相較于前一時期乃至十幾、二十幾年前的保險市場，廣大用戶消費者對于保險的認知與接受度已大為改觀，借助網(wǎng)絡信息了解保險、甚至主動求購保險，也逐漸成為常見情況。

但即使是在信息獲取效率大大提升、民眾風險保障意識已然顯著增強的當下，對絕大多數(shù)用戶來說，購置保險本身，仍然是一項高度復雜的事情：

一方面，保險自身的產(chǎn)品特性，使得“購買”行為與最終價值的“使用”“感知”之間，往往存在一定的時間差與信息不對稱。由此，用戶決策容易受到影響。

另一方面，形形色色的產(chǎn)品與各類專業(yè)、復雜的條款，也讓消費者在選購保險時，難免產(chǎn)生一種“開盲盒”的感覺。以至于“不到用時都不知道買得對不對、踩沒踩坑”。

于是就像市場看到的那樣，一邊是保險保障日益被視作工作與生活的剛需、必備品，各類產(chǎn)品也確實琳瑯滿目；

另一邊，則是用戶在購買過程中常常因躊躇與猶豫，遲遲難以下定決心。

不少家庭也因此長期處于保障“裸奔”狀態(tài)。這便形成了當下市場中一種頗為鮮明的對比與矛盾。

2026年2月3日，深藍保聯(lián)合新京報新京智庫共同發(fā)布《保險怎么選才能不踩坑——用戶決策痛點與測評平臺價值調(diào)研報告》顯示，已有近90%的用戶對保險持積極態(tài)度。但條款復雜、難以挑選等問題，依然成為擋在購買決策前的重要障礙。

如何打破購買障礙？

報告中還顯示，有85.65%的用戶表示愿意參考獨立、透明的第三方測評榜單。

由此也可以看到，測評，特別是獨立、客觀的測評組織與機構，正在用戶與市場兩個層面上，展現(xiàn)出越來越高的重要性與必要性，并逐步成為用戶價值的一重體現(xiàn)。

而作為這份報告的發(fā)起方與重要參與者，自2016年起，圍繞保險條款解讀、產(chǎn)品對比，持續(xù)開展測評工作的專業(yè)第三方測評平臺深藍保，對此自然也有著更為深入的理解與認識。

近10年來，圍繞服務用戶選購保障這一核心目標，深藍保持續(xù)推出測評工具與方法。在幫助用戶看懂、選對產(chǎn)品的過程中，不僅讓自身成為保險測評領域極具代表性的發(fā)展案例，也通過伴隨市場趨勢的成長與創(chuàng)新，進一步提升市場透明度與反饋效率。

讓用戶選擇逐漸成為市場信號；

讓產(chǎn)品趨勢回歸用戶需求；

進而營造出一個朝著“用戶價值導向”加速轉變的生態(tài)新格局。

從這個意義上看，保險測評已不只是連接供需的重要環(huán)節(jié)，更有望成為重塑行業(yè)生態(tài)的重要基礎設施。

或者說，在行業(yè)邁向高質(zhì)量發(fā)展的過程中，優(yōu)質(zhì)測評，無疑正成為其中不可或缺的“新基建”。

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-Insurance Today-

跨越擋在需求前的“三座大山”

測評工具讓“踩坑”成為過去式

需要承認的是，在保險業(yè)多年以來營銷思維的慣性下，至今仍有不少主體認為，用戶對于保險的需求，是通過營銷手段“激發(fā)”與“制造”出來的。

不過，無論是當前市場與用戶的變化趨勢，還是包括此次報告在內(nèi)的各類觀察調(diào)研，都在表明：人們的保險保障需求，已是一種真實而廣泛存在、具有內(nèi)生驅(qū)動的客觀訴求。

從家庭成員的健康關切，到自身隨年齡增長產(chǎn)生的風險意識，再到對意外、疾病等情況的未雨綢繆，以及在經(jīng)濟與財務方面的長遠規(guī)劃——這些因素交織在一起，共同推動了一個結果：購買保險不再僅僅依賴銷售人員的推介與促成，而是日益成為廣大用戶自覺、主動的選擇與行動。

