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“這是價值事務(wù)所的第1999篇原創(chuàng)文章”

未來五年，金融業(yè)該怎么干？

前兩天公布的“十五五規(guī)劃建議稿”，指明了未來金融發(fā)展路線圖。

全文之中，“安全”與“科技”分別被提及57次與48次，無疑構(gòu)成了未來五年的兩大主線。一個更關(guān)鍵的信號是，“現(xiàn)代產(chǎn)業(yè)體系”被置于“科技創(chuàng)新”之前，這一順序調(diào)整意味著科技的發(fā)展將更緊密地服務(wù)于產(chǎn)業(yè)升級，重心從“尖端突破”轉(zhuǎn)向“系統(tǒng)重建”，以切實推動實體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

而金融作為實體經(jīng)濟(jì)的血脈，其根本使命也正在于此——在“十五五”時期，為科技創(chuàng)新、綠色轉(zhuǎn)型與高水平對外開放提供更堅實的支撐。

基于此，“十五五”規(guī)劃明確提出加快建設(shè)金融強(qiáng)國，并強(qiáng)調(diào)將圍繞科技金融、綠色金融、普惠金融、養(yǎng)老金融、數(shù)字金融這“五篇大文章” 重點發(fā)力。金融業(yè)需要通過深化供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，提升與經(jīng)濟(jì)社會的適配性，構(gòu)建直接融資與間接融資協(xié)同、投資于物與投資于人并重的金融服務(wù)新模式。

作為金融體系的重要組成部分，這一頂層設(shè)計也意味著保險業(yè)需要加快從傳統(tǒng)風(fēng)險轉(zhuǎn)移工具，升級為貫穿風(fēng)險識別、預(yù)警、干預(yù)和補償全流程的風(fēng)險管理者。通過優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)與服務(wù)模式，將科技深度融入風(fēng)險管理全鏈條，從而在“五篇大文章”中找到精準(zhǔn)定位，提升服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)與社會民生的質(zhì)效。

最近，平安產(chǎn)險推出的"平安行"與"平安24"產(chǎn)品，便依托"防救賠用"體系實現(xiàn)了從被動賠付到主動風(fēng)險管理的轉(zhuǎn)型升級。這一創(chuàng)新實踐，運用數(shù)字科技筑牢安全屏障、服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)與保障民生，標(biāo)志著保險業(yè)從傳統(tǒng)風(fēng)險補償者轉(zhuǎn)變?yōu)榱讼蚋咔罢靶缘?民生守護(hù)者"，生動詮釋了"金融為民"理念。

01

價值事務(wù)所

保障“斷層”：8.8億游客背后的市場空白

今年以來，中國旅游業(yè)展現(xiàn)出強(qiáng)勁復(fù)蘇勢頭。

前三季度，國內(nèi)居民出游總?cè)舜我堰_(dá)49.98億，比上年同期增長18.0%。在剛剛過去的國慶中秋“超級黃金周”，國內(nèi)出游人次高達(dá)8.88億，國內(nèi)出游總花費突破8090億元，同比增加1081.89億元，展現(xiàn)出內(nèi)需市場的巨大潛力。

旅游形態(tài)也在悄然升級，從“走馬觀花式”的觀光打卡，轉(zhuǎn)向更注重文化內(nèi)涵與在地體驗的深度旅游。成都“夜游錦江”項目將蜀都?xì)v史與光影藝術(shù)巧妙融合，成為夜間經(jīng)濟(jì)的亮眼名片；峨眉山景區(qū)引入外骨骼登山助力機(jī)器人，為游客減負(fù)賦能；安岳石窟則借助VR與3D打印技術(shù)，讓千年石刻“活”起來，吸引了大批年輕游客前來“打卡”體驗。

與此同時，出境游市場也強(qiáng)勁反彈。黃金周期間中國游客的足跡遍布全球，出境游搜索熱度較去年同期接近翻倍。從日本秋葉原到意大利阿馬爾菲海岸，從泰國“中泰友好月”到南非生態(tài)奇觀，中國游客成為了一股溫暖而強(qiáng)勁的“東方暖流”。

