文/陶思閱

2026年伊始，不少人發(fā)現(xiàn)個(gè)人征信報(bào)告里的貸款逾期記錄減少，有的甚至被清零。無論是信用卡、房貸還是消費(fèi)貸，只要符合條件，均適用“免申即享”的一次性信用修復(fù)政策。

據(jù)業(yè)內(nèi)測(cè)算，該政策覆蓋千萬級(jí)別的受益人群，主要包括小額逾期、事后已結(jié)清的工薪族、個(gè)體工商戶等。

“免申即享”廣泛受益

隨著征信修復(fù)的實(shí)施，越來越多的用戶在網(wǎng)絡(luò)分享自己“干凈”的征信報(bào)告?！拔姨枰@個(gè)政策了，信用修復(fù)對(duì)忘記還款、逾期金額不大的我很友好?！彼拇ㄓ杏脩粼谏缃幻襟w用“人生重啟”來描述征信修復(fù)，此前她因信用卡有800元逾期，而導(dǎo)致房貸被拒。

還有用戶詢問是否需要自己操作，該怎么查詢？

一位銀行從業(yè)者表示，銀行內(nèi)部已經(jīng)建立了工作小組，多部門相互配合落實(shí)相關(guān)工作。中國(guó)建設(shè)銀行明確，客戶可登錄App或個(gè)人網(wǎng)上銀行，搜索“信用報(bào)告”進(jìn)行查詢；中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行提出，如客戶對(duì)個(gè)人信用報(bào)告上的逾期信息有疑問，可聯(lián)系該行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)或業(yè)務(wù)辦理行進(jìn)行咨詢和確認(rèn)。

給非惡意逾期“再來的機(jī)會(huì)”

據(jù)了解，中國(guó)人民銀行近期出臺(tái)的一次性信用修復(fù)政策是“自動(dòng)修復(fù)、無需申請(qǐng)”的。但并非所有逾期記錄都能修復(fù)，一次性信用修復(fù)政策中，適用對(duì)象限定于中國(guó)人民銀行征信系統(tǒng)中展示的信貸逾期信息。

具體來看，政策明確劃定了三類需同時(shí)滿足的條件，精準(zhǔn)鎖定受益人群。

從時(shí)間范圍看：僅針對(duì)產(chǎn)生在2020年1月1日至2025年12月31日期間的逾期信息。而這一時(shí)間段的設(shè)定，直接呼應(yīng)了疫情對(duì)個(gè)人經(jīng)濟(jì)生活的影響周期。

聯(lián)儲(chǔ)證券研究院副院長(zhǎng)沈夏宜指出，“將適用區(qū)間限定在2020年至2025年，是對(duì)疫情沖擊及其滯后影響的制度性回應(yīng)，避免信用修復(fù)泛化，防止道德風(fēng)險(xiǎn)?！?/p>

從金額看：?jiǎn)喂P逾期金額需不超過1萬元。

中國(guó)人民銀行副行長(zhǎng)鄒瀾談及背后考量：“政策對(duì)逾期時(shí)間和逾期金額做的規(guī)定，在精準(zhǔn)支持小額逾期、誠(chéng)信還款人群信用重建的同時(shí)，也保留對(duì)尚未按期還款或大額逾期人群的信用約束，堅(jiān)守履約守信的底線，保證征信系統(tǒng)的嚴(yán)肅性和約束力?！?/p>

還有一個(gè)適用前提：個(gè)人要在2026年3月31日（含）前足額償還逾期債務(wù)。

解決困境不等于債務(wù)豁免

北京信用學(xué)會(huì)副會(huì)長(zhǎng)劉新海認(rèn)為，該政策實(shí)現(xiàn)了剛性約束與柔性救濟(jì)的動(dòng)態(tài)平衡。從信息經(jīng)濟(jì)學(xué)角度看，中國(guó)人民銀行此舉是在化解“信息誤配”。

過去幾年受不可抗力影響產(chǎn)生的違約，如果不加區(qū)分地長(zhǎng)期展示，會(huì)導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)將“非惡意違約者”誤判為“高風(fēng)險(xiǎn)人群”，從而造成信貸資源的錯(cuò)配。政策通過“不予展示”這一手段，有效剝離了這部分“噪聲”數(shù)據(jù)，讓征信系統(tǒng)更能反映個(gè)人真實(shí)的信用意愿。

在招聯(lián)首席研究員董希淼看來，政策實(shí)施有助于打破“一朝失信，終生受限”的困境，明確傳遞出一個(gè)信號(hào)：在一定期限內(nèi)，積極履行義務(wù)、糾正錯(cuò)誤，信用可以修復(fù)。