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7月2日，國家金融監(jiān)管總局官網(wǎng)連續(xù)發(fā)布了7則銀行解散的批復(fù)，這7家銀行都是山東省內(nèi)的村鎮(zhèn)銀行。半年內(nèi)，正式退出的村鎮(zhèn)銀行數(shù)已超80家。

此外據(jù)報道，今年上半年約有2677家“商業(yè)銀行”的線下網(wǎng)點獲準(zhǔn)退出，這一數(shù)字已經(jīng)高于去年一整年的數(shù)據(jù)。

2025年下半年已經(jīng)開始，未來銀行業(yè)很可能迎來新一波小銀行或網(wǎng)點退出潮。

“消失的銀行網(wǎng)點”

國家金融監(jiān)管總局官網(wǎng)“金融許可證信息”欄目列出的“商業(yè)銀行”的“機構(gòu)退出列表”的數(shù)據(jù)顯示，2025年上半年（2025年1月1日——2025年6月30日），累計約有2677家商業(yè)銀行的線下網(wǎng)點“關(guān)門停業(yè)”。

據(jù)報道，今年上半年“網(wǎng)點關(guān)停第一例”發(fā)生在1月2日——位于河南省三門峽市五原路西段商會大廈一樓的中原銀行股份有限公司三門峽文博城支行（中原銀行三門峽文博城支行）獲準(zhǔn)退出，其機構(gòu)編碼為B0615S341120010。

統(tǒng)計后發(fā)現(xiàn)，今年上半年獲準(zhǔn)退出的商業(yè)銀行線下網(wǎng)點數(shù)量已經(jīng)顯著高于去年全年。

村鎮(zhèn)銀行大重組

據(jù)報道，2025年，我國村鎮(zhèn)銀行改革化險進程明顯加速，數(shù)量瘦身現(xiàn)象越發(fā)顯著。

青島農(nóng)商銀行、蘇州銀行、廣州農(nóng)商銀行等多家中小銀行披露召開股東大會，審議推進村鎮(zhèn)銀行吸收合并等工作的議案。

6月30日，江蘇常熟農(nóng)商銀行召開2025年第二次臨時股東大會，審議通過了吸收合并江蘇如東融興村鎮(zhèn)銀行并設(shè)立分支機構(gòu)的議案。

同日，江蘇常熟農(nóng)商銀行發(fā)布公告稱，該行吸收合并江蘇江寧上銀村鎮(zhèn)銀行、宿遷宿城興福村鎮(zhèn)銀行、江蘇寶應(yīng)錦程村鎮(zhèn)銀行已于6月26日獲監(jiān)管批復(fù)。近日，吸收合并后新設(shè)立的南京江寧支行、宿遷宿城支行、揚州寶應(yīng)支行相繼揭牌開業(yè)。

監(jiān)管數(shù)據(jù)顯示，截至上半年末，全國已有89家村鎮(zhèn)銀行完成吸收合并重組，這一數(shù)字已接近2024年全年94家的總量，并且遠(yuǎn)超2023年僅11家的水平。

在整合模式方面，“村改支”和“村改分”成為主要方式。具體而言，村鎮(zhèn)銀行通過被主發(fā)起行吸收合并，轉(zhuǎn)變?yōu)橹谢蚍中小暮喜⒅黧w來看，城商行和農(nóng)商行是主要參與者，而國有大行也逐漸加入這一行列。

比如，工商銀行獲批收購重慶璧山工銀村鎮(zhèn)銀行，并設(shè)立中央大街支行，全面承接該村鎮(zhèn)銀行清產(chǎn)核資后的資產(chǎn)、負(fù)債、業(yè)務(wù)及員工。這是國有大行首個“村改支”案例。

在討論國有大行是否會持續(xù)參與“村改支”時，有分析指出，未來大型銀行參與村鎮(zhèn)銀行改革的案例可能較為有限。原因在于，在村鎮(zhèn)銀行改革化險進程中，監(jiān)管部門一直強調(diào)主發(fā)起行的主體責(zé)任。而大型銀行設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行數(shù)量占比相對較少，目前絕大多數(shù)村鎮(zhèn)銀行的主發(fā)起行是城商行或農(nóng)商行。