然而，與火熱的旅游市場形成鮮明對比的，是旅游保險保障的嚴(yán)重缺位。

目前，國內(nèi)旅游保險滲透率長期在10%-20%的低位徘徊，人均保費僅1.8元，不足美國的1/25。在縣域及新興景區(qū)，保險覆蓋率甚至不足8%，導(dǎo)致“野景點”傷亡事件占比高達(dá)37%。更令人擔(dān)憂的是，傳統(tǒng)旅游保險仍停留在簡單的事后經(jīng)濟(jì)補償，對游客在旅途中真正需要的緊急救援、高原反應(yīng)處置、骨折耗材或自費藥品等實際問題，往往保障不足或完全缺失。

這背后，折射出保險業(yè)面臨的三大結(jié)構(gòu)性矛盾——

1、產(chǎn)品供給與客戶需求的錯配

當(dāng)消費者已從“打卡式旅游”轉(zhuǎn)向追求沉浸式體驗，傳統(tǒng)旅游險卻仍停留在標(biāo)準(zhǔn)化的事后經(jīng)濟(jì)補償，缺乏對高原反應(yīng)、自費藥品、醫(yī)療救援等個性化風(fēng)險的有效覆蓋。

2、風(fēng)險復(fù)雜化與服務(wù)單一化的矛盾

隨著國慶自駕游占比增至八成、深度探險活動興起，風(fēng)險形態(tài)更多元復(fù)雜。然而，保險服務(wù)仍集中于事后理賠，未能建立起覆蓋“事前預(yù)警-事中干預(yù)-事后補償”的全流程風(fēng)險管理體系。

3、全球場景與本土能力的落差

中國企業(yè)出海浪潮下，今年1-9月新能源汽車出口已達(dá)175.8萬輛，同比激增89.4%。但海外風(fēng)險版圖中，地緣沖突、跨境醫(yī)療救援、本地維修能力薄弱等挑戰(zhàn)凸顯。

面對這些矛盾，保險業(yè)的轉(zhuǎn)型勢在必行。傳統(tǒng)保險的本質(zhì)是“賭客戶不出險”，而非“幫客戶少出險”。但在“十五五”規(guī)劃強(qiáng)調(diào)“安全” 與 “科技” 主線的背景下，保險業(yè)更需從被動賠付轉(zhuǎn)向主動風(fēng)險管理，通過科技賦能構(gòu)建貫穿風(fēng)險識別、預(yù)警、干預(yù)和補償?shù)娜湕l服務(wù)能力。

唯有強(qiáng)化經(jīng)濟(jì)發(fā)展“安全網(wǎng)” 的角色，保險業(yè)才能在服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)與社會民生的過程中，真正適應(yīng)新時代的新要求，為“流動的中國”保駕護(hù)航。

02

價值事務(wù)所

從賠付到守護(hù)，“防救賠用”重構(gòu)保險邊界

平安產(chǎn)險第一個看到了市場空白需求和產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型的迫切。

當(dāng)保險行業(yè)仍深陷于“三天賠付”還是“秒級到賬”的內(nèi)卷時，平安產(chǎn)險基礎(chǔ)上推出的“平安行”和“平安24”，已經(jīng)完成了一場深刻的產(chǎn)業(yè)價值重構(gòu)。

在中東局勢緊張的6月，“平安24”最短1小時內(nèi)啟動撤離救援，從伊朗和以色列共計接回74位同胞；5月美國黃石國家公園附近重大交通事故中造成中國公民5死8傷，“平安24”72小時完成跨太平洋急難救援，協(xié)助遇險客戶醫(yī)療救治與返程；同月印尼雅加達(dá)一位客戶突發(fā)急性腦炎入住ICU，“平安24”協(xié)調(diào)配備ICU設(shè)備的醫(yī)療專機(jī)，搭起空中生命線，48小時內(nèi)完成境外包機(jī)送返，落地后無縫銜接廣州中山醫(yī)院進(jìn)行醫(yī)療救治。

