前幾天，剛整理完最新的銀行存款利率表?！?/p>

不知道大家看了啥感受？

完全沒吸引力！

而且這還不是底，后面還得降。

如果你想穩(wěn)穩(wěn)吃利息，不想被銀行降息牽著鼻子走。

其實真的可以換個思路。

比如快返年金。

利息能做到普通定存的2-3 倍。

最關(guān)鍵的是 ——能鎖定利率。

在利率下行趨勢下，能幫我們擋一擋。

可以說是當(dāng)下，存款最佳平替。

今天我就把市面上能打的快返年金，盤一遍，看看哪款最合你心意。

固收類快返年金

先看固收類型的。

這類所有收益都是白紙黑字寫進(jìn)合同的。

目前主要有三款：

中郵人壽——郵愛一生（鴻禧版）；

太平洋人壽——蠻好的人生2025；

中英人壽的悅活人生C款。

我們假設(shè)30歲女生，一次性存100萬。

選擇第5年先領(lǐng)一筆大錢，之后每年固定領(lǐng)利息模式。

有點像，前5年存?zhèn)€定期，到期一次性給利息；

之后就變成一份終身吃息的存款，每年領(lǐng)錢。

中途急用錢，也能退保取本金；

不急用，就一直領(lǐng)一輩子。

先看前5年的利息：

郵愛一生（鴻禧版）最大方。

一次性能領(lǐng)10萬，折算下來前五年單利就是1.28%；

其次是悅活人生C，一次性能領(lǐng)6.4萬，單利1.28%；

最后蠻好的人生2025，能領(lǐng)6萬，單利1.2%，比銀行定存稍低一點。

再看第 6 年開始；

悅活人生C款，每年2萬，單利2%。

蠻好的人生2025是每年1.94萬，差得不多。

郵愛一生（鴻禧版）呢，前面給得太猛，后面每年就只有1.9萬了，稍微少點。

按累計領(lǐng)取簡單排個序的話，前40年是郵愛一生領(lǐng)得最多。

但過了40年，悅活人生C款就開始反超了。

綜合來看：郵愛一生（鴻禧版）≈ 悅活人生C款 > 蠻好的人生2025。

除了領(lǐng)錢，大家最關(guān)心的就是回本。

如果急需用錢，能不能隨時取。

悅活人生C款現(xiàn)金價值回本最快。

在第四年回本，之后也一直在100萬左右，很穩(wěn)。

郵愛一生和蠻好的人生2025，從第五年往后現(xiàn)金價值維持在98萬左右。

綜合收益性上來看，郵愛一生（鴻禧版）和悅活人生C款長期復(fù)利都能做到1.9%，處于第一梯隊。

其中如果實在想領(lǐng)錢多，又不想本金有波動，可以選擇中英的悅活人生C款，各方面都很均衡。

如果你前期想多拿點錢，郵愛一生挺合適。

想要大牌保司的話，不在乎收益稍低一點，就選太平洋的蠻好的人生2025。

第5年直接拿回本金的10%，后面每年還有1.9%，綜合每年吃息2%。

唯一的小缺點是賬戶里的錢會略低于本金。

分紅型快返年金

如果覺得固定類的收益差點意思，想在穩(wěn)的基礎(chǔ)上，多賺一點，那看看分紅型快返年金。

分紅實現(xiàn)率達(dá)標(biāo)，每年預(yù)期能拿到3.3%的利息，差不多是現(xiàn)在銀行定存的2倍多。

目前市面上能打的有五款：

中意人壽——意值有（計劃二）

新華人壽——快享福5號

陸家嘴國泰——泰給利2.0

太平洋人壽——蠻好的人生2025（分紅型）

復(fù)星保德信——星頤朱雀版。

同樣假設(shè)40歲張女士，一次性投100萬。

先看分紅部分，從第一年就可以有了。

但是分紅是不寫進(jìn)合同的，所以可多可少。

這五款預(yù)期每年大概是1.3%-1.4%，已經(jīng)和現(xiàn)在的銀行定存持平了。

