打造一個能抹平用戶體感差距、

適應(yīng)全球不同支付環(huán)境的“通用式”工具。

手機(jī)Pay正讓全球旅行體驗變得更“絲滑”。

在手機(jī)Pay產(chǎn)品進(jìn)一步普及之前，如果一位習(xí)慣掃碼支付的中國游客，在歐洲某家精品店掏出手機(jī)準(zhǔn)備結(jié)賬，收銀員通常會指著手邊一個終端設(shè)備，示意他“拍一下”即可。

對于下意識調(diào)出掃碼鏡頭或付款二維碼、等待“掃”或“被掃”的中國用戶而言，這是一種稍顯尷尬且需要反應(yīng)時間的體驗。

而這種支付習(xí)慣的差異，正是全球支付市場標(biāo)準(zhǔn)分散的一個縮影。

時至今日，在中國及部分東南亞地區(qū)，二維碼支付憑借低成本和技術(shù)便利性仍是主流習(xí)慣；而在歐洲、澳洲等地區(qū)，使用非接觸式芯片卡支付，即“拍卡支付”，則早已構(gòu)建起成熟的終端生態(tài)。

這種差異，既是跨境旅行者一個不大不小的痛點，也是支付機(jī)構(gòu)打造全球化產(chǎn)品時必須跨越的鴻溝。

實際上，最近幾年，銀聯(lián)一直在加大對旗下手機(jī)Pay產(chǎn)品的推廣力度。目前，境外已有超100個國家和地區(qū)支持銀聯(lián)移動支付服務(wù)，包括銀聯(lián)二維碼支付及銀聯(lián)手機(jī)Pay。

反映在更直觀的數(shù)據(jù)上，2025年前三季度，銀聯(lián)手機(jī)Pay跨境交易金額同比有超過三成的增長，交易筆數(shù)則增長超過一半，服務(wù)地區(qū)已覆蓋中國香港、東南亞、歐美等熱門目的地。

在支付生態(tài)加速融合的背景下，其背后的戰(zhàn)略意圖也愈發(fā)清晰：不止步于將實體卡“裝”進(jìn)手機(jī)，而旨在打造一個能抹平用戶體感差距、適應(yīng)全球不同支付環(huán)境的“通用式”工具。

一碼“掃”全國，

為什么還需要手機(jī)Pay？

在掃碼支付滲透率超高的國內(nèi)市場，路邊攤、小商販人均配備收款碼?？梢哉f，用戶手持一個手機(jī)支付App，便可在全國“絲滑”消費。

那么掃碼支付如此成熟的市場，為什么還需要手機(jī)Pay？

要理解其必要性，首先要回到手機(jī)Pay的技術(shù)基石——NFC（近場通信）。與二維碼支付需要啟動App、調(diào)用攝像頭、依賴穩(wěn)定網(wǎng)絡(luò)連接等一系列“有線”邏輯不同，NFC支付更像是一種“無線”的感官延伸，其優(yōu)勢在特定場景下尤為突出。

一個典型場景是早高峰的地鐵通勤。在信號時常不穩(wěn)定的地下空間，乘客只需將已綁定交通卡或銀行卡的手機(jī)靠近閘機(jī)，無需喚醒屏幕和打開App，在熄屏甚至關(guān)機(jī)狀態(tài)下就能完成“一拍即付”，整個過程可在毫秒間結(jié)束。

顯然，這種幾乎無感的流暢體驗是掃碼支付難以企及的。這背后是NFC技術(shù)離線支付的能力。其將支付過程簡化為一個靠近感應(yīng)區(qū)的物理動作，極大提升了高頻、高并發(fā)場景下的通行效率。

如今越來越多乘客使用“揮手機(jī)”代替“掃碼”乘車，也成為手機(jī)Pay非接支付在高頻場景中優(yōu)于掃碼支付的一個例證。據(jù)統(tǒng)計，截至2025年，銀聯(lián)手機(jī)Pay已覆蓋全國38個城市的地鐵，1760個地市(縣域)的公交系統(tǒng)；境外已有超過10個國家地區(qū)的超過200家交通商戶支持銀聯(lián)手機(jī)Pay拍卡過閘受理，覆蓋了五大州包括香港地鐵、紐約地鐵、羅馬公共交通等。

同時，銀聯(lián)手機(jī)Pay還覆蓋更多日常消費場景。無論是通過拼多多、京東、唯品會線上購物，還是在美團(tuán)、餓了么、網(wǎng)易嚴(yán)選、攜程、飛豬等平臺預(yù)定服務(wù)，抑或是在餐飲、購物中心、超市便利店等線下需要快速結(jié)賬的場合，當(dāng)前用戶均可使用銀聯(lián)手機(jī)Pay瞬時支付，減少等待時間。

