最近去銀行網(wǎng)點的朋友有沒有發(fā)現(xiàn)？2026年初到期的存款扎堆要重新打理，柜臺前咨詢的人比平時多了好幾倍！我有個在工行做了8年的大堂經(jīng)理朋友（就叫他小李吧），最近天天被問“我存了25萬到期了，還存定期嗎？”——他說這話的時候，手里還攥著剛給客戶算的利息單，眉頭皺得能夾死蒼蠅：“20萬以上還存普通定期？這不是眼睜睜看著錢縮水嗎？”

小李上周碰到個阿姨，存了30萬三年定期，剛存半年就因為兒子買房要取。結(jié)果利息只能按活期算，本來能拿小一萬的利息，最后到手才幾百塊。阿姨當場就紅了眼，拉著小李的手說“早知道聽你上次勸存大額存單，現(xiàn)在也不至于虧這么多”。你看，這就是普通定期的坑——流動性差到讓人崩潰。

再來說說利率的事。國家這些年一直在引導利率下行，就是想讓錢別都趴在銀行里，多流動起來支持消費和實體經(jīng)濟。現(xiàn)在普通定期的利率真的低得可憐：一年期大概1.5%左右，三年期也就2.0%出頭。20萬存一年，利息才3000塊，夠買個中端手機，但要是存大額存單，利率能到2.0%，一年多賺1000塊，這可不是小錢啊。

而且2025年末全國住戶存款總額已經(jīng)很高了，人均接近12萬。很多人還是習慣把錢存定期圖安心，可現(xiàn)在利率環(huán)境不一樣了，死守老辦法對大額資金真的不合適。比如20萬存三年定期，到期利息才12000塊左右；但如果存大額存單，三年能多賺幾千塊，這差距還是挺明顯的。

那20萬以上的錢，到底該存啥？小李說，首先得提大額存單。它起存門檻正好是20萬，完美匹配這個資金量。而且利率比同期限普通定期高一點，2026年銀行發(fā)的大額存單大多是短期（一年以內(nèi)），靈活性更強。

最實用的是啥？大額存單支持轉(zhuǎn)讓！急用錢的時候，你可以在銀行指定的轉(zhuǎn)讓平臺掛單出售，只扣很少的手續(xù)費（比如幾十塊），就能拿回本金和大部分已經(jīng)產(chǎn)生的利息。比如有個客戶去年買了20萬一年期大額存單，存了8個月急用錢，掛單當天就賣出去了，扣了50塊手續(xù)費，拿回來的本金加利息比活期多了近兩千塊，比提前支取省了一大筆。

除了大額存單，還有儲蓄國債。這可是國家直接發(fā)的債券，信用等級比銀行存款還高，安全性拉滿！起存門檻才100塊，不管你有多少錢都能買，通過銀行柜臺或者手機銀行就能辦，按整數(shù)倍增加就行，沒高門檻限制。

儲蓄國債的利息是按年支付的，收益往往比同期銀行定期好一些。比如2026年的三年期儲蓄國債，利率大概2.5%左右，比同期限定期高0.5個百分點。20萬存三年，利息能多賺3000塊，而且保本保息，穩(wěn)賺不虧。

不過要提醒大家，別把所有錢都放一種產(chǎn)品里。比如留一部分在活期或者短期理財產(chǎn)品里，專門應對日常開支和突發(fā)需要（比如孩子學費、家人生?。＿@樣不同產(chǎn)品互相補位，就算利率有波動，整體收益也能相對穩(wěn)定。

比如小李給客戶的建議是：20萬的話，10萬存一年期大額存單（靈活，能轉(zhuǎn)讓），5萬買三年期儲蓄國債（收益高），5萬放活期（應急）。這樣既穩(wěn)又靈活，遇到事也不慌。

還有個重要的點：一定要選國家監(jiān)管的保本保息類產(chǎn)品，通過正規(guī)網(wǎng)點或者官方APP操作，別信場外那些“高息誘惑”?，F(xiàn)在冒充銀行的騙局特別多，比如“高收益理財”“保本保息還能隨時取”，這些大多是坑，千萬別踩！

很多人擔心換產(chǎn)品麻煩，其實根本不用。銀行都有專人講解，手機上幾步就能完成操作。比如買大額存單，打開手機銀行，找到“大額存單”版塊，選期限和金額，確認支付就行，比存定期還簡單。

最后小李說，理財沒有一勞永逸的辦法。你得定期關(guān)注銀行公告，比如利率調(diào)整、新產(chǎn)品發(fā)行，根據(jù)自己家庭的需要及時微調(diào)。比如孩子明年要上大學，那可以把一部分錢換成短期的，方便取出來交學費。

存錢就是為了日子過得安穩(wěn)，要是配置得當，心里會踏實很多。手里有20萬以上存款的朋友，真的可以盡快去銀行網(wǎng)點了解一下當前的產(chǎn)品，調(diào)整一下自己的安排，別再傻傻存定期虧利息了。

參考資料：中國人民銀行《2025年第四季度金融統(tǒng)計數(shù)據(jù)報告》；央視財經(jīng)《2026年居民儲蓄理財趨勢解讀》；國家財政部官網(wǎng)《2026年儲蓄國債發(fā)行計劃》