國內(nèi)，在新疆烏孫古道，"平安行"面對32名旅客被困險境，協(xié)調(diào)直升機(jī)資源在27小時內(nèi)完成所有人員安全轉(zhuǎn)運。在青海雪山，一名登山游客因嚴(yán)重高原反應(yīng)失去行動能力?！捌桨残小毖杆俾?lián)絡(luò)專業(yè)高山救援隊，在低溫、碎石及多變天氣下，24小時內(nèi)成功將客戶轉(zhuǎn)運至醫(yī)院救治，完成高海拔生命救援。在內(nèi)蒙古，一名游客旅行期間突發(fā)急性闌尾炎，“平安行”當(dāng)天即安排三甲醫(yī)院副主任醫(yī)師提供一對一術(shù)后咨詢及住院指導(dǎo)，并配備護(hù)士全程陪同，實現(xiàn)專業(yè)醫(yī)療支持與安心陪伴。

這些案例展現(xiàn)的已不再是傳統(tǒng)意義上的保險理賠，而是中國企業(yè)在全球風(fēng)險治理中的應(yīng)急能力和民間力量對公共救援體系的精準(zhǔn)補位，以及以"防救賠用"新范式重構(gòu)的保險價值。

這一價值體現(xiàn)在四個維度——

首先是"防"的升維。

通過鷹眼系統(tǒng)實現(xiàn)18種災(zāi)害精準(zhǔn)預(yù)測，并通過企微推送；結(jié)合用戶出行目的地實時更新風(fēng)險提示，從源頭降低意外風(fēng)險，將保險從"事后補償"轉(zhuǎn)向"事前干預(yù)"。

其次是"救"的重構(gòu)。

整合全球178個國家救援資源、90家直升機(jī)公司、60支專業(yè)救援隊，打造中國首個真正意義上的全球急難救援體系。"平安行"實現(xiàn)最快15分鐘響應(yīng)、"平安24"確保黃金72小時救援。上半年，平安升級“全球急難救援服務(wù)”，依托全球8個運營中心和超60萬家醫(yī)療健康服務(wù)機(jī)構(gòu)，將服務(wù)覆蓋至233個國家和地區(qū)。

而后是“賠”的高效。

“平安行”實現(xiàn)了從日常出行到冰雪、登山、潛水等30多種戶外熱門運動的全場景覆蓋，提供24小時秒級響應(yīng)、萬元以內(nèi)當(dāng)天賠付的極致體驗。

最后是"用"的延伸。

通過送藥上門、就醫(yī)陪診、門診綠通、來華人員就醫(yī)/理賠多語種協(xié)助和醫(yī)療費用墊付等服務(wù)和保障，讓保險在"無險時段"持續(xù)創(chuàng)造價值。

數(shù)據(jù)印證了“防救賠用”模式的行業(yè)領(lǐng)先性。

今年以來，“平安行”已保障客戶4290萬人，理賠案件超3500起，提供超400次救援服務(wù)?！捌桨?4”已成功處理多起境外安全及醫(yī)療救援服務(wù)案例，2024全年共計完成426件海外極速救援任務(wù)，實現(xiàn)0投訴。截至2024年底，該產(chǎn)品累計服務(wù)超6000家企業(yè)、65萬客戶，理賠案件超4萬起，賠償金額累計超2.2億元。

當(dāng)"平安行"與"平安24"構(gòu)建起境內(nèi)外雙重安全網(wǎng)絡(luò)，意味著平安產(chǎn)險實現(xiàn)了將保險從單純的金融產(chǎn)品提升為"國家出行安全基礎(chǔ)設(shè)施"的戰(zhàn)略升級，保險業(yè)成為了國家軟實力的重要組成部分。這一創(chuàng)新不僅代表了商業(yè)模式的突破，更是保險業(yè)服務(wù)國家治理現(xiàn)代化的生動實踐，展現(xiàn)了中國特色金融發(fā)展道路的獨特價值。

