要說今年的汽車市場(chǎng)有多卷，“七年低息”購車政策算是一個(gè)縮影。

所謂“七年低息”，顧名思義，就是指7 年的超長期低利率購車金融方案，通過拉長還款周期并降低月供，減緩消費(fèi)者購車壓力。

在價(jià)格戰(zhàn)終止 + 購置稅滑坡導(dǎo)致消費(fèi)者購車意愿下滑的大背景中，各大車企的銷量壓力驟增，因此“七年低息”就被視為救命稻草，并且從市場(chǎng)反響來看，這一政策確實(shí)很具備吸引力，畢竟把門檻和負(fù)擔(dān)打了下來。

只是，最新風(fēng)聲顯示，七年低息已被收緊，從銀行到公司都被要求叫停，4 月 30 日很可能成為最終期限。

從 1 月底的誕生到 4 月底的終止，七年低息短短“三個(gè)月而亡”，關(guān)于其中一些不為人知的門道，IT之家小編想深入聊一聊。

一、七年低息，上！

既然要說“七年低息”，那必須得從特斯拉開始說起，畢竟這政策就是特斯拉帶的頭。

作為車圈富有盛名的“政策老手”，繼當(dāng)年引爆行業(yè)的“五年免息”后，特斯拉又于今年 1 月 6 日推出超長期購車方案“特悠享”。

按照當(dāng)時(shí)的政策，該方案可享 7 年超低息下單 Model 3 或 Model Y，首付僅需 7.99 萬元，月供能低至 1918 元。

眼瞅著特斯拉如此“不講武德”，其他車企自然坐不住了，小米、理想、小鵬、蔚來、嵐圖、吉利、比亞迪等相繼跟進(jìn)，推出相似的“7 年期超長貸款”。

甭管是大幾十萬元的車，還是幾萬元的車，只要你想買，那就能享受新政。

更夸張的是，在這場(chǎng)“七年低息”浪潮中，有的車企把利率壓得很低，折合年化利率能壓到 1% 以內(nèi)；還有的車企干脆捏碎了門檻，合并 0 首付購車方案。

更有甚者，把期限再拉長，比如東風(fēng)日產(chǎn)曾推出過新春金融限時(shí)禮遇，全車系可享 8 年超長期低息方案，宣稱“0 首付，日供低至 27 元”。

如果說車企紛紛降價(jià)，打的是“價(jià)格戰(zhàn)”，那么“七年低息”的鋪開，則演變成“金融戰(zhàn)”。

盡管初期各家標(biāo)注的都是“限時(shí)金融政策”，但等真到了截止日期后，大多都順勢(shì)延期了。

畢竟，該政策確實(shí)極具吸引力，只需每天一杯奶茶咖啡錢，就能把愛車帶回家，這種噱頭甩在臉上，很難不讓人動(dòng)心。

二、七年低息，停！

正當(dāng)一些網(wǎng)友認(rèn)為七年低息會(huì)接棒五年免息，成為汽車市場(chǎng)又一標(biāo)志性金融政策，萬萬沒想到，變動(dòng)驟然出現(xiàn)。

就在 4 月 23 日那天，@21金融圈 發(fā)布報(bào)道，稱七年低息業(yè)務(wù)被收緊，多家車企已明確將相關(guān)政策延續(xù)至 2026 年 4 月 30 日，后續(xù)是否續(xù)期暫無定論。

據(jù)悉，部分銀行已經(jīng)停掉了相應(yīng)的業(yè)務(wù)，融資租賃公司也被要求停掉了，小米汽車的一位銷售人員分享了其內(nèi)部通知，顯示“接銀行側(cè)政策調(diào)整通知，6-7 年期產(chǎn)品可能隨時(shí)停止受理，最多做到 4 月 30 日”。

雖說沒有明文通知坐實(shí)七年低息被叫停，但是可以從廠商的金融方案期限來驗(yàn)證是真是假。

經(jīng)IT之家小編查詢得知，若此刻購買特斯拉 Model Y 等車型且想選擇七年期低息貸款方案，必須在 4 月 30 日（含）下單才可申請(qǐng)。

一旦進(jìn)入 5 月，那就不一樣了，從特斯拉最新公布的 5 月購車權(quán)益來看，方案只有“5 年 0 息”和“1-5 年超低息”，不再有“七年低息”的貸款方案。

