新年伊始，有不少人發(fā)現(xiàn)，自己個(gè)人征信報(bào)告里的貸款逾期記錄減少了，有些甚至直接歸零。據(jù)了解，這一變化源于中國人民銀行近期出臺的。

在享受信用重建便利的同時(shí)，不少用戶也對政策細(xì)節(jié)格外關(guān)注，例如逾期時(shí)間如何認(rèn)定，還款有什么具體要求，信用修復(fù)后對辦理信貸業(yè)務(wù)是否仍有影響？這場關(guān)乎公眾信用權(quán)益的調(diào)整，有哪些需要留意的關(guān)鍵信息？

一次性信用修復(fù)政策正式實(shí)施

多名網(wǎng)友曬出征信報(bào)告截圖

為支持信用受損但積極還款的個(gè)人高效便捷重塑信用，助力經(jīng)濟(jì)持續(xù)回升向好，中國人民銀行近期發(fā)布通知——2020年到2025年期間，單筆不超1萬元的個(gè)人逾期信息，個(gè)人在2026年3月31日前還清的，將不予展示逾期信息。

隨著征信修復(fù)新政進(jìn)入實(shí)施階段，越來越多用戶通過實(shí)際操作驗(yàn)證了政策實(shí)效。廣東有用戶在社交平臺分享，自己的征信報(bào)告已完成“更新”，此前顯示存在逾期記錄的賬戶數(shù)從2個(gè)變成為0。河南也有用戶查詢征信后發(fā)帖，直言“第一批征信更新的人里有我”。

網(wǎng)友曬出的征信報(bào)告截圖

據(jù)了解，此次出臺的一次性信用修復(fù)政策并非適用于所有逾期信貸情況，修復(fù)需具體滿足以下4個(gè)方面的條件。

• 適用對象限定于個(gè)人在央行征信系統(tǒng)中展示的信貸逾期信息；

• 適用時(shí)間區(qū)間要求逾期信息產(chǎn)生于2020年1月1日至2025年12月31日期間，2026年新產(chǎn)生的逾期信息不包括在內(nèi)；

• 適用金額為單筆逾期金額不超過1萬元；

• 適用前提是個(gè)人在2026年3月31日（含）前足額償還逾期債務(wù)。

此前，北京銀行行長戴煒進(jìn)行了舉例說明：以每月10日還款1000元的等額本息貸款為例，若截至2025年12月31日，尚有2000元的逾期欠款，則借款人需要在2026年的1月10日前同時(shí)結(jié)清往期的欠款2000元，以及當(dāng)月的應(yīng)還款1000元，合計(jì)3000元。

然而，實(shí)踐中還要具體考慮借款利息、逾期罰息等其他費(fèi)用因素，最終確定應(yīng)該償還的金額。

不良記錄不展示并非刪除

積極還款是征信修復(fù)的前提

在政策實(shí)施后，個(gè)人信用報(bào)告中的還款狀態(tài)將由逾期標(biāo)識調(diào)整為正常標(biāo)識。

• 個(gè)人于2025年11月30日（含）前足額償還逾期債務(wù)的金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，自2026年1月1日起不予展示相關(guān)逾期信息；

• 個(gè)人于2025年12月1日至2026年3月31日（含）之間足額償還逾期債務(wù)的，金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，于次月月底前不予展示相關(guān)逾期信息。

對外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)國際經(jīng)貿(mào)學(xué)院副教授袁宇菲解釋，征信不良記錄不予展示，并不是打破剛性框架，修復(fù)的前提是要積極完成還款義務(wù)。

“這個(gè)政策對現(xiàn)在信用管理體系的原則沒有任何更改，信用記錄只是不可見了，不是消失了，它的底層數(shù)據(jù)還是存在的。對那些大額拖欠貸款的人，不改變現(xiàn)有管理方法?！?/strong>

