在上個(gè)世紀(jì)的1999年，配合住房制度改革，學(xué)習(xí)多國(guó)經(jīng)驗(yàn)結(jié)合中國(guó)實(shí)際的《住房公積金管理?xiàng)l例》正式實(shí)施。從此買房可以申請(qǐng)公積金貸款，利率低時(shí)間長(zhǎng)。好的單位也開始每月從員工和單位上漲按比例劃撥一筆錢進(jìn)入員工個(gè)人公積金賬戶。我國(guó)房地產(chǎn)市場(chǎng)開始蓬勃起步，從此居者有其屋已經(jīng)不再是個(gè)空話。

已經(jīng)實(shí)施27年的公積金制度體系，曾經(jīng)為億萬(wàn)個(gè)家庭買房出過(guò)力。那么現(xiàn)在又到了一個(gè)樓市發(fā)展以及國(guó)家經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定前行的關(guān)鍵時(shí)刻了，樓市要企穩(wěn)，經(jīng)濟(jì)前行需要促進(jìn)內(nèi)需消費(fèi)。公積金繳納已經(jīng)變成單位和勞動(dòng)者法定的義務(wù)，公積金中心現(xiàn)在是比照事業(yè)單位管理運(yùn)行的，手中有著勞動(dòng)者每月繳納的公積金巨量?jī)?chǔ)備，那么優(yōu)化使用范圍、提升收益的高層次需求應(yīng)該被滿足。

2026年開年，《人民日?qǐng)?bào)》已經(jīng)傳出官方消息，公積金未來(lái)各項(xiàng)政策將會(huì)有大動(dòng)作，要“深化住房公積金制度改革”，在此之前也已經(jīng)多次提及未來(lái)的變化。德先生合理推想，很有可能是在兩方面：投資的結(jié)算利率方面，以及公積金可支取使用范圍方面，未來(lái)將出大的動(dòng)作?，F(xiàn)在繳存公積金的勞動(dòng)者有著1.76億人，公積金繳存余額高達(dá)10.9萬(wàn)億資金。

一、公積金繳存結(jié)算利率會(huì)變嗎？未來(lái)投資范圍會(huì)不會(huì)擴(kuò)大？可以進(jìn)入股市嗎？

按照條例規(guī)定，單位和勞動(dòng)者繳存公積金之后，將按國(guó)家規(guī)定利率計(jì)息，同時(shí)每年結(jié)息一次并將利息結(jié)轉(zhuǎn)到勞動(dòng)者賬戶下。但是過(guò)去每年的利息結(jié)算利率非常低，是按照活期存款利率進(jìn)行結(jié)算的。后續(xù)到了2016年，按照央行的通知規(guī)定，才每年結(jié)算利率調(diào)整到了1.5%，一直延續(xù)到現(xiàn)在。

也就是說(shuō)早期公積金存入之后，相當(dāng)于被公積金中心非常低成本的進(jìn)行使用。公積金貸款利率雖然比商貸利率低，但是也不是很低，公積金中心賺取的存貸利差，都做了費(fèi)用開支和其他的用途，而沒(méi)有更多將收益反哺給繳納公積金的勞動(dòng)者。

最近幾年，銀行存款利率持續(xù)走低，都快進(jìn)入到零利率時(shí)代了。不過(guò)公積金結(jié)算利率仍然為1.5%，存款利率持續(xù)下降導(dǎo)致公積金中心貸款利率也在下降，公積金中心的收益在大幅減少。那么未來(lái)很有可能，給勞動(dòng)者的結(jié)算利率也會(huì)與存款利率掛鉤，進(jìn)行隨行就市的調(diào)整。也就意味著很有可能利率會(huì)持續(xù)走低，每年7月1日查詢自己的公積金賬戶，利息收入有可能要下降。

不過(guò)未來(lái)很有可能，會(huì)擴(kuò)大公積金中心授權(quán)使用范圍。因?yàn)楝F(xiàn)在職工將錢存入公積金之后，只能用于買房、租房、裝修等等有限的使用方面。未來(lái)累計(jì)繳存的錢會(huì)不會(huì)突破現(xiàn)有政策限制，可以進(jìn)行其他投資呢？例如進(jìn)入到A股成為長(zhǎng)期股權(quán)投資基金呢？現(xiàn)在社保基金都可以入股市，公積金為什么不能入股市呢？

放寬公積金的投資范圍，爭(zhēng)取賺取到更多的投資收益，才能持續(xù)為勞動(dòng)者提供更穩(wěn)定的低息公積金貸款！

二、公積金貸款的使用范圍會(huì)持續(xù)放寬，已有試點(diǎn)可用于繳物業(yè)費(fèi)等等

其實(shí)現(xiàn)在政策已經(jīng)比較明朗化了，未來(lái)職工申請(qǐng)使用公積金貸款時(shí)，可使用的范圍有可能進(jìn)一步擴(kuò)大。傳統(tǒng)申請(qǐng)公積金貸款，主要就是買房和租房，后來(lái)又?jǐn)U大為可以進(jìn)行房屋裝修申請(qǐng)貸款，也就僅僅這三個(gè)方面。但是現(xiàn)在已經(jīng)有些地方做了試點(diǎn)，石家莊、蘇州能提公積金交物業(yè)費(fèi)，天津、廣州可以用它給老房子加裝電梯。
那么很有可能未來(lái)的大動(dòng)作就在于公積金使用范圍的擴(kuò)大，交物業(yè)費(fèi)，交電梯費(fèi)等等等等，在一定程度上，公積金就成為每月工資的補(bǔ)充部部分。不過(guò)這就引發(fā)一個(gè)思考，在提取范圍和用途更廣泛之后，每月繳納的公積金更像是上班職工的一項(xiàng)福利，可以用于日常生活。那么各種性質(zhì)不同的企業(yè)之間的福利待遇差距，不就是又一次被拉大嗎？

目前各種類型的企業(yè)，幫助員工繳納公積金的基數(shù)高低不一，繳納額也是相對(duì)不一，差別巨大。比如一些待遇非常好的企業(yè)，以及機(jī)關(guān)事業(yè)單位，有可能繳納的是七險(xiǎn)二金，其中二金就包括高比例的公積金繳納，以及配套的補(bǔ)充公積金繳納。但是大多數(shù)的城鎮(zhèn)職工可能只有低基數(shù)的公積金繳納，對(duì)比下，同樣萬(wàn)元稅前工資，但是有些企業(yè)的七險(xiǎn)二金，可以額外提供給員工達(dá)0.6-0.8萬(wàn)元之間的福利，而一般企業(yè)則僅僅只有0.3萬(wàn)元的福利，差距進(jìn)一步拉大！

那么未來(lái)在公積金調(diào)整大動(dòng)作之后，過(guò)去公積金是體現(xiàn)在退休時(shí)一次性領(lǐng)取，導(dǎo)致不同性質(zhì)企業(yè)的勞動(dòng)者，出現(xiàn)巨大差別。那么未來(lái)可能在工作期間，每月每年的差別也能體現(xiàn)出來(lái)了。那么您的企業(yè)繳納的公積金基數(shù)如何制定的？是“二金”還是“一金”呢？