（圖/《怪奇物語(yǔ)》）

你會(huì)貸款買一輛車嗎？

很多年輕人在考慮購(gòu)買第一輛車之前，很可能要先思考一個(gè)問(wèn)題：要不要為此背上一筆要還好幾年的貸款。

2026年開(kāi)年以來(lái)，繼特斯拉推出“5年0息”和“7年超低息”的購(gòu)車方案后，小米、理想、小鵬等國(guó)產(chǎn)汽車品牌也紛紛跟進(jìn)，把車貸周期拉長(zhǎng)到了七年。

從3年、5年再到7年，拉長(zhǎng)購(gòu)車還款周期已經(jīng)成了新能源汽車市場(chǎng)的“基本操作”。車還是那輛車，價(jià)格也沒(méi)變，但“上車”的方式已經(jīng)在悄然改變。

當(dāng)購(gòu)車總價(jià)分?jǐn)傊?4個(gè)月，每月的還款額大幅降低，原本預(yù)算有限的人群也能夠買到特斯拉，快速開(kāi)上新車了。對(duì)車企來(lái)說(shuō)，這種銷售模式顯然能吸引更多人買車，而對(duì)消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，這可能是第一次把自己未來(lái)幾年的收入，和一份長(zhǎng)期債務(wù)合同綁在一起。購(gòu)車門檻看似低了，壓力卻從“攢錢”變成了“每月固定還款”。

不少網(wǎng)友認(rèn)為這個(gè)方案“相當(dāng)劃算”，低息低月供不僅可以減輕自己的短期經(jīng)濟(jì)壓力，還可以把原本用于全款買車的錢拿去投資或儲(chǔ)蓄，說(shuō)不定能跑贏通貨膨脹；但與此同時(shí)，也有相當(dāng)一部分人認(rèn)為“7年后，車本身都不值錢了，貸款可能還沒(méi)還清”，背上超長(zhǎng)車貸，意味著在未來(lái)幾年內(nèi)每月都多出一筆固定支出，而這會(huì)影響到生活質(zhì)量和購(gòu)物決策，不僅日常開(kāi)銷可能要精打細(xì)算，還不敢輕易辭職或者換工作。

（圖/pexels）

有車當(dāng)然出行方便，也有面子，但“月供”只是一個(gè)開(kāi)始。保險(xiǎn)、保養(yǎng)、停車、充電、加油……這些隱性成本加起來(lái)，都在增加車主的養(yǎng)車壓力。不少人覺(jué)得“辛苦存錢買10萬(wàn)元以下的車不甘心”，轉(zhuǎn)而咬咬牙貸款買了20萬(wàn)元及以上的車。為了從日常開(kāi)銷將購(gòu)車成本省回來(lái)，繞路找最便宜的充電樁“拼好電”都是常規(guī)操作，很多時(shí)候還會(huì)因?yàn)橐∈畮讐K的停車費(fèi)，而寧愿把車停在一公里外。

年輕人擁有一輛車的門檻變得越來(lái)越低，還款的周期卻越拉越長(zhǎng)。這不僅是買不買車的選擇問(wèn)題，更是一道關(guān)乎個(gè)人財(cái)務(wù)決策的現(xiàn)實(shí)課題，在買車之前，還要評(píng)估未來(lái)的長(zhǎng)期還款能力，以及如何支配收入用于生活支出。

我們和幾位曾經(jīng)或正在償還車貸的年輕人聊了聊，聽(tīng)他們回顧當(dāng)初的選擇，也記錄下車貸進(jìn)入生活之后發(fā)生的變化。

從被坑到門兒清

對(duì)許多初次接觸車貸的人來(lái)說(shuō)，“一入車門深似?！苯^非玩笑。如今市面上車貸方案五花八門，期限、利率各有門道，銷售的話術(shù)也令人云里霧里。如果事先不做足功課，很容易一腳踩進(jìn)“坑”里。

2022年大學(xué)畢業(yè)后，小克貸款買了第一輛車。沒(méi)買車之前，他走路上下班，單程半小時(shí)，可以鍛煉身體。后來(lái)他覺(jué)得有點(diǎn)費(fèi)時(shí)間，睡眠也不足，就開(kāi)始騎車通勤，“但是趕上下雨天如果還要騎車上班，就會(huì)感覺(jué)太命苦了?！?/p>

