從本月起，首版《商業(yè)健康保險(xiǎn)創(chuàng)新藥品目錄》（下稱“商保創(chuàng)新藥目錄”）開(kāi)始在各地啟用。

作為普惠型商業(yè)健康保險(xiǎn)產(chǎn)品代表之一，惠民保近年來(lái)得到普及。而惠民保參保者，尤其是一些重疾患者，到底能從商保創(chuàng)新藥目錄獲益多少？

首版商保創(chuàng)新藥目錄在醫(yī)保目錄之外，收錄了19種臨床價(jià)值突出但超出醫(yī)保支付能力的創(chuàng)新藥。從治療領(lǐng)域看，這些藥品覆蓋腫瘤、罕見(jiàn)病、神經(jīng)退行性疾病及代謝類疾病多個(gè)關(guān)鍵領(lǐng)域，具體包括CAR-T治療藥物、阿爾茨海默癥治療藥品、神經(jīng)母細(xì)胞瘤和戈謝病等罕見(jiàn)病治療藥品，填補(bǔ)了基本醫(yī)保目錄空白。

以CAR-T藥物為例，有血液腫瘤醫(yī)生對(duì)第一財(cái)經(jīng)記者表示，對(duì)于一些真正難治的血液瘤患者而言，CAR-T是較好的治療手段，在沒(méi)有這類療法之前，一些患者的中位生存期只有半年，但有了這種治療手段后，有部分患者的生存期可以提高到五年及五年以上，但CAR-T療法費(fèi)用高昂，無(wú)法在患者中得到普及。商保支付的話，可以減輕患者費(fèi)用負(fù)擔(dān)。

從目前看，商保創(chuàng)新藥目錄的落地，能讓惠民保參保者獲益多少，要取決于惠民保產(chǎn)品承接、相關(guān)創(chuàng)新藥進(jìn)院情況等。

進(jìn)入商保創(chuàng)新藥目錄的創(chuàng)新藥，最后的推廣使用要落實(shí)在醫(yī)院端，當(dāng)前看，這些高價(jià)高值創(chuàng)新藥在打通入院“最后一公里”上，仍有障礙。

有CAR-T藥企對(duì)第一財(cái)經(jīng)記者表示，他們進(jìn)入商保創(chuàng)新藥目錄的CAR-T藥物，目前還未看到可以直接入院的。

有創(chuàng)新藥進(jìn)入商保創(chuàng)新藥目錄的罕見(jiàn)病藥企對(duì)第一財(cái)經(jīng)記者表示，產(chǎn)品能否入院，要看每家醫(yī)院的要求與政策，有一些醫(yī)院已經(jīng)在走申請(qǐng)流程中了。

2025年7月1日，國(guó)家醫(yī)保局、國(guó)家衛(wèi)生健康委聯(lián)合出臺(tái)《支持創(chuàng)新藥高質(zhì)量發(fā)展的若干措施》，明確提出增設(shè)商業(yè)健康保險(xiǎn)創(chuàng)新藥品目錄（即商保創(chuàng)新藥目錄），并對(duì)創(chuàng)新藥給予了“三除外”（即商保創(chuàng)新藥目錄內(nèi)藥品，不被納入基本醫(yī)保自費(fèi)率指標(biāo)、不被納入集采中選品種監(jiān)測(cè)，相關(guān)商業(yè)健康保險(xiǎn)保障范圍內(nèi)的創(chuàng)新藥應(yīng)用病例可不被納入按病種付費(fèi)范圍）政策。

有參與惠民保產(chǎn)品設(shè)計(jì)的臨床醫(yī)生對(duì)第一財(cái)經(jīng)記者表示，“三除外”的政策還無(wú)法解決商保目錄的創(chuàng)新藥進(jìn)院難題。“醫(yī)院本身有藥占比等指標(biāo)考核限制，同時(shí)新進(jìn)入的高價(jià)高值創(chuàng)新藥也會(huì)增加一些運(yùn)營(yíng)成本，整體看，高值創(chuàng)新藥要入院的話，難度還很大。”

商保創(chuàng)新藥目錄公布以來(lái)，有個(gè)別惠民保產(chǎn)品率先主動(dòng)銜接商保創(chuàng)新藥目錄，比如有產(chǎn)品規(guī)定，在住院全自費(fèi)藥品費(fèi)用，參保人使用《商業(yè)健康保險(xiǎn)創(chuàng)新藥品目錄》中的藥品產(chǎn)生的費(fèi)用，報(bào)銷比例單獨(dú)提升10個(gè)百分點(diǎn)。