其中星頤朱雀版最多，每年能到手1.5萬左右，前四年累計能領(lǐng)6萬。

意值有和泰給利2.0差不多，前四年累計5.8萬。

快享福5號、蠻好的人生2025分紅型略少，前四年累計5.4萬。

差距不算特別大。

下面加上固定的年金部分一起來：

中意意值有（計劃二），在第五年能一次性領(lǐng)一筆大額固定年金，一共7.5萬，折算年化單利1.5%，

第六年開始，每年領(lǐng)的固定年金就少一點，大概是本金的1.54%。

那加上分紅的話，前五年預(yù)期可以領(lǐng)取14.7萬，第六年開始，每年預(yù)期能領(lǐng)3萬。

平均下來，每年能吃息3%。

新華快享福5號，第五年的固定年金是2.5萬，比意值有少一點；

但第六年開始，每年能領(lǐng)1.75萬，比意值有多。

那加上分紅，前五年預(yù)期可以領(lǐng)取9.3萬；

第六年開始，每年預(yù)期領(lǐng)3.15萬。

剩下的三款——

從第五年開始，每年的固定年金都差不多，大概是已交保費的1.7%。

其中泰給利2.0和星頤朱雀版稍多一點，大概1.77%；

蠻好的人生2025分紅型是1.74%。

加上分紅之后，總收益排名很直觀：

星頤朱雀版3.3%＞泰給利2.0 3.2%＞蠻好的人生2025分紅型3.1%。

再說說回本速度，都很靈活：

基本 3–4 年就能回本，之后現(xiàn)金價值一直穩(wěn)在本金附近。

以后利率回升、想挪去做別的投資，或者急用錢，隨時能取，不被鎖死。

只有中意意值有稍微特殊一點，因為第五年一次性發(fā)了一大筆錢，所以第五年現(xiàn)金價值只能回到本金的90%多。

但之后會慢慢增長，長期維持在90%以上。

其實加上之前領(lǐng)的錢，第五年也相當(dāng)于回本了。

綜合收益最高的，是星頤朱雀版和泰給利2.0，長期復(fù)利能做到3%；

其次是中意意值有和新華快享福5號；

太平洋的蠻好的人生2025分紅型，收益稍微低一點。

當(dāng)然買分紅險，光看產(chǎn)品還不夠。

公司有錢賺，咱們才有得分紅。

我把這幾家公司的具體情況都整理出來了。

公司對比

先看股東背景。

其中中意人壽、新華人壽、陸家嘴國泰、太平洋人壽。

這四家保司身上都帶著國央企血脈，背景很扎實。

中意人壽：中石油 + 意大利忠利保險，中石油背后是國資委。

新華人壽：主要股東是中央?yún)R金、中國寶武，背后實控人就是國務(wù)院。

陸家嘴國泰：上海陸家嘴金融 + 臺灣國泰。

上海陸家嘴金融的背后是浦東新區(qū)國資委，地方國資加持，也算是有靠山。

太平洋人壽：是太保集團控股，背后核心是上海國資委。

只有復(fù)星保德信，復(fù)星集團+美國保德信，是民企 + 外資合資。

對比下來，背景上稍微遜色一點點。

再看公司規(guī)模。

太平洋人壽和新華人壽，妥妥的第一梯隊。

作為保險圈的“老七家”，保費規(guī)模破千億，資產(chǎn)萬億級別，品牌認(rèn)知度最高。

中意人壽緊隨其后，最新保費425億，資產(chǎn)超兩千億，屬于中大型保司，實力也不容小覷。

復(fù)星保德信和陸家嘴國泰，近兩年保費增長勢頭很猛，保費沖進(jìn)百億規(guī)模，屬于中型公司。

運營方面，主要是風(fēng)險評級和償付能力。

中意、陸家嘴國泰、太平洋，常年都是A 類，最高級別。

新華、復(fù)星保德信是B 類，也屬于健康狀態(tài)。

看下來，五家運營狀態(tài)都是正常，可以放心。

