文 / 子午

近日，“廣西南寧房貸年齡期限可延長至80歲”的消息引發(fā)熱議，媒體向南寧多家銀行求證后，證實確有其事。

年初，主流重申“房地產(chǎn)是支柱行業(yè)”；本月初，武漢把房地產(chǎn)歸為困難行業(yè)，并出臺了一系列寬松措施試圖拉動房地產(chǎn)需求。

早在去年11月中旬，央媽出臺了16條金融措施，堪稱史詩級房地產(chǎn)救市。在此之前，各地已經(jīng)陸續(xù)出臺了五花八門的救市措施：

其實，北京在去年8月發(fā)布了準備試點60歲以上老年人辦理住房貸款的文件：

此次，南寧直接出臺“房貸年齡期限可延長至80歲”，直接到了具體操作階段，跑在了全國前列。

綜觀各地的房市新政，一個共同的目的就是“松綁”——放松對房地產(chǎn)業(yè)的金融監(jiān)管。

而上一個放松監(jiān)管到極致的案例，就是美國。美國的地產(chǎn)商、銀行，為了賺取暴利，把房貸做到低首付甚至零首付，賣給那些根本買不起房子的美國窮人，美其名曰“次級貸款”（垃圾貸），最終引發(fā)了2007年的次貸危機，帶領(lǐng)全球陷入新一輪的大衰退。

千萬不要以為美國的地產(chǎn)商、銀行把房子賣給買不起房子的窮人是大發(fā)善心，這其實是“只管殺不管埋”的做法。還不起貸款的窮人，除了背負比普通貸款利息高得多的債務(wù)，房子還要被收走，自己則淪為流浪漢；那些普通的工薪階層以及所謂的中產(chǎn)階級，也就次貸危機爆發(fā)過程以及其后一輪又一輪的量化寬松過程中，不斷被洗劫，承受著失業(yè)、通貨膨脹所帶來的痛苦，壟斷資產(chǎn)階級卻在危機爆發(fā)的過程中以更加驚人的速度積累著財富。

將“房奴”年齡放寬到80歲，也存在類似的問題。到80歲還在還房貸，是指望退休金來抵月供，還是逼著七八十歲的老人還要出來工作呢？2022年中國公布的人均預(yù)期壽命也僅僅是達到了77.93歲，比80歲的還貸期限還低兩歲！顯然，對絕大多數(shù)人而言，這是一個直接奔著“不良貸款預(yù)期”的做法。

如網(wǎng)友調(diào)侃的，還會不會有比南寧更大膽的做法，如接力貸、千年貸？還真說不準。此情此景，不禁讓人想起了電影《讓子彈飛》里的一句臺詞：“鵝城的稅都收到90年以后了”。

“房地產(chǎn)是支柱產(chǎn)業(yè)”這個說法是否成立？且不說“與房地產(chǎn)相關(guān)的貸款占銀行信貸的比重接近40%，房地產(chǎn)業(yè)相關(guān)收入占地方綜合財力的50%，房地產(chǎn)占城鎮(zhèn)居民資產(chǎn)的60%”的這些賬面數(shù)字，單說房地產(chǎn)業(yè)究竟撬動了多大規(guī)模的GDP：

按增加值計算，房地產(chǎn)業(yè)的GDP占比不到7%；而按銷售額計算，房地產(chǎn)業(yè)的GDP占比在大疫之前的2018年達到了14.6%。房地產(chǎn)本身的發(fā)展直接關(guān)系到鋼筋、水泥、建材的銷售，往產(chǎn)業(yè)上游則影響了電力、煤炭、石油化工等重要行業(yè)；房地產(chǎn)業(yè)本身又容納了五六千萬從事建筑行業(yè)的農(nóng)民工，以及依附于這個產(chǎn)業(yè)的規(guī)模龐大的銷售、地產(chǎn)中介、金融服務(wù)業(yè)等從業(yè)人員；往下游則是給新房配套的家具、電器及裝修行業(yè)；在城市急劇擴張的過程中，“睡城”成了普遍模式，由此房地產(chǎn)業(yè)又影響著城市基礎(chǔ)設(shè)施配套以及汽車產(chǎn)業(yè)……當然，還有很重要的一點，房地產(chǎn)價格構(gòu)成中的土地出讓金以及房地產(chǎn)帶動的上下游產(chǎn)業(yè)的利稅，是地方財政的重要支柱，在很多三四線城市甚至成了最重要支柱。

所以，說“房地產(chǎn)是支柱產(chǎn)業(yè)”并不為過。然而，這只是一個“事實判斷”，并非“價值判斷”，存在的并不見得就是合理的，它只是任何一個已經(jīng)出現(xiàn)嚴重生產(chǎn)過剩的資本體系必然選擇的路經(jīng)；生產(chǎn)過剩的危機本身是社會財富被生產(chǎn)資料占有者無償支配、社會貧富分化加劇造成的，而向房地產(chǎn)業(yè)的傾斜，盡管能延緩危機、讓房地產(chǎn)業(yè)充當新的“發(fā)動機”，卻同時在以更快的速度加劇著貧富分化。

年初，原中房集團董事長孟曉蘇拋出了一個說法，“2022年中國老百姓存款增加了15萬億，老百姓拿出三分之一存款買房，中國經(jīng)濟就能恢復(fù)”。

此論一出，立即引發(fā)了眾怒。

且不說2022年這新增的15萬億存款主要集中在多少人手上，就問全國14億人，累計存款達到10萬元以上的能有多少？招商銀行此前根據(jù)儲戶統(tǒng)計的數(shù)據(jù)稱“2％客戶擁有超80％資產(chǎn)”；央行曾經(jīng)做過一次摸底，我國家庭存款金額超過50萬元占比僅0.37％！50萬，在目前的房價水平下，也僅僅勉強夠大部分二、三線城市付個首付。

而要讓這0.37％的家庭掏錢買房，且掏到能重振房地產(chǎn)業(yè)的程度，除非再次出現(xiàn)房價的“可觀上漲”，讓他們再次有信心把房地產(chǎn)當作財富保值甚至增值的金融工具。

筆者倒不是說這種局面在今年一定不會再出現(xiàn)，只是這種局面的出現(xiàn)，對于已經(jīng)貸款買房的市民階層，是會看到賬面“家庭財富”的增加（事實是大部分僅有一套房的家庭根本不可能拿這個“增值”的財富出來套現(xiàn)），但對于那些真正需要住房的底層剛需家庭，將是更大的苦難。

房地產(chǎn)業(yè)的蕭條，同樣是生產(chǎn)相對過剩的危機，其根本原因就是房價水平已經(jīng)大大超出了普通老百姓的購買能力，此前就已經(jīng)出現(xiàn)了“掏空六個錢包付首付”的局面，以后難道真要打工人把房奴當?shù)?0歲，當一輩子“燃料”？

由生產(chǎn)資料占有導致的社會貧富分化，才是問題的根源所在。你可以把房地產(chǎn)當作發(fā)動機去回避這個問題，但房地產(chǎn)絕不可能成為永動機；畢竟，發(fā)動機是需要“燃料”的，“燃料”總有耗盡的時候。

作者：子夜吶喊2023-02-13