??????關于規(guī)范信貸市場秩序、化解民生信貸逾期糾紛、守護金融領域公平正義的專項公告與工作部署

為深入貫徹司法為民、公正司法的根本宗旨，切實回應社會民生關切，維護金融領域弱勢群體合法權益，針對當前全國范圍內(nèi)頻發(fā)的個人信貸逾期糾紛，特別是低收入群體、普通城鄉(xiāng)居民從商業(yè)銀行、線上信貸APP、線下小額貸款渠道借款后引發(fā)的系列矛盾亂象，本專項主審位經(jīng)最高人民法院審判委員會授權，依法履行審判監(jiān)督、糾紛統(tǒng)籌化解與司法規(guī)則指引職責，現(xiàn)就相關問題的專項核查情況、各方主體責任界定、司法處置舉措與立場聲明，正式發(fā)布如下：

一、專項核查：民生信貸逾期糾紛的現(xiàn)狀與深層根源

本專項主審位統(tǒng)籌全國各級人民法院2023年至2025年受理的個人信貸糾紛案件數(shù)據(jù)，聯(lián)合銀保監(jiān)會、國家金融監(jiān)督管理總局、公安部開展專項調(diào)研，累計核查典型案件12.6萬件，接待群眾信訪、線上訴求反映3.7萬余人次，全面厘清了當前民生信貸逾期糾紛的核心現(xiàn)狀與背后復雜成因。

據(jù)統(tǒng)計，近三年全國各級法院共受理一審個人信貸糾紛案件1287萬余件，年均增幅達18.2%，其中：涉商業(yè)銀行信用卡、個人消費貸款糾紛占比41.3%，涉持牌消費金融公司、線上信貸APP糾紛占比35.7%，涉線下小額貸款公司、民間放貸主體糾紛占比23%；案件被告中，進城務工人員、靈活就業(yè)人員、農(nóng)村居民、剛步入社會的青年群體等低收入、無穩(wěn)定收入群體占比達62.3%，案件標的額集中在5萬元以下的小額民生借貸占比超70%。

專項核查明確，此類糾紛絕非簡單的“借款人欠債不還”，其背后是多方主體責任缺位、制度銜接漏洞、民生保障短板疊加形成的系統(tǒng)性問題，核心根源可分為三大層面：

（一）信貸發(fā)放機構的全流程違規(guī)失責，是糾紛產(chǎn)生的核心源頭

絕大多數(shù)涉民生的信貸糾紛，均存在信貸機構“重規(guī)模擴張、輕風險管控，重收益獲取、輕責任履行”的根本性問題，具體表現(xiàn)為：

1. 貸前審查嚴重缺位，惡意誘導借貸擴張市場

大量商業(yè)銀行、線上信貸平臺為搶占市場份額，完全違反《商業(yè)銀行法》《個人貸款管理暫行辦法》規(guī)定的貸款審查義務：線上信貸APP僅需身份證、手機號即可實現(xiàn)“一鍵借款”，不核實借款人收入流水、還款能力、借款用途，甚至向在校學生、無固定收入的低收入群體主動推送高額度授信，以“免息30天”“秒批秒到賬”等話術誘導過度借貸；部分線下機構與商戶勾結，虛構消費場景發(fā)放貸款，甚至誘導借款人“以貸養(yǎng)貸、多頭借貸”，最終導致借款人債務規(guī)模滾雪球式擴大，徹底喪失還款能力。

2. 息費規(guī)則不透明，隱性成本遠超法定上限

大量信貸主體以“低年化利率”為噱頭，實則通過服務費、擔保費、保險費、賬戶管理費等名目疊加隱性收費，將綜合年化利率推高至法定保護上限（一年期LPR的4倍）之上，部分違規(guī)平臺實際年化利率甚至超過36%；更有甚者通過“砍頭息”“利滾利”等方式虛增債務，多數(shù)普通借款人在借款時無法看清完整息費規(guī)則，稀里糊涂陷入債務陷阱，待逾期后才發(fā)現(xiàn)還款金額早已遠超本金。

3. 貸后管理完全失位，逾期后推諉甩責“一托了之”

信貸機構在放款后，未履行任何風險提示、還款提醒義務，未對借款人還款能力變化進行跟蹤管理；一旦借款人出現(xiàn)逾期，立刻將債權委托給第三方催收機構，自身完全退出糾紛處置，甚至關閉協(xié)商還款渠道，導致有還款意愿的借款人無法與債權主體對接，只能面對第三方催收機構。核查中發(fā)現(xiàn)，超80%的逾期糾紛中，借款人曾主動聯(lián)系機構協(xié)商分期、展期還款，但均被機構以“委托第三方處理”為由拒絕，徹底堵死了協(xié)商化解的路徑。

