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哈嘍，你好呀，我是陪你一起變好的瑩學姐！

累計發(fā)表：第348篇

微信：brokerly

作者：Lindsay 劉瑩

831利率切換倒計時5天。

談到分紅險，前幾天寫了一篇文章，

在這篇文章里，我也講到了光大永明至尊2024版分紅增額壽險。

這個產(chǎn)品講真整體的分紅演示利率還是不錯的，是目前行業(yè)最高且唯一還在按照4.5%來演示的分紅險。

but當我看到一張張大額躉交的儲蓄險進來，包括同行直播間都在狂推它，我還是替客戶你捏了一把汗。

買分紅險，真的切忌All in單一產(chǎn)品。

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如果說選分紅險就像挑男人，真到你買的時候，你可以做渣女，最好別信任任何一個男人。你可以每個都處一處，但是別一眼定終身。

首先不管買固收增額壽還是分紅增額壽，先問自己這幾個問題：

1.這筆錢我想干什么用？比如孩子上學，比如自己補充養(yǎng)老，比如買房，買車，環(huán)游世界。

2.接著問自己這個錢我想什么時候用？是5年，10年還是20年，還是不確定。

3.這個錢我想給誰用？什么情況會影響我給她？給孩子，比如夫妻離婚，比如孩子結(jié)婚，比如我們身故。

這些問題想清楚了，咱們再開始看保險。

回過頭來，如果三五年要用到這筆錢，你是不適合買保險的。

瑩瑩的風格是，如果你讓我講競品，我一定先講優(yōu)點，如果你讓我講自己的，我一定先講缺點或者說特點。

保險不適合短期，ok，如果這個錢5年以內(nèi)你用不上。咱們再來看保險。

提到增額壽，咱們就得了解它的用法和收益。

如果是10年期交產(chǎn)品，固收增額壽在10周年，我們看到賬戶回正，此時我們?nèi)绻麑㈠X全取出，頂流產(chǎn)品能拿到差不多2.1%年化單利。

這時我們想用錢，可以隨時取，每年20%限制。有些產(chǎn)品是累計已交保費的20%，有些是賬戶現(xiàn)金價值的20%。

如果一次性全取出沒有限制。這是它的用法。

假設(shè)10年我們?nèi)〕?0%去用，如果是市面第一梯隊的產(chǎn)品，沒用完的會在下一年增值2.5%。年年如此，花不完的會持續(xù)按照這個“滾”利。

了解了固定收益增額壽，我們再來看分紅險，它的保證部分是預定利率2%的固定收益，分紅部分是不確定的。會有一個演示基準。

那么目前市面在售產(chǎn)品有的是按照3.5%預定利率演示，有的按照4%演示，有的按照4.5%演示。

是不是演示越高越好呢？

不一定。

因為我們還要看保司的分紅實現(xiàn)率。比如中郵是非常保守演示，按照3.5%預期演示，但是它家實現(xiàn)率一直不錯，大多數(shù)在110-140%之間。

那么有些演示雖然高呢，但是紅利分配可能會相對低一些，在90-120%波動。

綜合所有指標，沒有誰能確定一家分紅險就一定比另一家好，尤其在相對長的時期。

那我們在購買固收還是分紅增額壽時，到底哪個好呢？

瑩的建議是15年以內(nèi)要用的錢用固收，15年以后用的錢用分紅。

我們來看，下面是市場頂流第一梯隊特別有代表性的三款產(chǎn)品：中華盈（悅享版）終身壽，中郵悅享盈佳2.0終身壽險（分紅），光明至尊2024版終身壽險（分紅型）。

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2萬10年交，在第10年，中華盈現(xiàn)金價值是22.3萬，中郵是按100%分紅實現(xiàn)是21萬，光大按100%分紅實現(xiàn)是21.6%。

此時總收益：中華＞中郵＞光大

第15年，中華是25.2萬，中郵是24.4萬，光大是26萬。

此時總收益：光大＞中華＞中郵，且相差金額比較小。

15年前固收增額壽非常有優(yōu)勢。

20年，中華是28.5萬，中郵是28.4萬，光大是31.2萬。

此時分紅和固收的收益才慢慢拉開。

30年，中華是36.5萬，中郵是38.3萬，光大是45.1萬。

看到了嗎？時間越久分紅的優(yōu)勢才慢慢顯現(xiàn)。

好了那么此刻我再問你，分紅是100%確定能拿到的嗎？它會高于演示利率還是低于演示利率呢？三五十年后什么樣子？

合同里就5個字“分紅不確定”，所以你的業(yè)務(wù)員給你提醒了嗎？你了解80%分紅演示下，你的實際收益水平可能達到多少嗎？

再回到我們一開始做儲蓄，瑩瑩問你的幾個問題，這個錢想什么時候用，給誰用？

比如這個客戶規(guī)劃是給孩子上學，今年孩子7歲，那我們判斷大概是在孩子18考大學，上大學花，大學畢業(yè)得花，30歲結(jié)婚得花。

好了那么，這個錢你知道該怎么存了吧。我們至少要有一部分是要放在10年-15年這個時間我們要用的。

好的規(guī)劃師是會提醒客戶去注意到每個細節(jié)，你關(guān)注到的我強化，你沒關(guān)注到的我提醒。

因為分紅的不確定性，我們在做選擇的時候盡量去分散配置，雞蛋不要放在一個籃子里，東邊不亮西邊亮。

至于為什么，很多業(yè)務(wù)員會推薦你All in一款分紅險，有些東西不可說不好說，說多了得罪人。

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關(guān)注瑩，沒有信息差，我知道的就是你知道的，展示真實的保險業(yè)。

我是瑩，買過40多份保單，

瑩擅長的是講保險的

缺點先說，適不適合你再決定

其次擅長深度拆解合同

大白話講專業(yè)，讓你清楚明白

也擅長全網(wǎng)對比，雖然合作100來家

但也有我不賣的產(chǎn)品

不過我的風格是，真的好我也會告訴你

哪里好哪里買，如果你不好意思也可以付費咨詢

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認識我：

80后，本科大連理工，碩士天津大學，軍嫂，巨蟹座，愛讀書愛思考的保險經(jīng)紀人，家有女寶一枚，我倆都是書蟲。

從業(yè)5年，

連續(xù)MDRT/IQA/保險名家獎，高級銷售經(jīng)理，客觀中立服務(wù)客戶利益。

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財富流帶盤教練，頌缽療愈師，親子英語，旅行小眾目的地、自駕游愛好者。專業(yè)文章輸出300+，每年精讀24本書的第5年，致力于金融、養(yǎng)老的內(nèi)容創(chuàng)業(yè)，分享行業(yè)干貨及個人成長經(jīng)驗。

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