來(lái)源：央視新聞客戶端

北京的李先生在一名保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員的極力推薦下，投保了一份號(hào)稱既能鎖定高收益、又能像銀行活期一樣“隨用隨取”的理財(cái)險(xiǎn)。然而簽訂合同后他卻發(fā)現(xiàn)，本金竟不能取回，只能在之后的有生之年，每年領(lǐng)取40幾萬(wàn)的養(yǎng)老金和分紅。可買保險(xiǎn)時(shí)明明說(shuō)好了“隨用隨取”，怎么就成了一句空話，李先生與保險(xiǎn)公司打起了官司。

“隨用隨取”成空話

銷售是否存在故意誤導(dǎo)

家住北京的李先生是一家公司的經(jīng)營(yíng)者，他希望自己手中的現(xiàn)金在可以隨時(shí)支取的前提下，通過(guò)理財(cái)帶來(lái)一定的收益。2024年7月，北京一家保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)員為李先生推薦了一款看上去完全符合需求的保險(xiǎn)產(chǎn)品。在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員的描述中，這款保險(xiǎn)產(chǎn)品可以隨時(shí)支取，收益也相當(dāng)可觀，遠(yuǎn)高于定期存款利率，甚至比長(zhǎng)期國(guó)債的收益率還高。

“優(yōu)惠僅剩最后一天”業(yè)務(wù)員催促投保

就在李先生猶豫時(shí)，保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)員不斷催促他盡快投保，宣稱現(xiàn)在收益率是保險(xiǎn)公司的特惠，不僅如此，下個(gè)月收益率將有明顯降低。

業(yè)務(wù)員不停地催李先生投保

2024年6月30日，這家保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)員告知李先生，“利率優(yōu)惠僅剩最后一天”，于是李先生簽訂了這份保險(xiǎn)合同，并在對(duì)方的指導(dǎo)下錄制了購(gòu)買保險(xiǎn)相關(guān)的知情告知視頻。首年繳納保費(fèi)200萬(wàn)元，五年計(jì)劃總投入達(dá)1000萬(wàn)元。

相關(guān)保險(xiǎn)首年繳納保費(fèi)200萬(wàn)元，五年計(jì)劃總投入達(dá)1000萬(wàn)

合同條款規(guī)定 千萬(wàn)本金要105歲才能取

幾個(gè)月后李先生在一次手術(shù)后翻開(kāi)那份厚達(dá)40頁(yè)的保險(xiǎn)合同時(shí)，條款讓他如墜冰窟：直到保險(xiǎn)期限結(jié)束的105歲，保險(xiǎn)合同中從未提到保險(xiǎn)本金可以支取，如果按照合同約定的養(yǎng)老金與分紅，自己要在近30年后才能累積領(lǐng)取1000萬(wàn)元，與他的初衷大相徑庭。

李先生翻閱保險(xiǎn)合同后才發(fā)現(xiàn)千萬(wàn)本金要到105歲才能取

保險(xiǎn)公司回復(fù)稱，如果李先生現(xiàn)在想要取回本金，只能按照退保的方式操作，已繳納的200萬(wàn)元只能按照現(xiàn)金價(jià)值112.8萬(wàn)元拿回保費(fèi)。協(xié)商無(wú)果后，李先生向北京市密云區(qū)人民法院提起訴訟，要求撤銷合同。

李先生向北京市密云區(qū)人民法院提起訴訟，要求撤銷合同

原告李先生訴訟代理人 楊凌波：原告的訴訟請(qǐng)求，判決撤銷原告與被告保險(xiǎn)有限責(zé)任公司北京分公司簽訂的年金保險(xiǎn)分紅型，原告在訂立合同時(shí)已經(jīng)明確多次向被告業(yè)務(wù)員表達(dá)了投保需求，即資金不能長(zhǎng)期占用只做短期理財(cái)。原告在有生之年，他只能拿到少量的利息，1000萬(wàn)元的巨額本金無(wú)法動(dòng)用，這與原告投保的需求和意思表示存在根本性沖突。

銷售是否存在故意誤導(dǎo)

法院如何認(rèn)定

按照合同約定，李先生在投保后的這40年，每年領(lǐng)取42.3萬(wàn)元的養(yǎng)老金和分紅，在他80歲左右，就能領(lǐng)到1000萬(wàn)元，到他105歲合同結(jié)束的時(shí)候，就能累計(jì)領(lǐng)取到近1800萬(wàn)元。合同里根本就沒(méi)有本金可以隨用隨取的約定，這與李先生的投保初衷完全不是一回事。而保險(xiǎn)公司認(rèn)為，李先生既簽了字又錄了像，理應(yīng)為自己的民事行為負(fù)責(zé)。