由于第一次購(gòu)車缺乏經(jīng)驗(yàn)，小克是和父親一起在線下看的車。父親認(rèn)為一個(gè)日本品牌比較靠譜，不容易出故障，而且小克是新手司機(jī)，就算車輛需要維修，成本也低，不會(huì)太心疼。不過(guò)父子倆并沒(méi)有提前了解市場(chǎng)信息或金融政策，也沒(méi)和銷售談還款方式，就聽(tīng)從銷售的推薦，辦理了等額本息貸款。

（圖/《奮斗》）

小克回憶道：“銷售說(shuō)貸款比全款便宜，我也沒(méi)多想，當(dāng)天看車當(dāng)天就買了，現(xiàn)在想來(lái)確實(shí)被坑了?！彼Ц读?.5萬(wàn)元首付，貸款利息較高。小克原本預(yù)估車輛總價(jià)在20萬(wàn)元左右，簽訂了兩三年的貸款合同，月供2000多元。但最終連本帶利還清時(shí)，總花費(fèi)達(dá)到了21.5萬(wàn)元，比之前計(jì)算的落地價(jià)要多。

小克的第二輛車是全款的國(guó)產(chǎn)新能源車，買給母親用于上下班通勤。加上5000元保險(xiǎn)，總計(jì)不到10萬(wàn)元。選擇這款車，主要是因?yàn)楫?dāng)?shù)鼐陀性撈放频?S店，距離家很近，如果有用車問(wèn)題，維修保養(yǎng)起來(lái)也比較方便。

他的第三輛車購(gòu)于2025年1月，購(gòu)置原因是即將結(jié)婚。當(dāng)時(shí)小克覺(jué)得婚禮需要婚車，如果選擇租賃，可能會(huì)租到事故車，心里不踏實(shí)；但如果向朋友借車，他又覺(jué)得用來(lái)裝飾主婚車時(shí)可能對(duì)車造成損傷，弄臟弄亂朋友的車也過(guò)意不去。于是，他決定干脆自己買一輛。

選購(gòu)婚車時(shí)，小克的父親建議購(gòu)買寶馬X5，認(rèn)為該車型不錯(cuò)，而且全家人都偏好SUV和大車。但小克覺(jué)得寶馬X5在街上太常見(jiàn)，而且妻子認(rèn)為保時(shí)捷的外觀更好看。小克隨后去保時(shí)捷4S店了解后，也覺(jué)得車型外觀獨(dú)特，于是將目標(biāo)轉(zhuǎn)向保時(shí)捷。

有了第一次購(gòu)車的教訓(xùn)，小克開(kāi)始研究車貸方案，計(jì)算出包含車價(jià)、保險(xiǎn)、手續(xù)費(fèi)、利息等所有費(fèi)用后的落地總價(jià)，與全款購(gòu)車總價(jià)進(jìn)行比較。同時(shí)，仔細(xì)閱讀合同每一項(xiàng)條款，問(wèn)清利率計(jì)算方式、提前還款規(guī)定及所有附加條件。

小克最后選擇了等本等息的還款方式。這次還款金額與預(yù)算完全吻合，沒(méi)有出現(xiàn)像第一輛車那樣最終多支出1萬(wàn)元的情況。他表示：“這次是我主動(dòng)跟銷售說(shuō)的，我覺(jué)得如果我不說(shuō)，他肯定又要坑我?！?/p>

小克購(gòu)買的保時(shí)捷卡宴配置單。（圖/受訪者供圖）

這輛保時(shí)捷卡宴總價(jià)約為100.2萬(wàn)元，享有一些購(gòu)車補(bǔ)貼，算下來(lái)首付大約31萬(wàn)元，貸款65萬(wàn)元。小克辦理的是5年期貸款，這個(gè)方案利率最低，月供為13000元。由于小克名下已有兩輛車，婚后也將工資全部交給妻子，所以這輛保時(shí)捷就登記在妻子名下，由妻子管理家庭共同財(cái)務(wù)。

