車企間一場無聲無息的戰(zhàn)斗，在今天以一場悄無聲息的方式結(jié)束了。

最近有多家媒體從多個渠道證實(shí)，因?yàn)槭盏搅算y行方面政策調(diào)整的通知，前一陣在車圈很火的促銷策略：七年低利息購車金融方案，馬上就要結(jié)束了。

從 4 月 30 日開始，絕大部分車企都將暫停類似的超長期產(chǎn)品，回歸原先期限更短、利息更高的貸款方案。

雖然車企們沒有在官方渠道宣布這件事，但脖子哥在翻看了幾家車企的訂購頁面之后發(fā)現(xiàn)，包括小米、小鵬和理想這些最早開始七年低息購車的品牌在內(nèi)，幾乎都在小字部分標(biāo)注了今天就是下單的最后期限。

其中也包括七年低息戰(zhàn)爭的始作俑者、每個月都說是五年免息最后一個月、但下個月總能續(xù)上的特斯拉。

不知道在看看文章的差友里有沒有人大腿已經(jīng)拍腫了：我還沒上車呢怎么車就停了！這以后要想貸款買車的難度不是更大了嗎！

但我覺得從各方各面看，取消七年低息這種超長期的購車貸款不管是對用戶、對車企還是對背后的銀行機(jī)構(gòu)來說，絕對都是都是利大于弊，甚至是利遠(yuǎn)大于弊的。

是的沒錯，七年低息的方案取消以后，短期內(nèi)，哥幾個貸款買車的還款壓力確實(shí)是變大了。

還是用特斯拉來舉例吧，在七年低息的方案里頭，想要購買一臺入門版本的 Model Y 最低只需要付 7.99 萬的首付，然后每個月支付 2263 元的還款就行。

但在變成了五年免息的方案之后，每個月的還款金額就會直接飆升 800 塊來到 3060 元。

小米這頭甚至因?yàn)闆]有五年免息的貸款政策，購買 YU7 標(biāo)準(zhǔn)版在最低首付比例的情況下，月供會從七年期的每月 2761.45 元直接變成五年期的 4040 元，雖然總利息相差不大，但還款壓力可以說是直線飆升。

但就像我在前頭說的，短期看，七年低息的取消確實(shí)會暫緩很多兄弟買車的計(jì)劃。但從長遠(yuǎn)看，這種調(diào)整不僅是在防患于未然、保護(hù)大伙的金融權(quán)益。

因?yàn)槭紫?，不同于一貸款就是 30 年的房產(chǎn)，汽車作為一個特殊動產(chǎn)，它的價值波動幅度是非常大的。

就拿脖子哥買特斯拉的冤種同事來說，3 年前落地接近 26 萬的毛豆 3 ，到了今天車損險就只剩下不到 18 萬了。

如果要賣二手，車商能愿意出 15 萬收車都已經(jīng)是謝天謝地了。

在這種價值體系下，就會很容易出現(xiàn)一種情況：幾年后的某一天，咱們貸款還著還著突然發(fā)現(xiàn)，臥槽，車子剩下的價值怎么還沒有需要還的貸款多了??！也就是車子已經(jīng)變成 “ 負(fù)資產(chǎn) ” 了。

而在這種 “ 負(fù)資產(chǎn) ” 狀態(tài)下， 咱們?nèi)绻枰u車回血或者除了事故需要保險理賠全損，就會出現(xiàn)車已經(jīng)不在了但還需要繼續(xù)替它還貸款的情況，因?yàn)檐噧r抵不上貸款嘛。

即使有哥們覺得，后續(xù)還款啥的都不是問題，七年低息這個方案從本質(zhì)上看也是個 bug 的集合體，有太多細(xì)節(jié)可能會讓大伙買車的權(quán)益受損了。

因?yàn)楦鶕?jù) 2018 年開始實(shí)行的 《 汽車貸款管理辦法 》，個人汽車貸款（新車）期限（含展期）不得超過 5 年，二手車更短，一般不超過 3 年。這一規(guī)定沿用至今，屬于是硬性監(jiān)管紅線。銀行必須嚴(yán)格遵守，不能隨意突破。

這個規(guī)定的形成原因很復(fù)雜，比如保護(hù)銀行的回款利益、避免刺激過多貸款消費(fèi)等等，總之車企們?nèi)绻胍?7 年的超長期貸款，從政策層面只能選擇車貸以外的其他路子卡 bug 了。

咱們?nèi)绻谫I車的時候選擇了七年低息，不僅合作機(jī)構(gòu)可能不是銀行，買來的車甚至也可能不算自己的。

就比如這是此前提供七年低息方案的某品牌的金融計(jì)算器，里頭就明確表明了它的七年低息產(chǎn)品根據(jù)地區(qū)不同，很大一部分是由自家或者第三方的融資租賃公司提供，并不是銀行。

而在這個品牌的融資租賃小程序中，我們則能看到他們對車輛所有權(quán)的具體描述：

根據(jù)您與我司簽訂的《 車融資租賃合同、汽車抵押合同 》，租賃期間，車輛所有權(quán)屬于????融租，您僅擁有車輛使用權(quán)，且需每月支付租金給????融租，直至合同結(jié)清。

也就是說，人們以為自己是用了比較低的利息在這家車企貸款買了車，但其實(shí)只是進(jìn)行了一個超長期的租賃，車輛的所有權(quán)還是歸車企，車主只是享受了使用權(quán)。為了防止你違約，自然也要跟車企簽一個抵押協(xié)議。