這意味著，在國內(nèi)以二維碼為主流的支付生態(tài)已然悄悄改變。

當(dāng)然，技術(shù)便利性之上，安全是用戶更深的顧慮。銀聯(lián)手機(jī)Pay采用的Tokenization（支付標(biāo)記化）技術(shù)，正是針對這一痛點的關(guān)鍵設(shè)計。該技術(shù)使得用戶手機(jī)在交易過程中不會傳輸真實的銀行卡號，而是生成一個唯一的“Token”代碼。

換句話說，即使支付數(shù)據(jù)在傳輸過程中被截獲，他人也無法獲得真實的卡片信息，從而規(guī)避了復(fù)制偽卡的風(fēng)險。

同時，支付動作必須通過指紋、面容或密碼等生物特征驗證才能完成，實現(xiàn)了安全與便捷的平衡。這套安全機(jī)制，對于首次嘗試手機(jī)Pay的用戶而言，是打消疑慮、建立信任的重要基礎(chǔ)。

境內(nèi)最主流的手機(jī)Pay

對于境內(nèi)用戶來說，銀聯(lián)手機(jī)Pay是現(xiàn)階段境內(nèi)最主流的手機(jī)Pay產(chǎn)品。這一覆蓋面優(yōu)勢也是銀聯(lián)手機(jī)Pay區(qū)別于其他卡組織手機(jī)Pay的核心特色。

進(jìn)一步拆解，成長于國內(nèi)市場，使得銀聯(lián)手機(jī)Pay可為用戶提供兩個層面的便利。

一方面，銀聯(lián)手機(jī)Pay目前已支持包括蘋果、華為、小米、OPPO、vivo、三星等幾乎所有主流手機(jī)品牌。在受理層面，銀聯(lián)手機(jī)Pay支持境內(nèi)400多家銀行，幾乎覆蓋所有銀行卡，包含所有的雙標(biāo)卡產(chǎn)品。

盡管其他卡組織即將先后進(jìn)入境內(nèi)市場，但銀聯(lián)顯然對境內(nèi)用戶習(xí)慣有更深度的理解，與境內(nèi)商戶也有更深度的合作，具備先發(fā)優(yōu)勢，同時已經(jīng)綁定的雙標(biāo)卡在銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)無需重新綁定依然可以順暢使用。

另一方面，除了支持非接支付外，銀聯(lián)手機(jī)Pay也支持二維碼支付。

這讓其打破了支付領(lǐng)域的“水土不服”，同時適配兩套支付生態(tài)標(biāo)準(zhǔn)。并且也使其既區(qū)別于純粹模仿“拍卡”體驗的“數(shù)字卡包”，也區(qū)別于以二維碼為核心的“掃碼錢包”，成為一種獨特的混合形態(tài)。

“卡碼融合”的產(chǎn)品設(shè)計，直接解決了全球支付的土壤差異。當(dāng)中國用戶身處非接支付為主的歐美地區(qū)，銀聯(lián)手機(jī)Pay可以接入當(dāng)?shù)佚嫶蟮姆墙咏K端網(wǎng)絡(luò)，像一張本地卡片一樣被快速識別和接受。

而當(dāng)用戶回到掃碼與非接支付手機(jī)Pay并行的國內(nèi)市場，又能輕松切換兩種支付模式，在商場、地鐵與路邊攤、小吃店等線下商戶間處暢通無阻。這種適配不同環(huán)境的解決方案，讓用戶無需在行程中適應(yīng)新的錢包應(yīng)用或陌生的支付習(xí)慣，真正實現(xiàn)一部手機(jī)暢行全球。

此外從商戶端看，“卡碼融合”也簡化了其收銀流程，為他們降低了運營成本。商戶無需為適應(yīng)不同國家的顧客習(xí)慣而同時部署非接終端和專門的掃碼機(jī)，只要顧客使用銀聯(lián)手機(jī)Pay，就能適應(yīng)以上任何一款終端設(shè)備。

相比之下，其他國際卡組織在推行自身手機(jī)Pay產(chǎn)品時，往往延續(xù)“數(shù)字卡”的邏輯，仍依賴于非接終端環(huán)境?！翱ùa融合”則體現(xiàn)了銀聯(lián)在國際化過程中的差異化競爭策略。

1月9日，銀聯(lián)國際與三星電子聯(lián)合宣布，雙方基于“卡碼合一”手機(jī)Pay方案在中國境外推出聯(lián)合支付服務(wù)，合作落地后，境外居民在三星手機(jī)上綁定銀聯(lián)卡，即可靈活選擇使用手機(jī)非接支付或二維碼支付，或可看成是前者手機(jī)Pay生態(tài)的又一次重要拓展。

