近日，桑坦德銀行拋出了一個(gè)重磅消息。

這家英國(guó)主要銀行推出了名為"我的首次抵押貸款"的新產(chǎn)品，允許首次購(gòu)房者僅憑2%的首付就能上車。

聽(tīng)起來(lái)像是救命稻草，但真相遠(yuǎn)比看起來(lái)復(fù)雜……

1.門檻里的門檻

產(chǎn)品說(shuō)明寫(xiě)得很清楚——2%首付，98%貸款價(jià)值比。

不過(guò)這里有個(gè)關(guān)鍵細(xì)節(jié):

最低首付必須達(dá)到1萬(wàn)英鎊。

這意味著，只有購(gòu)買50萬(wàn)英鎊房產(chǎn)的買家,才能真正享受到2%的比例。

買30萬(wàn)英鎊的房子?那1萬(wàn)英鎊首付就是3.3%了。買40萬(wàn)英鎊的房子?

那就是2.5%。

桑坦德銀行去年的數(shù)據(jù)顯示：

他們的首次購(gòu)房客戶平均首付超過(guò)8.5萬(wàn)英鎊。

這個(gè)數(shù)字讓很多人望而卻步。

房?jī)r(jià)漲得快，存錢的速度永遠(yuǎn)追不上。

銀行自己的調(diào)查發(fā)現(xiàn)：

52%的英國(guó)成年人認(rèn)為，存首付是買房路上最大的障礙。

產(chǎn)品的限制條件還不止于此。

自雇人士不能申請(qǐng)，北愛(ài)爾蘭居民不能申請(qǐng)，買公寓的人不能申請(qǐng)，買新建房的人也不能申請(qǐng)。

最低貸款額必須從19萬(wàn)英鎊起步，最高不能超過(guò)50萬(wàn)英鎊。貸款倍數(shù)最高是收入的4.45倍，這意味著要借到50萬(wàn)英鎊，年收入得超過(guò)11.2萬(wàn)英鎊。

2.利率的代價(jià)

5.19%的五年固定利率，看上去不算低。

同期勞埃德銀行推出的五年固定產(chǎn)品，最低10%首付的利率只有4.11%。這個(gè)差距直接體現(xiàn)在月供上。

一套30萬(wàn)英鎊的房子：

如果用桑坦德的2%產(chǎn)品，1萬(wàn)英鎊首付，月供大約是1,727英鎊。

換成勞埃德的產(chǎn)品，需要3萬(wàn)英鎊首付，但月供只要1,442英鎊。每個(gè)月省下285英鎊，聽(tīng)起來(lái)不多，但積累下來(lái)的數(shù)字不小。

五年鎖定期也是個(gè)考驗(yàn)。

利率市場(chǎng)一直在變，但你沒(méi)有選擇余地。

抵押貸款經(jīng)紀(jì)公司L&C的大衛(wèi)·霍林沃思說(shuō)，市場(chǎng)上針對(duì)低首付買家的產(chǎn)品正在變多，但更大的首付依然能換來(lái)更好的利率。

3.負(fù)資產(chǎn)的陰影

最讓人擔(dān)心的是負(fù)資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)。

起步就只有2%的房產(chǎn)權(quán)益，意味著房?jī)r(jià)只要稍微下跌，就可能讓你欠的錢比房子值的還多。

約翰·查科爾公司的抵押貸款技術(shù)經(jīng)理尼古拉斯·門德斯指出：

在98%貸款價(jià)值比的情況下，即使房?jī)r(jià)只是小幅下跌，借款人也很容易陷入負(fù)資產(chǎn)。

這會(huì)大大降低未來(lái)轉(zhuǎn)貸或搬家的靈活性。

他建議把這個(gè)產(chǎn)品當(dāng)作長(zhǎng)期計(jì)劃，盡可能通過(guò)超額還款把貸款價(jià)值比降到95%或90%，那里的利率競(jìng)爭(zhēng)會(huì)更激烈。

4.競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的不同思路

桑坦德不是第一個(gè)嘗試低首付產(chǎn)品的銀行。

斯基普頓建房協(xié)會(huì)在2023年5月推出了"履歷記錄"抵押貸款，完全不需要首付。

這個(gè)產(chǎn)品專門針對(duì)租房者，只要能證明過(guò)去18個(gè)月內(nèi)連續(xù)支付了12個(gè)月的租金，就有機(jī)會(huì)申請(qǐng)。