在養(yǎng)車成本方面，這輛車的實(shí)際保險(xiǎn)費(fèi)用低于他的預(yù)期。第一年保費(fèi)為17500元，第二年則是7900元。油耗方面，小克也算過(guò)，綜合市區(qū)和高速路況，平均每公里油費(fèi)約0.8元。由于家中車較多，這輛卡宴年均行駛里程大約只有5000公里，養(yǎng)車負(fù)擔(dān)也不算重。

小克提車當(dāng)天。（圖/受訪者供圖）

幾分鐘的審批VS幾年的還款期

貸款買車的流程如今已經(jīng)變得非常便捷。王小花辦理一家國(guó)產(chǎn)新勢(shì)力品牌提供的兩年免息貸款時(shí)，月供2000多元，審批“只要幾分鐘”。

最初，她只是陪朋友來(lái)4S店補(bǔ)漆，想到新工作通勤太遠(yuǎn)，來(lái)回要27公里，得要一輛車。父母家已有了一輛油車，但是她不太常開(kāi)，“舍不得加油，堵車時(shí)感覺(jué)錢在燃燒”。在開(kāi)同款車的朋友推薦下，她直接選購(gòu)了該新勢(shì)力品牌一款10萬(wàn)元左右的車型。

購(gòu)車時(shí)，銷售以“月底沖業(yè)績(jī)”為由，非常積極地勸她選擇貸款方案。“他說(shuō)幫幫忙，說(shuō)我可以好好規(guī)劃工資，把買車的全款存起來(lái)?！蓖跣』ㄆ鸪醪煌?，但還是被說(shuō)動(dòng)了，“我以前是月光族，想著開(kāi)始還貸后或許能倒逼自己少花一點(diǎn)工資。”

“本來(lái)家里要給我全款買車，但是貸款比全款便宜，就買了”。王小花吃住都在家里，日常開(kāi)銷主要在外出吃飯上。家里為她支付了4.2萬(wàn)首付，月供是她自己還，差不多占了她工資的40%。

王小花的每月還款提醒。（圖/受訪者供圖）

自從2025年10月背上貸款后，她的生活發(fā)生了改變。才剛還了4個(gè)月的車貸，現(xiàn)在她外出吃飯就得靠朋友請(qǐng)客，后來(lái)社交頻率直接下降，王小花不怎么出門了，父親還問(wèn)她是不是因?yàn)樘鞖馓淞恕?/p>

“想看看我能堅(jiān)持到什么時(shí)候，”她說(shuō)，“沒(méi)有家里支持，絕不能這樣干。”她清醒地認(rèn)識(shí)到：“車貸最好還是不要超過(guò)個(gè)人收入的20%，不然太影響生活了?！?/p>

王小花現(xiàn)在上下班基本都開(kāi)車，車充滿一次電要40度，大概夠用兩周，如果冬季開(kāi)空調(diào)的話，就一周充一次電。為了省電，她和父母還申請(qǐng)了峰谷電，準(zhǔn)備好房產(chǎn)證、車位證明等材料，再到物業(yè)蓋章，提交電網(wǎng)審核，通過(guò)后車企就會(huì)派人上門安裝充電樁，前后不到一周就搞定了。

王先生的貸款手續(xù)同樣也很快，“有工資流水就行，10分鐘就批了”。實(shí)地看車兩個(gè)月后，他趁年底沖量買了喜歡的寶馬X3，因?yàn)椤百J款比全款便宜”。車輛總價(jià)約40萬(wàn)元，他手頭有30萬(wàn)元，原計(jì)劃貸款10萬(wàn)元，每個(gè)月還款3000元左右。不過(guò)最后接受的是銷售推薦的貸款30萬(wàn)元、分期5年方案，這樣是每個(gè)月還款6000元，滿2年可提前還款，這種貸款方案的車價(jià)大概會(huì)低3萬(wàn)多元，一年利息大概1.4萬(wàn)元，等于把多出來(lái)這兩年的利息折算到車價(jià)優(yōu)惠里去了。

