良好的個人征信是現(xiàn)代社會經(jīng)濟(jì)生活的“通行證”,今年1月1日,中國人民銀行征信中心為特定的小額逾期人群開辟了一條官方的“信用修復(fù)通道”:對于單筆金額不超過1萬元的個人逾期信息,在滿足特定條件并還清欠款后,將不再進(jìn)行展示。本來是幫助部分逾期人群重建信用的政策,卻被一些不法分子盯上,成為斂財、詐騙的噱頭。近期,網(wǎng)絡(luò)平臺上涌現(xiàn)出大量打著“征信修復(fù)”“征信洗白”旗號的中介,他們聲稱花幾千塊錢,就可以處理萬元以下的小額逾期,甚至能修復(fù)“超過1萬元的逾期記錄”。記者調(diào)查發(fā)現(xiàn),這背后可能隱藏著一條從虛假宣傳、偽造證據(jù)到惡意申訴的灰色產(chǎn)業(yè)鏈。

聲稱能利用“規(guī)則漏洞”消除不良征信記錄

在各類社交平臺和二手交易網(wǎng)站上,不少中介、商家開始把目光對準(zhǔn)了1萬元以上的逾期記錄——“逾期不可怕,專業(yè)團(tuán)隊幫你銷戶”“征信異議申訴,百分百成功”,類似的廣告語比比皆是,這些商家自稱能夠利用所謂的“規(guī)則漏洞”消除不良征信記錄。記者以咨詢者的身份聯(lián)系了一位聲稱能處理“疑難雜癥”的商家,對方表示自己所在的金融公司掌握“底層邏輯”。

宣稱可“洗白”逾期記錄商家:我們干了五年,這一行是從根本上解決你的征信問題。雖然說現(xiàn)在國家政策低于一萬直接覆蓋、不予展示,但你逾期的底層數(shù)據(jù)還在中國人民銀行征信管理系統(tǒng)里,有的銀行機(jī)構(gòu)它還是能調(diào)到你的原始逾期記錄。我們幫你處理好之后,你去銀行打征信,這個記錄是沒有的,中國人民銀行征信管理系統(tǒng)的數(shù)據(jù)是正常的,我換句話說,就是你根本沒有逾期過,真正的意義之處,它是從基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫里面直接把這個數(shù)據(jù)給刪除,根本就沒發(fā)生這個事,這才是真正的底層邏輯,我就是干這個。

還有不少商家打著“法律咨詢”的幌子誘導(dǎo)消費(fèi)者添加征信修復(fù)業(yè)務(wù)人員。在二手交易平臺,某商家表示自己是律所律師,不碰征信修復(fù)的業(yè)務(wù),需要再添加一個業(yè)務(wù)人員的個人微信,該業(yè)務(wù)人員表示,公司有強(qiáng)大的法務(wù)團(tuán)隊可以進(jìn)行征信修復(fù)。

所謂“征信修復(fù)”業(yè)務(wù)人員:我們這個征信修復(fù)跟逾期金額關(guān)系不是很大,主要是看你逾期的結(jié)構(gòu),就是哪家銀行逾期的,像網(wǎng)貸,處理的周期短一些,像銀行信用卡這些,可能就要長一些,快的話也要一個多月,如果我給你處理好了之后,你再重新去銀行打征信報告,就是正常的,沒有任何逾期金額和記錄的了,因為我們是大數(shù)據(jù)下架,就是直接就是從系統(tǒng)上下架的。

此類商家均表示,想要修復(fù)不良征信,需要先提供個人征信報告,分析后再確定是否承接業(yè)務(wù)并給出報價,一筆逾期記錄的修復(fù)費(fèi)用差不多幾千元。

所謂“征信修復(fù)”業(yè)務(wù)人員:你要把那個紙質(zhì)版報告,要拍圖片,先發(fā)給我,我要評估一下到底是哪個借貸機(jī)構(gòu),需要多長時間,什么費(fèi)用。價格高的是中介,價格低的是忽悠人的,可能價格區(qū)間在五千到八千,大體中位數(shù)在六千左右就沒問題。

違規(guī)利用“征信異議申訴政策”實現(xiàn)非法目的

在調(diào)查采訪中,記者發(fā)現(xiàn),這些號稱可以修復(fù)萬元以上逾期記錄的商家,大多是靠違規(guī)利用征信異議申訴政策來實現(xiàn)目的。

