為深入貫徹中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議精神，加力提振消費(fèi)、擴(kuò)大內(nèi)需市場(chǎng)，財(cái)政部、中國(guó)人民銀行、金融監(jiān)管總局三部門近日聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于優(yōu)化實(shí)施個(gè)人消費(fèi)貸款財(cái)政貼息政策有關(guān)事項(xiàng)的通知》（以下簡(jiǎn)稱通知），從期限延長(zhǎng)、范圍擴(kuò)大、標(biāo)準(zhǔn)提高等多方面升級(jí)政策支持。

連日來，工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)銀行等國(guó)有大行及多家金融機(jī)構(gòu)陸續(xù)發(fā)布公告，細(xì)化落實(shí)舉措，簡(jiǎn)化辦理流程，確保政策紅利精準(zhǔn)直達(dá)消費(fèi)者。

個(gè)人消費(fèi)貸款財(cái)政貼息政策期限至2026年年底，有助于穩(wěn)定市場(chǎng)預(yù)期、增強(qiáng)消費(fèi)者信心。（資料圖，圖片由CNSPHOTO提供）

優(yōu)化政策供給 激活消費(fèi)潛力

業(yè)內(nèi)人士表示，新政優(yōu)化聚焦民生需求與消費(fèi)提振，推出多項(xiàng)突破性調(diào)整，政策普惠性與可得性顯著提升。

在延長(zhǎng)政策期限方面，優(yōu)化后的政策實(shí)施期限延長(zhǎng)至2026年12月31日，覆蓋2025年9月1日至2026年12月31日期間發(fā)生的符合條件消費(fèi)，政策到期后將根據(jù)實(shí)施效果研究后續(xù)延長(zhǎng)事宜。

“此次個(gè)人消費(fèi)貸款財(cái)政貼息政策的優(yōu)化，是政府進(jìn)一步刺激消費(fèi)、支持經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇的重要舉措。延長(zhǎng)政策期限至2026年年底，有助于穩(wěn)定市場(chǎng)預(yù)期、增強(qiáng)消費(fèi)者信心。”蘇商銀行特約研究員付一夫?qū)τ浾弑硎尽?/p>

在支持范圍與領(lǐng)域方面，政策首次將信用卡賬單分期業(yè)務(wù)納入貼息范圍，年貼息比例統(tǒng)一設(shè)定為1個(gè)百分點(diǎn)，填補(bǔ)了此前信用卡分期領(lǐng)域政策支持的空白。此外，原政策規(guī)定，單筆5萬元（含）及以上消費(fèi)僅限家用汽車、養(yǎng)老生育等七大重點(diǎn)領(lǐng)域享受貼息。此次調(diào)整取消領(lǐng)域限制，居民使用個(gè)人消費(fèi)貸款進(jìn)行的合規(guī)消費(fèi)均可納入貼息范圍，進(jìn)一步釋放消費(fèi)潛力。

貼息標(biāo)準(zhǔn)的優(yōu)化成為政策亮點(diǎn)之一。通知明確取消單筆消費(fèi)貼息金額上限500元、5萬元以下累計(jì)消費(fèi)貼息上限1000元的雙重限制，僅保留每名借款人在一家經(jīng)辦機(jī)構(gòu)每年累計(jì)貼息上限3000元的規(guī)定，大幅提升中高消費(fèi)額度群體的政策獲得感。

付一夫認(rèn)為，將信用卡賬單分期納入支持范圍，并取消消費(fèi)領(lǐng)域和金額限制，能更廣泛地覆蓋居民日常消費(fèi)需求，提升政策普惠性。同時(shí)，取消貼息金額上限，有助于更大程度減輕消費(fèi)者負(fù)擔(dān)，進(jìn)一步釋放消費(fèi)潛力。

此外，經(jīng)辦機(jī)構(gòu)范圍進(jìn)一步擴(kuò)容，政策覆蓋更廣泛。通知明確將監(jiān)管評(píng)級(jí)3A及以上的城商行、農(nóng)商行、外資銀行、消費(fèi)金融公司、汽車金融公司等納入經(jīng)辦體系，使經(jīng)辦機(jī)構(gòu)從原來的23家增至500多家。在資金保障方面，采用“預(yù)撥+清算”模式，中央與省級(jí)財(cái)政分別承擔(dān)90%、10%的貼息資金，確保資金及時(shí)足額到位。

銀行落地細(xì)則 簡(jiǎn)化辦理流程

政策發(fā)布后，國(guó)有大行率先響應(yīng)，密集出臺(tái)落實(shí)細(xì)則，兼顧便利化服務(wù)與風(fēng)險(xiǎn)防控。工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)銀行、建設(shè)銀行、交通銀行、郵儲(chǔ)銀行均明確，前期已簽署《個(gè)人消費(fèi)貸款財(cái)政貼息服務(wù)協(xié)議》的客戶，2026年1月1日后發(fā)生的消費(fèi)可自動(dòng)適用新政，無需重新簽署協(xié)議，最大程度簡(jiǎn)化辦理流程。

