近年來(lái)，在國(guó)內(nèi)的村鎮(zhèn)銀行層面，正在加速關(guān)閉、整合和退出，其步伐越來(lái)越快了。

近期，據(jù)業(yè)內(nèi)統(tǒng)計(jì)，今年開(kāi)年至今，已經(jīng)有近30家此類銀行一夜消失，昭示出國(guó)內(nèi)金融監(jiān)管的加強(qiáng)和銀行間合并浪潮的迭起。

下面先簡(jiǎn)單梳理一下村鎮(zhèn)銀行的大致發(fā)展軌跡：

據(jù)公開(kāi)資料顯示，經(jīng)波哥看商業(yè)（ID：bogeksy）梳理綜合，國(guó)內(nèi)的村鎮(zhèn)銀行總體上歷經(jīng)了兩大階段，如下：

第一階段：2006年到2020年，從創(chuàng)立不斷走向發(fā)展的頂峰階段

綜觀中國(guó)金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的道路，早先為了推動(dòng)國(guó)內(nèi)的金融深化、金融普惠和彌補(bǔ)農(nóng)村地區(qū)金融資源不足等需要，20年前國(guó)家就啟動(dòng)了金融機(jī)構(gòu)對(duì)廣大農(nóng)村區(qū)域的覆蓋。

昨日，據(jù)官媒官微“底線思維”報(bào)道：

“2006年12月，原銀監(jiān)會(huì)發(fā)文鼓勵(lì)各類資本在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立主要為農(nóng)戶服務(wù)的村鎮(zhèn)銀行。要求村鎮(zhèn)銀行法定注冊(cè)資本最低為100萬(wàn)元，發(fā)起主體須為符合監(jiān)管條件的商業(yè)銀行，且持股比例不低于20%，其他投資者單方面持有股份不超過(guò)10%。

這遠(yuǎn)低于農(nóng)村商業(yè)銀行的最低注冊(cè)資本5000萬(wàn)元要求，僅為普通商業(yè)銀行最低注冊(cè)資本10億元的千分之一。

隨后，村鎮(zhèn)銀行數(shù)量快速增加，到2023年約設(shè)立1651家村鎮(zhèn)銀行，接近全國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)總數(shù)的四成。”

可見(jiàn)，以前的村鎮(zhèn)銀行，主要是為了農(nóng)村有效補(bǔ)位和擴(kuò)展金融毛細(xì)血管的需要，而推出的一大金融政策，確實(shí)也大大有效服務(wù)了廣大的三農(nóng)區(qū)域，為促進(jìn)農(nóng)村和中國(guó)經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)等的發(fā)展輸送了眾多的積極力量。

這個(gè)巨大的歷史價(jià)值不可忽視。

同時(shí)，如上，也可以發(fā)現(xiàn)，一直到2023年，此類村鎮(zhèn)銀行的數(shù)量應(yīng)該是到了歷史的頂峰階段，總數(shù)達(dá)到1651家四成占比，然而此階段，在上一輪中國(guó)城鎮(zhèn)化的高速發(fā)展躍遷后，農(nóng)村的人口在快速遷徙到各大小城市，各相關(guān)區(qū)域類網(wǎng)點(diǎn)，都面臨著用戶減少和效率遞弱的局面，也因此，如此龐大的村鎮(zhèn)銀行網(wǎng)點(diǎn)，已經(jīng)不太適合最新的趨勢(shì)了。

人口減少、客戶減少，網(wǎng)點(diǎn)價(jià)值在急速衰退。

此中，在此有必要再補(bǔ)充一個(gè)情況——原來(lái)設(shè)定是為村鎮(zhèn)和農(nóng)村區(qū)域服務(wù)的村鎮(zhèn)銀行，為何會(huì)經(jīng)歷一個(gè)高速的發(fā)展周期呢？

這就不得不說(shuō)一下互聯(lián)網(wǎng)金融模式的興起及其狂飆的歷史。

2008年，為了有效應(yīng)對(duì)當(dāng)時(shí)的國(guó)際性金融危機(jī)和促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，國(guó)家當(dāng)時(shí)拋出了4萬(wàn)億的信貸刺激模式，爾后金融、產(chǎn)業(yè)、經(jīng)濟(jì)等都獲得了足夠的避險(xiǎn)空間，而挺過(guò)了那段波詭云譎的歲月，彼時(shí)相對(duì)寬松的信貸環(huán)境，也大大推動(dòng)了商業(yè)銀行等等主體的擴(kuò)張節(jié)奏，逐步深度伸展了各類銀行于鄉(xiāng)鎮(zhèn)區(qū)域的布點(diǎn)。

