作者：王耳朵

來(lái)源：王耳朵先生（ID：huangezishiba）

01

朋友們，你們想過(guò)自己這一生，一共能掙多少錢嗎？

我算了筆賬，結(jié)果可能出乎你的預(yù)料。

假設(shè)，你25歲走進(jìn)社會(huì)開始工作，年薪10萬(wàn)元，每年都能穩(wěn)定漲薪3%，在這個(gè)條件下持續(xù)工作30年，一輩子一共能掙多少錢？

這是一個(gè)中學(xué)數(shù)學(xué)的等比數(shù)列求和問(wèn)題，最終答案是475.754 萬(wàn)元。

這是理想情況，不僅薪資高于大多數(shù)普通人，連續(xù)工作30年不失業(yè)，也很少有人能做到。

但就是這樣一個(gè)理想情況，一輩子的總收入也不過(guò)476萬(wàn)。

看著很多，但這是賬面收入，不代表實(shí)際收入。

實(shí)際收入，我們按照當(dāng)下的個(gè)人所得稅稅率和社保個(gè)人繳納部分扣除：

30年社保個(gè)人繳納總額約 65.8 萬(wàn)元；

30年個(gè)稅總額約 12.5 萬(wàn)元；

也就是說(shuō)，我們這一輩子，實(shí)際到手收入大概是476-65.8-12.5=398萬(wàn)元。

看著還是不少，但你再想想，這398萬(wàn)，你要辦多少事？

我們簡(jiǎn)單羅列一下。

1. 買房子。

假設(shè)你的城市房?jī)r(jià)1.5萬(wàn)，你首付30%，貸款買了一套100平的經(jīng)濟(jì)適用房，貸款年限20年，那么按照當(dāng)下的首套房利率，你最終需要付出150萬(wàn)（本金）+42萬(wàn)（利息）=192萬(wàn)。

2.買車子。

30年，至少要換一次車，我們就按15萬(wàn)一輛的普通家用車計(jì)算，也就是共花費(fèi)30萬(wàn)元。

但是車子是一種特殊消耗品，它的實(shí)際使用成本（燃油費(fèi)+保險(xiǎn)費(fèi)）總體是超出車價(jià)本身的，這里也按照30萬(wàn)保守計(jì)算。

