不知道大家最近去銀行存錢時(shí)，有沒(méi)有一種感覺(jué)。

這利息，怎么越存越像我們?cè)谧龃壬疲?/p>

前段時(shí)間，我就想看看五年期大額定存。

結(jié)果發(fā)現(xiàn)，好幾家大行的App上，這個(gè)選項(xiàng)干脆消失了。

再看三年期的利率，也就在1.5%左右，完全沒(méi)有存的欲望。

（圖片截自建行app）

有這個(gè)煩惱的，絕對(duì)不止我。

就在今年，一場(chǎng)史上最大規(guī)模的存款“到期潮”，真的就要來(lái)了。

對(duì)于這個(gè)“到期潮”，不少專業(yè)機(jī)構(gòu)都給出了自己的測(cè)算。

雖然大家的統(tǒng)計(jì)口徑各有差異，具體結(jié)果也不太一樣。

但最后得出來(lái)的結(jié)果，都同樣的驚人！

比如中金公司預(yù)測(cè)，

2026年，居民到期的定期存款總規(guī)模，可能會(huì)達(dá)到75萬(wàn)億元左右；其中，1年期及以上存款到期約67萬(wàn)億元。

什么概念？

就這么說(shuō)吧，2025年我們國(guó)家一年的國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值（GDP），預(yù)計(jì)是能達(dá)到140萬(wàn)億。

直接有一半這么多!

又比如國(guó)信證券預(yù)測(cè)，

咱們老百姓最偏好的六大行，今年到期的長(zhǎng)期限存款規(guī)模約57萬(wàn)億元。

要知道六大行的存款，一般認(rèn)為占全行業(yè)存款的45%左右。

由此簡(jiǎn)單反推，全行業(yè)今年長(zhǎng)期限定存到期的，可能有59萬(wàn)億元～71萬(wàn)億元。

那么，又哪來(lái)這么多存款呢？

咱們先把時(shí)間往回?fù)堋?/p>

其實(shí)最早可以追溯到口罩時(shí)期，很多朋友的生活和心態(tài)都發(fā)生了微妙的變化。

咱們最大的感受就是，未來(lái)的不確定性增加了。

于是，一個(gè)很樸素的念頭變得愈加強(qiáng)烈——“手上有糧，心里不慌”。

大家都想著，消費(fèi)可以緩一緩，但安全感得先攢足了。

而這種預(yù)防性儲(chǔ)蓄的意愿，在2022年到2023年達(dá)到了一個(gè)高峰。

為什么偏偏是那兩年呢？

我回想了一下，有另外三個(gè)原因，也剛好碰在了一起：

第一，當(dāng)時(shí)好的投資渠道也變少了。

股市起起伏伏，讓人心跳加速；

樓市呢，也告別了只漲不跌的時(shí)代，大家掏錢買房變得格外謹(jǐn)慎。

第二，還有一個(gè)關(guān)鍵事件發(fā)生了。

2022年底，債券市場(chǎng)有一波調(diào)整，很多大家以為非常穩(wěn)的銀行理財(cái)產(chǎn)品，都出現(xiàn)了凈值下跌，甚至虧了本金。

很多人嚇了一跳，紛紛把理財(cái)贖了回來(lái)。

第三，也是很重要的一點(diǎn)。

那時(shí)候，三年期的定期存款利率，國(guó)有大行都有2.6%，一些地方銀行都能達(dá)到3%以上。

所以，在投資選擇不多、又剛經(jīng)歷過(guò)理財(cái)波動(dòng)的情況下，大量資金毫不猶豫地選擇了2年、3年甚至更長(zhǎng)的定期存款。

