2025年收官，新華社等發(fā)布的年度字詞"韌"與"DeepSeek（深度求索）"成為這一年最深刻的注腳。

韌，是穿越周期的定力；深度求索，是在不確定中尋找確定性的勇氣。

梁寧在《真需求》中指出，時(shí)代的更迭往往以基礎(chǔ)設(shè)施的更迭為標(biāo)志。當(dāng)AI開始顛覆商業(yè)時(shí)，支付產(chǎn)業(yè)在沉默中劇烈換血——新的基礎(chǔ)設(shè)施，正在解鎖上一個(gè)時(shí)代曾經(jīng)的無能為力。

1月初，DeepSeek R1的發(fā)布不僅重塑了技術(shù)路線，更引發(fā)了推理成本的斷崖式下降。

年底，豆包手機(jī)助手風(fēng)光無兩，智能體（Agent）的概念開始破圈。

在官方演示中，大模型已經(jīng)能在幾分鐘內(nèi)流暢地完成全網(wǎng)搜索、比價(jià)、選品等全鏈路操作。

然而，就在交易完成的最后時(shí)刻，自動化進(jìn)程戛然而止：“請手動操作”出現(xiàn)在了屏幕上。

這一斷點(diǎn)，暴露出AI“有腦無手”的窘境——它擁有決策的大腦，卻缺乏調(diào)動資金的權(quán)限。

而問題還不止于此。即便AI裝上了“手”，但放到全球地圖上，AI依然寸步難行。

十年前托馬斯·弗里德曼預(yù)言“世界是平的”，但世界并沒有變平，而是變厚了——每一層都有自己的規(guī)則、自己的門票。

在倫敦，芯片卡通行無阻；在曼谷夜市，攤主只認(rèn)二維碼；在首爾，則是本地錢包的天下。

國界線把全球支付切成了碎片。AI要跨境行動，需要的不是一個(gè)接口，而是一張哪兒都認(rèn)的通行證。

誰來給AI簽發(fā)這張通行證？

答案，藏在中國支付產(chǎn)業(yè)過去一年的求索之中。

01 隱身：重新定義卡片

2025年的支付行業(yè)，呈現(xiàn)出一幅看似悖論的圖景。

一方面，錢包里的實(shí)體卡越來越少；另一方面，底層的資金洪流卻在劇烈奔涌。僅2025年暑期，銀聯(lián)與網(wǎng)聯(lián)共處理支付金額就高達(dá)151.66萬億元，同比增長16.64%。

基礎(chǔ)設(shè)施成熟的標(biāo)志，往往是從顯性走向隱形。就像電網(wǎng)成熟后，發(fā)電機(jī)便從客廳的顯眼處消失，電流隱入墻壁，只留下不起眼的插座。

支付產(chǎn)業(yè)也到了這個(gè)時(shí)刻。過去二十年，是注意力經(jīng)濟(jì)的跑馬圈地，所有機(jī)構(gòu)都在爭搶用戶的屏幕。但在2025年，洞察到流量博弈的邊際效應(yīng)遞減后，銀聯(lián)確立了更符合時(shí)代特征的戰(zhàn)略——新“四方模式”。

這個(gè)模式的起點(diǎn)，在于對銀行卡的重新定義。

在數(shù)字時(shí)代，卡的本質(zhì)發(fā)生了賬戶與介質(zhì)的深度解耦。它不再是那張物理塑料片，而是一串Bin號。

理論上，任何具備安全存儲能力的載體——無論是手機(jī)廠商的安全芯片、新能源車的車機(jī)系統(tǒng)，還是未來的AI智能體，都能成為銀行賬戶的延伸。賬戶邏輯正從銀行賬戶轉(zhuǎn)變?yōu)椤胺嘿~戶”。

想通了這一點(diǎn)，銀聯(lián)以開放姿態(tài)接納了手機(jī)廠商和互聯(lián)網(wǎng)平臺，將NFC一碰即付和跨APP掃碼等私有指令，實(shí)時(shí)轉(zhuǎn)化為國際標(biāo)準(zhǔn)的金融報(bào)文。

而銀聯(lián)的角色也隨之轉(zhuǎn)變：從單一的“卡組織”，逐步轉(zhuǎn)變?yōu)椤翱ńM織+錢包組織”的復(fù)合體。

這一轉(zhuǎn)變帶來的最直接的戰(zhàn)果，便是銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)“泛賬戶方”的快速擴(kuò)容：

從主流手機(jī)廠商到互聯(lián)網(wǎng)巨頭，再到境外Naver Pay、GoPayz等200多個(gè)本地國民級應(yīng)用，這些數(shù)以百計(jì)的App因?yàn)榻尤肓算y聯(lián)的底層協(xié)議，實(shí)質(zhì)上都成為了銀聯(lián)卡的數(shù)字載體。

