額實時查詢、信用卡還款提醒等功能；微信支付則與銀行聯(lián)合推出“微粒貸”等信貸產(chǎn)品，借助社交生態(tài)觸達(dá)更多用戶。

開放生態(tài)的核心是“共贏”——銀行獲得了場景和流量，合作伙伴獲得了金融服務(wù)能力，用戶則享受到了更便捷、全面的服務(wù)，這才是真正的互惠互利。

“最好的數(shù)字化，是讓用戶感受不到數(shù)字化的存在，只感受到服務(wù)的美好?！?/p>

銀行App的“瘦身”，正是為了讓服務(wù)“增溫”，讓技術(shù)回歸本質(zhì)，讓金融更有溫度。

在這場轉(zhuǎn)型的浪潮中，那些能夠洞察用戶需求、整合核心資源、構(gòu)建開放生態(tài)的銀行，必將在數(shù)字化下半場占據(jù)先機(jī)，才能贏得用戶的信任與青睞。

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