同時(shí)，此段時(shí)間內(nèi)，又疊加了國(guó)內(nèi)房地產(chǎn)的高速發(fā)展周期，自2009年開(kāi)始就開(kāi)啟了新一輪的類似于指數(shù)級(jí)的發(fā)展階段，產(chǎn)騰財(cái)旺人歡笑、一片繁榮景象，商業(yè)銀行等自然會(huì)有更多動(dòng)力去加速搶占國(guó)內(nèi)的市場(chǎng)和村鎮(zhèn)級(jí)空白點(diǎn)。

這是客觀歷史趨勢(shì)的加持，有時(shí)代好風(fēng)、和政策之力的助推，枝椏漫天、展葉于各地鄉(xiāng)鎮(zhèn)，成為當(dāng)時(shí)世象，此為其一。

另一個(gè)重大的推動(dòng)力，則是由于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的進(jìn)步，諸如第三方支付、網(wǎng)貸、眾籌、門戶金融理財(cái)?shù)?，使得那時(shí)的互聯(lián)網(wǎng)金融模式迎來(lái)了一個(gè)巨大的爆發(fā)期，各類銀行或金融機(jī)構(gòu)，都一股腦扎進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融和網(wǎng)貸的浪潮中，那時(shí)國(guó)內(nèi)的村鎮(zhèn)銀行也沒(méi)有幸免，紛紛在搶跑，生怕落后被挨打。

綜上，特別是互聯(lián)網(wǎng)金融的蒙眼狂奔，在農(nóng)村人口不斷遷移和減少的大背景下，這一階段，不但村鎮(zhèn)銀行沒(méi)有萎縮，反而迎來(lái)了更大的發(fā)展。

沒(méi)有客戶沒(méi)什么問(wèn)題，只要架設(shè)出互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，區(qū)域乃至全國(guó)都有自己的客戶，根本不愁業(yè)績(jī)和利潤(rùn)，企業(yè)信貸、個(gè)人借款和房貸及消費(fèi)貸等等，層出不窮，總有幾款適合你。

趨勢(shì)的偉力，讓村鎮(zhèn)銀行，獲得了極大的發(fā)展。

第二階段：2021年到2026年，村鎮(zhèn)銀行暴雷+政策轉(zhuǎn)向，國(guó)內(nèi)村鎮(zhèn)銀行的洗牌速度不斷加快。

波哥看商業(yè)（ID：bogeksy）注意到，國(guó)內(nèi)的村鎮(zhèn)銀行及城農(nóng)商行等中小型銀行，在2020年開(kāi)始，就已經(jīng)有七成的此類銀行，都紛紛變?yōu)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融的主要平臺(tái)和實(shí)際載體，而迅速?gòu)膮^(qū)域性的小銀行升華為全國(guó)性的網(wǎng)上借貸和消費(fèi)金融平臺(tái)等，紛紛從依賴區(qū)域性地面吸儲(chǔ)和房貸的傳統(tǒng)模式，快速蛻變?yōu)榫W(wǎng)上金融平臺(tái)，進(jìn)而都長(zhǎng)成了以高息吸血的各類廣大民眾抽血器，不斷變成眾多國(guó)人的噩夢(mèng)。

其中，2021年秋季，以恒大地產(chǎn)首先暴雷開(kāi)始，地產(chǎn)+金融的模式遭遇到最新一輪的國(guó)際性產(chǎn)業(yè)大更迭的暴擊，樓市低迷、房產(chǎn)縮水、裁員和失業(yè)潮此起彼伏等，百年未有之大變局呼嘯而至，眾多依賴網(wǎng)貸和消費(fèi)貸等類的平臺(tái)及其背后的銀行等，在時(shí)代的巨大變化之中，紛紛發(fā)出紅色警報(bào)和出現(xiàn)重大危機(jī)，此后，在群體和區(qū)域?qū)用?，許多風(fēng)險(xiǎn)不斷展現(xiàn)出來(lái)。

在金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)角度，最典型的案例，就是2022年4月起發(fā)生在河南5家村鎮(zhèn)銀行的約400億40萬(wàn)儲(chǔ)戶網(wǎng)絡(luò)存款危機(jī)事件，波及范圍和影響之大，可謂近20余年所罕見(jiàn)。

