【導(dǎo)讀】 特朗普，信用卡利率10%封頂

中國基金報記者 泰勒

大家好，簡單關(guān)注一下特朗普整頓金融圈的消息。

特朗普呼吁將信用卡利率上限設(shè)定為10%

近日，美國總統(tǒng)特朗普呼吁將信用卡利率設(shè)定為期一年的上限10%，自1月20日起生效，但未說明具體細(xì)節(jié)。

他在社交媒體上寫道：“請知悉，我們將不再允許美國公眾被那些信用卡公司‘宰割’——它們收取20%到30%，甚至更高的利率，而這種情況在拜登政府期間一直放任發(fā)展、無人管控。負(fù)擔(dān)能力（AFFORDABILITY!）！”

目前尚不清楚信用卡公司是否會響應(yīng)他的呼吁，也不清楚他會采取什么行動來強制促成變化。

這條帖文發(fā)布之際，特朗普政府正加大力度向選民證明，其正在處理有關(guān)生活成本和物價的擔(dān)憂——這些問題已成為11月中期選舉的核心議題。

特朗普并未明確說明，利率上限將通過行政命令還是通過立法來生效。不過，一名共和黨參議員表示，他已與總統(tǒng)通話，并將在總統(tǒng)“全力支持”下推動相關(guān)法案。特朗普稱，他希望該上限能在1月20日落實——這一天是他就任滿一周年。

在2024年總統(tǒng)競選期間，特朗普曾承諾推動限制信用卡公司可收取的利率水平。

就在特朗普上周五發(fā)布信息的數(shù)小時前，佛蒙特州獨立派參議員伯尼·桑德斯在X上表示：“特朗普承諾把信用卡利率封頂為10%，阻止華爾街為所欲為。結(jié)果他反而放松監(jiān)管，讓大型銀行在信用卡上收取高達(dá)30%的利率。”

去年，多個銀行業(yè)貿(mào)易團(tuán)體在寫給桑德斯和密蘇里州共和黨參議員喬什·霍利的信中警告稱，如果政府把信用卡利率像兩位參議員提議的那樣封頂為10%，消費者將面臨非常糟糕的后果。

該團(tuán)體寫道：“許多目前依賴信用卡的消費者，將被迫轉(zhuǎn)向其他渠道滿足短期融資需求，包括當(dāng)鋪、汽車產(chǎn)權(quán)抵押貸款機構(gòu)，或者更糟——如高利貸者、不受監(jiān)管的線上放貸機構(gòu)以及黑市?！?/p>

銀行政策研究所（Bank Policy Institute）去年在一份報告中表示：“盡管擬議的利率上限是出于良好意愿，旨在減輕部分家庭面臨的高債務(wù)負(fù)擔(dān)，但它會損害消費者獲得信用卡信貸的渠道?！痹摻M織還稱，此舉可能迫使發(fā)卡機構(gòu)削減持卡人福利，包括與消費掛鉤、回報豐厚的獎勵計劃。

影響有多大？

除了信用卡公司外，華爾街也勢必會強烈反對。信用卡公司在特朗普的2024年競選中曾大量捐款，并支持特朗普第二任期的議程。銀行業(yè)的論點是：在經(jīng)濟(jì)擔(dān)憂加劇之際，這項計劃最傷害的將是窮人——因為銀行會縮減或取消授信額度，迫使他們轉(zhuǎn)向成本更高的替代選擇，如高利貸借款。

歷史上也有例子顯示，利率上限確實會讓信用資質(zhì)較差的人被排除在某些金融產(chǎn)品之外，因為銀行無法正確地給風(fēng)險定價。阿肯色州嚴(yán)格執(zhí)行17%的利率上限，證據(jù)表明該州的貧困人群和信用較差者更難進(jìn)入消費信貸市場。研究顯示，10%的利率上限很可能會導(dǎo)致銀行減少向信用評分低于600的人放貸。

研究人員在特朗普首次提出這一競選承諾后進(jìn)行測算，發(fā)現(xiàn)如果信用卡利率封頂為10%，美國人每年大約可節(jié)省1000億美元利息。同一批研究還發(fā)現(xiàn)，盡管信用卡行業(yè)將遭受重大沖擊，但仍將保持盈利，只是信用卡積分返利等獎勵和其他福利可能會被削減。

美國消費者金融保護(hù)局（CFPB）表示，2024年美國約有1.95億人持有信用卡，并被收取了1600億美元利息。根據(jù)紐約聯(lián)儲去年第三季度的數(shù)據(jù)，美國人當(dāng)前信用卡債務(wù)規(guī)模創(chuàng)歷史新高，約為1.23萬億美元。

此外，根據(jù)美聯(lián)儲和其他行業(yè)追蹤來源的數(shù)據(jù)，美國人信用卡平均利率約在19.65%到21.5%之間。隨著美聯(lián)儲在過去一年下調(diào)基準(zhǔn)利率，這一水平有所回落，但仍接近自聯(lián)邦監(jiān)管機構(gòu)在上世紀(jì)90年代中期開始追蹤信用卡利率以來的高位。這明顯高于十年前，當(dāng)時平均信用卡利率約為12%。

美國銀行業(yè)警告稱：“我們認(rèn)同總統(tǒng)的目標(biāo)：幫助美國人獲得更可負(fù)擔(dān)的信貸。但與此同時，證據(jù)顯示10%的利率上限將減少信貸供給，并會對數(shù)以百萬計依賴并重視信用卡的美國家庭和小企業(yè)主造成毀滅性打擊——而這些人恰恰是該提案意圖幫助的對象?！?/p>

這些團(tuán)體還稱：“如果實施，這項上限只會把消費者推向監(jiān)管更少、成本更高的替代選擇?！?/p>

編輯：嘉穎

審校：許聞