兩項(xiàng)合計(jì)60萬(wàn)元。

3.結(jié)婚生子。

結(jié)婚，我們只計(jì)算10萬(wàn)元（彩禮+婚禮支出）；

當(dāng)代城市家庭，撫養(yǎng)一個(gè)孩子從出生到大學(xué)畢業(yè)（22歲），我們保守估算50萬(wàn)元。

兩項(xiàng)合計(jì)60萬(wàn)元。

以上3大項(xiàng)，我們都是最保守的計(jì)算，實(shí)際支出大概率遠(yuǎn)遠(yuǎn)不止，但也要花費(fèi)掉312萬(wàn)元。

這樣算下來(lái)，我們手上只剩下398 - 312=86萬(wàn)元。

這86萬(wàn)，我還沒(méi)算大頭，一輩子的吃飯穿衣、人情往來(lái)、看病探親…

所以，普通人這一輩子，你說(shuō)怎么不累呢？

今天是2025年的最后一天，我給大家算這筆賬，當(dāng)然不是為了給朋友們添堵。

這是現(xiàn)實(shí)，現(xiàn)實(shí)我們無(wú)法改變。

但有句話說(shuō)，改變自己是神，改變別人是神經(jīng)病。

所以，在新的一年，我們不妨改變自己，換一個(gè)思路去生活。

首先，我想分享一點(diǎn)自己的認(rèn)知，也是我這幾年來(lái)的一個(gè)心得：

這個(gè)世界最終的勝利者，只有兩種人，一種是身體好的，一種是心情好的。

接下來(lái)，我一個(gè)一個(gè)聊。

（這部分內(nèi)容以前周末文字分享過(guò)，今天完整的納入到一個(gè)邏輯閉環(huán)里，系統(tǒng)分享一下。）

02

以前我都是勸大家，好好搞錢。

但2026年，我勸大家，把好好搞身體，放在優(yōu)先級(jí)的第一位。

說(shuō)一件顛覆認(rèn)知的事：

2026年，為了健康的一切花費(fèi)，都不是在花錢消費(fèi)，而是在掙錢投資。

包括辦卡去健身、包括請(qǐng)假去修養(yǎng)身體，當(dāng)然如果是不花錢的，比如每天走一萬(wàn)步，那自然更劃算了。

因?yàn)檫@幾年，幾乎所有的外部紅利，都在一個(gè)接一個(gè)地消失。

房地產(chǎn)不再暴漲，信息差被算法抹平，創(chuàng)業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)越來(lái)越高，機(jī)關(guān)單位獎(jiǎng)金都開始縮水，企業(yè)就更不提了，甚至送外賣跑滴滴的收入都下降了…

但還有一個(gè)紅利，從未縮水，甚至因?yàn)槠渌t利的消失，在一步步增值。

那就是身體紅利。

舉個(gè)例子幫助大家理解這里面的邏輯。

假設(shè)你是一名個(gè)體戶，小店主。

前些年行情好的時(shí)候，一天開店10個(gè)小時(shí)，掙500塊，換算下來(lái)每小時(shí)的價(jià)值是50元。

今年行情差，你還是一天開店10小時(shí)，但只能掙300塊，換算下來(lái)每小時(shí)的價(jià)值就只有30元。

所以，你前幾年閉店去健身，每小時(shí)的健身成本是50塊，但今年再去健身，每小時(shí)的成本就只有30塊。

這是第一筆賬。

人吃五谷雜糧，總有生老病死。

假設(shè)你生病了，前幾年你不健身，身體素質(zhì)比較差，生一次病，需要請(qǐng)假休息7天才能康復(fù)，總共損失7X500=3500塊。

但現(xiàn)在你健身了，身體素質(zhì)提高了，生一次病只要在家休息3天就能康復(fù)，總共損失就變成了3X300=900塊。

這一下，就變相的替你節(jié)省了2600塊。

這是第二筆賬。

這也是今天我想跟大家分享的第一條心得：

越是行情不好的時(shí)候，越要鍛煉身體，因?yàn)楫?dāng)下真正的時(shí)代紅利只剩一個(gè)，就是身體變強(qiáng)健。

身體強(qiáng)健，不只是上面的兩筆經(jīng)濟(jì)賬。

很多人忽略了一點(diǎn)，一副好身體，不僅可以讓你更好地應(yīng)對(duì)工作，規(guī)避疾病，帶來(lái)經(jīng)濟(jì)價(jià)值。

一副好身體，還會(huì)讓你每天起床就神清氣爽，帶來(lái)穩(wěn)定的情緒、清晰的思維、充足的精力，所以家人、朋友、同事，都喜歡與你相處，從而產(chǎn)生巨大的情緒價(jià)值。

另外還有一點(diǎn)，強(qiáng)健的身體，會(huì)隨著時(shí)間的流逝，產(chǎn)生巨大的復(fù)利效應(yīng)。

比如，因?yàn)樯眢w強(qiáng)健，未來(lái)30年，你只需要去3次醫(yī)院；但別人因?yàn)樯眢w素質(zhì)不行，需要去10次醫(yī)院。

