無(wú)論你是否愿意承認(rèn)，錢都是生活中最重要的東西之一。雖然它不能直接買來(lái)幸福，但絕對(duì)能為你提供生活的底氣和舒適。

遺憾的是，學(xué)校里從來(lái)不教“財(cái)商”和金錢管理。這導(dǎo)致很多人進(jìn)入成年后，根本沒有掌握實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)成功所需的習(xí)慣。

作為一名閱人無(wú)數(shù)的資深財(cái)務(wù)顧問，我見過(guò)人們?cè)谌松母鱾€(gè)階段犯下各種財(cái)務(wù)錯(cuò)誤——這些錯(cuò)誤讓他們離本該屬于自己的財(cái)富越來(lái)越遠(yuǎn)。

想要積累財(cái)富，其實(shí)并沒有那么復(fù)雜。以下是你可能正在無(wú)意識(shí)中“搞砸”自己財(cái)務(wù)安全的4個(gè)最大錯(cuò)誤，以及輕松克服它們的方法！

? 財(cái)富殺手 1：不敢買房，害怕使用杠桿

我見過(guò)的最大錯(cuò)誤之一，就是人們對(duì)房地產(chǎn)市場(chǎng)的誤解——特別是抗拒使用“杠桿”，并且遲遲不愿買房。

無(wú)論是自住還是投資，經(jīng)驗(yàn)告訴我：買房的人通常比不買房的人更富有。如果你能在年輕時(shí)及早買房，這種財(cái)富差距會(huì)更加驚人！

算一筆賬：
在澳洲，平均首付大約是房?jī)r(jià)的20%，這意味著你大部分的購(gòu)房資金來(lái)自銀行的杠桿。過(guò)去25年里，澳洲房貸的平均年利率約為6%，而房產(chǎn)的平均年增值率約為7%。

這意味著什么？雖然你一開始要給銀行付利息，但從歷史數(shù)據(jù)來(lái)看，你房子的平均年增值，比你付給銀行的利息還要高！這創(chuàng)造了一個(gè)極其有趣的現(xiàn)象：房主實(shí)際上是在“免費(fèi)”居住。如果你賣掉房子，售價(jià)通常足以覆蓋你買房以來(lái)支付的所有利息。

如果你買的是投資房，利潤(rùn)就更豐厚了！你不僅能享受到平均7%的年增值，還能獲得平均3%的凈租金收益，外加澳洲慷慨的“負(fù)扣稅（Negative Gearing）”系統(tǒng)帶來(lái)的巨大稅務(wù)減免。

? 財(cái)富殺手 2：毫無(wú)儲(chǔ)蓄紀(jì)律，妥妥的“月光族”

缺乏儲(chǔ)蓄紀(jì)律，是我看到的另一個(gè)極其普遍的財(cái)務(wù)致命傷。

年輕時(shí)剛拿到第一份工資，人的本能就是“買買買”，去體驗(yàn)以前買不起的新鮮事物。這很正常。但問題是，有些人一輩子都沒能從這種“年輕無(wú)憂無(wú)慮”的消費(fèi)觀中畢業(yè)。他們活到老花到老，把賺來(lái)的每一分錢都花光，最終背上沉重的個(gè)人貸款和信用卡債務(wù)。

理財(cái)師的黃金法則：
作為一個(gè)基礎(chǔ)起點(diǎn)，請(qǐng)將你稅后收入的 15% 直接存入一個(gè)高息在線存款賬戶中。強(qiáng)制儲(chǔ)蓄，是積累財(cái)富的絕對(duì)基石。

? 財(cái)富殺手 3：交“懶人稅”，對(duì)自己的賬單漠不關(guān)心

很多人對(duì)自己的財(cái)務(wù)狀況漠不關(guān)心，結(jié)果就是：花了很多本不該花的冤枉錢。

最典型的例子就是保險(xiǎn)。很多人從來(lái)不重新評(píng)估自己的保單（從房屋險(xiǎn)、車險(xiǎn)，到健康險(xiǎn)和人壽保險(xiǎn)），明明可以用更低的價(jià)格買到同等保障，卻每年都在交高昂的保費(fèi)。

另一個(gè)重災(zāi)區(qū)是貸款利率。我發(fā)現(xiàn)很少有人會(huì)定期去查算自己自住房或投資房的房貸利率。這種“懶惰”通常會(huì)導(dǎo)致你每年多付給銀行幾百甚至幾千澳元的利息！如果把這些多交的利息用來(lái)償還本金，你的還款期限甚至可以縮短好幾年。

? 財(cái)富殺手 4：憑實(shí)力錯(cuò)過(guò)政府和政策的“羊毛”

普通人和理財(cái)高手的另一個(gè)區(qū)別在于：普通人不知道如何優(yōu)化財(cái)務(wù)結(jié)構(gòu)，白白錯(cuò)失了自己本可以享受的紅利。

舉個(gè)最常見的例子：
有房貸的人通常也會(huì)存一筆“備用金”。但很多人沒有把這筆錢放在房貸對(duì)沖賬戶（Offset Account）里去免稅抵消房貸利息，而是把錢單獨(dú)存在普通銀行賬戶里——不僅賺著可憐的微薄利息，還要為此交稅！

聰明人懂一個(gè)道理：當(dāng)政府想要鼓勵(lì)人們做某件事時(shí)，通常會(huì)提供真金白銀的“財(cái)政激勵(lì)”。但大多數(shù)人根本看不懂這些信號(hào)：

• 政府想讓你開電動(dòng)車（EV），所以通過(guò)工資福利打包（Salary-packaging）為你買新車提供巨大的稅務(wù)優(yōu)惠。

• 政府希望人們減少對(duì)電網(wǎng)的依賴，所以對(duì)安裝屋頂太陽(yáng)能板和家庭電池系統(tǒng)提供高額補(bǔ)貼。

• 政府希望你在退休后能自給自足，所以提供了強(qiáng)大的稅務(wù)優(yōu)惠，鼓勵(lì)你向養(yǎng)老金賬戶（Superannuation）追加供款，做大你的退休金儲(chǔ)備。

縱觀全局，創(chuàng)造財(cái)富的公式其實(shí)非常簡(jiǎn)單。這也是為什么許多收入普通的澳洲人，在退休時(shí)依然能攢下一大筆驚人財(cái)富的原因。

他們通常只遵循最老派、最穩(wěn)妥的原則：

1. 聰明地消費(fèi)，省下錢來(lái)買自住房；
2. 盡量把賺來(lái)的錢多存下來(lái)；

3. 當(dāng)有一定財(cái)務(wù)基礎(chǔ)后，利用稅務(wù)優(yōu)惠，投資于低成本的ETF（交易所交易基金）和帶有適當(dāng)杠桿的房地產(chǎn)；

4. 在退休前還清所有債務(wù)。

當(dāng)然，說(shuō)起來(lái)容易做起來(lái)難。這也就是為什么世界上會(huì)存在一個(gè)龐大的“理財(cái)咨詢行業(yè)”，專門幫助大家實(shí)現(xiàn)這些目標(biāo)。但只要你今天開始避開這4個(gè)錯(cuò)誤，你就已經(jīng)超越了90%的人！

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