“一句話(huà)，多交多得，少交少得，不交沒(méi)得。”，一位網(wǎng)友評(píng)論道。

每天都會(huì)跟大家嘮嘮最新的事兒，不瞎趕進(jìn)度，更新全看緣分，但每一篇都是實(shí)實(shí)在在的干貨；要是你覺(jué)得這些內(nèi)容對(duì)生活有幫助，就順手點(diǎn)個(gè)關(guān)注唄～

前陣子后臺(tái)收到不少朋友的留言，問(wèn)的都是同一個(gè)問(wèn)題：同樣繳了15年社保，為啥鄰居大爺每月能領(lǐng)2300多，自己親戚退休卻只拿1400？這中間快差出一千塊，難道是社保制度有偏向？

其實(shí)真不是制度不公，而是很多人沒(méi)搞懂養(yǎng)老金的計(jì)算邏輯。15年只是領(lǐng)取養(yǎng)老金的最低門(mén)檻，就像蓋房子只打了地基，最后房子能蓋多高、多結(jié)實(shí)，還得看后續(xù)的"用料"和"工藝"。今天就用大白話(huà)把這事拆透，不管你是正在參保還是準(zhǔn)備退休，看完都能明白差距到底在哪。

先搞懂：養(yǎng)老金就靠?jī)晒P錢(qián)，少算一筆都不行

要弄明白差距根源，得先知道養(yǎng)老金是怎么來(lái)的。按照現(xiàn)在的國(guó)家政策，職工養(yǎng)老金就由兩部分組成：基礎(chǔ)養(yǎng)老金+個(gè)人賬戶(hù)養(yǎng)老金，少了哪部分都算不完整 。

基礎(chǔ)養(yǎng)老金是國(guó)家統(tǒng)籌基金給的"保底錢(qián)"，跟當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)水平、繳費(fèi)基數(shù)直接掛鉤；個(gè)人賬戶(hù)養(yǎng)老金就是自己上班時(shí)繳的8%社保費(fèi)，加上每年的利息，退休后分月返還。簡(jiǎn)單說(shuō)，基礎(chǔ)養(yǎng)老金看"大環(huán)境"，個(gè)人賬戶(hù)養(yǎng)老金看"自己存的錢(qián)"，兩者加起來(lái)才是每月到手的總額。

有朋友可能會(huì)說(shuō)，都是繳15年，怎么會(huì)差這么多？關(guān)鍵就在于這兩筆錢(qián)的計(jì)算過(guò)程中，有幾個(gè)容易被忽略的核心因素，正是這些因素把養(yǎng)老金拉開(kāi)了差距。

關(guān)鍵因素一：繳費(fèi)基數(shù)不同，個(gè)人賬戶(hù)差出"一大截"

這是最影響?zhàn)B老金多少的核心因素，沒(méi)有之一。很多人以為"繳滿(mǎn)15年就行"，卻不知道繳費(fèi)基數(shù)從60%到300%的差距，會(huì)讓退休后的收入天差地別。

先給大家解釋下繳費(fèi)基數(shù)：簡(jiǎn)單說(shuō)就是社保繳費(fèi)的工資標(biāo)準(zhǔn)，企業(yè)職工按實(shí)際工資申報(bào)，靈活就業(yè)人員可以自己選檔次，從當(dāng)?shù)厣缙焦べY的60%到300%不等 。不管是企業(yè)職工還是靈活就業(yè)人員，個(gè)人賬戶(hù)里的錢(qián)都是按繳費(fèi)基數(shù)的8%積累的，基數(shù)越高，每月存進(jìn)去的錢(qián)就越多，15年下來(lái)的總額自然差距明顯。

舉個(gè)真實(shí)例子更直觀(guān)：假設(shè)在同一個(gè)城市，社平工資是5000元。老王是企業(yè)職工，公司一直按100%基數(shù)繳費(fèi)，每月繳費(fèi)基數(shù)就是5000元，那么他個(gè)人賬戶(hù)每月能存5000×8%=400元，15年就是400×12×15=72000元，再加上每年約3.8%的利息（2025年記賬利率標(biāo)準(zhǔn)），15年后個(gè)人賬戶(hù)余額能到8萬(wàn)多。

而老李是靈活就業(yè)人員，為了省錢(qián)一直選60%的最低基數(shù)，每月繳費(fèi)基數(shù)就是3000元，個(gè)人賬戶(hù)每月只能存3000×8%=240元，15年本金只有240×12×15=43200元，加上利息也才5萬(wàn)左右。

等到60歲退休，計(jì)發(fā)月數(shù)都是139個(gè)月（全國(guó)統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)），老王的個(gè)人賬戶(hù)養(yǎng)老金就是80000÷139≈576元，老李的則是50000÷139≈360元，光這部分每月就差了216元。這還只是個(gè)人賬戶(hù)的差距，基礎(chǔ)養(yǎng)老金的差距會(huì)更大。

