一位新能源車(chē)主在國(guó)道上開(kāi)啟輔助駕駛行駛，前方遇慢行電動(dòng)車(chē)，車(chē)主踩下電門(mén)向左變道超車(chē)。就在距離被超車(chē)輛不遠(yuǎn)處，車(chē)機(jī)系統(tǒng)突然搶奪方向盤(pán)向右猛打，徑直撞向右側(cè)被超車(chē)輛。碰撞瞬間，車(chē)主再次踩下電門(mén)向左打方向，才避免了右側(cè)被超車(chē)輛被撞下路邊高坎；高速服務(wù)區(qū)附近，一輛開(kāi)啟L2級(jí)自動(dòng)輔助駕駛的電動(dòng)轎車(chē)，以約94千米/小時(shí)的速度徑直闖入施工區(qū)域，連續(xù)撞飛6個(gè)警示錐桶及多組線性誘導(dǎo)標(biāo)……

在互聯(lián)網(wǎng)社交平臺(tái)上，分享類(lèi)似事故的內(nèi)容屢見(jiàn)不鮮。當(dāng)新能源汽車(chē)在銷(xiāo)售新車(chē)中的保有量占比近半，輔助駕駛已成為常態(tài)，由此引發(fā)的事故也日益增多。

智能駕駛技術(shù)的發(fā)展，使汽車(chē)的駕駛主體從“人”逐漸向“人機(jī)共駕”甚至“系統(tǒng)主導(dǎo)”轉(zhuǎn)變。時(shí)有發(fā)生的輔助駕駛事故帶來(lái)了新的問(wèn)題——自動(dòng)駕駛出了事故，是人的責(zé)任還是車(chē)機(jī)系統(tǒng)的問(wèn)題？保險(xiǎn)公司理賠后，是向主機(jī)廠追責(zé)還是提高車(chē)主的保費(fèi)？

這些問(wèn)題，可能會(huì)隨著智能網(wǎng)聯(lián)新能源汽車(chē)商業(yè)保險(xiǎn)開(kāi)發(fā)工作的開(kāi)展而變得清晰。

近日，北京金融監(jiān)管局宣布啟動(dòng)智能網(wǎng)聯(lián)新能源汽車(chē)商業(yè)保險(xiǎn)開(kāi)發(fā)應(yīng)用，率先推出覆蓋L2至L4級(jí)智能駕駛汽車(chē)的專(zhuān)屬保險(xiǎn)產(chǎn)品（下稱(chēng)“智駕險(xiǎn)”）。

經(jīng)濟(jì)觀察報(bào)記者獲悉，北京智駕險(xiǎn)試點(diǎn)將在現(xiàn)有新能源車(chē)險(xiǎn)基礎(chǔ)上優(yōu)化升級(jí)，對(duì)于L2級(jí)別輔助駕駛車(chē)輛，穩(wěn)妥開(kāi)展先行先試，實(shí)現(xiàn)L2至L4全級(jí)別智能網(wǎng)聯(lián)新能源汽車(chē)的統(tǒng)一適配。監(jiān)管機(jī)構(gòu)正組織頭部十余家財(cái)險(xiǎn)公司推進(jìn)相關(guān)工作，目前已確定試點(diǎn)車(chē)企和財(cái)險(xiǎn)公司，并開(kāi)始征求意見(jiàn)，下半年有望出臺(tái)相關(guān)條款和細(xì)則。

一位車(chē)險(xiǎn)從業(yè)人士對(duì)經(jīng)濟(jì)觀察報(bào)記者表示，智駕險(xiǎn)可能沿用現(xiàn)有車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品體系，車(chē)主在京購(gòu)買(mǎi)新車(chē)后可自行選擇購(gòu)買(mǎi)專(zhuān)屬保險(xiǎn)產(chǎn)品或現(xiàn)有車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品。出現(xiàn)事故后，保險(xiǎn)公司先行賠付，再去區(qū)分是駕駛員的原因還是車(chē)機(jī)系統(tǒng)的原因；若系統(tǒng)出現(xiàn)問(wèn)題，保險(xiǎn)公司可以向主機(jī)廠追償。