超越支付：

不止將銀行卡“裝”進(jìn)手機(jī)

在全球推廣手機(jī)Pay產(chǎn)品的進(jìn)程中，相較于其他國際卡組織，銀聯(lián)國際在一定程度上屬于后來者。不過其憑借對中國市場及周邊地區(qū)支付生態(tài)的理解，選擇了更具彈性的“卡碼融合”路徑，不僅降低了用戶的使用門檻和教育成本，也使其在二維碼與非接支付并存的市場中，具備了更強(qiáng)的適應(yīng)性和競爭力。

這其中的一個鮮明表現(xiàn)即：在2025年全球銀聯(lián)手機(jī)Pay交易筆數(shù)同比增速中，位列TOP5的國家分布于歐洲、中東以及東南亞地區(qū)——說明銀聯(lián)手機(jī)Pay既能適應(yīng)以信用卡“拍卡支付”為主流的歐美市場，也能在東南亞這類移動支付的新興市場取得快速增長。

具體到推廣策略，此前移動支付的變革已經(jīng)告訴市場，任何支付工具的普及都離不開對用戶核心利益的回應(yīng)：我能得到什么？

對于這個問題，銀聯(lián)國際從消費折扣、匯率優(yōu)惠、消費返現(xiàn)三個層面為用戶開出立體、可感知的優(yōu)惠。

具體來看，消費折扣體現(xiàn)在場景化滲透。銀聯(lián)手機(jī)Pay選擇在境外游客的高頻消費場景，如交通出行、商超便利、免稅店、旅游景點等，與商戶合作推出專屬折扣。這類活動直接切入消費決策的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，通過即時減免降低用戶的購買心理門檻，從而培養(yǎng)支付習(xí)慣。

匯率優(yōu)惠則側(cè)重于解決跨境消費的核心痛點。匯率是跨境支付中最讓用戶關(guān)心的成本之一。銀聯(lián)國際在馬來西亞、新加坡等地推出的，在中國香港和歐洲即將推出的“專屬匯率優(yōu)惠”，用戶通過銀聯(lián)手機(jī)Pay在全境線下消費，可享受筆筆2%的匯率優(yōu)惠。直接擊中了用戶對“匯率損失”的擔(dān)憂。透明化的讓利，往往比復(fù)雜的積分規(guī)則更具吸引力，能夠有效提升高價值用戶的粘性和交易頻次。

此外，刷卡返現(xiàn)活動則體現(xiàn)了銀聯(lián)與眾多銀行深度合作的優(yōu)勢。自去年7月起，銀聯(lián)陸續(xù)聯(lián)合農(nóng)業(yè)銀行、招商銀行、中信銀行、平安銀行等發(fā)卡行推出境內(nèi)、跨境場景使用手機(jī)Pay額外享“手機(jī)Pay筆筆1%返現(xiàn)”活動。各大銀行一向致力于通過各類活動促進(jìn)信用卡消費的活躍度，而銀聯(lián)則整合這些資源，為用戶提供了疊加的優(yōu)惠。

跳出用戶視角，從整個行業(yè)趨勢來看，當(dāng)前支付行業(yè)競爭的重點也正從單純的工具效率，轉(zhuǎn)向?qū)τ脩羧贸痰姆?wù)嵌入和價值創(chuàng)造。

普華永道發(fā)布的《2025及未來支付趨勢報告》即預(yù)測，2020-2025年全球非現(xiàn)金支付交易量將增長超過80%，至2030年將增長近兩倍。這意味著，未來的支付將更緊密地與消費場景結(jié)合，轉(zhuǎn)而開啟又一場變革。

隨著AI技術(shù)的進(jìn)一步成熟，支付入口的想象空間也進(jìn)一步擴(kuò)大。

銀聯(lián)已推出MCP支付服務(wù)，面向“智能體”場景提供標(biāo)準(zhǔn)化支付接口，探索以AI驅(qū)動的對話式支付新模式，讓AI實現(xiàn)從提供信息到支付購買的商業(yè)閉環(huán)。這一創(chuàng)新預(yù)示著手機(jī)Pay正在從單純的支付工具向智能服務(wù)轉(zhuǎn)型，手機(jī)Pay未來或許也不再是獨立的產(chǎn)品應(yīng)用，而有望作為一種底層能力，嵌入地圖、社交、內(nèi)容等各類應(yīng)用中，在用戶需要支付的瞬間被智能喚起。

到那時，手機(jī)Pay或?qū)⒄嬲蔀檫B接物理世界與數(shù)字世界的隱形橋梁。而銀聯(lián)今天的“卡碼融合”與市場積累，正是為那一天的到來所打下的堅實基礎(chǔ)。