關(guān)鍵因素二：退休地不同，基礎(chǔ)養(yǎng)老金"起點(diǎn)就不一樣"

基礎(chǔ)養(yǎng)老金的計(jì)算有個(gè)核心公式：基礎(chǔ)養(yǎng)老金=退休地計(jì)發(fā)基數(shù)×(1+本人平均繳費(fèi)指數(shù))÷2×繳費(fèi)年限×1%。這里的"退休地計(jì)發(fā)基數(shù)"，其實(shí)就是當(dāng)?shù)厣夏甓鹊纳缙焦べY，經(jīng)濟(jì)越發(fā)達(dá)的地區(qū)，計(jì)發(fā)基數(shù)越高，基礎(chǔ)養(yǎng)老金的起點(diǎn)就越高。

就拿2026年的計(jì)發(fā)基數(shù)來(lái)說(shuō)，黑龍江已經(jīng)官宣是7705元/月，上海預(yù)計(jì)能超過(guò)12000元/月，而有些中西部省份可能在6000元左右。同樣是繳15年，平均繳費(fèi)指數(shù)都是0.8，在上海退休的基礎(chǔ)養(yǎng)老金是12000×(1+0.8)÷2×15×1%=1620元，而在計(jì)發(fā)基數(shù)6000元的地區(qū)，基礎(chǔ)養(yǎng)老金只有6000×(1+0.8)÷2×15×1%=810元，這一項(xiàng)就差了810元。

這就是為什么很多人寧愿在大城市多繳幾年社保，也要爭(zhēng)取在當(dāng)?shù)赝诵�。哪怕繳費(fèi)年限和基數(shù)一樣，僅僅因?yàn)橥诵莸夭煌�，基礎(chǔ)養(yǎng)老金就能差出一半。而且經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)的養(yǎng)老保險(xiǎn)基金更充盈，后續(xù)養(yǎng)老金調(diào)整的幅度也可能更大，長(zhǎng)期下來(lái)差距會(huì)越來(lái)越明顯。

還有一種情況，有些朋友在多個(gè)城市都繳過(guò)社保，退休地該怎么選？按照政策規(guī)定，養(yǎng)老保險(xiǎn)關(guān)系在戶(hù)籍所在地的，就在戶(hù)籍地退休；不在戶(hù)籍所在地的，在某個(gè)參保地繳滿(mǎn)10年就能在該地退休；多個(gè)城市都滿(mǎn)10年的，選最后一個(gè)繳滿(mǎn)10年的城市；都不滿(mǎn)10年的，就回戶(hù)籍地退休。這個(gè)規(guī)則直接影響退休后的養(yǎng)老金水平，一定要提前規(guī)劃。

關(guān)鍵因素三：繳費(fèi)方式有區(qū)別，統(tǒng)籌基金貢獻(xiàn)不一樣

同樣是繳15年，企業(yè)職工和靈活就業(yè)人員的繳費(fèi)方式不同，也會(huì)影響?zhàn)B老金多少。很多人誤以為"自己繳和公司繳沒(méi)區(qū)別"，其實(shí)這里面的門(mén)道不少。

企業(yè)職工的養(yǎng)老保險(xiǎn)，公司承擔(dān)16%，個(gè)人承擔(dān)8%，公司繳的16%進(jìn)入統(tǒng)籌基金，個(gè)人的8%進(jìn)入個(gè)人賬戶(hù)。而靈活就業(yè)人員沒(méi)有公司分擔(dān)，需要自己承擔(dān)20%的費(fèi)用，其中12%進(jìn)入統(tǒng)籌基金，8%進(jìn)入個(gè)人賬戶(hù)。表面上看個(gè)人賬戶(hù)都是8%，但統(tǒng)籌基金的貢獻(xiàn)比例不同，最終計(jì)算基礎(chǔ)養(yǎng)老金時(shí)就會(huì)有差異。

再舉個(gè)具體例子：同樣是5000元的繳費(fèi)基數(shù)，企業(yè)職工15年下來(lái)，個(gè)人只需要繳5000×8%×12×15=72000元，公司會(huì)額外繳5000×16%×12×15=144000元進(jìn)入統(tǒng)籌基金；而靈活就業(yè)人員15年要自己繳5000×20%×12×15=180000元，比企業(yè)職工個(gè)人多繳108000元，這些多繳的錢(qián)大多進(jìn)入了統(tǒng)籌基金。

雖然個(gè)人賬戶(hù)積累差不多，但基礎(chǔ)養(yǎng)老金計(jì)算時(shí)會(huì)考慮統(tǒng)籌基金的貢獻(xiàn)和當(dāng)?shù)鼗饘?shí)力。企業(yè)職工因?yàn)橛泄镜?6%繳費(fèi)，相當(dāng)于為統(tǒng)籌基金做了更大貢獻(xiàn)，再加上企業(yè)參保的繳費(fèi)基數(shù)通常更穩(wěn)定，平均繳費(fèi)指數(shù)可能更高，最終基礎(chǔ)養(yǎng)老金會(huì)比同基數(shù)的靈活就業(yè)人員高200-500元不等。

