保險這東西，本來是為了給大家多一層保障，可現在一提起來，好多人直接搖頭拒絕。想想十幾年前，保險公司到處開張，業(yè)務員挨家挨戶推銷，大家還覺得新鮮?，F在呢？

街頭曾經隨處可見的保險推銷身影少了，銀行里勸說存錢轉買保險的聲音淡了，就連身邊熟人介紹保險的情況，也變得寥寥無幾。

很多人疑惑，曾經被捧為“保障神器”的保險，怎么突然就賣不動了？

走在街頭，你會發(fā)現銀行柜臺前的熱鬧景象越來越少。

但到了2025年，這樣的場景幾乎只剩下偶爾路過的陳舊廣告牌。

問一圈朋友，十個里面九個對保險避之不及，不是因為他們不懂金融，而是被一次次“踩雷”教會了防備。

原因很現實，保險行業(yè)的野蠻生長期留下太多坑。

2020年之后，個人保險銷量急劇下滑，醫(yī)療險和理財型產品幾乎無人問津。

監(jiān)管數據顯示，超過八成消費者在保險上踩過坑，人均損失至少三萬元。

常見原因是拒賠和退保問題：52%的拒賠源于“未如實告知”，27%栽在條款的除外責任上。

就連那些宣傳得再美的“重疾險保障終身、理財型產品收益穩(wěn)健”，在現實中往往掩藏了數十條苛刻條款和等待期限制。

這些數字背后，是一個又一個令人心酸的故事。

比如劉女士，2016年本想存一筆定期存款，柜臺業(yè)務員推薦她一款“收益比定期高、五年交完保本取息”的產品，她一聽心動，陸續(xù)交了十萬塊。

等她想拿回資金時才發(fā)現，手里握的是一份104年期的壽險合同。

退保只能扣手續(xù)費，十萬只剩9.8萬。

類似案例在全國各地數不勝數，業(yè)務員瞄準老人和新手投資者，靠“比存款劃算”“到期取錢方便”包裝高額返傭的保險，銷售流程簡化到幾句話就能鎖定客戶，卻把風險完全留給投保人。