然而，在這種廣泛、自發(fā)、內(nèi)生的動機之下，在對保險更為主動的接受中，大量用戶卻往往在選購與決策過程中，被擋在了保險的大門之外。

盡管對于現(xiàn)今的保險用戶來說，并非“不想買”，甚至其實“很想買”，但購買保險所面臨的認知門檻與心理門檻，仍然讓更多人在真正下單時望而卻步。

由于理賠規(guī)則具有高度專業(yè)性，理賠場景又存在較大差異性，加之不少人并沒有完整經(jīng)歷過保險服務的流程閉環(huán)。

以至于單從產(chǎn)品界面，很難弄清什么情況能賠、什么情況不能賠。再疊加近年一些保險公司拒賠新聞的渲染，無疑進一步加重了用戶的理賠焦慮。

與此同時，為數(shù)眾多的保險產(chǎn)品，也同樣帶來了選擇難題。

無論是不同產(chǎn)品之間的功能對比，還是相似產(chǎn)品之間的細節(jié)區(qū)分，都讓用戶感到難以分辨與遴選。

而一項項難以理解、較為復雜的條款，更是讓廣大用戶無從下手。尤其是在人們最為關注的健康險領域，條款中又常常充斥著醫(yī)學、法學等專業(yè)知識表述。

結果就是：用戶很難從直觀層面判斷產(chǎn)品是否合適，而盲目下單，顯然容易“踩坑”。

可以說，理賠焦慮、不會選擇、條款復雜，堪稱用戶在保險產(chǎn)品決策前的“三座大山”。在購買中因不匹配、不合適而“踩坑”的經(jīng)歷，并不在少數(shù)。

這也直接影響了人們對于保險的整體認知、體驗與評價。

在這種依舊顯著的信息鴻溝與專業(yè)壁壘之下，人們迫切需要一套客觀、中立的第三方工具。

它不以銷售為前提，而是純粹從產(chǎn)品功能、特點與用戶需求出發(fā)。

能夠梳理規(guī)則、解讀條款，并在多種同類型產(chǎn)品之間進行直觀測評。

真正為用戶解析適用范圍與適用場景，在抹平信息差的過程中，重新建立起更具信任與效率的市場生態(tài)。

正是在這種用戶需求與痛點下，以“深藍?！睘榇淼膶I(yè)第三方測評平臺應運而生：

讓用戶不再“踩坑”；

也讓用戶得以更清楚地購買、更放心地決策。

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-Insurance Today-

高質(zhì)量測評矩陣下的深藍保實踐

差異化匹配打造真正的“金榜優(yōu)選”

保險產(chǎn)品涵蓋豐富的品類，每種品類又有其獨特的知識領域與規(guī)則特點。加之，條款本身也具有高度的復雜性。

這也使得測評這一工作，看似簡單，實則專業(yè)程度極高。至少，絕不是像很多刻板認知中那樣，只對相似產(chǎn)品進行直接比對、找出不同，就能輕易完成。

測評工作，不但要求平臺具備權威性與可信性，還需將各種繁瑣、繞口、并覆蓋專業(yè)知識規(guī)則的產(chǎn)品條款，解釋得清晰無誤、淺顯易懂。

不僅要在市場的演變與發(fā)展中保持長期、持續(xù)更新，并能有效覆蓋市面的主流產(chǎn)品；

同時，在此基礎上，還需要從大量產(chǎn)品中，找到更具普適性、通用性的優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品。

進而為用戶更為便捷、輕松、準確地作出決策，提供堅實的支撐與信任。

2016年就投身保險測評工作、并率先組建起專業(yè)測評團隊的深藍保，顯然在這一領域建立起了較為深厚的實踐積累。

在不斷跟蹤、發(fā)現(xiàn)用戶實際場景需求的過程中，也逐步使自身成為備受行業(yè)與市場認可的保險產(chǎn)品測評平臺。

在十年來的探索與深耕中，深藍保不斷總結市場上各類產(chǎn)品推陳出新的形態(tài)特點，感知用戶的實際需求場景，并在對供需兩端的深入把握中，提煉出每類產(chǎn)品用戶最關注、最需要了解的信息。

基于此，深藍保首創(chuàng)測評表格，為用戶提供直觀的保險產(chǎn)品認知與分析。

針對不同產(chǎn)品的各個維度、參數(shù)及特有條款，深藍保還開發(fā)了多個專業(yè)險種的測評工具，幫助用戶在眾多同類或相似產(chǎn)品中更高效地選出最合適的款式。

從重疾險評分工具——“深藍Model”，到支持信息查詢、利益演示計算、分紅實現(xiàn)率檢索的保險產(chǎn)品對比工具……

深藍保多樣化、高質(zhì)量的測評工具矩陣，不斷吸收、融入更多符合用戶需求的服務，持續(xù)拓寬著專業(yè)測評的內(nèi)涵。

隨著行業(yè)轉型的推進與自身測評工作的深入，深藍保也看到：在浩如煙海的產(chǎn)品供給中，用戶越來越需要通過了解各品類的市場主流產(chǎn)品、具有代表性的產(chǎn)品，作為自身選擇的重要參考與決策對照。

這也促使深藍保在2019年打造推出了優(yōu)選市場產(chǎn)品的“深藍保金榜”。

“深藍保金榜”圍繞保障內(nèi)容、投保規(guī)則、產(chǎn)品價格、保險公司實力等維度開展測評，并進一步細化為192項測評細則，形成較為全面的測評體系。