征信異議申訴,是當(dāng)發(fā)現(xiàn)記錄存在錯誤或存在非本人責(zé)任導(dǎo)致的逾期情況時,個人可向征信機(jī)構(gòu)或相關(guān)金融機(jī)構(gòu)提出核查、更正申請的途徑。但記者聯(lián)系多名所謂業(yè)務(wù)人員,他們均表示,即使沒有客觀信息錯誤,也可以修復(fù):

所謂“征信修復(fù)”業(yè)務(wù)人員:你有權(quán)利向金融機(jī)構(gòu)提出異議申請,銀行如果說確定沒有問題的話,他會把相關(guān)的數(shù)據(jù)報到中國人民銀行,數(shù)據(jù)庫里面改為正常。

上述以“法律咨詢”為幌子來進(jìn)行征信修復(fù)的業(yè)務(wù)人員,還在其朋友圈展示了“成功案例”——有逾期者撥打相關(guān)借貸機(jī)構(gòu)的客服電話,對方表示不良征信記錄已經(jīng)消除。

所謂“征信修復(fù)”業(yè)務(wù)人員:我們幫您進(jìn)行了特殊渠道反饋,截至目前,顯示反饋已經(jīng)通過,逾期問題已經(jīng)修復(fù),建議您在兩周或者兩周以后可以自行到人行查一下您的征信情況。

那么,這些商家是通過什么樣的手段來突破征信異議申訴政策的?上述業(yè)務(wù)人員說:可以找到借貸機(jī)構(gòu)漏洞,再以客戶名義和借貸機(jī)構(gòu)“周旋”。

所謂“征信修復(fù)”業(yè)務(wù)人員:因為我們有法律知識,能找到銀行的這些漏洞,像我們個人的話,人家給你改肯定是不行的,花錢交給我們,我?guī)湍闾幚砭涂梢粤?。到時候再給一張能接打電話的電話卡就可以了,用來我們后期和銀行溝通處理。

記者還從另一名處理債務(wù)的中介手中拿到了一份征信異議申請委托代理合同,其中也明確需要逾期者提供詳細(xì)版征信報告原件、新手機(jī)號碼(卡)、身份證復(fù)印件及授權(quán)委托書。

部分“征信修復(fù)”實為利用投訴渠道“碰瓷”

也有銀行負(fù)責(zé)人告訴記者,正規(guī)的征信異議申訴渠道是完全公開且免費(fèi)的,不需要通過中介花錢辦理,也就是說,所謂的“征信修復(fù)”實際是利用銀行和監(jiān)管部門的投訴渠道進(jìn)行“碰瓷”。相關(guān)專家也表示,試圖通過非正規(guī)渠道“洗白”征信,不僅可能損失錢財,更面臨著法律風(fēng)險。

中國郵政儲蓄銀行研究員 婁飛鵬:人民銀行征信中心專門出臺了制度規(guī)定,按照規(guī)定,對于征信有異議的,個人或者委托他人向征信中心或放貸的金融機(jī)構(gòu)提出異議,由機(jī)構(gòu)核查后依法修正錯誤信息,渠道上,線上線下都可以,都是免費(fèi)的。征信修復(fù)灰產(chǎn)濫用常見套路包括誘導(dǎo)個人提供征信報告、實名手機(jī)卡,代為偽造失業(yè)、病歷等材料發(fā)起虛假異議申請等。

南開大學(xué)金融學(xué)教授 田利輝:第一個是法律無效的陷阱。根據(jù)國家征信業(yè)管理條例,只有信息本身存在錯誤或遺漏時,才能通過正規(guī)的異議程序去糾正,如果逾期的記錄是真實準(zhǔn)確的,那么任何試圖通過申訴來抹掉它的合同在法律上是無效的。第二個是信息裸奔的陷阱,你需要把身份證、銀行卡、詳版征信報告等這些最核心的個人信息交給對方,這些信息可能會被轉(zhuǎn)賣、濫用,導(dǎo)致您遭遇更嚴(yán)重的詐騙或背上不明債務(wù)。第三是刑事共犯的陷阱,很多中介所謂的專業(yè)操作,可能會是教唆或幫助您偽造住院證明、破產(chǎn)文件,甚至國家機(jī)關(guān)的公章,去欺騙銀行和征信系統(tǒng),一旦被發(fā)現(xiàn)了,您不僅修復(fù)不了征信,反而可能因為涉嫌偽造公文、印章或詐騙變成犯罪嫌疑人。

