來源：市場資訊

（來源：智谷趨勢Trend）

作者 | 雅寧

看了近期中東局勢，一位做外貿(mào)的朋友跟我分享了他對資產(chǎn)配置的思考。

往常他最關(guān)心的是訂單，但這次他看著新聞里伊朗里亞爾匯率暴跌，感慨萬千。

以前總覺得生活在國內(nèi)，手里只需要拿著人民幣就好，貶值的風險不會出現(xiàn)。但是現(xiàn)在看了伊朗才知道，一輩子生活在國內(nèi)，也是有匯率風險的。對于當?shù)仄胀ɡ习傩斩裕@意味著辛辛苦苦積攢了一輩子的財富，在炮火的夾擊下，瞬間淪為廢紙。

朋友這才真正意識到：資產(chǎn)配置，遠比單純存錢更重要。尤其是，如果把資產(chǎn)都放在一個籃子里，出現(xiàn)“黑天鵝”的時候連風險對沖的機會都找不到。

這幾年全球地緣沖突不斷，從俄烏沖突到近期的伊朗戰(zhàn)爭，這種不安正在從中東蔓延到越來越多的投資者的心里。對中高凈值人群來說，比起“賺多少”，他們現(xiàn)在更怕“財富縮水”。

為了應對當下的不確定性，朋友決定升級他的家庭資產(chǎn)配置，將原本放在銀行里的500萬元現(xiàn)金拆解成三個賬戶：

我分享下他的配置思路：

1、儲蓄賬戶，只留夠約100萬，保留在儲蓄賬戶，目的是隨時能應急。這個賬戶此前他放了300多萬。

2、流動資金賬戶，約50萬。放入貨幣基金或類現(xiàn)金資產(chǎn)，用來應付日常開支，兼顧流動性。

3、多元配置賬戶，這是朋友最看重的一塊，他需要找到能對沖單一幣種風險、且能跨周期增值的工具。對于這個賬戶，他希望實現(xiàn)兩個目的：①實現(xiàn)全球資產(chǎn)的多元分散配置；②這里面的錢不斷增值以后，以后可以用來給自己做現(xiàn)金流。

朋友問我：“有沒有什么工具既能分散掉單一市場風險，又能讓資產(chǎn)跨周期增值？”

我的建議是：去香港配置一份分紅儲蓄險。

最近有個很有意思的現(xiàn)象：局勢大亂的情況下，迪拜的“安全神話”受到?jīng)_擊，大量中東富豪選擇了“向東看”。而數(shù)據(jù)顯示，香港正成為承接全球避險資金的重要樞紐。

為什么是香港？這源于香港獨特的制度紅利。作為全球金融自由港，香港既有背靠內(nèi)地的安全穩(wěn)定，又擁有資金進出自由的國際窗口。更重要的是，香港的聯(lián)系匯率制度與美元掛鉤，為國際資金提供穩(wěn)定的匯率環(huán)境，有效規(guī)避波動風險。

對普通人來說，購買香港分紅險是參與全球資產(chǎn)配置最有效也最簡單的方式。

香港分紅險不僅是保單，也是一份鎖定全球優(yōu)質(zhì)固收+權(quán)益+另類資產(chǎn)的多幣種投資工具。

有錢人選擇香港分紅險，主要看中以下優(yōu)勢：

1、多元幣種配置，分散匯率風險。

香港保單大多支持多貨幣轉(zhuǎn)換（如美元、英鎊、港幣、歐元等自由切換）。就算是投保時選擇美元保單，將來有需要可以切換成英鎊、歐元等等貨幣。

比如孩子要去英國留學，可以把美元保單拆成兩份，一份轉(zhuǎn)成英鎊并把投保人改成孩子方便使用，另一份留給自己繼續(xù)增值。

2、全球投資的多元分散邏輯。

香港分紅險的投資種類涵蓋美股、美債等主流資產(chǎn)，更包括私募股權(quán)、抵押貸款等普通人難以觸及的另類資產(chǎn)。除了資產(chǎn)分散，還做到地區(qū)分散。

以某家保司為例，僅固收資產(chǎn)范圍就遍布美國、歐洲、加拿大、瑞士等10多個經(jīng)濟體。也就是說，就算是買債券這類常見的固收資產(chǎn)，保司也是在全球各個國家和地區(qū)篩選出最優(yōu)質(zhì)的產(chǎn)品。

這種配置不僅能做到地區(qū)分散，更能實現(xiàn)資產(chǎn)類別的深度分散，有效對沖單一經(jīng)濟體風險。

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3、長期穩(wěn)健回報。

在長期持有的前提下，香港分紅險可以實現(xiàn)約6%的預期復利收益。

以總保費50萬美元為例，分5年投入，

第20年時保單預期變成約135萬美元，是總保費的2.7倍。

第30年時預期變成約292萬美元，是總保費的5.8倍。

4、現(xiàn)金流的規(guī)劃，兼顧養(yǎng)老和傳承。

一般來說，資金放在保單里增值8-10年后就可以做現(xiàn)金流的規(guī)劃。

以下面這款產(chǎn)品為例，50萬美元，分5年繳費，年交10萬美元。

保單第10年起，每年領(lǐng)3.6萬美元（人民幣約24萬元），相當于每月有2萬元的現(xiàn)金流。

領(lǐng)了20年后，累計領(lǐng)了72萬美元，此時保單里預期還有115萬美元（人民幣約792萬元）。

這筆現(xiàn)金流是活多久，領(lǐng)多久，如果有需要用錢的地方，可以隨時取出，等到自己百年以后，保單里的錢還能讓下一代繼續(xù)領(lǐng)。

很多朋友擔心把錢放在香港保險里，將來領(lǐng)錢會很復雜。事實上，香港保司的提領(lǐng)功能也十分靈活，以上述這家保司為例，全市場獨有的【靈活提取】選項，提前設置好將來是按年/月領(lǐng)錢，到了支付日期后保險公司會自動打款到指定收款人賬戶。

時代的一粒沙，落在個人頭上就是一座山。當世界在變，我們的資產(chǎn)配置邏輯也得跟著變。說到底，財富的本質(zhì)并不只是賬戶上的數(shù)字，而是無論外界如何波動，你和家人依然保有選擇生活方式的自由。