就在這短短兩年間，咱們?nèi)珖?guó)居民的長(zhǎng)期存款一下子暴增了28萬(wàn)億元。

而緊接著2023年，一年又下調(diào)了三次存款利率。

這些早期存進(jìn)去的高息存款，大家就攥得更緊了。

若非必要，也舍不得直接取出來(lái)。

而從今年起，它們就開(kāi)始陸續(xù)到期了。

這些被鎖定在銀行里的錢，會(huì)如山如海一般恢復(fù)了自由身。

而這里面，很可能就有你我在兩三年前存進(jìn)去的那一筆。

這筆巨款到期后，最后會(huì)流向哪里呢？

我做個(gè)假設(shè)，假設(shè)大家今年都有100萬(wàn)的存款到期，你想給存款搬家，你會(huì)選擇去哪呢？

我給大家列幾個(gè)常見(jiàn)的選項(xiàng)。

● 消費(fèi)：直接拿出來(lái)買買買，存著不如享受生活。

●購(gòu)房：置換房子自己住，或者進(jìn)行投資房產(chǎn)。

●還貸款：提前把房貸、車貸結(jié)清，無(wú)債一身輕。

●買銀行理財(cái)：追求比存款稍高一點(diǎn)的收益。

●買保險(xiǎn)：給自己和家人一份長(zhǎng)遠(yuǎn)保障。

●進(jìn)股市：搏一搏，追求更高回報(bào)。

哦對(duì)了，差點(diǎn)忘了還有最近特別火的黃金，這兩天倫敦金價(jià)甚至直接沖上了4600美元了，感嘆一下不愧是大黃。

不論的選哪個(gè)，總之選擇好像還挺多元的。

但是，現(xiàn)實(shí)往往比我們想象的要骨感。

根據(jù)中金公司的測(cè)算，實(shí)際上，

絕大多數(shù)年份，銀行存款留存率都在90%以上！

我想過(guò)這個(gè)留存率會(huì)很高，沒(méi)想過(guò)會(huì)這么夸張。

不過(guò)想想也確實(shí)。

對(duì)于絕大多數(shù)普通家庭來(lái)說(shuō)，本金的安全，永遠(yuǎn)是排在第一位的，甚至高于對(duì)收益的追求。

那筆到期的錢，可能是攢了好久的首付款，是給孩子準(zhǔn)備的教育金，也可能是給自己未來(lái)養(yǎng)老打的底。

它容不得半點(diǎn)閃失。

所以，即便利率降了，很多人左看右看，比較一圈后，最終很可能還是嘆口氣：

“算了，再存?zhèn)€定期吧，好歹安全。”

可是再繼續(xù)存起來(lái)，真的還是最好的選擇嗎？

很不幸的是，今天的存款環(huán)境，和三年前比起來(lái)，已經(jīng)是天差地別了。

像活期利率，六大行都只有0.05%了，基本可以忽略不計(jì)。

一年期利率，不到1%；5年期都只有1.3%。

而像大額存單，很多銀行已經(jīng)直接下架五年期產(chǎn)品了，你都沒(méi)得選。

而像三年期，六大行都只有1.55%；一些地方性銀行，最高也不到2%。

如果你三年前，恰好幸運(yùn)地鎖定了一個(gè)3%以上的利率。

今年到期后，你再想找到同樣安全、保證收益接近的產(chǎn)品，幾乎是不可能的了。

更關(guān)鍵的是，許多經(jīng)濟(jì)學(xué)者判斷，咱們目前這種低利率環(huán)境，可能不是短期現(xiàn)象，而會(huì)持續(xù)很長(zhǎng)一個(gè)周期。

所以，作為一個(gè)喜歡把話講明白的人，我的觀點(diǎn)很直接。

如果你有錢確定是一兩年內(nèi)要用的，你就只能接受現(xiàn)實(shí)了。

但對(duì)于你明確有一筆閑錢或者?？?，未來(lái)五到十五年，甚至更長(zhǎng)時(shí)間都不會(huì)動(dòng)用，真的不建議再簡(jiǎn)單地再存?zhèn)€定期了。

我們都需要為這筆錢，找一個(gè)更聰明、更能對(duì)抗利率下行趨勢(shì)的“新家”。

那么，這筆錢還能去哪兒呢？

既然要尋找替代方案，標(biāo)準(zhǔn)就很清楚：

第一，它必須像存款一樣安全；

第二，長(zhǎng)期收益至少要能跑贏現(xiàn)在的存款利率，最好還能把未來(lái)的利率提前鎖定。

聽(tīng)起來(lái)，這個(gè)要求似乎有點(diǎn)高。

但如果咱們把市面上的選擇梳理一遍，就會(huì)發(fā)現(xiàn)。

像年金險(xiǎn)、增額終身壽險(xiǎn)這類長(zhǎng)期的儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)，它們的底層邏輯，恰好最能貼合這樣的需求。