原告：業(yè)務(wù)員多次保證產(chǎn)品符合短期理財(cái)需求

庭審中，原告方表示，被告保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)員在簽訂保險(xiǎn)合同前多次保證，自己推薦的產(chǎn)品滿足李先生短期理財(cái)?shù)男枨蟆?/p>

業(yè)務(wù)員聲稱是一個(gè)復(fù)利的活期賬戶

楊凌波：一而再，再而三地說(shuō)，隨時(shí)用資金隨時(shí)取，五年內(nèi)取出比較少的手續(xù)費(fèi)，五年之后沒(méi)有手續(xù)費(fèi)。在聊天記錄中，被告業(yè)務(wù)員表示，如果想取隨時(shí)可以取，如果不取就給利息。明確表示存一年到存五年取出對(duì)應(yīng)的利息，足以讓原告認(rèn)為涉案的保險(xiǎn)是可以在五年內(nèi)或者是滿五年之后取出的。

本金不能動(dòng) 每年領(lǐng)取42.3萬(wàn)元的養(yǎng)老金

李先生表示，當(dāng)時(shí)根據(jù)這名保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)員的說(shuō)法，他認(rèn)為自己購(gòu)買的就是一份帶有短期理財(cái)性質(zhì)的保險(xiǎn)產(chǎn)品；但是實(shí)際簽署的保險(xiǎn)合同并非如此，保險(xiǎn)金不但不能隨意支取，即使足額繳納了1000萬(wàn)元的保險(xiǎn)金，他也只能從第6年開(kāi)始，直至保險(xiǎn)期限結(jié)束，也就是到他105歲時(shí)的這40年之間，每年領(lǐng)取42.3萬(wàn)元的養(yǎng)老金和分紅。

根據(jù)合同規(guī)定，李先生每年需繳納200萬(wàn)，連續(xù)繳納5年也就是要繳納1000萬(wàn)

楊凌波：按照保險(xiǎn)合同的規(guī)定，原告需要每年繳納200萬(wàn)元，連續(xù)繳納5年也就是要繳納1000萬(wàn)元。在投保人過(guò)世之后，這1000萬(wàn)元才能取出，就相當(dāng)于原告在有生之年只能領(lǐng)取少量的利息，1000萬(wàn)元的巨額本金無(wú)法支出。

按流程完成簽字錄像 能否證明原告真實(shí)意愿

然而，在被告保險(xiǎn)公司看來(lái)，保險(xiǎn)公司和業(yè)務(wù)員都已經(jīng)盡到了告知義務(wù)，并且通過(guò)規(guī)定流程完成了相關(guān)視頻的錄制。證明李先生在視頻中，對(duì)自己購(gòu)買的保險(xiǎn)產(chǎn)品已經(jīng)做了充分了解，并在相關(guān)回答內(nèi)容中表示“清楚”“知道”。

被告保險(xiǎn)公司訴訟代理人：案涉保險(xiǎn)為投保人真實(shí)意思表示。2024年6月30日投保了案涉的保險(xiǎn)，2024年7月3日向投保人送達(dá)了案涉保險(xiǎn)合同，并由投保人親筆簽署了保單的簽收回執(zhí)，在2024年7月3日當(dāng)天還向本人進(jìn)行了電子回訪。在雙方投保過(guò)程中，保險(xiǎn)回執(zhí)、保單回訪記錄，銷售過(guò)程錄音錄像兩核，其中反復(fù)向投保人提示并確認(rèn)保險(xiǎn)責(zé)任、免除責(zé)任。投保人為完全民事行為能力人，因其具備完全的民事行為能力和責(zé)任能力，因此對(duì)自己實(shí)施的民事法律行為應(yīng)當(dāng)負(fù)相應(yīng)的責(zé)任。

被告保險(xiǎn)公司在庭審中還特別強(qiáng)調(diào)，公司在發(fā)現(xiàn)初次錄像存在瑕疵后，還專門啟動(dòng)了“補(bǔ)錄”程序，以示合規(guī)，在兩次視頻錄制過(guò)程中，李先生對(duì)自己知曉保險(xiǎn)相關(guān)內(nèi)容均表示了肯定。

圖為審理現(xiàn)場(chǎng)

被告保險(xiǎn)公司訴訟代理人：根據(jù)保險(xiǎn)人內(nèi)部對(duì)視頻核查的機(jī)制，在6月30日投保錄像過(guò)程中，客戶曾向代理人問(wèn)，“別弄了半天不是那個(gè)”。從保護(hù)投保人的利益出發(fā)，因此約客戶在猶豫期到期之前，與客戶進(jìn)行了重新投保確認(rèn)并再次錄像，確認(rèn)并再次錄像留存時(shí)間為2024年7月18日。全過(guò)程都有錄音錄像作為記錄。