那這會帶來怎樣的后果呢？他們在后頭也提到了：

如您提車后未及時辦理抵押，將構(gòu)成合同違約，我司有權(quán)采取包括但不限于要求您一次結(jié)清合同項(xiàng)下所有未還款項(xiàng)、收回租賃車輛進(jìn)行處置、上門催收、要求報送曝光失信信息、訴訟等多種救濟(jì)措施，追究您應(yīng)承擔(dān)的法律責(zé)任。

就算是車主還完超長期的貸款了，車子可以解除抵押、所有權(quán)還給車主了，車主都得再交 120 塊錢來解除抵押。甚至平時想要貼膜改色去車管所備案的時候，還得花 120 塊錢把綠本借出來用。

而關(guān)于車子所有權(quán)不歸車主這件事，在另一家國際頭部新能源車企干了多年一線銷售的 B 哥跟脖子哥說，他們的七年低息政策針對征信不太好的客戶，也會提供和租賃公司合作的按揭貸款方案。

這類公司的放款審核大都比較寬松，按他的話說 “ 老賴、黑戶都沒問題，只要不是吸過毒基本都能做 ”，但在日常用車的時候也會有非常多的限制。

比如在提車的時候，車上就會安裝租賃公司的 GPS 裝置，日常行程幾乎沒有秘密可言。

此外，因?yàn)樘彳嚨臅r候車子是開的租賃公司的發(fā)票，已經(jīng)被經(jīng)過了一手，即使車主們還完了貸款，順利進(jìn)行了解抵押和過戶獲得了車輛的所有權(quán)，那車主本質(zhì)上獲得的也是一臺二手車。

再加上如果碰上合作的租賃金融公司倒閉的情況，車輛的產(chǎn)權(quán)定義會變得非常復(fù)雜，需要等法院將該公司的破產(chǎn)結(jié)算全部結(jié)束以后才有可能理清。

所以 B 哥在接受品牌金融部門培訓(xùn)的時候就被告知除非情況非常特殊，不然不要給客戶推薦融資租賃的方案。

脖子哥也翻了一下此前提供七年低息方案的幾個車企的金融頁面，幾乎沒有例外，他們都在小字部分提到了自營或者第三方的金融租賃服務(wù)公司，卻很少有人提及車輛的使用權(quán)和所有權(quán)劃分情況。

而為了知道這些低息方案背后會不會涉及所有權(quán)的問題，我也加上了這些品牌各自的銷售朋友，其中有一家車企的銷售朋友明確表示，在采用了七年低息方案后車主只享有車輛的使用權(quán)，綠本和所有權(quán)都還在租賃公司的手上。

另一家車企的銷售朋友則明確表示，七年分期購車后的綠本不做抵押、歸車主所有，但在問到車輛所有權(quán)的時候就不再回答了。

只有我們前面提到的 B 哥在被問到所有權(quán)問題的時候拍著胸脯跟我保證，說他們目前的免息和低息貸款政策合作方都是銀行，放款的方式都是常見的信用貸款，車輛的使用權(quán)和所有權(quán)都在車主這頭（ 征信太差的除外 ）。

所以咱們幾乎可以這么說，在銀行的長期信用貸款、長期購車貸款方案還不太普及的今天，此前車企們提供七年低息貸款方案，大都需要經(jīng)過自營或者第三方的金融租賃公司來實(shí)現(xiàn)。

里頭涉及到的所有權(quán)劃分，也大都比較隱蔽甚至是模糊。

想要避免買了臺車還不屬于自己的情況，就必須要在最后簽合同的時候看清是租賃合同還是購車合同、所有權(quán)和使用權(quán)的歸屬、以及一系列復(fù)雜的條款。

不然最后即使拿到了綠本，所有權(quán)可能也依舊不在自己的手上。

一般消費(fèi)者哪有這么多精力去排這些雷，真的很容易就會中招。

所以到這，大伙應(yīng)該也都看出來了，在大方向開始制裁價格戰(zhàn)、呼吁車企們不要低質(zhì)量內(nèi)卷以后，車企們其實(shí)并沒有放棄在降價促銷上做文章，只是在形式上從直接降低車價，變成了在其他部分讓利。

很明顯，七年甚至八年的低利息貸款方案就是其中之一。

這種方式雖然很大程度降低了咱們買車的門檻，但也在不斷卡 bug 的過程里，讓咱們買車和還款的權(quán)益受到了很多潛在的影響。

不管銀行層面是出于怎樣的考慮暫停了超長期的車貸方案，至少從咱們買車的層面看，購車門檻升高帶來的是貸款買車的安心感，以及對未來還款規(guī)劃更強(qiáng)的掌控感，毫無因?yàn)槭且还P劃算的買賣。

而且脖子哥說實(shí)話，咱要真的是對車有剛需，整點(diǎn)力所能及的通勤小車真就夠用了，真犯不著背著七年的貸款去上一臺用來充門面的車。

這回的政策調(diào)整，也算是銀行產(chǎn)業(yè)從他們的視角幫我們喊出了那句：買個 der 了。

撰文：致命空槍

編輯：脖子右擰 & 面線

美編：萱萱

圖片、資料來源：

汽車貸款管理辦法（2017年修訂）

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