原因也有二：

第一，安全等級(jí)極高，且本金安全。

這類保險(xiǎn)和存款一樣，是受最嚴(yán)格的金融監(jiān)管和法律保護(hù)的。

合同里寫明白的、保證能拿到手的部分，是必須兌付的，本金不會(huì)存在虧損。

當(dāng)前低利率市場(chǎng)上，哪怕最流行的是分紅險(xiǎn)，也是先建立在本金安全的基礎(chǔ)上，再談分紅浮動(dòng)的。

第二，鎖定長(zhǎng)期利率，收益更高。

一旦投保，合同里保證部分的收益被白紙黑字鎖定了。

不管未來(lái)市場(chǎng)利率降到1%還是零，你這份合同的利益都不受影響。

這完美地避開(kāi)了我們擔(dān)心的“再投資風(fēng)險(xiǎn)”，而且持有時(shí)間越長(zhǎng)，整體的收益也會(huì)更高。

不僅如此，這類保險(xiǎn)還自帶了“?？顚Ｓ谩钡膶傩?。

因?yàn)楸ｋU(xiǎn)都會(huì)有一個(gè)回本期，前期退保很不劃算，反而能幫你把這筆錢真正確定下來(lái)。

留給未來(lái)的自己養(yǎng)老，或者專門留給孩子做教育金，可以避免中途被消費(fèi)掉或盲目投資虧損。

至于具體到規(guī)劃上，我個(gè)人覺(jué)得可以這樣考慮。

如果這筆錢，你至少五年不會(huì)動(dòng)用，可以去了解一下快返年金。

為了方便理解，我今天和不大家講復(fù)雜的產(chǎn)品對(duì)比。

先是簡(jiǎn)單看看，它們大致能做到什么。

目前的頂尖快返年金，只看保證到手的部分，基本都是五年回本、五年吃息。

而五年之后，它的本金仍然一直都在，每年最少都能吃息本金的1.7%以上。

再加上分紅，第一年就可以開(kāi)始吃息本金的1.3%左右；

這樣第五年起，保底加上分紅，就可以每年吃息超過(guò)3%以上。

如果未來(lái)利息又向好了，我們完全可以退保把本金全部取出來(lái)，而之前已經(jīng)拿到手的紅利，也依然是我們的。

如果這筆錢，你是純粹為15年甚至更久的未來(lái)準(zhǔn)備的，比如自己的養(yǎng)老、財(cái)富傳承。

那么增額終身壽和養(yǎng)老年金，可能是更好的選擇。

增額的話，目前第一梯隊(duì)的產(chǎn)品，算上分紅，四年就能回本了。

持有10年，年化單利可以達(dá)到3%；

持有30年，甚至可以達(dá)到5.19%。

即使分紅不理想，比如每年都只實(shí)現(xiàn)50%，30年年化單利也有3.59%。

仍然顯著高于當(dāng)前定存，還省去了每年轉(zhuǎn)存的麻煩。

還有養(yǎng)老年金，想養(yǎng)老就存這個(gè)。

比如40歲存下100萬(wàn)，60歲退休開(kāi)始領(lǐng)。

每年保底能領(lǐng)5萬(wàn)左右，加上分紅能領(lǐng)到七八萬(wàn)甚至更多，活多久領(lǐng)多久。

也不用擔(dān)心早走回虧，至少本金是全部會(huì)返還的。

要是長(zhǎng)壽活到八九十歲，能領(lǐng)回來(lái)兩三倍更多。

有的保費(fèi)達(dá)到一定標(biāo)準(zhǔn)，還能對(duì)接高端養(yǎng)老社區(qū)，提前鎖定稀缺的養(yǎng)老資源。

當(dāng)然，必須得明確的是，分紅也是確實(shí)存在不確定性，不是預(yù)期多少就一定能給多少的。

所以，一家保司長(zhǎng)期穩(wěn)定分紅能力和意愿怎么樣，也非常重要。

而實(shí)際情況看，表現(xiàn)穩(wěn)健的保司，在過(guò)去十年甚至更長(zhǎng)的分紅歷史里，很多都做到了100%甚至超額兌現(xiàn)的水平。

即便近兩年市場(chǎng)有波動(dòng)，不少產(chǎn)品也能維持在70%以上的達(dá)成率。

而這些保險(xiǎn)公司投資的，也往往是我們普通人很難直接參與的大型基建、長(zhǎng)期國(guó)債等優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)。

選擇它們的分紅險(xiǎn)，某種意義上就像是搭了個(gè)便車，讓我們也能間接參與到這些穩(wěn)健的長(zhǎng)線投資中。

這就相當(dāng)于，咱們完全不需要自己天天研究市場(chǎng)、操心漲跌。

市場(chǎng)不好的時(shí)候，我們有保證收益穩(wěn)穩(wěn)托底，不存在什么割肉虧本。

市場(chǎng)好的時(shí)候，又有機(jī)會(huì)通過(guò)分紅分享到超額的成果，吃上時(shí)代紅利。

說(shuō)真的，隨著利率的繼續(xù)下行，分紅型儲(chǔ)蓄險(xiǎn)，真的是普通人為數(shù)不多的，既能保本、又有機(jī)會(huì)拿到較高預(yù)期的工具了。

希望這篇文章能給你帶來(lái)一點(diǎn)實(shí)實(shí)在在的啟發(fā)。

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