針對(duì)不同業(yè)務(wù)場(chǎng)景，各家銀行細(xì)化服務(wù)舉措。比如，工商銀行在《個(gè)人消費(fèi)貸款財(cái)政貼息服務(wù)協(xié)議》中詳細(xì)列明了貼息范圍——家用汽車領(lǐng)域包括汽車購(gòu)置、車輛保險(xiǎn)及維修；養(yǎng)老生育領(lǐng)域包括老齡人口或其子女購(gòu)買的家庭適老化改造服務(wù)、養(yǎng)老機(jī)構(gòu)和養(yǎng)老社區(qū)服務(wù)，托育、輔助生育消費(fèi)等；教育培訓(xùn)領(lǐng)域包括資格證書培訓(xùn)考試、高等學(xué)歷繼續(xù)教育等；文化旅游領(lǐng)域支持消費(fèi)者通過具備資質(zhì)的旅行機(jī)構(gòu)購(gòu)買國(guó)內(nèi)旅游出行服務(wù)；家居家裝領(lǐng)域包括家庭裝修和購(gòu)買家用電器、廚衛(wèi)用品、家具等；電子產(chǎn)品領(lǐng)域包括購(gòu)買手機(jī)、平板、個(gè)人電腦、智能穿戴設(shè)備等；健康醫(yī)療領(lǐng)域包括牙齒矯治、視力矯正、健康管理等。

交通銀行針對(duì)信用卡賬單分期業(yè)務(wù)，明確信用卡賬單分期年貼息比例為1個(gè)百分點(diǎn)，將按符合條件的實(shí)際用于消費(fèi)的個(gè)人消費(fèi)貸款本金或符合條件的信用卡賬單分期本金計(jì)算。每名借款人在一家銀行可享受的全部個(gè)人消費(fèi)貸款和信用卡賬單分期累計(jì)貼息上限為每年3000元。

對(duì)于申請(qǐng)個(gè)人消費(fèi)貸款或信用卡賬單分期貼息的流程，郵儲(chǔ)銀行表示，只需要客戶簽署財(cái)政貼息申請(qǐng)授權(quán)書或貼息協(xié)議，授權(quán)銀行識(shí)別賬戶交易信息即可。銀行會(huì)根據(jù)客戶實(shí)際消費(fèi)的情況，按照政策規(guī)定的貼息比例、貼息上限等要求來計(jì)算財(cái)政貼息金額，并在收取貸款利息或每期賬單分期利息時(shí)自動(dòng)給予貼息，無需客戶操作。

此外，中國(guó)銀行聚焦領(lǐng)域限制取消后的服務(wù)優(yōu)化，保障5萬元以上各類消費(fèi)交易順暢享受貼息。

部門協(xié)同監(jiān)管 加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防控

為強(qiáng)化政策執(zhí)行，三部門建立協(xié)同監(jiān)管機(jī)制，要求經(jīng)辦機(jī)構(gòu)加強(qiáng)貸款用途和資金流向監(jiān)測(cè)，定期報(bào)送政策執(zhí)行情況。對(duì)違規(guī)貼息操作將嚴(yán)肅追責(zé)，對(duì)借款人虛假消費(fèi)、套取貼息資金等行為，明確追回資金、納入征信等懲戒措施，筑牢風(fēng)險(xiǎn)防控底線。

在風(fēng)險(xiǎn)防控方面，銀行業(yè)形成了統(tǒng)一共識(shí)。農(nóng)業(yè)銀行、交通銀行、郵儲(chǔ)銀行均明確，對(duì)欺詐消費(fèi)、資金流入非消費(fèi)領(lǐng)域、提供虛假材料等行為，不予貼息或追回已發(fā)貼息資金，情節(jié)嚴(yán)重者納入個(gè)人征信記錄。招聯(lián)消費(fèi)金融公司同時(shí)提醒消費(fèi)者，經(jīng)辦機(jī)構(gòu)不收取任何額外費(fèi)用，切勿輕信“代辦貼息”“包通過”等中介騙局，務(wù)必通過官方渠道辦理業(yè)務(wù)。謹(jǐn)防詐騙，保護(hù)個(gè)人信息與資金安全。

“從總體來看，此次政策升級(jí)是財(cái)政政策與消費(fèi)政策的精準(zhǔn)配合。”中國(guó)城市發(fā)展研究院投資部副主任袁帥對(duì)記者表示，新政通過“降成本、擴(kuò)范圍、延長(zhǎng)期限”直接擊中消費(fèi)者“痛點(diǎn)”，激發(fā)消費(fèi)意愿；通過銀行傳導(dǎo)拉動(dòng)企業(yè)生產(chǎn)和就業(yè)，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)循環(huán)。這種“小切口、大效果”的政策，既體現(xiàn)了政策的精準(zhǔn)性，也展現(xiàn)了財(cái)政政策在促消費(fèi)中的重要作用，用少量財(cái)政資金撬動(dòng)數(shù)倍的消費(fèi)需求，為經(jīng)濟(jì)持續(xù)恢復(fù)提供有力支撐。更深遠(yuǎn)的意義在于，政策通過貼息引導(dǎo)消費(fèi)者“敢消費(fèi)、愿消費(fèi)”，從長(zhǎng)期來看有助于培養(yǎng)穩(wěn)定的消費(fèi)習(xí)慣，推動(dòng)消費(fèi)升級(jí)，為經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展奠定基礎(chǔ)。

中國(guó)企業(yè)資本聯(lián)盟副理事長(zhǎng)柏文喜提示，消費(fèi)的根本支撐是收入和預(yù)期。政策要發(fā)揮最大效用，仍需與穩(wěn)就業(yè)、增收入、強(qiáng)保障等結(jié)構(gòu)性改革協(xié)同推進(jìn)。（記者 王彤旭）

來源：中國(guó)商報(bào)