多地警方破獲假借“征信修復(fù)”實施詐騙案件

在調(diào)查采訪中,記者發(fā)現(xiàn),除通過違規(guī)操作開展征信異議申訴外,更多的所謂“征信修復(fù)”直接指向了詐騙。

近日,呼和浩特警方公布了一起以“消除不良征信記錄”為名的詐騙案。呼和浩特市公安局回民區(qū)分局阿拉善北路派出所辦案民警包君杰介紹,1月28日,受害人報警稱自己的客戶急于辦理貸款業(yè)務(wù),但其個人征信存在不良記錄,想要進(jìn)行征信恢復(fù),經(jīng)人介紹,受害人找到了號稱“有能消除不良征信記錄內(nèi)部渠道”的冀某。

呼和浩特市公安局回民區(qū)分局阿拉善北路派出所辦案民警 包君杰:報警人從2024年12月份就找冀某這個違法嫌疑人,去消除不良的征信,剛開始給了冀某三千塊錢,但是經(jīng)過了五六個月也沒辦下來,冀某就一直以各種理由推脫,讓報警人繼續(xù)加錢,說再加一些錢才能幫他去洗完征信。

警方介紹,冀某一直以“流程復(fù)雜、正在審批”等理由拖延,直到2025年12月,相關(guān)人的征信也沒能恢復(fù),受害人意識到被騙,報警求助。

呼和浩特市公安局回民區(qū)分局阿拉善北路派出所辦案民警 包君杰:剛開始他不承認(rèn),我們就通過口供中有矛盾的地方審訊,冀某自己也承認(rèn)了,確實是自己把這些錢花了,也沒有洗征信的能力。以詐騙行為的構(gòu)成要件來說,就是以非法占有為目的,以虛構(gòu)事實為手段,確認(rèn)冀某構(gòu)成詐騙的違法行為。

中國人民銀行常州市分行聯(lián)合常州市公安局近期也成功破獲了一起假借“征信修復(fù)”名義實施的詐騙案件,犯罪嫌疑人高某謊稱自己是掌握“特殊渠道”可辦理征信修復(fù)業(yè)務(wù)的“律師”,騙取了兩位受害人數(shù)萬元“征信修復(fù)服務(wù)費(fèi)”,此外,北京、福建等多地均有過類似判例。

專家:對信用體系金融市場帶來系統(tǒng)性危害

專家表示,“征信修復(fù)”灰產(chǎn)鏈條之所以存在,主要是利用了部分借款人對政策的不了解及僥幸心理,而此類行為很可能會增加金融機(jī)構(gòu)合規(guī)成本。

中國郵政儲蓄銀行研究員 婁飛鵬:征信修復(fù)的灰產(chǎn)行為,導(dǎo)致信用數(shù)據(jù)失真,個別銀行征信異議申請激增,被迫延緩貸款審批或采取其他措施強(qiáng)化風(fēng)險管理,影響正常信貸投放。

更值得警惕的是此類行為還可能對信用體系和金融市場帶來系統(tǒng)性危害。

南開大學(xué)金融學(xué)教授 田利輝:如果灰色修復(fù)這種做法能夠大行其道,它會讓真實的違約記錄被掩蓋,讓信用評分失真,最直接的效果就是嚴(yán)重干擾金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險判斷。一個剛剛洗白的客戶,可能是負(fù)債累累,卻被系統(tǒng)誤判為優(yōu)質(zhì)客戶,獲得遠(yuǎn)超于其償還能力的貸款,無疑會推高整個金融系統(tǒng)的壞賬風(fēng)險。

田利輝說,治理不良征信修復(fù)的灰產(chǎn),不僅是在維護(hù)金融秩序,更是在守護(hù)社會的誠信底色,未來治理需疏堵結(jié)合、多管齊下。

田利輝:要打好一套組合拳,所謂“堵”就是要強(qiáng)化精準(zhǔn)打擊和源頭治理。公安、市場監(jiān)管、網(wǎng)信、央行等多部門必須形成合力,對偽造材料詐騙錢財?shù)姆缸镄袨槁额^就打,同時要壓實網(wǎng)絡(luò)平臺的主體責(zé)任,金融機(jī)構(gòu)自身也需要筑起防火墻,建立識別惡意重復(fù)異議申訴的模型,加強(qiáng)行業(yè)內(nèi)的風(fēng)險信息共享。所謂“疏”就是要疏通正規(guī)渠道,加強(qiáng)公眾教育,很多人找中介,實際上是不了解、不信任官方渠道,我們必須要反復(fù)宣傳,對于真實無誤的逾期記錄,沒有任何機(jī)構(gòu)有特權(quán)去刪除,歸根結(jié)底來說,治理灰產(chǎn),它不僅是在維護(hù)金融秩序,更是在守護(hù)我們每個人那份最珍貴的誠信底色,所以我們要珍愛信用。

來源：央視新聞客戶端