“一句話，多交多得，少交少得，不交沒得�！保晃痪W(wǎng)友評論道。

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前陣子后臺收到不少朋友的留言，問的都是同一個問題：同樣繳了15年社保，為啥鄰居大爺每月能領2300多，自己親戚退休卻只拿1400？這中間快差出一千塊，難道是社保制度有偏向？

其實真不是制度不公，而是很多人沒搞懂養(yǎng)老金的計算邏輯。15年只是領取養(yǎng)老金的最低門檻，就像蓋房子只打了地基，最后房子能蓋多高、多結實，還得看后續(xù)的"用料"和"工藝"。今天就用大白話把這事拆透，不管你是正在參保還是準備退休，看完都能明白差距到底在哪。

先搞懂：養(yǎng)老金就靠兩筆錢，少算一筆都不行

要弄明白差距根源，得先知道養(yǎng)老金是怎么來的。按照現(xiàn)在的國家政策，職工養(yǎng)老金就由兩部分組成：基礎養(yǎng)老金+個人賬戶養(yǎng)老金，少了哪部分都算不完整 。

基礎養(yǎng)老金是國家統(tǒng)籌基金給的"保底錢"，跟當?shù)亟?jīng)濟水平、繳費基數(shù)直接掛鉤；個人賬戶養(yǎng)老金就是自己上班時繳的8%社保費，加上每年的利息，退休后分月返還。簡單說，基礎養(yǎng)老金看"大環(huán)境"，個人賬戶養(yǎng)老金看"自己存的錢"，兩者加起來才是每月到手的總額。

有朋友可能會說，都是繳15年，怎么會差這么多？關鍵就在于這兩筆錢的計算過程中，有幾個容易被忽略的核心因素，正是這些因素把養(yǎng)老金拉開了差距。

關鍵因素一：繳費基數(shù)不同，個人賬戶差出"一大截"

這是最影響?zhàn)B老金多少的核心因素，沒有之一。很多人以為"繳滿15年就行"，卻不知道繳費基數(shù)從60%到300%的差距，會讓退休后的收入天差地別。

先給大家解釋下繳費基數(shù)：簡單說就是社保繳費的工資標準，企業(yè)職工按實際工資申報，靈活就業(yè)人員可以自己選檔次，從當?shù)厣缙焦べY的60%到300%不等 。不管是企業(yè)職工還是靈活就業(yè)人員，個人賬戶里的錢都是按繳費基數(shù)的8%積累的，基數(shù)越高，每月存進去的錢就越多，15年下來的總額自然差距明顯。

舉個真實例子更直觀：假設在同一個城市，社平工資是5000元。老王是企業(yè)職工，公司一直按100%基數(shù)繳費，每月繳費基數(shù)就是5000元，那么他個人賬戶每月能存5000×8%=400元，15年就是400×12×15=72000元，再加上每年約3.8%的利息（2025年記賬利率標準），15年后個人賬戶余額能到8萬多。

而老李是靈活就業(yè)人員，為了省錢一直選60%的最低基數(shù)，每月繳費基數(shù)就是3000元，個人賬戶每月只能存3000×8%=240元，15年本金只有240×12×15=43200元，加上利息也才5萬左右。

等到60歲退休，計發(fā)月數(shù)都是139個月（全國統(tǒng)一標準），老王的個人賬戶養(yǎng)老金就是80000÷139≈576元，老李的則是50000÷139≈360元，光這部分每月就差了216元。這還只是個人賬戶的差距，基礎養(yǎng)老金的差距會更大。

關鍵因素二：退休地不同，基礎養(yǎng)老金"起點就不一樣"

基礎養(yǎng)老金的計算有個核心公式：基礎養(yǎng)老金=退休地計發(fā)基數(shù)×(1+本人平均繳費指數(shù))÷2×繳費年限×1%。這里的"退休地計發(fā)基數(shù)"，其實就是當?shù)厣夏甓鹊纳缙焦べY，經(jīng)濟越發(fā)達的地區(qū)，計發(fā)基數(shù)越高，基礎養(yǎng)老金的起點就越高。

就拿2026年的計發(fā)基數(shù)來說，黑龍江已經(jīng)官宣是7705元/月，上海預計能超過12000元/月，而有些中西部省份可能在6000元左右。同樣是繳15年，平均繳費指數(shù)都是0.8，在上海退休的基礎養(yǎng)老金是12000×(1+0.8)÷2×15×1%=1620元，而在計發(fā)基數(shù)6000元的地區(qū)，基礎養(yǎng)老金只有6000×(1+0.8)÷2×15×1%=810元，這一項就差了810元。

這就是為什么很多人寧愿在大城市多繳幾年社保，也要爭取在當?shù)赝诵�。哪怕繳費年限和基數(shù)一樣，僅僅因為退休地不同，基礎養(yǎng)老金就能差出一半。而且經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)的養(yǎng)老保險基金更充盈，后續(xù)養(yǎng)老金調整的幅度也可能更大，長期下來差距會越來越明顯。

還有一種情況，有些朋友在多個城市都繳過社保，退休地該怎么選？按照政策規(guī)定，養(yǎng)老保險關系在戶籍所在地的，就在戶籍地退休；不在戶籍所在地的，在某個參保地繳滿10年就能在該地退休；多個城市都滿10年的，選最后一個繳滿10年的城市；都不滿10年的，就回戶籍地退休。這個規(guī)則直接影響退休后的養(yǎng)老金水平，一定要提前規(guī)劃。