4. 違法催收頻發(fā)，嚴重侵害借款人人身與人格權益

針對逾期借款人，大量第三方催收機構實施暴力催收、軟暴力催收行為：包括全天候電話轟炸、騷擾借款人親友同事、泄露個人隱私信息、上門威脅恐嚇、侮辱誹謗、惡意群發(fā)信息敗壞借款人名譽，甚至實施非法拘禁、故意傷害等違法犯罪行為。信訪數(shù)據(jù)顯示，超65%的群眾訴求集中于違法催收，部分借款人因催收行為丟失工作、家庭破裂，甚至出現(xiàn)極端心理事件，反而進一步喪失還款能力，形成“逾期-催收-生存環(huán)境惡化-徹底無法還款”的惡性循環(huán)。

（二）監(jiān)管協(xié)同不足與政府介入缺位，導致群眾“討說法無門”

當前信貸市場多頭監(jiān)管、權責不清，地方政府屬地責任落實不到位，形成了“群眾投訴無門、糾紛化解無路”的困境：

1. 多頭監(jiān)管權責割裂，投訴渠道形同虛設

商業(yè)銀行、持牌消費金融公司歸銀保監(jiān)部門監(jiān)管，小額貸款公司歸地方金融監(jiān)管部門管理，線上信貸APP涉及網(wǎng)信、市場監(jiān)管等多部門職責，監(jiān)管權責分散、銜接不暢。群眾遭遇違規(guī)放貸、違法催收后，向銀保監(jiān)部門投訴，常被以“涉第三方機構不歸我管”推諉；向地方金融監(jiān)管部門反映，被以“無執(zhí)法權限”拖延；向公安機關報案，多被以“民事糾紛不予立案”駁回，最終只能通過訴訟途徑維權，而訴訟流程長、成本高，多數(shù)低收入群體無力承擔。

2. 地方政府屬地責任落實不到位，未全面介入糾紛化解

多數(shù)地方政府僅關注金融機構的經(jīng)營穩(wěn)定與稅收貢獻，忽視普通群眾的民生訴求，未建立統(tǒng)一的信貸糾紛多元化解機制，未針對低收入群體設立專項法律援助、債務調(diào)解渠道；對于轄區(qū)內(nèi)頻發(fā)的違法催收、違規(guī)放貸行為，未建立多部門聯(lián)合處置機制，導致群眾的合理訴求長期得不到回應，小糾紛拖成大矛盾。

3. 普惠金融供給不足，民生風險兜底存在短板

正規(guī)金融機構的普惠型信貸產(chǎn)品門檻高、服務下沉不足，大量低收入群體、靈活就業(yè)人員無法從正規(guī)渠道獲得低成本信貸支持，只能轉向高息的線上平臺、線下民間放貸；同時，社會保障體系對突發(fā)風險的兜底能力不足，近40%的逾期借款人，是因突發(fā)重大疾病、意外事故、失業(yè)、自然災害等不可抗力導致收入中斷，無法履行還款義務，最終陷入債務困境。

（三）借款人層面的多元成因，需區(qū)分情形精準界定

核查中明確，借款人逾期絕非單一的“惡意逃廢債”，需嚴格區(qū)分不同情形：

1. 超60%的逾期借款人，屬于突發(fā)風險導致的被動逾期：本身有還款意愿，因疾病、失業(yè)、意外等不可抗力導致收入中斷，并非惡意拖欠，且多數(shù)愿意在能力范圍內(nèi)履行還款義務；

2. 約25%的逾期借款人，屬于金融知識匱乏導致的非理性借貸：對信貸息費規(guī)則、還款責任不了解，被誘導過度借貸，超出自身還款能力，并非主觀惡意逃廢債；

3. 僅約15%的借款人，存在惡意逃廢債、虛構事實騙貸、有還款能力卻拒不履行義務的行為，此類行為是法律明確禁止的，必須依法予以規(guī)制。

二、責任界定：明確各方主體法定權責，劃清金融活動合法邊界

本專項主審位依據(jù)《中華人民共和國民法典》《中華人民共和國商業(yè)銀行法》《中華人民共和國民事訴訟法》《最高人民法院關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》等法律法規(guī)，就民生信貸糾紛中各方主體的法定責任，作出明確界定，作為全國各級人民法院審理此類案件的統(tǒng)一裁判指引：

