這個年頭，存錢也能踩坑。

你以為定期存款穩(wěn)賺不賠，其實不小心就會掉進低息陷阱、自動轉(zhuǎn)存陷阱，甚至是本金不保的深坑里。

不是所有的高利率都靠譜，不是所有的存款方式都劃算。

現(xiàn)在是1月，新年伊始，剛發(fā)完年終獎，不少人手里多了點余錢，想著做個財務(wù)規(guī)劃。

最穩(wěn)妥的方式，當然就是把錢先存起來。

尤其是中老年人，或者是那些不愛折騰理財產(chǎn)品的朋友，銀行定期存款成了首選。

但你知道嗎？哪怕只是去銀行辦個存款業(yè)務(wù)，也可能被“套路”。

我們在后臺收到不少粉絲留言，說自己去銀行存了錢，結(jié)果利率比別人低一截；

還有人提前取錢，發(fā)現(xiàn)利息幾乎沒有；

更有些人被“高利率”吸引，結(jié)果買的是保險，根本不是存款。

所以，今天這一篇內(nèi)容，特別適合準備在1月份存定期的你。

不管是幾千塊，還是幾十萬，只要你打算把錢放進銀行，都一定要看完。

這是我們根據(jù)銀行內(nèi)部人員的提醒，總結(jié)出來的三大“避坑指南”。

不僅告訴你什么不能碰，還教你怎么存才劃算。

很多人在銀行柜臺或者APP上看到5年期定期存款的利率，覺得挺不錯的。

比如有的地方掛著3.0%，看著比3年期的2.75%高一點，想著利率越高越劃算，于是就一口氣把錢鎖了5年。

但你知道嗎？現(xiàn)在的利率環(huán)境已經(jīng)變了。

我們處在一個利率下行周期中。

簡單說就是，整體市場利率在慢慢走低。

銀行也在跟著調(diào)整自己的定期存款利率。

過去幾年，5年期的利率確實高，但現(xiàn)在很多銀行早就不主動推5年期了，甚至部分城市的5年期利率已經(jīng)低于3年期。

更為關(guān)鍵的是，5年期定期存款存在著顯著弊端，其流動性過于匱乏，難以在需要資金時靈活調(diào)配，這一特性極大地限制了資金的使用效率。

一旦你中途想用錢，哪怕只是提前支取一天，按照規(guī)定，利息一律按活期計算?，F(xiàn)在的活期利率是多少？大部分銀行是0.25%。

也就是說，你辛辛苦苦鎖了幾年，結(jié)果只拿到跟活期一樣的利息，等于白存了。

而3年期就不一樣了，不僅利率和5年期差不多，甚至在某些銀行還更高。

而且3年這個期限，不長不短，靈活性也強很多。

很多人工作3年就換一次單位或者搬一次家，3年一次資金調(diào)整，剛剛好。

所以，不是時間越長越劃算。

在目前的利率結(jié)構(gòu)下，3年期定存反而是性價比最高的選擇。

很多人都覺得，存款到期后不想管，自動轉(zhuǎn)存就行了。

反正原來是3年，那就續(xù)3年，利息繼續(xù)拿，省心省事。

但銀行內(nèi)部人員坦白告訴我們，自動轉(zhuǎn)存，其實是把你鎖在最低利率的“牢籠”里。

為什么這么說？因為自動轉(zhuǎn)存是按當時的掛牌利率來執(zhí)行的。

而銀行的掛牌利率，往往比你在柜面或通過理財經(jīng)理談到的“優(yōu)惠利率”低不少。

舉個很簡單的例子：你第一次辦3年期定存，可能是通過某個優(yōu)惠活動，年利率給你做到2.9%。

但到期后如果你沒取出來，系統(tǒng)自動幫你轉(zhuǎn)存3年，新的利率就不是2.9%，而是那天的掛牌利率，可能只有2.75%甚至更低。

你自己根本不會知道，除非有意去查。

更虧的是，有些銀行在你自動轉(zhuǎn)存后，還會取消原先的禮品、積分、抽獎等活動資格。

你本來可以多拿個電飯鍋、購物卡，結(jié)果啥都沒了。