L2級(jí)新車(chē)和L3級(jí)自動(dòng)駕駛車(chē)輛有望率先適用

過(guò)去，智能駕駛相關(guān)保障并不是完全沒(méi)有，但更多發(fā)生在企業(yè)端，由車(chē)企或運(yùn)營(yíng)方統(tǒng)一投保，消費(fèi)者并不真正參與選擇。

在律商聯(lián)訊風(fēng)險(xiǎn)信息中國(guó)區(qū)董事總經(jīng)理戴海燕看來(lái)，隨著試點(diǎn)落地，智能駕駛相關(guān)保障開(kāi)始進(jìn)入面向車(chē)主的產(chǎn)品體系，這意味著它不再只是后臺(tái)安排，而是開(kāi)始進(jìn)入購(gòu)車(chē)、投保和理賠的前臺(tái)流程。

以前，高級(jí)駕駛輔助功能更多出現(xiàn)在高價(jià)車(chē)型上，而近兩年隨著技術(shù)普及，其應(yīng)用范圍持續(xù)擴(kuò)大，如今在十幾萬(wàn)元級(jí)別的車(chē)型上，也已能見(jiàn)到更高等級(jí)的駕駛輔助功能。但在自動(dòng)駕駛的級(jí)別判定上，則均為L(zhǎng)2級(jí)別的輔助駕駛，即車(chē)輛基本具備駕駛權(quán)，但需要駕駛員監(jiān)控周?chē)h(huán)境，隨時(shí)接管車(chē)輛。

2025年12月，工信部正式公布首批L3級(jí)有條件自動(dòng)駕駛車(chē)型產(chǎn)品準(zhǔn)入許可。據(jù)了解，目前，長(zhǎng)安汽車(chē)、北汽藍(lán)谷、東風(fēng)汽車(chē)已獲批并啟動(dòng)L3級(jí)別自動(dòng)駕駛試點(diǎn)，其中東風(fēng)汽車(chē)的嵐圖泰山Ultra已于2026年3月開(kāi)始交付。

上述車(chē)險(xiǎn)從業(yè)人士表示，與L2級(jí)別輔助駕駛相比，L3級(jí)別自動(dòng)駕駛可以由系統(tǒng)負(fù)責(zé)監(jiān)控環(huán)境，駕駛員可脫手、脫眼，但需保持接管能力。這也意味著，判斷自動(dòng)駕駛處于什么水平，關(guān)鍵在于車(chē)企是否能承擔(dān)事故賠付——無(wú)論營(yíng)銷(xiāo)口號(hào)如何動(dòng)聽(tīng)，只要責(zé)任不能劃歸車(chē)輛，就仍然是L2水平。

記者在采訪中了解到，智駕險(xiǎn)試點(diǎn)將優(yōu)先覆蓋L2級(jí)別輔助駕駛的新車(chē)，也將適用于L3級(jí)別自動(dòng)駕駛車(chē)輛。北京金融監(jiān)管局相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，將按照“成熟一批、上線一批”的原則，盡快推進(jìn)汽車(chē)企業(yè)和保險(xiǎn)行業(yè)完成系統(tǒng)改造和數(shù)據(jù)交互，由北京保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)分批次公布專(zhuān)屬產(chǎn)品適用的汽車(chē)企業(yè)和特定車(chē)型。

經(jīng)濟(jì)觀察報(bào)記者獲悉，理想、問(wèn)界、北汽、小米等車(chē)企在首批試點(diǎn)名單當(dāng)中。

保費(fèi)可能漲幅有限

對(duì)于保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，在L1、L2階段，“人”仍是責(zé)任主體，保險(xiǎn)邏輯與傳統(tǒng)車(chē)險(xiǎn)差異有限；但從L3級(jí)開(kāi)始，駕駛權(quán)開(kāi)始實(shí)質(zhì)性移交給系統(tǒng)，責(zé)任邊界變得模糊，保險(xiǎn)公司需要回答一個(gè)根本性問(wèn)題：出險(xiǎn)時(shí)，責(zé)任在“人”還是在“系統(tǒng)”？