除了吸收合并，股權(quán)增持也成為村鎮(zhèn)銀行主發(fā)起行強化責(zé)任落實的重要方式。2025年上半年，多家村鎮(zhèn)銀行的主發(fā)起行通過增持股權(quán)，進一步提升了對村鎮(zhèn)銀行的持股比例，其中多起增持完成后實現(xiàn)了全資控股。例如，廊坊銀行通過受讓自然人股東的股份，將其對灤平盛陽村鎮(zhèn)銀行的持股比例從43.74%提升至100%。

“倒逼下”的改革加速

當(dāng)前村鎮(zhèn)銀行加速整合的背后，是政策驅(qū)動與自身風(fēng)險倒逼的雙重因素作用。

從村鎮(zhèn)銀行自身情況來看，其面臨諸多風(fēng)險和挑戰(zhàn)。央行發(fā)布的《中國金融穩(wěn)定報告（2024）》指出，部分農(nóng)村中小金融機構(gòu)存在一定風(fēng)險隱患。從多家機構(gòu)披露的數(shù)據(jù)來看，村鎮(zhèn)銀行的不良貸款率呈現(xiàn)上升趨勢。與此同時，大型銀行普惠金融業(yè)務(wù)的下沉，加劇了市場競爭，進一步擠壓了村鎮(zhèn)銀行的生存空間。

從政策層面來看，國家金融監(jiān)督管理總局將“加快推進中小金融機構(gòu)改革化險”作為2025年的重點監(jiān)管任務(wù)，明確聚焦于減量提質(zhì)與風(fēng)險出清，通過兼并重組等方式壓降機構(gòu)數(shù)量。2025年政府工作報告強調(diào)，按照市場化、法治化原則，統(tǒng)籌推進地方中小金融機構(gòu)的風(fēng)險處置與轉(zhuǎn)型發(fā)展。此外，中央一號文件進一步明確要求，堅持農(nóng)村中小銀行支農(nóng)支小的定位，實施“一省一策”加快農(nóng)信社改革，穩(wěn)妥有序推進村鎮(zhèn)銀行改革重組。

今年1月，中共中央、國務(wù)院印發(fā)《鄉(xiāng)村全面振興規(guī)劃（2024—2027年）》，其中要求，加強農(nóng)村中小金融機構(gòu)支農(nóng)支小定位，加快農(nóng)村信用社改革化險，推動村鎮(zhèn)銀行結(jié)構(gòu)性重組。

村鎮(zhèn)銀行的加速整合和改革化險，將帶來風(fēng)險化解與服務(wù)質(zhì)量提升的雙重積極效應(yīng)。通過吸收合并，村鎮(zhèn)銀行的不良資產(chǎn)被納入資本實力更強的母行風(fēng)控體系，治理缺陷得以根治，運營成本降低，資源協(xié)同效應(yīng)顯現(xiàn)。同時，合并重組后的銀行可以擴大業(yè)務(wù)范圍，推出更多元化的金融產(chǎn)品，更好地滿足農(nóng)村地區(qū)不同客戶群體的需求。

在推動村鎮(zhèn)銀行減量提質(zhì)方面，銀行業(yè)除了繼續(xù)采用“村改支”“村改分”的方式吸收合并村鎮(zhèn)銀行外，還需要通過加強經(jīng)驗交流，特別是大型銀行進行科技輸出等支持村鎮(zhèn)銀行高質(zhì)量發(fā)展，為縣域經(jīng)濟發(fā)展提供高質(zhì)量金融服務(wù)。

“消失”背后的提質(zhì)之路

當(dāng)前銀行網(wǎng)點布局調(diào)整存在客觀必然性，銀行網(wǎng)點數(shù)量持續(xù)縮減已成為行業(yè)普遍趨勢。

從需求端來看，我國人口總量增長已進入平臺期，實體經(jīng)濟正處于轉(zhuǎn)型升級階段，這使得銀行的客戶規(guī)模和業(yè)務(wù)量都面臨新的發(fā)展態(tài)勢，與以往快速擴張時期形成明顯差異。