針對(duì)這份雙錄視頻的作用與目的，原告方訴訟代理人提出了質(zhì)疑，認(rèn)為雖然李先生按照保險(xiǎn)公司的要求錄制了視頻，但是不能表示李先生已經(jīng)充分理解了自己購(gòu)買的保險(xiǎn)是什么產(chǎn)品。

楊凌波：業(yè)務(wù)員要求原告在保單回訪時(shí)，所有選項(xiàng)都選是。不管是哪一份合同，是涉案的合同也好，還是其他的合同也好。業(yè)務(wù)員的這種行為完全是流于形式，是標(biāo)準(zhǔn)化、程序化的提問(wèn)，只能作出“是”或“否”的單一選項(xiàng)。

五分鐘內(nèi)完成確認(rèn)流程 原告認(rèn)為屬走過(guò)場(chǎng)

在不到五分鐘內(nèi)完成“確認(rèn)”，不僅像是在“走過(guò)場(chǎng)”，更是對(duì)原告投保人的進(jìn)一步誤導(dǎo)。

原告訴訟代理人：原告他本人是做公司經(jīng)營(yíng)的，所以他一再向被告業(yè)務(wù)員強(qiáng)調(diào)現(xiàn)金流非常重要，如果一千萬(wàn)元存入不能取出，對(duì)于他來(lái)說(shuō)有極大的風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)員一而再，再而三地說(shuō)，隨時(shí)用資金隨時(shí)取，我們認(rèn)為這明顯是銷售誤導(dǎo)，甚至是欺詐行為。

法院審理認(rèn)為，簽字、視頻確認(rèn)等行為可以認(rèn)定原告作為完全民事行為能力人對(duì)投保的確認(rèn)，但不能必然地得出保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員已經(jīng)向投保人充分介紹了保險(xiǎn)合同條款的結(jié)論。

圖為法官助理林帥受訪

北京市密云區(qū)人民法院法官助理 林帥：在庭審的時(shí)候，保險(xiǎn)公司說(shuō)原告在簽訂這份保險(xiǎn)合同的時(shí)候有自己的簽字和相關(guān)的投保聲明。但是，保險(xiǎn)合同它專業(yè)性比較強(qiáng)，有很多專業(yè)的條款和術(shù)語(yǔ)，像普通的投保人，很難理解明白這些具體的含義。

同時(shí)，原告提供的投保人李先生與被告保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)員的聊天記錄，以及被告保險(xiǎn)公司提供的雙錄視頻中的細(xì)節(jié)，引起了法庭的注意。

原告、被告提供的證據(jù)引起了法庭的注意

林帥：在簽訂到具體的一些免責(zé)條款、投保事項(xiàng)和投保人義務(wù)這些核心條款的時(shí)候，保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)員說(shuō)“直接劃到底部”。所以通過(guò)這些相關(guān)的證據(jù)來(lái)看，保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)員并沒(méi)有就這份保險(xiǎn)合同進(jìn)行全面詳細(xì)解讀。

即使是在李先生提出疑問(wèn)的關(guān)鍵節(jié)點(diǎn)，業(yè)務(wù)員也通過(guò)含糊的表述，利用“五年繳費(fèi)期”的概念置換了“五年領(lǐng)取期”的認(rèn)知，促使原告完成了最后的簽訂保險(xiǎn)合同?！吨腥A人民共和國(guó)民法典》第一百四十八條規(guī)定：一方以欺詐手段，使對(duì)方在違背真實(shí)意思的情況下實(shí)施的民事法律行為，受欺詐方有權(quán)請(qǐng)求人民法院或者仲裁機(jī)構(gòu)予以撤銷。

林帥：這個(gè)案件當(dāng)中，能夠看出來(lái)保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)員是明知原告想要的是靈活性比較高的，可以隨用隨取的保險(xiǎn)產(chǎn)品，但是她仍然向原告積極地推銷案涉的這份和原告所要求和所期望完全不同的一份保險(xiǎn)產(chǎn)品，并且使原告陷入了錯(cuò)誤認(rèn)識(shí)，認(rèn)為他所投保的這份保險(xiǎn)合同，能夠在投保5年之后連本帶息全部取出來(lái)，而簽下了這份保險(xiǎn)合同。所以，我們認(rèn)為保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)員存在欺詐行為。