據(jù)波哥觀察，實(shí)際上，國(guó)家早在2021年就加強(qiáng)了對(duì)此類村鎮(zhèn)銀行的監(jiān)管和預(yù)警，可是各地的政府和人民并未引起重視，畢竟，某地的一家村鎮(zhèn)銀行，多年來(lái)都未出現(xiàn)什么事故，當(dāng)?shù)鼐用裨缇土?xí)以為常了，都覺(jué)得是國(guó)家統(tǒng)籌下的銀行，應(yīng)該不會(huì)有什么大問(wèn)題。

可是，各地的村鎮(zhèn)銀行，其設(shè)立的注冊(cè)資本很低，以及很多銀行的大股東并非政府機(jī)構(gòu)等，很多的老百姓不一定清楚其中的彎彎繞繞，過(guò)去覺(jué)得只要是銀行，就不會(huì)有什么問(wèn)題。

此外，此階段，眾多的當(dāng)?shù)卣荚谧非螽a(chǎn)業(yè)擴(kuò)容和GDP的增長(zhǎng)，也沒(méi)有太多心思放在此類村鎮(zhèn)銀行身上，在國(guó)家級(jí)大政策之下，皆在快馬揚(yáng)鞭。

因此，很多的村鎮(zhèn)銀行在國(guó)資和政府宏觀敘事模式中，都沒(méi)有任何的戒心。

然而，國(guó)內(nèi)眾多的此類村鎮(zhèn)銀行，實(shí)際上被控制在許多的私企老板的手里，怎么玩是他們自己說(shuō)了算，昔日，政府并未進(jìn)行過(guò)多的監(jiān)管。

故而，該類村鎮(zhèn)銀行，一段時(shí)間以來(lái)?yè)碛斜姸鄬掗煶叨鹊陌l(fā)展空間，而給了很多老板將自己旗下的村鎮(zhèn)銀行作為提款機(jī)的機(jī)會(huì)。

上述河南新財(cái)務(wù)集團(tuán)能轉(zhuǎn)走400億的居民存款，即為上一階段發(fā)展路徑下的被商人反噬的典型反面案例。

另外，在400億元之外，國(guó)內(nèi)其他某些地方的幾千萬(wàn)、幾億乃至數(shù)十億等類似情況，其類似案例必定少不了，只是被各地和某些無(wú)形之手給按壓下去了而已。

行文至此，有一個(gè)大問(wèn)題值得大家去思考一下：

2021年國(guó)家政策開(kāi)始預(yù)警，2022年河南案例暴雷，2023年村鎮(zhèn)銀行還在擴(kuò)張到巔峰，似乎有巨大的慣性，這是為什么？

綜上所述，據(jù)波哥看商業(yè)（ID：bogeksy）觀察，大家或許都已經(jīng)清晰發(fā)現(xiàn)，國(guó)內(nèi)的村鎮(zhèn)銀行，在20年來(lái)的發(fā)展歷程中，彈指一揮間，又迎來(lái)了另一個(gè)基于過(guò)去歷史痕跡下的新的撥亂反正的時(shí)刻。

從2026年開(kāi)始，已經(jīng)迎來(lái)了一個(gè)全新的不斷退出歷史舞臺(tái)的新階段。

2006年，萌芽和生發(fā)起步；2008至2020年階段，經(jīng)產(chǎn)業(yè)、地產(chǎn)和時(shí)代的重大加持而進(jìn)入大水大魚(yú)的黃金周期，因其現(xiàn)實(shí)客觀需要等，而一路奔騰向前，充分達(dá)成了自己的各階段和時(shí)代的應(yīng)有價(jià)值。

然而，從2020年口罩事件之后，2021年國(guó)內(nèi)房地產(chǎn)開(kāi)始暴雷出清、2025年特朗普二度上臺(tái)刮起全球性關(guān)稅戰(zhàn)等風(fēng)暴后，在大國(guó)博弈、地緣政治、產(chǎn)業(yè)鏈競(jìng)爭(zhēng)、人類4.0產(chǎn)業(yè)革命AI時(shí)代的急速駕臨、人口和社會(huì)的急劇變化等因素的客觀制導(dǎo)下，關(guān)乎國(guó)內(nèi)國(guó)計(jì)民生和國(guó)家間競(jìng)爭(zhēng)需要的國(guó)內(nèi)金融體系，已經(jīng)遭遇了更多更深重的歷史性撞擊，如果國(guó)內(nèi)還不快速有效做出新的優(yōu)化調(diào)整等，作為產(chǎn)業(yè)核心血脈的金融體系，就會(huì)逐步痼疾纏身，而拖慢中國(guó)有效前行的速率。