不過(guò)這里要說(shuō)明的是，靈活就業(yè)人員可以自主選擇繳費(fèi)基數(shù)，要是經(jīng)濟(jì)條件允許，選更高的基數(shù)繳費(fèi)，也能縮小和企業(yè)職工的差距。畢竟"多繳多得"是養(yǎng)老保險(xiǎn)的核心原則，不管哪種繳費(fèi)方式，繳得越多，退休后領(lǐng)得就越多 。

關(guān)鍵因素四：退休年齡不同，計(jì)發(fā)月數(shù)拉差收益

很多人沒(méi)想到，退休年齡也會(huì)影響?zhàn)B老金多少，這主要和個(gè)人賬戶(hù)養(yǎng)老金的計(jì)發(fā)月數(shù)有關(guān)。計(jì)發(fā)月數(shù)是國(guó)家根據(jù)退休年齡規(guī)定的，退休越晚，計(jì)發(fā)月數(shù)越少，每月能領(lǐng)到的個(gè)人賬戶(hù)養(yǎng)老金就越多。

全國(guó)統(tǒng)一的計(jì)發(fā)月數(shù)標(biāo)準(zhǔn)很明確：50歲退休是195個(gè)月，55歲是170個(gè)月，60歲是139個(gè)月。比如兩個(gè)人的個(gè)人賬戶(hù)余額都是8萬(wàn)元，50歲退休的每月能領(lǐng)80000÷195≈410元，而60歲退休的每月能領(lǐng)80000÷139≈576元，每月差了166元。

這也是為什么政策鼓勵(lì)延遲退休，不僅能多繳幾年社保，增加個(gè)人賬戶(hù)余額和繳費(fèi)年限，還能減少計(jì)發(fā)月數(shù)，讓每月到手的養(yǎng)老金更高。對(duì)于靈活就業(yè)人員來(lái)說(shuō)，根據(jù)自身情況選擇合適的退休年齡，也是優(yōu)化養(yǎng)老金收益的重要方式。

避開(kāi)這些誤區(qū)，讓養(yǎng)老金更可觀(guān)

了解了差距原因，還要避開(kāi)幾個(gè)常見(jiàn)誤區(qū)，不然可能白繳多年社保：

第一個(gè)誤區(qū)是"繳滿(mǎn)15年就停繳"。15年只是最低門(mén)檻，要是還沒(méi)到退休年齡就停止繳費(fèi)，不僅會(huì)少積累個(gè)人賬戶(hù)余額，繳費(fèi)年限也不再增加，基礎(chǔ)養(yǎng)老金自然會(huì)受影響。能多繳幾年就多繳幾年，哪怕只多繳5年，養(yǎng)老金也會(huì)明顯提升。

第二個(gè)誤區(qū)是"只選最低基數(shù)繳費(fèi)"。有些朋友為了省錢(qián)，一直選60%的最低基數(shù)，雖然當(dāng)下繳費(fèi)壓力小，但長(zhǎng)期下來(lái)個(gè)人賬戶(hù)余額少，平均繳費(fèi)指數(shù)低，退休后養(yǎng)老金會(huì)大幅縮水。經(jīng)濟(jì)條件允許的話(huà)，盡量選中等以上基數(shù)，性?xún)r(jià)比更高。

第三個(gè)誤區(qū)是"忽視退休地選擇"。頻繁換工作的朋友要注意，社保轉(zhuǎn)移時(shí)要規(guī)劃好退休地，盡量在計(jì)發(fā)基數(shù)高、繳費(fèi)滿(mǎn)10年的城市退休，這樣能最大化基礎(chǔ)養(yǎng)老金收益。要是在多個(gè)城市都繳過(guò)社保，記得提前查詢(xún)繳費(fèi)年限，避免因?yàn)槟晗薏粔蛑荒芑貞?hù)籍地退休。

第四個(gè)誤區(qū)是"忘記查詢(xún)個(gè)人賬戶(hù)"。很多人從來(lái)沒(méi)查過(guò)自己的社保個(gè)人賬戶(hù)余額，等到退休才發(fā)現(xiàn)基數(shù)申報(bào)錯(cuò)誤或繳費(fèi)中斷，想補(bǔ)救都來(lái)不及。可以通過(guò)當(dāng)?shù)厝松缇止倬W(wǎng)、"掌上12333"APP隨時(shí)查詢(xún)，有問(wèn)題及時(shí)和單位或社保部門(mén)溝通。

看完這些，相信大家都明白，同樣繳15年社保，養(yǎng)老金差900元不是制度問(wèn)題，而是繳費(fèi)基數(shù)、退休地、繳費(fèi)方式和退休年齡等多種因素共同作用的結(jié)果。養(yǎng)老保險(xiǎn)的核心就是"多繳多得、長(zhǎng)繳多得"，提前規(guī)劃、選對(duì)方式，才能讓退休生活更有保障。