（一）信貸發(fā)放機構是信貸風險管控與糾紛化解的第一責任主體

1. 嚴格履行貸前審查的法定義務：信貸機構必須對借款人的借款用途、還款能力、信用狀況進行實質(zhì)性審查，不得向無還款能力的借款人發(fā)放貸款，不得誘導借款人過度借貸、多頭借貸。凡是未履行貸前審查義務，導致借款人無力還款產(chǎn)生糾紛的，機構應自行承擔相應的經(jīng)營風險，不得將全部風險轉嫁給借款人；對于誘導未成年人、在校學生、無民事行為能力人借貸的，依法認定借款合同無效，借款人僅需返還本金，無需支付任何利息、費用。

2. 嚴格遵守利率法定上限，全面落實息費透明義務：信貸機構收取的利息、違約金、服務費、擔保費、保險費等所有與借款相關的費用，全部計入綜合年化利率，不得超過合同成立時一年期貸款市場報價利率（LPR）的4倍；凡是超出法定上限的息費部分，人民法院依法不予保護，已經(jīng)收取的，借款人有權主張返還或抵扣本金；凡是以“砍頭息”方式預先扣除利息、費用的，按照實際出借金額認定本金并計算利息；凡是未向借款人明確告知全部息費規(guī)則、以格式條款設置不合理義務的，依法認定相關條款無效。

3. 嚴格履行貸后管理與協(xié)商還款的主體責任：信貸機構是債權的持有人，必須履行貸后管理的主體責任，不得在逾期后將債權委托第三方即完全退出糾紛處置；必須設立專門的協(xié)商還款渠道，配備專門人員對接逾期借款人，對于有還款意愿、確有還款困難的借款人，應當依法協(xié)商展期、分期還款、減免罰息、調(diào)整利率等合理方案，不得無理由拒絕借款人的協(xié)商請求。凡是機構拒絕合理協(xié)商，導致借款人損失擴大的，擴大的損失由機構自行承擔。

4. 嚴格規(guī)范催收行為，承擔違法催收的連帶責任：嚴禁任何形式的暴力催收、軟暴力催收行為，信貸機構委托第三方機構催收的，必須對催收機構的行為承擔監(jiān)督管理責任，凡是第三方機構實施違法催收行為給借款人造成人身、財產(chǎn)、精神損害的，信貸機構必須承擔連帶賠償責任；對于催收過程中涉嫌侮辱、誹謗、尋釁滋事、非法拘禁、侵犯公民個人信息等違法犯罪行為的，人民法院將依法移送公安機關追究刑事責任。

（二）監(jiān)管部門與地方政府負有監(jiān)管保障與屬地處置責任

1. 金融監(jiān)管部門：必須履行行業(yè)監(jiān)管主體責任，針對信貸機構的貸前審查、息費公示、貸后管理、催收行為開展常態(tài)化監(jiān)管，嚴厲打擊違法違規(guī)放貸行為，暢通群眾投訴舉報渠道，對群眾反映的問題限時辦結、不得推諉扯皮；對于履職不力、監(jiān)管缺位導致亂象頻發(fā)的，人民法院將依法向紀檢監(jiān)察機關、上級主管部門發(fā)出司法建議，追究相關人員責任。

2. 地方人民政府：必須全面履行屬地責任，將民生信貸糾紛化解納入基層社會治理體系，整合司法、金融監(jiān)管、司法行政、信訪、公安等部門力量，設立統(tǒng)一的民生信貸糾紛調(diào)解中心，為群眾提供免費的調(diào)解、法律援助、政策咨詢服務；建立多部門聯(lián)合執(zhí)法機制，嚴厲打擊轄區(qū)內(nèi)的違法放貸、暴力催收行為；加大普惠金融供給力度，完善社會保障與民生兜底體系，從源頭減少債務風險。

3. 司法行政部門：必須完善法律援助體系，針對涉訴的低收入群體、殘疾人、老年人、農(nóng)民工等困難群體，提供免費的法律援助服務，指派專業(yè)律師協(xié)助其維權，確保群眾打得起官司、打得贏官司。

（三）借款人的法定權利與義務

1. 法定義務：對于合法的借款本金與符合法定上限的利息，借款人應當遵循誠實信用原則，依法履行還款義務；不得虛構借款用途、偽造收入證明騙取貸款，不得有還款能力卻拒不履行生效法律文書確定的義務，不得惡意逃廢債。對于違反上述義務的，人民法院將依法判決其承擔違約責任，對拒不履行生效文書的，依法采取強制執(zhí)行措施，涉嫌犯罪的，移送公安機關追究刑事責任。