分布于國(guó)內(nèi)近六七成區(qū)域的村鎮(zhèn)銀行，雖然僅占國(guó)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)四成的載體，在空間分布和產(chǎn)業(yè)密度上都不是一個(gè)小問(wèn)題，隨其價(jià)值的減弱、逃逸和反噬等現(xiàn)象頻現(xiàn)，又鑒于當(dāng)前更加復(fù)雜的國(guó)際性產(chǎn)業(yè)和金融等方面的重大變化，如果國(guó)內(nèi)的村鎮(zhèn)銀行依然在制造相關(guān)泡沫，做不到切實(shí)的脫虛向?qū)嵉霓D(zhuǎn)變，對(duì)當(dāng)下和未來(lái)而言，就沒(méi)什么有效的價(jià)值了。

所以，盡快有效梳理其總體結(jié)構(gòu)，讓更多有效的資金釋放出來(lái)，而進(jìn)入現(xiàn)實(shí)的以“新質(zhì)生產(chǎn)力”為核心導(dǎo)向的各相關(guān)產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域，才能繼續(xù)承傳過(guò)去國(guó)家對(duì)村鎮(zhèn)銀行的價(jià)值指向。

不再在互聯(lián)網(wǎng)金融和網(wǎng)貸等虛擬環(huán)節(jié)重創(chuàng)民本和吸利范疇空轉(zhuǎn)，將其趕入各類有效的實(shí)體經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域，才具有眾多的現(xiàn)實(shí)和客觀的意義。

畢竟，金融之于產(chǎn)業(yè)和國(guó)家的發(fā)展，猶如大動(dòng)脈之一。如病，則影響全身心的有效運(yùn)轉(zhuǎn)；康則清明和諧，方能演化出更多更有效更深遠(yuǎn)的真實(shí)未來(lái)。

最后，就河南上述案例而言，已經(jīng)暴露出許多深刻的流毒，譬如：

河南之外，其他地方就不會(huì)發(fā)生類似的各類惡性事件嗎？

大趨勢(shì)如果沒(méi)有改變的話，這個(gè)問(wèn)題，誰(shuí)也不敢輕易去回答。

反觀，假設(shè)這樣的事情一旦蔓延開(kāi)來(lái)，無(wú)疑是對(duì)中國(guó)延續(xù)幾十年穩(wěn)定的銀行公信力構(gòu)成巨大挑戰(zhàn)，就算絕大多數(shù)人能全額拿回自己的存款，甚至還有利息。

再者，當(dāng)下依然有1000多家的村鎮(zhèn)銀行還在運(yùn)行，其體量還非常龐大和具有很多的復(fù)雜性，對(duì)國(guó)內(nèi)的金融仍然影響很大，且分布于國(guó)內(nèi)各地，如果沒(méi)有很好的整合、管控等機(jī)制，未來(lái)會(huì)爆發(fā)出什么其他的問(wèn)題，誰(shuí)也不敢斷言之。

特別是在當(dāng)前這個(gè)急速變化的世界大環(huán)境中，以國(guó)有銀行為核心依托，快速梳理各類銀行和進(jìn)行實(shí)際可控的整治，而確保國(guó)內(nèi)金融大體系的穩(wěn)定和合理有效的運(yùn)行，再怎么說(shuō)都不為過(guò)。

最后，波哥想說(shuō)的是：

趨勢(shì)性來(lái)看，中小金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)在經(jīng)濟(jì)下行期頻頻暴露，這是歷史的必然。但，時(shí)代和天地都在快速變化，都需要有效更新思維和與時(shí)俱進(jìn)，不然，就會(huì)成為新時(shí)代的炮灰。

因此，快速有效修正過(guò)往，面向當(dāng)下和未來(lái)去及時(shí)找到全新的有效打法，以策動(dòng)我們?nèi)ト绾斡行?yīng)對(duì)和為未來(lái)鋪好一條更加穩(wěn)健的發(fā)展之路，對(duì)個(gè)人、企業(yè)、社會(huì)和國(guó)家，都是一大重要嚴(yán)肅課題，容不得半點(diǎn)馬虎。

任重道遠(yuǎn)，需時(shí)時(shí)推陳出新，方可看清現(xiàn)在和有效駕馭未來(lái)，而不斷聚集合力創(chuàng)造出更加輝煌的可綿延萬(wàn)里的新中華。

億萬(wàn)民眾都在舉目四望，未來(lái)會(huì)如期而至嗎？