作為七年低息的推行者卻不再提供該政策，這種變化著實(shí)能在側(cè)面印證已被叫停。

1 月啟動(dòng)、2 月火熱、3 月平穩(wěn)、4 月叫停，滿打滿算，七年低息僅僅存在了三個(gè)多月的時(shí)間就戛然而止。

關(guān)于其被緊急叫停的原因，并沒有明確的說法，但無論真相如何，短命的結(jié)局已然無法改寫。

三、真香還是真坑？

說回到“七年低息”本身，自該政策誕生之時(shí)，爭論便圍繞在其身上，諸多網(wǎng)友一直在討論到底是真香還是真坑。

針對(duì)它究竟是香還是坑，實(shí)則深入研究后就能發(fā)現(xiàn)，香確實(shí)是香，但也真的有坑。

香在于，七年低息實(shí)打?qū)嵔档土讼M(fèi)者購車的門檻，并緩解了還貸的壓力。

IT之家小編不妨以小米 YU7 的“7 年低息金融方案”來算筆賬，咱就選擇 25.35 萬元的標(biāo)準(zhǔn)版車型。

在年化費(fèi)率 1.99%（近似折算年化利率 3.77%）的情況下，首付金額為 4.99 萬元，融資金額為 20.36 萬元，月還款額為 2761.45 元。

對(duì)比常規(guī)的 2.5% 年化費(fèi)率，預(yù)計(jì)能節(jié)省的總額有 7269 元。

需要注意的是，小米的“限時(shí) 7 年低息”優(yōu)惠實(shí)則已收緊，早期的年化費(fèi)率更低，只有 1.99%，近似折算年化利率為 3.77%。

倘若按照最優(yōu)惠時(shí)來計(jì)算，月還款額不到 2600 元，利息總額能從 3.5 萬元降至 1.4 萬元，足足省了 2.1 萬元。

1.4 萬元的利息分?jǐn)偟?84 個(gè)月，每期只有大概 160 元，由此可見，“七年低息”確實(shí)是香的，集減壓和省錢于一身。

那么問題來了，既然七年低息能給省下一筆錢，為什么還要說坑呢？這就和其性質(zhì)有關(guān)了。

通常來說，貸款的服務(wù)商是銀行，但大多車企七年低息的服務(wù)商其實(shí)是金融服務(wù)機(jī)構(gòu)或融資租賃公司。

而七年低息的本質(zhì)并非是傳統(tǒng)的銀行貸款，而是“融資租賃”。

所謂“融資租賃”，是指金融租賃公司作為出租人，根據(jù)承租人對(duì)出賣人、租賃物的選擇，向出賣人購買租賃物，提供給承租人使用，承租人支付租金的交易活動(dòng)，同時(shí)具有資金融通性質(zhì)和租賃物所有權(quán)由出賣人轉(zhuǎn)移至出租人的特點(diǎn)。

銀行貸款和融資租賃的區(qū)別在于，前者的車輛所有者是購車人，銀行僅有抵押權(quán)；后者是租賃而非抵押，既然是租賃，購車人僅擁有車輛使用權(quán)，想取得所有權(quán)，必須要履行完租賃期。

簡言之，在融資租賃模式下，購車人是承租人，車是以租賃的形式，月供是租金。

總而言之，七年低息的表面是低息貸款，本質(zhì)卻是融資租賃，容易因車輛所有權(quán) / 使用權(quán)等問題引起糾紛。

另外在極端情況下，不排除會(huì)被安裝 GPS，不僅有隱性成本，還有隱私泄露的風(fēng)險(xiǎn)。

四、總結(jié)

關(guān)于“七年低息”的門道，IT之家小編要聊的就是這些，并非是在馬后炮，其實(shí)該政策的叫停是可以預(yù)見的。

理性來分析，選擇“七年低息”的客群中，不乏看重“低門檻 + 低月供”強(qiáng)行買車的，這些人抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力相對(duì)較差，在長達(dá) 7 年的時(shí)間里，很容易出現(xiàn)“還不起”的情況。

一旦出現(xiàn)斷供的情況，對(duì)于車主和融資公司來說，都不是啥好事，如果“斷供潮”大面積蔓延，沒準(zhǔn)兒就會(huì)爆發(fā)負(fù)面事件。

歸根結(jié)底，買車是件大事，要遵循“多大屁股穿多大褲衩”的原則，切勿超前消費(fèi)，買車的喜悅是一時(shí)的，但負(fù)債的壓力是長久的。