該體系不僅圍繞各類產(chǎn)品的實際情況，進行深入簡出的結構化、真實化、可比性的標簽信息設計；

還在應用端實現(xiàn)“去均值化”，通過分人群、分險種的差異化方式，給予相應匹配的標準評價。

公開數(shù)據(jù)顯示，自推出以來，“金榜”已持續(xù)更新超過74個月，累計測評產(chǎn)品超過4550款，覆蓋重疾險、醫(yī)療險、意外險、定期壽險、儲蓄險五大險種，下設15個細分榜單。

這一體系已成為市場篩選“優(yōu)選”產(chǎn)品、把握主流趨勢、輔助客戶購買決策的重要風向標。

這或許不僅是一組量化的成果，更是其獲得市場與消費者雙重認可的印證。

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-Insurance Today-

連接供需兩端推動經(jīng)營新生態(tài)

在市場演進中持續(xù)釋放保險測評的價值

在消除市場、產(chǎn)品與需求之間的信息差，幫助用戶更清楚、更明白地選購產(chǎn)品之時，打破購買決策中的障礙，不僅將增進產(chǎn)品營銷的業(yè)績流動，也將反作用于整個市場體系的效率提升。

需求端的清晰，以及與供給的進一步匹配，無疑為各家主體公司提供了更加真實的市場信息與更為實際的用戶反饋。

這令主體公司能夠更加明確地看到、掌握用戶切實的痛點與需求，更為直接地獲得用戶的體驗與回應，明白哪些產(chǎn)品的條款設計、規(guī)則內(nèi)容真正滿足了用戶需求，哪些形式并不符合用戶的場景需要。

由此，自然也能發(fā)現(xiàn)更多改進方向與創(chuàng)新點，從而推動行業(yè)發(fā)展、加速產(chǎn)品迭代速度，乃至助力整個業(yè)態(tài)的豐富與進化。

從這個意義上講，正是測評平臺高效連接了供需兩端，使得市場發(fā)展需求更為真實與清晰，產(chǎn)品供給更為貼合與匹配，營銷過程也更加透明與順暢。測評正在成為行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展進程中，一個重要、甚至必不可少的銜接環(huán)節(jié)。

事實上，在對深藍保的長期觀察中可以看到，在這一測評平臺持續(xù)探索所積累的實踐基礎上，正在逐步映射出市場需求與產(chǎn)品責任的變化，以及當前行業(yè)發(fā)展與創(chuàng)新的主要趨勢。

比如，在深藍保圍繞醫(yī)療險產(chǎn)品的相關測評數(shù)據(jù)中就可以看到，一直以來以短期為主打的醫(yī)療險，正在不斷走向長期化演變。乃至20年期保證續(xù)保的產(chǎn)品，已從早期的“差異化賣點”，逐步演變?yōu)椤靶袠I(yè)標準配置”。與此同時，對特定人群的包容覆蓋，以及免健康告知條款的快速擴容與普及，也成為如今健康險發(fā)展的顯著趨勢，并成為行業(yè)研究的重點方向。

再比如，通過深藍保數(shù)據(jù)還反映出，儲蓄型保險需求正在顯著上升。越來越多年輕人開始提前規(guī)劃養(yǎng)老，推動產(chǎn)品形態(tài)向分紅型結構轉型。這也促使深藍保隨之引入對保險公司投資能力與分紅實現(xiàn)率的考量，使測評維度與參考方向更加聚焦。

在產(chǎn)品層面之外，以深藍保為代表的專業(yè)第三方測評平臺，也通過更多元化的服務升級，使以“決策支持”為特點的保險測評，融入到保險經(jīng)營的更多條線、場景與渠道之中。

一方面，通過豐富的產(chǎn)品梳理與便捷、直接的呈現(xiàn)形式，快速適應互聯(lián)網(wǎng)、經(jīng)紀人等中介渠道環(huán)境，加速這類新型渠道的成長；

另一方面，又以清晰的條款責任與產(chǎn)品適用分析，為傳統(tǒng)營銷模式的轉型升級提供高效而有力的工具，幫助營銷人員向更加專業(yè)、高效、高質(zhì)量的保險顧問轉變，逐步形成“工具處理標準化信息、顧問處理復雜關系”的協(xié)同分工格局。

在這一過程中，一個從“賣產(chǎn)品”走向圍繞用戶需求、以客戶為中心、幫助用戶解決切實問題的保險經(jīng)營新生態(tài)，正在測評的催化下，逐漸展現(xiàn)出更為清晰的輪廓。

保險產(chǎn)品的選擇權永遠在用戶，也本應在用戶。

幫助客戶作出最合適的決定，找到最合適、也不后悔的選擇，正是測評的價值所在，也是高質(zhì)量發(fā)展背景下，監(jiān)管、市場、消費者都希望看到的圖景。