從供給端來看，銀行業(yè)"供給側(cè)"結(jié)構(gòu)性改革持續(xù)推進，促使線下網(wǎng)點加速整合。具體表現(xiàn)為大量村鎮(zhèn)銀行被兼并重組，同時部分重復(fù)設(shè)置的網(wǎng)點也被裁撤。需要補充說明的是，在優(yōu)化網(wǎng)點布局過程中，部分大中型銀行也在金融服務(wù)覆蓋不足的區(qū)域新增設(shè)了服務(wù)網(wǎng)點。

另一個重要原因是，金融科技的迅猛發(fā)展使得大量傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)實現(xiàn)了線上化遷移。如今貸款申請、資金劃轉(zhuǎn)等基礎(chǔ)金融服務(wù)通過手機APP即可完成辦理。"這客觀上也會導(dǎo)致部分線下業(yè)務(wù)規(guī)模收縮。

《2024中國數(shù)字銀行調(diào)查報告》指出，2024年個人手機銀行用戶使用比例達(dá)?88%?，成為金融服務(wù)主導(dǎo)渠道。同時，人工智能（AI）、大數(shù)據(jù)、云計算等技術(shù)在銀行業(yè)的廣泛應(yīng)用，使得銀行能夠以更低成本、更高效率服務(wù)客戶。

此外，出于提升經(jīng)營效益的考慮，銀行不得不對部分經(jīng)營效益欠佳的網(wǎng)點進行優(yōu)化整合。"

總之，在金融科技驅(qū)動下，銀行網(wǎng)點的功能正從“業(yè)務(wù)辦理中心”向“客戶體驗中心”轉(zhuǎn)變。未來，銀行網(wǎng)點不會完全消失，但數(shù)量將進一步精簡，并更聚焦于高凈值客戶服務(wù)、復(fù)雜業(yè)務(wù)咨詢和線下場景體驗，而基礎(chǔ)金融服務(wù)將全面由數(shù)字化渠道承接。

（據(jù)第一財經(jīng)、財聯(lián)社等）

美國銀行關(guān)門潮加��！第一季度關(guān)閉272家分行！

2024年，全美銀行共關(guān)閉了1043家分行。

2025年，這一趨勢進一步加速，僅第一季度就有272家分行關(guān)閉。

今年4月，不到一個月的時間內(nèi)就有 42 家地方分支機構(gòu)申請關(guān)閉，導(dǎo)致數(shù)十個社區(qū)的服務(wù)減少。

Bankrate 首席財務(wù)分析師 Greg McBride 接受每日郵報采訪時表示：“隨著越來越多的交易轉(zhuǎn)移到網(wǎng)上，行業(yè)整合是一個長期趨勢，并且將持續(xù)下去�！�

他解釋說：“農(nóng)村地區(qū)的消費者和小企業(yè)受到的影響最大，尤其是那些必須每天去銀行存現(xiàn)金的企業(yè)主或缺乏可行交通工具的消費者�！�

Self Financial 最近的一項研究顯示，預(yù)計到今年年底，銀行分支機構(gòu)數(shù)量將進一步下降 4.11%。

不過，盡管數(shù)字化趨勢明顯，GoBankingRates的一項調(diào)查發(fā)現(xiàn)，還有45%的美國人更喜歡親自去銀行辦事。

富國銀行也發(fā)表了類似的聲明：“雖然我們優(yōu)化分行網(wǎng)絡(luò)，但實體分行依然在服務(wù)客戶中扮演重要角色，配合我們的App、官網(wǎng)和ATM機，一起滿足社區(qū)的銀行需求�！�

專家通過分析，如果單純根據(jù)2018年以來每年平均1,646家的凈關(guān)閉數(shù)量，美國最后一家實體銀行就會在2041年關(guān)閉。

（一畝三分地Warald）