咱們重點看下，公司的投資情況以及過往分紅情況。

投資成績比較好的，數(shù)中意人壽和陸家嘴國泰。

它們投資收益率常年排在行業(yè)前列，遠(yuǎn)超平均水平，屬于行業(yè)“優(yōu)等生”。

新華人壽、復(fù)星保德信、太平洋人壽，近三年的投資收益率算是中等水平。

不過像太平洋和新華這種大公司，資金體量大，投資難度也更高，能做到這個水平已經(jīng)很不容易了。

最后過往分紅成績，我們可以分為限高前和限高后兩部分來看。

特別是限高后，更能體現(xiàn)分紅實力。

而在限高后，分紅突破監(jiān)管限高的。

這五家保司里就占了兩家，分別是中意人壽和陸家嘴國泰。

中意人壽，它主動披露了過往20年的分紅數(shù)據(jù)，這在市場上是獨一份。

2005年到2022年，所有產(chǎn)品的分紅實現(xiàn)率都是100%及以上。

個別年份像2020年、2021年，平均都能到120%、130%。

這意味著它過去不僅兌現(xiàn)了承諾，還經(jīng)常給超額驚喜。

最近兩年受監(jiān)管“限高”影響，平均值還有80%多，依然很穩(wěn)。

是突破監(jiān)管限高的五家保司之一。

另一家陸家嘴國泰，公布了2016年至今10年的數(shù)據(jù)。

限高之前，每年的平均分紅實現(xiàn)率都在100%以上。

最低也有120%，高的年份甚至平均到300%，非?？鋸?。

近兩年限高下，平均也有70%-80%，表現(xiàn)依然亮眼。

至于剩下三家這兩年的分紅受限高影響，有些波動。

復(fù)星保德信透明度很高，公開了成立以來13年的數(shù)據(jù)。

2013年到2023年限高前，所有產(chǎn)品都達(dá)到了100%及以上，平均值在120%左右，是不錯的。

但近兩年限高平均降到40%-60%，算中等水平。

還有太平洋人壽、新華人壽作為頭部險企，同樣受到限高政策約束，分紅存在波動。

綜合看下來，各家公司的運營都沒問題。

但如果從投資能力和過往分紅表現(xiàn)來看，中意人壽和陸家嘴國泰確實更勝一籌，分紅穩(wěn)定性更好。

結(jié)合它們的產(chǎn)品預(yù)期表現(xiàn)，可以優(yōu)先考慮。

如果你前五年想吃息多一些，可以看看中意意值有。

中意的公司規(guī)模更大，過往分紅數(shù)據(jù)也足夠穩(wěn)、足夠多。

唯一的小缺點是現(xiàn)金價值只能做到本金的95%左右，吃息的體驗感會稍微打點折扣。

如果想平穩(wěn)吃息，泰給利2.0挺合適。

從第五年開始每年預(yù)期吃息3.3%左右，穩(wěn)穩(wěn)當(dāng)當(dāng)。

如果更看重品牌，新華快享福5號和太平洋蠻好的人生2025（分紅型） 可以作為備選。

最后，如果最看重收益，那復(fù)星保德信星頤朱雀版在產(chǎn)品設(shè)計上確實有吸引力。

回本快，保底和預(yù)期都很高。

同時它還有個獨特的玩法，可以把每年的分紅和固定年金選擇“交清增額”。

這樣就變成一個活期年金，后續(xù)可以選擇隨時打開“領(lǐng)錢”開關(guān)。

不想領(lǐng)的時候還能關(guān)上，讓它繼續(xù)利滾利，非常靈活。

總之，每款產(chǎn)品都有自己的特點，選哪個，關(guān)鍵看你更在意什么。

如果你看完還是有點糾結(jié)，不知道哪個更適合自己，可以掃描下方二維碼，加一下我們顧問老師的微信。

他們會根據(jù)你的實際情況，幫你詳細(xì)講解，做計劃書對比看看。