關鍵因素三：繳費方式有區(qū)別，統(tǒng)籌基金貢獻不一樣

同樣是繳15年，企業(yè)職工和靈活就業(yè)人員的繳費方式不同，也會影響?zhàn)B老金多少。很多人誤以為"自己繳和公司繳沒區(qū)別"，其實這里面的門道不少。

企業(yè)職工的養(yǎng)老保險，公司承擔16%，個人承擔8%，公司繳的16%進入統(tǒng)籌基金，個人的8%進入個人賬戶。而靈活就業(yè)人員沒有公司分擔，需要自己承擔20%的費用，其中12%進入統(tǒng)籌基金，8%進入個人賬戶。表面上看個人賬戶都是8%，但統(tǒng)籌基金的貢獻比例不同，最終計算基礎養(yǎng)老金時就會有差異。

再舉個具體例子：同樣是5000元的繳費基數(shù)，企業(yè)職工15年下來，個人只需要繳5000×8%×12×15=72000元，公司會額外繳5000×16%×12×15=144000元進入統(tǒng)籌基金；而靈活就業(yè)人員15年要自己繳5000×20%×12×15=180000元，比企業(yè)職工個人多繳108000元，這些多繳的錢大多進入了統(tǒng)籌基金。

雖然個人賬戶積累差不多，但基礎養(yǎng)老金計算時會考慮統(tǒng)籌基金的貢獻和當?shù)鼗饘嵙�。企業(yè)職工因為有公司的16%繳費，相當于為統(tǒng)籌基金做了更大貢獻，再加上企業(yè)參保的繳費基數(shù)通常更穩(wěn)定，平均繳費指數(shù)可能更高，最終基礎養(yǎng)老金會比同基數(shù)的靈活就業(yè)人員高200-500元不等。

不過這里要說明的是，靈活就業(yè)人員可以自主選擇繳費基數(shù)，要是經(jīng)濟條件允許，選更高的基數(shù)繳費，也能縮小和企業(yè)職工的差距。畢竟"多繳多得"是養(yǎng)老保險的核心原則，不管哪種繳費方式，繳得越多，退休后領得就越多 。

關鍵因素四：退休年齡不同，計發(fā)月數(shù)拉差收益

很多人沒想到，退休年齡也會影響?zhàn)B老金多少，這主要和個人賬戶養(yǎng)老金的計發(fā)月數(shù)有關。計發(fā)月數(shù)是國家根據(jù)退休年齡規(guī)定的，退休越晚，計發(fā)月數(shù)越少，每月能領到的個人賬戶養(yǎng)老金就越多。

全國統(tǒng)一的計發(fā)月數(shù)標準很明確：50歲退休是195個月，55歲是170個月，60歲是139個月。比如兩個人的個人賬戶余額都是8萬元，50歲退休的每月能領80000÷195≈410元，而60歲退休的每月能領80000÷139≈576元，每月差了166元。

這也是為什么政策鼓勵延遲退休，不僅能多繳幾年社保，增加個人賬戶余額和繳費年限，還能減少計發(fā)月數(shù)，讓每月到手的養(yǎng)老金更高。對于靈活就業(yè)人員來說，根據(jù)自身情況選擇合適的退休年齡，也是優(yōu)化養(yǎng)老金收益的重要方式。

避開這些誤區(qū)，讓養(yǎng)老金更可觀

了解了差距原因，還要避開幾個常見誤區(qū)，不然可能白繳多年社保：

第一個誤區(qū)是"繳滿15年就停繳"。15年只是最低門檻，要是還沒到退休年齡就停止繳費，不僅會少積累個人賬戶余額，繳費年限也不再增加，基礎養(yǎng)老金自然會受影響。能多繳幾年就多繳幾年，哪怕只多繳5年，養(yǎng)老金也會明顯提升。

第二個誤區(qū)是"只選最低基數(shù)繳費"。有些朋友為了省錢，一直選60%的最低基數(shù)，雖然當下繳費壓力小，但長期下來個人賬戶余額少，平均繳費指數(shù)低，退休后養(yǎng)老金會大幅縮水。經(jīng)濟條件允許的話，盡量選中等以上基數(shù)，性價比更高。

第三個誤區(qū)是"忽視退休地選擇"。頻繁換工作的朋友要注意，社保轉移時要規(guī)劃好退休地，盡量在計發(fā)基數(shù)高、繳費滿10年的城市退休，這樣能最大化基礎養(yǎng)老金收益。要是在多個城市都繳過社保，記得提前查詢繳費年限，避免因為年限不夠只能回戶籍地退休。

第四個誤區(qū)是"忘記查詢個人賬戶"。很多人從來沒查過自己的社保個人賬戶余額，等到退休才發(fā)現(xiàn)基數(shù)申報錯誤或繳費中斷，想補救都來不及。可以通過當?shù)厝松缇止倬W(wǎng)、"掌上12333"APP隨時查詢，有問題及時和單位或社保部門溝通。

看完這些，相信大家都明白，同樣繳15年社保，養(yǎng)老金差900元不是制度問題，而是繳費基數(shù)、退休地、繳費方式和退休年齡等多種因素共同作用的結果。養(yǎng)老保險的核心就是"多繳多得、長繳多得"，提前規(guī)劃、選對方式，才能讓退休生活更有保障。