王先生提車。（圖/受訪者供圖）

“貸款比全款便宜”的現(xiàn)象，背后是汽車銷售中一種被稱為“高息高返” 的商業(yè)模式。所謂“高息高返”，是指汽車經(jīng)銷商與銀行達(dá)成的一項(xiàng)合作，通常在 5 年期的汽車貸款中，銀行會(huì)拿出高額傭金返還給汽車經(jīng)銷商，汽車經(jīng)銷商則會(huì)利用從銀行獲得的高額返點(diǎn)補(bǔ)貼車價(jià)、加大優(yōu)惠。在這個(gè)過(guò)程中，銀行擴(kuò)大了放貸金額、經(jīng)銷商提升了銷量、消費(fèi)者則獲得了降價(jià)優(yōu)惠。

為了在激烈的價(jià)格戰(zhàn)中吸引客戶，完成貸款任務(wù)，銀行往往會(huì)向汽車經(jīng)銷商支付高額傭金，經(jīng)銷商則用這部分返利來(lái)補(bǔ)貼車價(jià)或利息，制造出“貸款更劃算”的表象。對(duì)于銀行而言，汽車消費(fèi)貸是相對(duì)優(yōu)質(zhì)的資產(chǎn)，它們賭的是客戶不會(huì)提前還款，因?yàn)?年期貸款的后3年，才是真正的利潤(rùn)所在。

然而，自2022年這類業(yè)務(wù)大規(guī)模推廣后，銀行發(fā)現(xiàn)2年后提前還款比例遠(yuǎn)超預(yù)期，這才出現(xiàn)了短期的“價(jià)格倒掛”，貸款反而更便宜。隨著2025年6月監(jiān)管部門印發(fā)《關(guān)于金融支持提振和擴(kuò)大消費(fèi)的指導(dǎo)意見(jiàn)》，明確提出適當(dāng)減免提前結(jié)清貸款產(chǎn)生的違約金，銀行若想繼續(xù)推行“高息高返”模式，將面臨更大的挑戰(zhàn)。

對(duì)于部分貸款買車的人來(lái)說(shuō)，每個(gè)月有一筆不小的固定支出總是惱人的。熬滿2年后，王先生果斷在第24期還款后選擇了提前結(jié)清?！懊總€(gè)月要還錢心里很煩，”他坦言，“而且不提前還，總費(fèi)用在增加，車本身還在一直貶值?！背鹿┩?，他每年還需要支付約兩萬(wàn)元的保險(xiǎn)及其他用車成本。

王先生選擇兩年一到就提前結(jié)清。（圖/受訪者供圖）

戲劇性的是，就在王先生上月剛還清貸款后，他所在的公司就倒閉了。所幸他本就計(jì)劃今年還清貸款，拿到賠償金后，雖然暫時(shí)失業(yè)了，但至少卸下了車貸這個(gè)沉重的包袱。

買車之后的生活

很多時(shí)候，買車只是一瞬間的決定。而人們真正要面對(duì)的，卻不完全是“買不買”這個(gè)動(dòng)作，而是“為什么買”背后的欲望、焦慮和期待，以及“買了之后”可能隨之改變的生活方式。

小克與妻子的家庭年收入到手大概50多萬(wàn)元，兩個(gè)人平時(shí)比較節(jié)儉，在單位食堂吃飯，也沒(méi)什么燒錢的愛(ài)好，有時(shí)候一周下來(lái)都花不了什么錢，一年下來(lái)甚至能攢下50萬(wàn)元。再加上其他收入和占大頭的年終獎(jiǎng)金，他們?cè)?026年1月，也就是貸款后一年，就提前還清了全部車貸。

提前還貸前，他們也猶豫過(guò)，因?yàn)樘崆斑€款需要支付違約金。但是經(jīng)過(guò)計(jì)算對(duì)比，發(fā)現(xiàn)支付違約金后仍比繼續(xù)還款一年所承擔(dān)的利息節(jié)省約9000元，所以他們決定提前結(jié)清。

小克在買車一年后選擇提前結(jié)清車貸。（圖/受訪者供圖）

三年內(nèi)家里多了三輛車，給小克家庭帶來(lái)的最大感受是出行方便太多了。妻子偶爾想回家吃飯，就可以隨時(shí)開(kāi)車出發(fā)。家庭出游時(shí)，也可以根據(jù)情況靈活選擇車輛，除非某輛車正好被父母開(kāi)走，否則不會(huì)出現(xiàn)用車緊張的情況。小克說(shuō)，自己10年內(nèi)也不打算再買車了。