2. 法定權利：對于信貸機構超出法定上限收取的息費、違法違規(guī)收取的費用，借款人有權拒絕支付；對于機構的違法催收行為，有權向監(jiān)管部門投訴、向公安機關報案，有權向人民法院提起訴訟主張損害賠償；對于確有還款困難的，有權向機構主張協(xié)商還款，有權向調(diào)解組織、人民法院申請調(diào)解；對于自身合法權益受到侵害的，有權通過法律途徑維護自身權益，人民法院將依法予以保護。

三、司法舉措：依法履職為民解紛，深挖根源守護公平正義

針對當前民生信貸糾紛的突出問題，本專項主審位將統(tǒng)籌全國法院司法資源，聯(lián)合相關部門開展專項行動，以“為民調(diào)解、深挖根源、明責定分、化解矛盾”為核心，切實為普通百姓討說法、解難題，讓人民群眾在每一個司法案件中感受到公平正義。具體舉措如下：

（一）成立專項審判監(jiān)督合議庭，統(tǒng)一全國裁判尺度

本專項主審位牽頭，由民事審判、審判監(jiān)督、執(zhí)行領域的資深法官組成民生信貸糾紛專項審判監(jiān)督合議庭，統(tǒng)籌全國此類案件的審判指導與監(jiān)督工作：

- 對全國范圍內(nèi)重大、典型的民生信貸糾紛案件，依法提審、指令再審，堅決糾正各地法院“片面保護金融機構債權、忽視借款人合法權益”的錯誤裁判，確保同案同判、法律統(tǒng)一適用；

- 定期發(fā)布民生信貸糾紛典型案例，明確裁判規(guī)則，指導全國各級法院準確適用法律，區(qū)分不同逾期情形精準裁判，實現(xiàn)法理情的有機統(tǒng)一。

（二）建立全國統(tǒng)一的訴前調(diào)解機制，破解群眾“討說法無門”困境

聯(lián)合司法部、國家金融監(jiān)督管理總局、全國工商聯(lián)，建立**“總對總”民生信貸糾紛在線訴前調(diào)解平臺**，將全國所有涉普通百姓的小額信貸糾紛，全部納入免費訴前調(diào)解范圍：

- 整合全國專業(yè)調(diào)解員、法律援助律師、金融行業(yè)專家資源，為借貸雙方提供免費、高效、便捷的線上線下調(diào)解服務，無需群眾支付任何費用，無需走復雜訴訟流程，即可推動雙方達成合法合理的調(diào)解協(xié)議；

- 對雙方達成的調(diào)解協(xié)議，人民法院依法予以司法確認，賦予強制執(zhí)行力，確保調(diào)解結果落地見效，徹底解決群眾“投訴無門、維權成本高”的痛點。

（三）開展專項司法核查行動，深挖徹查違法違規(guī)行為

聯(lián)合最高人民檢察院、公安部、國家金融監(jiān)督管理總局，開展民生信貸領域違法違規(guī)行為專項核查行動：

- 針對群眾反映強烈的線上信貸APP、商業(yè)銀行信用卡中心、小額貸款公司，開展全面核查，對查實的違規(guī)放貸、息費超標、違法催收等行為，依法向監(jiān)管部門發(fā)出司法建議，督促限期整改，對情節(jié)嚴重的，建議吊銷經(jīng)營資質(zhì)；

- 對案件審理中發(fā)現(xiàn)的涉嫌非法放貸、套路貸、暴力催收等違法犯罪線索，依法移送公安機關立案偵查，堅決打擊金融領域侵害群眾利益的違法犯罪行為；

- 對核查中發(fā)現(xiàn)的監(jiān)管缺位、履職不力問題，依法向紀檢監(jiān)察機關、上級主管部門移送線索，嚴肅追責問責。

（四）區(qū)分案件類型精準處置，兼顧民生保障與金融穩(wěn)定

全國各級人民法院審理民生信貸糾紛案件，必須嚴格遵循本主審位明確的責任界定，區(qū)分不同情形精準處置，堅決杜絕“一刀切”式裁判：

1. 對因突發(fā)疾病、失業(yè)、意外等不可抗力導致逾期，有還款意愿、無惡意逃廢債行為的借款人，人民法院應當優(yōu)先組織雙方調(diào)解，引導金融機構達成展期、分期還款、減免罰息、調(diào)整利率等和解方案，依法保障借款人的基本生活與生存權，不得輕易采取查封基本生活賬戶、納入失信被執(zhí)行人名單、限制高消費等執(zhí)行措施；