03

價值事務(wù)所

價值“升維”，從金融產(chǎn)品到安全基建

放在整個集團(tuán)戰(zhàn)略下，“平安行”與“平安24”的成功并非孤立的產(chǎn)品創(chuàng)新，而是平安“綜合金融+醫(yī)療養(yǎng)老”戰(zhàn)略生態(tài)與科技能力在風(fēng)險管控領(lǐng)域的精準(zhǔn)落地，更是對“金融為民”初心的生動詮釋。

中國平安董事長馬明哲曾指出：“要讓客戶的各種金融及生活服務(wù)都可以一站式解決，讓客戶因為平安的專業(yè)服務(wù)享有‘省心、省時、省錢’的綜合金融消費體驗?！?/p>

“平安行”與“平安24”正是這一理念的實踐結(jié)晶：通過構(gòu)建“防、救、賠、用”全旅程服務(wù)體系，它們將傳統(tǒng)保險從單一經(jīng)濟(jì)補償升級為貫穿行程始終的主動風(fēng)險管理，在提升服務(wù)效率的同時，更從源頭降低了客戶的風(fēng)險成本，讓“三省”理念貫穿于每一次服務(wù)接觸中。

其次，“平安行”與“平安24”，深度融合了平安“綜合金融+醫(yī)療養(yǎng)老”的雙輪驅(qū)動戰(zhàn)略。

兩大產(chǎn)品的構(gòu)建，基于高效整合平安生態(tài)內(nèi)外的龐大資源，包括約5萬人的醫(yī)生團(tuán)隊、覆蓋全球的救援網(wǎng)絡(luò)等，最終做到為客戶提供一站式解決方案。這一創(chuàng)新實踐也表明，平安的戰(zhàn)略生態(tài)不僅是業(yè)務(wù)的簡單疊加，更能夠根據(jù)客戶需求，靈活、高效地重組資源。這種以客戶為中心的資源重組，推動保險從“低頻交易”走向“高頻服務(wù)”，重塑了保險與用戶的關(guān)系。

同時，這也是平安科技能力在前端業(yè)務(wù)的價值兌現(xiàn)。以“鷹眼系統(tǒng)”和大數(shù)據(jù)風(fēng)控模型為代表的技術(shù)工具，不再僅是后臺支撐，而是直接重構(gòu)了保險的業(yè)務(wù)邏輯——推動平安從被動的風(fēng)險承擔(dān)者轉(zhuǎn)變?yōu)橹鲃拥娘L(fēng)險管理者。這種轉(zhuǎn)變使得精準(zhǔn)風(fēng)險預(yù)測、高效全球資源調(diào)度、極致服務(wù)體驗成為可能，最終在“安全”賽道上構(gòu)筑起難以復(fù)制的競爭壁壘。

最后，“平安行”與“平安24”的服務(wù)，標(biāo)志著平安正從“金融保障提供者”向“社會安全基礎(chǔ)設(shè)施構(gòu)建者”戰(zhàn)略升維。

兩款產(chǎn)品分別精準(zhǔn)卡位“國內(nèi)大循環(huán)”中的文旅強(qiáng)國戰(zhàn)略與“國際雙循環(huán)”中的“一帶一路”倡議。在國內(nèi)，“平安行”成為文旅產(chǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的“安全壓艙石”；在海外，“平安24”則成為中國企業(yè)與公民“走出去”的“風(fēng)險防火墻”。這一定位轉(zhuǎn)變，使平安的業(yè)務(wù)成長與國家安全、產(chǎn)業(yè)發(fā)展及民生福祉緊密相連，實現(xiàn)了企業(yè)商業(yè)價值與社會公共價值的統(tǒng)一。

正如復(fù)旦大學(xué)許閑教授所言，中國保險業(yè)正從“規(guī)模擴(kuò)張”邁向“質(zhì)量提升”。

而平安的“防救賠用”模式正是保險3.0時代的典型代表，不僅實現(xiàn)了保障歸位、技術(shù)驅(qū)動與服務(wù)取勝，更推動中國保險業(yè)完成了從“規(guī)則接受者”到“全球保險文明創(chuàng)新者”的身份轉(zhuǎn)變。

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