所以，不要圖省事就默認自動轉(zhuǎn)存。

最聰明的做法是：到期前幾天就去銀行或者APP上看一下當前的利率情況，重新選擇最優(yōu)的存款方案。

不僅利率可能更高，還有可能參與一些銀行的活動，拿點小獎品。

這一點，是很多中老年朋友最容易中招的。

有些人走進銀行，看到某些產(chǎn)品打著“年化收益4.5%”、“保本保息”、“比定存高一倍”的宣傳語。

眼睛一下子亮了，覺得這比正常的定存劃算多了。

但你知道嗎？這些產(chǎn)品很可能根本不是定期存款，而是理財產(chǎn)品或者保險。

這類產(chǎn)品雖然也有“存入”、“期限”、“到期”等字眼，但它們本質(zhì)上是金融產(chǎn)品，不是存款。

這意味著，一旦出現(xiàn)問題，不受《存款保險條例》的保障，本金也可能虧損。

而且，很多時候，這些產(chǎn)品在簽署合同時會通過“電子簽名”繞過你的閱讀。

你以為你買的是存款，結(jié)果合同上寫的是“XX年期增額型年金保險”或者“結(jié)構(gòu)性存款”。

更別提，那些表面上掛著高利息的，其實要你一次性支付一筆“管理費”或者需要捆綁其他高風(fēng)險產(chǎn)品。

你最后拿到手的收益，可能遠低于你原本預(yù)期。

所以，一定要記住：真正的定期存款，一定是寫在銀行的官方存款產(chǎn)品名單里的，受《存款保險條例》保護的。

如果你在銀行里，辦理的是理財、保險等產(chǎn)品，工作人員一定會讓你簽署風(fēng)險提示書。

只要你看到“風(fēng)險提示”幾個字，就要警惕：這不是存款。

首要之事，當屬本金安全。在各類考量中，它始終穩(wěn)占首位，不容小覷。

這是投資等諸多經(jīng)濟活動里需銘記的關(guān)鍵準則。

不管利率高低，只要本金可能受損，就要果斷避開。

我們在存錢，不是在炒股，不是搏一把。

一定要選擇正規(guī)銀行和正規(guī)渠道辦理存款業(yè)務(wù)。

不要輕信“理財經(jīng)理”的口頭承諾，更不要輕信微信、QQ群、電話推銷的“高息存款”，哪怕他說是“銀行內(nèi)部渠道”，都不能信。

第三，每次存款前都要做點功課。

不同銀行、不同時間段的利率不一樣，哪怕是多對比兩家，也許就能多賺幾百塊利息。

現(xiàn)在很多銀行都有手機App，利率一目了然，別怕麻煩。

還有一點非常重要：合理規(guī)劃存款期限。

你需審慎思量，這筆資金在未來是否會有其用武之地。

切不可貿(mào)然行事，應(yīng)權(quán)衡利弊，做出更為周全的決策。

短期要用的錢，就不要做長期定存；長期不用的錢，才適合做3年甚至更久的期限安排。

如果你實在拿不準，也可以選擇分批次、分期限存款。

比如10萬元，可以分成3萬做一年、3萬做兩年、4萬做三年，這樣既保證了流動性，也不會因為急用錢而損失利息。

最后，記得在存款到期前1-2周，收到銀行短信或者App提醒時，務(wù)必主動登錄查一下利率情況，重新選擇產(chǎn)品。

這樣做，比自動續(xù)存省心太多太多。

在當前復(fù)雜又多變的金融環(huán)境下，定期存款看似簡單，其實暗藏不少坑。

只要你記住這三點，不要盲目追求長期高息，不要依賴自動轉(zhuǎn)存，不要被高利率誘惑，就基本避開了大部分的風(fēng)險。

新年剛開始，管理好手里的每一筆錢，比什么都重要。

你有沒有認真看過自己銀行的存款利率？你知道自己存的錢，到底是存款還是理財？

別讓“存錢”這件事，變成你意想不到的陷阱。

你真的了解，你存在銀行的錢，每年到底賺了多少錢嗎？