這種底層語言的統(tǒng)一，還帶來了網(wǎng)絡(luò)內(nèi)風(fēng)控能力的質(zhì)變：在詐騙手段高度AI化的背景下，銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)內(nèi)疑似涉詐交易金額同比下降超19%。

當(dāng)實(shí)體介質(zhì)凝練為代碼，無處不在的服務(wù)才真正達(dá)成。

02 韌性：填補(bǔ)算法留下的空白

資本總是逐利而動，本能地流向效率的高地。

到了2025年，AI與大數(shù)據(jù)的普及加劇了這種趨勢。算法能比人類更敏銳地嗅到金錢的味道，在精準(zhǔn)計(jì)算投入產(chǎn)出比的驅(qū)動下，社會資源開始加速向高凈值人群與高頻消費(fèi)場景瘋狂集聚。

算法只會往人多錢多的地方擠，但路燈照不到的角落，才最需要光。

那些利潤微薄的縣域市場、交易零星的小微商戶、以及被數(shù)字技術(shù)困住的老年人，因?yàn)闊o法提供亮眼的財(cái)務(wù)回報(bào)，逐漸在商業(yè)算法的視野中失焦。

這正是基礎(chǔ)設(shè)施的意義，也是商業(yè)公司與公共基建的分野所在。商業(yè)巨頭在20%的富礦中競逐利潤，是市場規(guī)律；而基礎(chǔ)設(shè)施必須覆蓋其余80%的區(qū)域，兜住底線，是社會責(zé)任。

以銀聯(lián)為代表的基礎(chǔ)設(shè)施在2025年的動作，清晰地體現(xiàn)了這種分工。在商業(yè)機(jī)構(gòu)撤離或難以覆蓋的低毛利地帶，它們選擇了留下，并扎得更深。

數(shù)據(jù)顯示，銀聯(lián)聯(lián)合商業(yè)銀行發(fā)行了4460萬張小微企業(yè)卡，縣域農(nóng)村小微商戶新增了182萬家；發(fā)行的鄉(xiāng)村振興卡超過1.4億張，而助農(nóng)取款交易，也達(dá)到了182億元的規(guī)模。

這些數(shù)據(jù)在電商平臺動輒萬億的GMV面前或許顯得不起眼，甚至有些笨重，但它們構(gòu)成了中國經(jīng)濟(jì)最真實(shí)的毛細(xì)血管。正是這些毛細(xì)血管的暢通，維持了龐大經(jīng)濟(jì)肌體的體溫。

這種韌性還體現(xiàn)在對老年群體的關(guān)注上。

當(dāng)掃碼點(diǎn)餐、人臉識別成為常態(tài)，對于兩億多老年人來說，數(shù)字技術(shù)反而成了一道高不可攀的門檻。真正的便利不應(yīng)落下任何人，技術(shù)的進(jìn)步不應(yīng)以犧牲一部分人的尊嚴(yán)為代價(jià)。

為此，銀聯(lián)鋪設(shè)了8000多個(gè)養(yǎng)老助餐點(diǎn)，發(fā)行了2700萬張適老卡片。這些物理網(wǎng)點(diǎn)和實(shí)體卡片，看似是逆潮流而動，實(shí)則是為老年人保留了通向現(xiàn)代生活的接口。

這種看似笨拙的堅(jiān)守，讓那些被數(shù)字浪潮遺忘的人，還能搭上時(shí)代列車。

03 求索：長出“拇指”，一起握手

進(jìn)化史上有一條潛規(guī)則：不能跟世界交互的智能，只是一種高昂的代謝負(fù)擔(dān)。

就像羅振宇跨年演講中提到的“對握拇指”，拇指的意義不在于力氣大，而在于能跟其他四指對握——交互，才是智能的起點(diǎn)。

開頭提到的智能體斷點(diǎn)，本質(zhì)上是意識與現(xiàn)實(shí)無法交互。

面對這個(gè)問題，銀聯(lián)未試圖重新定義AI金融規(guī)則，而是迅速做出務(wù)實(shí)的反應(yīng)：給AI裝上一雙能調(diào)動資金的手。

今年5月，銀聯(lián)上線了基于MCP（模型上下文協(xié)議）的智能支付服務(wù)。這相當(dāng)于給大模型裝上了“對握拇指”，開發(fā)者無需對接復(fù)雜的API，AI即可像使用搜索引擎一樣，直接調(diào)用銀聯(lián)的支付與營銷能力。此外，銀聯(lián)構(gòu)建了一套嚴(yán)密的智能風(fēng)控體系：用小模型覆蓋全量交易以確保毫秒級響應(yīng)，用大模型輔助生成風(fēng)險(xiǎn)規(guī)則以應(yīng)對復(fù)雜攻擊，準(zhǔn)確率已高達(dá)85%。這實(shí)際上是在為AI的高速交易鋪設(shè)安全護(hù)欄和減速帶。