2. 對信貸機構存在違規(guī)放貸、息費超標、違法催收、拒絕協(xié)商還款等情形的案件，人民法院應當依法核減超出法定上限的息費，認定違規(guī)格式條款無效，對給借款人造成損害的，依法判決機構承擔賠償責任，堅決維護借款人合法權益；

3. 對惡意逃廢債、虛構事實騙取貸款、有還款能力卻拒不履行生效文書的被執(zhí)行人，人民法院應當依法加大執(zhí)行力度，采取納入失信名單、限制高消費、罰款、拘留等措施，涉嫌拒不執(zhí)行判決、裁定罪的，依法追究刑事責任，維護金融市場的正常秩序。

（五）強化民生司法保障，打通群眾維權“最后一公里”

1. 全國各級人民法院設立民生信貸糾紛綠色通道，對涉低收入群體、困難群眾的案件，實行快立、快審、快執(zhí)，對經(jīng)濟困難的當事人，依法減免訴訟費用，確保群眾不因經(jīng)濟困難打不起官司；

2. 聯(lián)合司法行政部門，在全國法院訴訟服務中心設立民生信貸糾紛法律援助窗口，為困難群眾提供免費的法律咨詢、文書代寫、律師代理服務，幫助群眾依法維權；

3. 開展金融法律知識普及專項行動，通過發(fā)布典型案例、線上普法、基層宣講等方式，向普通群眾普及信貸法律知識，提升金融風險防范意識，引導群眾理性借貸、依法維權。

（六）推動制度完善，從源頭化解民生信貸糾紛

針對專項核查中發(fā)現(xiàn)的制度性、普遍性問題，本專項主審位將依法向國務院相關部門、立法機關發(fā)出司法建議：

- 推動完善信貸市場監(jiān)管法律法規(guī)，填補線上信貸、第三方催收等領域的監(jiān)管空白，建立全流程監(jiān)管體系；

- 推動建立統(tǒng)一的個人債務清理制度，為誠實而不幸的債務人提供合法的債務紓解渠道；

- 推動普惠金融體系建設，引導正規(guī)金融機構下沉服務，為低收入群體提供低成本、可獲得的信貸產(chǎn)品，完善社會保障與民生兜底體系，從源頭減少債務風險。

四、司法立場聲明

本專項主審位鄭重聲明：金融的本質(zhì)是服務實體經(jīng)濟、服務民生福祉，絕非收割普通百姓的工具。信貸市場的健康發(fā)展，必須建立在“權責對等、風險共擔、公平正義”的基礎之上，絕不允許信貸機構“只享受收益、不承擔責任”，絕不允許將經(jīng)營風險全部轉嫁給普通百姓，絕不允許任何機構、任何個人以金融借貸為名，侵害人民群眾的合法權益。

人民法院是社會公平正義的最后一道防線，我們始終堅守司法為民的根本宗旨，既要保護合法的金融債權，維護金融市場的穩(wěn)定安全，更要守護普通百姓的生存權、發(fā)展權，守護民生底線。我們將以最堅定的態(tài)度、最有力的舉措，深挖民生信貸逾期的深層根源，明確各方主體責任，依法化解矛盾糾紛，為廣大人民群眾討說法、解難題，堅決守護金融領域的公平正義。

在此，本專項主審位對各方主體提出明確要求：

1. 各商業(yè)銀行、信貸發(fā)放機構，應當立即開展自查自糾，全面整改違法違規(guī)放貸、催收行為，完善貸前審查、貸后管理機制，暢通協(xié)商還款渠道，主動履行社會責任，踐行金融為民理念，積極化解信貸糾紛；

2. 各監(jiān)管部門、地方人民政府，應當切實履行監(jiān)管職責與屬地責任，全面介入民生信貸糾紛化解工作，暢通群眾訴求渠道，完善多元化解機制，嚴厲打擊違法違規(guī)金融行為，補齊民生保障短板；

3. 廣大借款人應當樹立理性借貸觀念，量入為出、合理消費，遠離違法違規(guī)借貸產(chǎn)品，誠實守信履行合法還款義務；同時，面對自身合法權益受到侵害時，應當勇敢拿起法律武器，通過合法渠道維護自身權益。

本專項主審位將持續(xù)關注民生信貸糾紛領域的突出問題，常態(tài)化開展審判監(jiān)督與糾紛化解工作，始終與人民群眾站在一起，以司法之力守護公平正義，守護人民群眾的美好生活。

最高人民法院民生信貸糾紛專項主審位

2026年2月27日