值得注意的是，該產(chǎn)品也標(biāo)注稱“必須為住院期間使用，且合并在住院醫(yī)療費(fèi)用中一并結(jié)算并上傳到國(guó)家醫(yī)保平臺(tái)的全自費(fèi)藥品費(fèi)用才可納入”。

換言之，如果進(jìn)入商保創(chuàng)新藥目錄的創(chuàng)新藥無(wú)法順利入院的話，參保的患者無(wú)法獲得這些創(chuàng)新藥的商保報(bào)銷。

當(dāng)前，一些惠民保雖然沒(méi)有直接宣布銜接《商業(yè)健康保險(xiǎn)創(chuàng)新藥品目錄》，但產(chǎn)品保障的范圍包括了醫(yī)保外責(zé)任，即基本醫(yī)療保險(xiǎn)目錄外必需且合理的住院自費(fèi)的醫(yī)療費(fèi)用。但同樣，如果進(jìn)入商保目錄的創(chuàng)新藥無(wú)法順利入院使用的話，參保的患者或也無(wú)法獲得相關(guān)創(chuàng)新藥報(bào)銷。

近期，有多地醫(yī)保局在發(fā)布執(zhí)行《國(guó)家基本醫(yī)療保險(xiǎn)、生育保險(xiǎn)和工傷保險(xiǎn)藥品目錄》以及《商業(yè)健康保險(xiǎn)創(chuàng)新藥品目錄》（2025年）通知中提出，要積極推進(jìn)商保創(chuàng)新藥目錄藥品配備使用，支持醫(yī)保定點(diǎn)零售藥店配備商保創(chuàng)新藥目錄內(nèi)藥品。

“各地醫(yī)保局鼓勵(lì)醫(yī)保定點(diǎn)零售藥店配備商保創(chuàng)新藥目錄內(nèi)藥品，可以解決高價(jià)高值創(chuàng)新藥入院難問(wèn)題，但能否納入相關(guān)商業(yè)健康保險(xiǎn)的報(bào)銷范圍，還要看保險(xiǎn)公司方面的設(shè)計(jì)，保險(xiǎn)公司方面也要權(quán)衡自身資金承受能力?！鼻笆雠R床醫(yī)生這樣認(rèn)為。

另有創(chuàng)新藥進(jìn)入商保創(chuàng)新藥目錄的藥企人士對(duì)第一財(cái)經(jīng)記者表示，在當(dāng)前高價(jià)高值創(chuàng)新藥入院難的背景下，他們也在和商保公司積極溝通，探討能否納入到商保特藥目錄中。如果能納入的話，或可以不受入院條件限制。

首版商保創(chuàng)新藥目錄收錄的19個(gè)創(chuàng)新藥，部分藥物也是一些惠民保產(chǎn)品特藥目錄保障的范圍。一些惠民保產(chǎn)品規(guī)定稱，對(duì)于參保人在指定藥店支出的必需且合理的特定藥品費(fèi)用，保險(xiǎn)公司在扣除其他費(fèi)用補(bǔ)償型醫(yī)療保險(xiǎn)或其他途徑已經(jīng)補(bǔ)償部分等，按照一定比例給付保險(xiǎn)金。

在特藥目錄保障范圍內(nèi)，一些惠民保產(chǎn)品對(duì)非既往癥人群跟既往癥人群保障程度存在較大差別，比如有特藥目錄規(guī)定非既往癥人群按照70%比例給付保險(xiǎn)金，但既往癥人群按照25%比例給付保險(xiǎn)金。

不過(guò)，也有一些惠民保產(chǎn)品對(duì)既往癥人群特藥賠付比例提升至35%。

目前，多地醫(yī)保局也在執(zhí)行通知中表示，支持商保機(jī)構(gòu)根據(jù)商保創(chuàng)新藥目錄設(shè)計(jì)新產(chǎn)品、更新賠付范圍、調(diào)整賠付方式，更好滿足患者用藥需求，切實(shí)減輕患者醫(yī)療費(fèi)用負(fù)擔(dān)。鼓勵(lì)有條件的地區(qū)探索開(kāi)展醫(yī)保、工傷保險(xiǎn)與商?！耙徽臼健苯Y(jié)算。

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