但這僅僅是技術(shù)層的破局。當(dāng)AI真的開始替人花錢，一場關(guān)于金融交互級別的根本性重構(gòu)才剛剛開始。

想象一下，未來的交易不再是人點(diǎn)擊屏幕，而是“用戶智能體”與“商戶智能體”在毫秒間完成的博弈。在這種全新的交互中，傳統(tǒng)的法律關(guān)系被打破重塑：誰是責(zé)任的主體？ AI是客體還是代理人？如何判定操作背后的主觀意圖？如何管理Token這一客觀憑證？

這些問題如果不解決，AI支付永遠(yuǎn)只能是實(shí)驗(yàn)室里的玩具。

正因如此，銀聯(lián)承擔(dān)了金融領(lǐng)域的國家人工智能應(yīng)用中試基地的建設(shè)重任。在這個(gè)國家級試驗(yàn)場里，銀聯(lián)的角色不再僅僅是支付工具的提供者，而是新生態(tài)的規(guī)則、標(biāo)準(zhǔn)探索者和安全守門人。

中試基地解決的是AI在數(shù)字世界的身份和規(guī)則問題，但在物理世界中，支付信息流在跨國流通時(shí)同樣面臨難題。

即便AI能在一國內(nèi)部暢行無阻，但一旦跨越國界，面對越南VietQR、印尼QRIS等各自為政的本地網(wǎng)絡(luò)，物理世界的壁壘依然堅(jiān)固。

在這里，銀聯(lián)拿出了一套開放包容的解決方案——跨境支付互聯(lián)互通。

不同于過往那種試圖用單一標(biāo)準(zhǔn)去覆蓋本地網(wǎng)絡(luò)的做法，銀聯(lián)倡導(dǎo)著一種“非侵入式”的連接哲學(xué)。它承認(rèn)各國支付體系的差異，尊重各地的金融主權(quán)與數(shù)據(jù)邊界，不要求對方削足適履，而是致力于實(shí)現(xiàn)協(xié)議層的握手。

對于監(jiān)管者，這種模式意味著資金流向清晰可視，合規(guī)底線牢不可破；對于商業(yè)機(jī)構(gòu)，通過一點(diǎn)接入即可實(shí)現(xiàn)雙向的互聯(lián)互通。這種連接方式，就像是為全球支付體系安裝了一個(gè)轉(zhuǎn)譯器。資金得以在不同制式、不同語言的支付網(wǎng)絡(luò)間無縫順暢地流轉(zhuǎn)，同時(shí)使用者的尊嚴(yán)也得以保留。

正因這種尊重與靈活，銀聯(lián)的跨境互聯(lián)互通方案得到境外市場的快速回握：從近程的越南、泰國、印尼等東南亞市場，到南美的巴西、阿根廷、非洲的尼日利亞與中東的土耳其，銀聯(lián)已累計(jì)與近50個(gè)國家和地區(qū)的本地支付網(wǎng)絡(luò)開展合作。

從為AI智能體構(gòu)建規(guī)則與風(fēng)控的底座，到為各國支付網(wǎng)絡(luò)搭建橋梁，這構(gòu)成了基礎(chǔ)設(shè)施進(jìn)化的終極形態(tài)：連接一切獨(dú)立系統(tǒng)，但不試圖同化它們。

最高級的全球化，不是同化別人，而是兼容彼此。

結(jié)語

馬克·魏瑟曾預(yù)言：“最深邃的技術(shù)是那些消失的技術(shù)。它們將自己編織進(jìn)日常生活的細(xì)枝末節(jié)，直到你無法分辨彼此。”

翻開銀聯(lián)2025年的年度答卷，我們會發(fā)現(xiàn)這句話竟是如此精準(zhǔn)的注腳。

這一年，銀聯(lián)將實(shí)體卡片虛擬化、讓支付壁壘在國界線消融，都是在推動技術(shù)走向隱身。

算法只是手段，人本身才是目的。

基礎(chǔ)設(shè)施就該像空氣一樣，唯有當(dāng)你感知不到它的存在時(shí)，它才算真正完成了使命。

為什么要追求這種極致的隱形？

答案或許就藏在每個(gè)人心里最柔軟的地方。

喧囂又充滿不確定性的世界中，技術(shù)退后一步，生活才能向前一步。

當(dāng)硬核的科技真正隱入幕后、深埋腳下，“家”的煙火氣，才會再次顯露出來。

越隱形，越強(qiáng)大；越遠(yuǎn)行，越戀家。

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