法院作出判決，撤銷原告李先生與被告保險(xiǎn)公司簽訂的保險(xiǎn)合同；被告保險(xiǎn)公司退還原告李先生保費(fèi)2000010元

據(jù)此，北京市密云區(qū)人民法院作出判決：撤銷原告李先生與被告保險(xiǎn)公司簽訂的保險(xiǎn)合同；被告保險(xiǎn)公司退還原告李先生保費(fèi)2000010元。

投保意愿為何與合同內(nèi)容嚴(yán)重偏離

這起案件雖然塵埃落定，但該案也折射出行業(yè)的共性問(wèn)題：在看似嚴(yán)密的流程背后，為何仍會(huì)出現(xiàn)投保意愿與合同內(nèi)容的嚴(yán)重偏離呢？

傭金驅(qū)動(dòng)下的營(yíng)銷模式 助長(zhǎng)誤導(dǎo)欺詐行為

在這一案件中，業(yè)務(wù)員的銷售誤導(dǎo)最終被認(rèn)定為欺詐行為。法學(xué)專家分析認(rèn)為，這類現(xiàn)象的深層原因在于行業(yè)長(zhǎng)期存在的“傭金驅(qū)動(dòng)”下的誠(chéng)信風(fēng)險(xiǎn)與粗放的營(yíng)銷模式。

對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)法學(xué)院教授 李青武：保險(xiǎn)代理人的收入主要來(lái)自保險(xiǎn)產(chǎn)品銷售以后獲得的傭金，簽訂的合法有效的合同數(shù)量越多，傭金收入就越高。這樣的利益機(jī)制，往往會(huì)激勵(lì)保險(xiǎn)代理人隱瞞險(xiǎn)種的真實(shí)情況，比方說(shuō)保費(fèi)總額，還有保費(fèi)的支付情形，甚至夸大保險(xiǎn)險(xiǎn)種的保障程度。

專家：險(xiǎn)企需建立利益約束機(jī)制與追償機(jī)制

專家指出，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)建立長(zhǎng)效的利益約束與追償機(jī)制。同時(shí)，行業(yè)亟須建立個(gè)人信用檔案記錄，通過(guò)“黑名單”制度加強(qiáng)對(duì)代理人的實(shí)質(zhì)性約束，防止其在不同公司間“帶病執(zhí)業(yè)”。

李青武：保險(xiǎn)公司要建立一種利益約束機(jī)制，就是保險(xiǎn)公司對(duì)于保險(xiǎn)代理人因保險(xiǎn)代理人營(yíng)銷過(guò)程中的過(guò)錯(cuò)讓保險(xiǎn)公司承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任后，保險(xiǎn)公司有權(quán)利向保險(xiǎn)代理人進(jìn)行追償。對(duì)于保險(xiǎn)代理人建立個(gè)人信用檔案，任何一家保險(xiǎn)公司在聘用保險(xiǎn)代理人的時(shí)候，要查一查過(guò)去的信用檔案記錄。

保單條款內(nèi)容復(fù)雜 投保人要關(guān)注3個(gè)要點(diǎn)

同時(shí)法官和專家認(rèn)為，普通消費(fèi)者在面對(duì)動(dòng)輒數(shù)十頁(yè)、包含大量術(shù)語(yǔ)的合同時(shí)，要抓住核心要素保護(hù)自己的權(quán)益。特別是對(duì)于業(yè)務(wù)員口頭的承諾，投保人應(yīng)要求其在合同文本中指出具體的對(duì)應(yīng)條款。

法官和專家提醒，投保人在投保時(shí)要關(guān)注3個(gè)要點(diǎn)

李青武：保單格式條款內(nèi)容多，格式條款的復(fù)雜性，讓投保人一方面沒(méi)有耐心去讀，第二即使有耐心去讀，他往往也讀不懂。對(duì)于投保人而言，他主要關(guān)心的是以下幾個(gè)因素，第一，保費(fèi)總額是多少，保費(fèi)的支付方式；第二，保險(xiǎn)保障程度，也就是當(dāng)被保險(xiǎn)人發(fā)生了事故的情形下，被保險(xiǎn)人能獲得什么？第三，免責(zé)，什么樣的情況下，即使發(fā)生了保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)公司不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。

林帥：就一些免責(zé)條款，保險(xiǎn)投保人義務(wù)等相關(guān)的核心條款，一定要和保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)員進(jìn)行詳細(xì)溝通。對(duì)于自己不理解的條款，可以要求保險(xiǎn)公司或業(yè)務(wù)員進(jìn)行書(shū)面解釋，并且留存好相關(guān)的溝通記錄。這樣如果發(fā)生任何糾紛的時(shí)候，我們也可以更好地去維護(hù)自己的合法權(quán)益。