斯基普頓的邏輯很直接——既然你能按時(shí)交房租，就說(shuō)明你有還款能力。

這個(gè)產(chǎn)品推出后反響不錯(cuò),截至2025年3月，已經(jīng)完成了約1.11億英鎊的貸款，總申請(qǐng)額接近2億英鎊。

利率從最初的5.49%降到了5.09%，五年固定。

約克郡建房協(xié)會(huì)旗下的Accord也推出了類似產(chǎn)品,最低5,000英鎊就能當(dāng)首付，在房?jī)r(jià)較低的地區(qū)特別有吸引力。

四月抵押貸款公司(April Mortgages)推出的100%貸款產(chǎn)品,利率在5.95%，要求家庭最低年收入2.4萬(wàn)英鎊。

5.市場(chǎng)背后的數(shù)字

英國(guó)首次購(gòu)房者面臨的壓力越來(lái)越大。

地區(qū)差異非常明顯。倫敦的首次購(gòu)房者平均首付高達(dá)12.5萬(wàn)英鎊，是全國(guó)平均水平的兩倍多。

英格蘭東北部最便宜，平均首付約3萬(wàn)英鎊。

首次購(gòu)房者的平均年齡也在上升——現(xiàn)在是33.8歲，比十年前大了一歲，比2007-2008年金融危機(jī)前大了三歲多。

6.誰(shuí)適合這個(gè)產(chǎn)品？

桑坦德的產(chǎn)品實(shí)際上瞄準(zhǔn)了一個(gè)特定群體——收入不錯(cuò)但存不出大額首付的人。

這些人可能是雙職工家庭，月收入足夠應(yīng)對(duì)高額月供，但房租、育兒和日常開(kāi)支讓他們沒(méi)辦法快速積累首付。

抵押貸款經(jīng)紀(jì)公司Dimora的分析很到位：

這個(gè)產(chǎn)品解決的是首付問(wèn)題，不是負(fù)擔(dān)能力問(wèn)題。

買家仍然需要通過(guò)嚴(yán)格的負(fù)擔(dān)能力測(cè)試，證明自己有足夠的收入。

對(duì)于那些收入符合要求、但被首付門檻擋在外面的人來(lái)說(shuō)，這確實(shí)是個(gè)機(jī)會(huì)。

7.現(xiàn)實(shí)的權(quán)衡

桑坦德的2%產(chǎn)品不是靈丹妙藥。

它為部分人打開(kāi)了一扇門，但這扇門背后也有挑戰(zhàn)。

低首付意味著高月供，高利率意味著長(zhǎng)期成本增加，限制條件意味著不是所有人都能享受這個(gè)機(jī)會(huì)。

從另一個(gè)角度看，租金每年都在上漲，租房者把錢交給房東，什么也留不下。

如果月供和房租差不多，甚至更低，那買房至少能讓每月的支出變成資產(chǎn)。

桑坦德的產(chǎn)品是個(gè)標(biāo)志性事件——大型銀行重新進(jìn)入超低首付市場(chǎng)，這在2008年后幾乎消失了。

市場(chǎng)上現(xiàn)在有23個(gè)超過(guò)95%貸款價(jià)值比的抵押貸款產(chǎn)品，是2009年以來(lái)最多的。

競(jìng)爭(zhēng)正在加劇，這對(duì)買家是好消息。

但批評(píng)者警告，過(guò)于寬松的貸款條件可能讓借款人暴露在風(fēng)險(xiǎn)之中。如

果房?jī)r(jià)下跌，那些只有微薄權(quán)益的房主會(huì)首當(dāng)其沖。

2%首付是工具，不是目標(biāo)。

它能幫一部分人提前實(shí)現(xiàn)購(gòu)房夢(mèng)想，但前提是他們真的準(zhǔn)備好了——不只是錢，還有對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的理解和應(yīng)對(duì)能力。

買房是三十年的承諾，第一步走得輕松，不代表接下來(lái)的路就平坦。

ref：

https://www.thesun.co.uk/money/38105488/new-deposit-mortgage-help-first-time-buyers/

https://www.santander.co.uk/personal/mortgages/my-first-mortgage

https://www.which.co.uk/news/article/santander-launches-2-deposit-mortgage-what-you-need-to-know-aOExL2c12rJY

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