目前，小克個(gè)人駕駛最多的還是那輛日產(chǎn)車，行駛里程已經(jīng)兩萬(wàn)多公里了。他承認(rèn)開(kāi)保時(shí)捷出門確實(shí)更“酷”，但一方面因?yàn)楸r(shí)捷車身尺寸大，停車和開(kāi)小路不方便；另一方面，其油耗成本也更高，純市區(qū)行駛每公里大概1元，綜合路況0.8到0.9元；而豐田在純市區(qū)行駛每公里只要0.5元。因此，他通常在見(jiàn)朋友或者外出看房時(shí)，才會(huì)開(kāi)那輛保時(shí)捷。

談及資產(chǎn)屬性，小克認(rèn)為房產(chǎn)與汽車不同，“買房貶值沒(méi)那么快，買車是一瞬間就貶值?！彼霸诰W(wǎng)上了解過(guò)二手車行情，發(fā)現(xiàn)他那輛行駛了3000多公里、車況很新的卡宴，當(dāng)前估值才80萬(wàn)元，“提車不到一年，就貶了20萬(wàn)?！?/p>

汽車屬于典型的貶值資產(chǎn)，在低月供的吸引下，不少人出于各種理由，仍然選擇了長(zhǎng)期貸款方案。如果此時(shí)想要賣車，就很可能出現(xiàn)“車價(jià)大幅折損，貸款沒(méi)還完”的資不抵債狀況。

小方從事汽修工作，身邊的同事都有車?！白约簺](méi)車的話，就感覺(jué)低人一等?！庇卸螘r(shí)間因?yàn)楣ぷ鞫那榈吐?，小方?jīng)常晚上出門散心，更加覺(jué)得“打車也是一筆開(kāi)銷，有車就能說(shuō)走就走?！?/p>

（圖/pexels）

對(duì)他而言，自己月薪不到5000元，全款買車需要存很久的錢，而貸款則可以馬上提車，“反正都是花錢”。小方在二手車平臺(tái)選了輛經(jīng)濟(jì)能力范圍內(nèi)能負(fù)擔(dān)的車，首付兩成，月供1700元左右，貸3年，“利息其實(shí)算偏高的，年利率7.67%”，總利息算下來(lái)1萬(wàn)多，小方說(shuō)自己“當(dāng)時(shí)腦子一熱，也沒(méi)多想就買了。”

買車后，小方一方面感覺(jué)自己有了底氣，但更多時(shí)候都在后悔，“車停在路邊會(huì)擔(dān)心被刮到、被撞到，會(huì)不會(huì)有人抄牌、挪車”，給車添置的倒車影像、行車記錄儀、腳墊、防曬板、車載熏香，都是一筆額外的開(kāi)銷。通勤時(shí)堵車不如電動(dòng)車快，休息日也大多宅家，用不上車。因?yàn)樵鹿?，他變得更?jié)儉，每天不敢多花，有時(shí)候?yàn)榱耸″X，早餐都不吃。

（圖/《安娜》）

他感慨：“人家用存款買車，我負(fù)債買車?！贝婵钊找鏈p少，讓小方越來(lái)越不安，他這才意識(shí)到自己真正需要的，是“手中有糧，心中不慌”的踏實(shí)感。

最終，小方把車賣了，還自己貼了些錢。交車那一刻，他如釋重負(fù)，告訴自己，以后只買真正需要、當(dāng)下就能負(fù)擔(dān)的東西。

（應(yīng)受訪者要求，小克、王小花、王先生、小方均為化名）

參考資料：

[1]段思瑤.“7年低息購(gòu)車”多米諾骨牌倒向二手車市場(chǎng)[N].每日經(jīng)濟(jì)新聞,2026-02-05(005)

[2]汪青.銀行分期利率比著降你會(huì)貸款買車嗎？[N].經(jīng)濟(jì)觀察報(bào),2024-03-18(010)

[3]郝文麗.車貸“高息高返”退場(chǎng)后，汽車金融怎么走[N].中國(guó)汽車報(bào),2025-06-30(036)

排版 | 韻韻紫

校對(duì) | 嚴(yán)嚴(yán)

運(yùn)營(yíng) | 陳悅言