此外，一次性信用修復(fù)政策實(shí)行免申即享，個(gè)人無需申請和操作，符合條件的由系統(tǒng)自動處理且不收取任何費(fèi)用，不需要第三方代理，謹(jǐn)防上當(dāng)受騙。作為一次性信用修復(fù)政策的配套福利，人民銀行還增加了個(gè)人信用報(bào)告免費(fèi)查詢的機(jī)會，讓大家能夠及時(shí)核對逾期記錄，確認(rèn)修復(fù)進(jìn)度。

一次性信用修復(fù)政策堅(jiān)持“一定期限、一定金額、一定條件”三大原則，在北京師范大學(xué)教授、經(jīng)濟(jì)學(xué)專家萬喆看來，政策是合理適度的，既體現(xiàn)金融應(yīng)有的溫度，又堵上信用修復(fù)可能產(chǎn)生的漏洞。

“能動態(tài)精準(zhǔn)反映金融的狀況，強(qiáng)化寬嚴(yán)相濟(jì)原則，也能平衡金融風(fēng)險(xiǎn)防控和社會公平。通過自動識別加處理的技術(shù)手段，維護(hù)了征信市場的秩序，幫助信用受損個(gè)人重塑信用，恢復(fù)融資能力，可以更好地促進(jìn)消費(fèi)和投資，助力經(jīng)濟(jì)持續(xù)回升向好?！比f喆解釋。

一次性信用修復(fù)≠征信洗白

征信修復(fù)新政有何影響？

過去，一旦產(chǎn)生不良信用記錄，居民個(gè)人可能會在貸款、求職、租房、出行等多個(gè)方面受到限制，并且這種影響會持續(xù)數(shù)年。

行業(yè)專家董希淼認(rèn)為，政策實(shí)施將有助于打破“一朝失信，終生受限”的困境?！罢呙鞔_傳遞出一個(gè)信號：在一定期限內(nèi)，積極履行義務(wù)、糾正錯(cuò)誤，信用可以修復(fù)。這將激勵(lì)個(gè)人主動償還欠款、處理歷史遺留的信用問題，而不是‘破罐子破摔’。良好的信用是公民享受金融服務(wù)的基礎(chǔ)，修復(fù)信用意味著恢復(fù)個(gè)人的金融‘通行證’，有助于其改善生活、實(shí)現(xiàn)個(gè)人發(fā)展。”

董希淼表示，征信修復(fù)新政不僅能讓個(gè)人受益，對金融機(jī)構(gòu)而言也有積極意義?！皫椭杩钊诵迯?fù)信用，本質(zhì)上是鼓勵(lì)他們歸還逾期債務(wù)，這或?qū)⒂兄阢y行收回逾期貸款，改善資產(chǎn)質(zhì)量，還將進(jìn)一步促進(jìn)普惠金融發(fā)展。金融機(jī)構(gòu)將那些已經(jīng)修復(fù)信用的前失信人重新納入服務(wù)范圍，有助于擴(kuò)大有成長潛力的客戶群體?！?/p>

對外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)國際經(jīng)貿(mào)學(xué)院副教授袁宇菲在采訪中提到，如果要從銀行獲取貸款，不管是小額貸款、房屋貸款、車輛貸款還是緊急貸款，銀行都會參考個(gè)人信用記錄。如果個(gè)人信用記錄不好，輕則利率上浮，借款成本更高，重則無法再獲得貸款。

董希淼提醒，需要強(qiáng)調(diào)的是，央行此次推出的一次性信用修復(fù)政策，不是“征信洗白”。“政策的核心目標(biāo)是教育和救濟(jì)那些非惡意失信的群體（如重大疾病、疏忽大意等原因?qū)е掠馄冢?，而非包庇和縱容‘老賴’。因此，此次信用修復(fù)設(shè)置較為嚴(yán)格的限定條件是十分必要的?！?/p>

來源：人民網(wǎng)

編輯：陳豆豆

編校：陳藝星

編審：王偉

審簽：劉永忠