年輕人看得明白這一切。

許多90后、00后不想等幾十年去拿回可能得不到的錢，他們更愿意把時間和精力用在直接能看到回報的投資上。

心理學也有解釋，當你經歷過一次被拒賠或退保損失，就會對整個行業(yè)形成長期警惕。

每一次宣傳口號都像老套的噱頭，甚至讓人懷疑，我交的保費，到底是買保障，還是買一個虛幻的承諾？

保險銷售端的話術工程、理賠端的條款迷宮，以及行業(yè)早年的短期傭金激勵，構成了年輕人遠離保險的心理根源。

更嚴重的是，這種不信任已經形成了社會共識。

街頭訪談顯示，絕大多數年輕人對保險的第一反應是“麻煩”“不可靠”“坑多”。

即便是醫(yī)療險，也因為等待期和條款復雜，少有人愿意輕易嘗試。

信任一旦崩塌，哪怕行業(yè)喊再多“保障人生”“風險管理”，年輕人也只是搖頭離開。

于是，曾經熱鬧的柜臺冷清下來，銷售員的口才和笑容再也無法掩蓋人們心底的警惕，保險行業(yè)的信譽裂縫越來越深，成為阻礙市場增長的根本瓶頸。

劉女士、解女士的故事只是冰山一角。

2020年，武漢的解女士買了一份防癌險，六個月后被確診宮頸癌。

本以為可以拿到賠付，結果保險公司說她“還在等待期內”，退保只能拿回1208塊。

她心中一萬頭草泥馬都出來了，去法院打官司，一審、二審終于贏了十萬元，但這整個過程耗時半年多，每次打官司都像一場心理馬拉松，讓人精疲力竭。

等待期，這個原本為了防止道德風險設計的條款，卻被公司操作成了壓榨投保人的利器：合同上寫得明明白白，實際執(zhí)行中卻總能找到拖延的空間。

保險行業(yè)里，這樣的操作幾乎成了慣例。

重疾險只賠合同列出的特定疾病，醫(yī)療險還有限制報銷比例、自費藥和理賠流程。

業(yè)務員在銷售時主動暗示“小毛病不用提”，投保人稀里糊涂簽字，等出險才發(fā)現合同條款的嚴苛。

這背后，是保險行業(yè)長期存在的傭金驅動模式。

首年傭金高達60%，年后驟降。業(yè)務員天然傾向于“賣完就跑”，客戶的長期利益完全不在考慮之列。

高額返傭讓銷售變成流水線作業(yè)，客戶的需求、理解甚至生死時速都成了可忽略的細節(jié)。

2024年，湖南一位投保人去世后，保險公司拿出一份“不同意尸檢函”，聲稱是死者小姨簽署，結果經筆跡鑒定，簽名竟是偽造。

法院最終判賠108萬，但事件暴露出行業(yè)內部的灰色操作層面。

退保、拒賠、拖延理賠形成閉環(huán)，讓消費者對保險失去信任，而保險公司依舊通過內部培訓、獎勵機制繼續(xù)這套邏輯循環(huán)。

這些案例累積下來，投保人的心理陰影逐漸加深。

一張保單，從簽約那一刻起，就像踩上了一條風險滿布的長河。

銷售端的巧言令色和等待期條款的設計，讓很多人覺得保險是“賭博”，而不是保障工具。

即便產品本身有金融屬性和風險管理功能，行業(yè)過往的操作讓理性思考變得困難。

消費者開始懷疑：我交的錢，是為保障人生，還是為行業(yè)的利益輸送鋪路？

信任一旦崩塌，想重建，需要更多時間和誠意，而不是幾句廣告口號和宣傳單可以解決的。

傭金，是保險行業(yè)的“魔法鑰匙”，也是問題根源。

2025年曝光的“騙傭”案例顯示，銷售員利用高額返傭吸引客戶投保，然后勸其短期退保，從中賺取差價。

有人一單操作能牟利百萬甚至千萬，但客戶承擔的退保損失卻只能自認倒霉。

法院判決銷售員返還傭金并賠償損失，但覆蓋受害者的范圍有限。

整個行業(yè)的機制并未改變，高傭金+低底薪，讓業(yè)務員天然傾向于短期行為，客戶利益被邊緣化，信任破裂成為必然。

這種死循環(huán)不僅侵蝕消費者心理，也影響整個保險市場發(fā)展。

年輕人避開保險，老年人被忽悠，市場萎縮趨勢明顯。

2024年國務院出臺多項監(jiān)管政策，2025年金融監(jiān)管總局修訂保險公司資本保證金管理辦法，但執(zhí)行力度和落地效果有限。

業(yè)務員換個馬甲繼續(xù)推銷，返傭結構不變，短期驅動依舊存在。

保險公司與客戶之間，長期信任被一次次侵蝕，而損害的社會成本難以衡量。

隨著人口紅利消退，醫(yī)療成本上升，消費者對保險本身的期待并沒有下降，但現實卻讓他們不得不提高警惕。

新生兒減少、家庭結構變化、社會輿論對拒賠事件關注，意味著保險行業(yè)不再有過去依靠口碑和信任自然增長的條件。

大公司如平安、太平洋也感受到壓力，個人險市場可能進一步萎縮，最終剩下的或許只有車險、意外險等強制險種。

保險本質上是金融工具，能為人們提供風險管理和保障，但當行業(yè)在野蠻生長期埋下太多雷，從銷售話術、條款迷宮、等待期設計到高傭金驅動，再到監(jiān)管執(zhí)行力不足，每一個環(huán)節(jié)的失守都讓消費者心生戒備。

所謂“保你一生平安”的承諾，在大量案例中被現實打臉。

消費者用腳投票，用行動拒絕保險，這既是對個人資產的自我保護，也是對行業(yè)誠信的一種無聲審判。

信任一旦崩塌，重建的代價只能由行業(yè)自己承。