對(duì)于車(chē)主來(lái)說(shuō)，在利用輔助駕駛出事故后，容易面臨智駕系統(tǒng)責(zé)任追究難、原因復(fù)雜、鑒定時(shí)間長(zhǎng)的情況，事故無(wú)法得到快速解決。例如，在社交平臺(tái)上，就有不少車(chē)主使用自動(dòng)泊車(chē)剮蹭，未能得到有效解決的案例。

智駕險(xiǎn)的推出，使得類(lèi)似事故的處理效率提升，但對(duì)于險(xiǎn)企來(lái)說(shuō)，也面臨著挑戰(zhàn)。

在戴海燕看來(lái)，對(duì)于保險(xiǎn)公司而言，當(dāng)前最大的難點(diǎn)不是如何推出產(chǎn)品，而是如何更準(zhǔn)確地識(shí)別和管理風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)行業(yè)面臨的現(xiàn)實(shí)壓力主要集中在三個(gè)方面：一是在高級(jí)駕駛輔助及智能輔助駕駛場(chǎng)景下，歷史數(shù)據(jù)仍有限，傳統(tǒng)模型難以直接遷移；二是激光雷達(dá)、芯片、傳感器等核心部件高度集成，維修成本上升明顯；三是事故可能涉及車(chē)企、系統(tǒng)供應(yīng)商等多方主體，業(yè)務(wù)處理復(fù)雜度高于傳統(tǒng)車(chē)險(xiǎn)。

戴海燕稱(chēng)，更關(guān)鍵的是，車(chē)企和保險(xiǎn)公司之間并沒(méi)有天然統(tǒng)一的數(shù)據(jù)語(yǔ)言。即使各方都認(rèn)可數(shù)據(jù)重要，數(shù)據(jù)字段、傳輸方式和合規(guī)要求也未必一致。因此，行業(yè)面對(duì)的不只是“有無(wú)數(shù)據(jù)”的問(wèn)題，而是這些數(shù)據(jù)能否被整理、轉(zhuǎn)換并真正進(jìn)入保險(xiǎn)流程。

一位大型險(xiǎn)企從業(yè)人士表示，對(duì)于保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，智駕險(xiǎn)是一項(xiàng)系統(tǒng)工程，除了要確定條款、費(fèi)率等核心內(nèi)容之外，保險(xiǎn)公司層面還要進(jìn)行系統(tǒng)改造，比如搭建新的承保系統(tǒng)和理賠系統(tǒng)。

北京金融監(jiān)管局相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，將會(huì)同中國(guó)銀保信公司建立跨行業(yè)數(shù)據(jù)交互機(jī)制，推動(dòng)保險(xiǎn)公司開(kāi)展信息系統(tǒng)改造升級(jí)，保障專(zhuān)屬產(chǎn)品出單銷(xiāo)售和高效理賠。

對(duì)于智駕險(xiǎn)是否漲價(jià)的疑問(wèn)，上述車(chē)險(xiǎn)從業(yè)人士表示，智駕險(xiǎn)不會(huì)大幅漲價(jià)。雖然它拓展了智駕風(fēng)險(xiǎn)的保障責(zé)任范圍，但其風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率并不大，保費(fèi)變化應(yīng)該會(huì)處于消費(fèi)者能夠接受的范圍。

戴海燕也認(rèn)為，從消費(fèi)者角度看，智駕險(xiǎn)帶來(lái)的影響，短期內(nèi)未必首先體現(xiàn)在保費(fèi)上，更可能先體現(xiàn)在“怎么買(mǎi)”和“怎么賠”上。她說(shuō)，一方面，消費(fèi)者在投保時(shí)需要關(guān)注的信息會(huì)更多。消費(fèi)者不再只看保額和價(jià)格，還要關(guān)注保障是否覆蓋駕駛輔助功能相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)、產(chǎn)品是否能與車(chē)輛數(shù)據(jù)打通、車(chē)企和保險(xiǎn)公司是否具備較好的協(xié)同機(jī)制。

（作者 姜鑫）

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姜鑫

金融市場(chǎng)新聞中心資深記者，關(guān)注保險(xiǎn)行業(yè)、證券、新三板、上市公司相關(guān)領(lǐng)域，擅長(zhǎng)深度報(bào)道、人物報(bào)道。