中國金融網(wǎng)首席金融觀察員 金農(nóng)

在金融監(jiān)管日益嚴格的當下，銀行合規(guī)經(jīng)營成為穩(wěn)健發(fā)展的基石。2025年1月3日，中國人民銀行德州市分行行政處罰信息公示表揭示出一個令人警醒的現(xiàn)象：山東三家農(nóng)商行 —— 山東夏津農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司、山東臨邑農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司以及山東慶云農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司，均因未按規(guī)定履行客戶身份識別義務(wù)而遭受央行處罰，這一 “通病” 背后折射出農(nóng)商行領(lǐng)域在合規(guī)管理上亟待解決的深層次問題。

先看山東夏津農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司，其違規(guī)行為呈現(xiàn) “多點開花” 態(tài)勢，不僅未按規(guī)定履行客戶身份識別義務(wù)，還違反人民幣反假有關(guān)規(guī)定、違反規(guī)定占壓財政資金。這一系列錯誤讓其付出沉重代價，被警告并處以 27.5 萬元罰款。時任副行長張揚，因?qū)蛻羯矸葑R別義務(wù)的失職，個人被罰款 1 萬元。人民幣反假工作關(guān)乎貨幣流通秩序與公眾財產(chǎn)安全，銀行作為貨幣流通的關(guān)鍵樞紐，肩負著精準識別假幣、普及反假知識的重任；占壓財政資金則擾亂財政資金正常流轉(zhuǎn)，影響公共資源配置效率。而未履行好客戶身份識別義務(wù)，更是為非法資金流轉(zhuǎn)、洗錢等違法金融活動打開了 “方便之門”。

山東臨邑農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司與山東慶云農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司，同樣栽在客戶身份識別義務(wù)這一環(huán)節(jié)，分別被罰款 25 萬元，時任副行長楊萍、黃本彥各自被罰 1.5 萬元?？此茊我坏倪`規(guī)行為，實則隱患無窮?？蛻羯矸葑R別是銀行防控風(fēng)險的首道關(guān)卡，通過核實客戶身份信息，銀行能有效阻隔不法分子利用銀行賬戶進行非法資金集散，是維護金融體系穩(wěn)定的關(guān)鍵防線。

從罰款金額來看，這3家農(nóng)商行雖罰款數(shù)額看似有差異，但整體都在 25 - 27.5 萬元區(qū)間，反映出央行依據(jù)違規(guī)行為的性質(zhì)與危害程度，秉持公正原則進行懲戒，每一筆罰款都承載著監(jiān)管部門對違規(guī)行為絕不姑息的態(tài)度。對于責(zé)任人的處罰，從 1 萬元到 1.5 萬元不等，雖金額不算巨大，卻直接指向個人履職不力，警示銀行從業(yè)者個人行為與銀行整體合規(guī)息息相關(guān)。

深入剖析，這一普遍問題反映出農(nóng)商行內(nèi)控體系存在漏洞。一方面，員工培訓(xùn)環(huán)節(jié)薄弱，部分員工或許并未清晰認識到客戶身份識別工作的極端重要性，操作流程不熟悉，未能嚴謹核實客戶資料，導(dǎo)致工作流于形式；另一方面，內(nèi)部監(jiān)督機制失效，沒能及時發(fā)現(xiàn)并糾正員工在客戶身份識別上的疏忽，使得問題長期存在，直至被監(jiān)管部門查處。

再者，從行業(yè)競爭壓力角度看，農(nóng)商行扎根縣域、農(nóng)村基層，面臨拓展業(yè)務(wù)、爭奪客戶資源的巨大壓力。在這一過程中，個別分支行可能為追求業(yè)績，急于開卡、放貸，而簡化甚至忽略客戶身份識別步驟，本末倒置地將業(yè)務(wù)量增長置于合規(guī)之上，最終得不償失。

對于整個農(nóng)商行群體而言，這是一記沉重警鐘。隨著金融市場不斷開放、金融產(chǎn)品日益復(fù)雜，農(nóng)商行必須強化合規(guī)意識，重塑內(nèi)控體系。加大員工培訓(xùn)投入，定期組織反洗錢、客戶身份識別專項培訓(xùn)，提升員工專業(yè)素養(yǎng)；優(yōu)化內(nèi)部監(jiān)督流程，建立多層級、動態(tài)化的監(jiān)督檢查機制，確保合規(guī)操作落地生根。

監(jiān)管部門此次對三家農(nóng)商行的處罰，絕非終點，而是新一輪金融規(guī)范治理的起點。它向所有銀行機構(gòu)傳遞出強烈信號：在維護金融安全、打擊違法金融活動的戰(zhàn)場上，任何忽視合規(guī)的行為都將付出慘痛代價，唯有嚴守法規(guī)紅線，方能行穩(wěn)致遠，為地方經(jīng)濟發(fā)展、民眾金融服務(wù)筑牢根基。

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