那少去7次醫(yī)院，能省下多少錢呢？

這筆錢，換個(gè)角度看，也可以算是你的收入，你的健身投資收益。

再比如，別人30歲看著像40歲，而你到了40歲，因?yàn)殚L(zhǎng)期健身和注重飲食，看著反而像30歲。

這種自信的精神面貌，是多少錢都買不來(lái)的。

當(dāng)然，我知道很多犟種朋友喜歡反駁，比如說(shuō)都掙不到錢了還健身，不是更窮了么？

所以這里我打個(gè)預(yù)防針，把身體搞好，其實(shí)不需要花很多錢，甚至很多項(xiàng)目不需要花錢。比如：

每天堅(jiān)持走一萬(wàn)步，1年后，你比同齡人多走365萬(wàn)步；

每天睡前拉伸10分鐘，3年后，你會(huì)發(fā)現(xiàn)自己幾乎沒(méi)有腰頸病困擾；

每天少喝1杯奶茶，5年后，你可能比別人少長(zhǎng)10斤肉，還沒(méi)有三高…

總之，趁著這兩年，掙錢的效率變低，正好多抽點(diǎn)時(shí)間鍛煉身體。

也是人生上半場(chǎng)結(jié)束后，給自己的一個(gè)喘息的機(jī)會(huì)。

03

聊完了搞身體，再來(lái)聊聊怎樣把心情也搞好。

心情好，當(dāng)然是一個(gè)沒(méi)有客觀標(biāo)準(zhǔn)的主觀概念。

但我想，一般情況下，只要滿足以下三個(gè)條件，心情大概率就不會(huì)差：

1. 身體健康，沒(méi)病沒(méi)災(zāi)。

這一點(diǎn)，上面聊過(guò)了。

2.財(cái)務(wù)上過(guò)得去，就是沒(méi)有背著債，可以沒(méi)有多少存款，但不用為衣食住行犯愁，要收支平衡。

3.心態(tài)良好，懂得用更加圓融的姿態(tài)，去生活，去面對(duì)世界。

我們還是分開來(lái)說(shuō)。

首先，財(cái)務(wù)平衡，不要負(fù)債。

前幾天剛聊過(guò)這個(gè)話題。

很多人窮盡一生積蓄，買了車、買了房，卻依舊覺(jué)得不安，甚至因?yàn)楸沉朔抠J車貸，變得比沒(méi)房沒(méi)車之前更加不安。

因?yàn)樗麄冑I到了物，卻沒(méi)有買到從物中抽身而出的能力。

錢的終極功能，不是用來(lái)買物的，而是用來(lái)買空的。

空的時(shí)間，就是清閑；

空的空間，就是不被打擾；

空的人生，就是不被定義，想做什么就做什么，更關(guān)鍵的是想不做什么也可以不做什么。

直正生活松馳的人，從來(lái)不是東西最多的人，而是選擇最多的人。

而有選擇的前提，就是無(wú)負(fù)債。

最近不是流行一個(gè)新名詞么，零負(fù)債人群。

他們的特點(diǎn)就是，沒(méi)有房貸車貸，也不碰任何網(wǎng)貸，消費(fèi)嚴(yán)格遵守“掙多少花多少”的原則。

結(jié)果你猜怎么著？

這群人竟然不失眠！

不失眠，其實(shí)已經(jīng)超越了很多人，這也是心情好的前提。

經(jīng)濟(jì)好的時(shí)候，這群人可能被貼上躺平的標(biāo)簽被批評(píng)，但經(jīng)濟(jì)下行了，他們卻成了大贏家。

我記得大概20年前，有一個(gè)關(guān)于買房的故事，很流行：

說(shuō)一位美國(guó)老太太，30歲貸款買了一套100平的房子，之后一面工作一面還貸，終于在60歲還完了貸款。

同時(shí)一個(gè)中國(guó)老太太也是一生工作，終于在60歲掙夠了錢，也買了一套100平的房子。

同樣是工作一生，擁有一套房子，區(qū)別是美國(guó)老太太住了30年，而中國(guó)老太太還一天都沒(méi)住上。

中國(guó)房地產(chǎn)前些年的繁榮，這個(gè)故事功不可沒(méi)。

只是這套邏輯，當(dāng)下好像已經(jīng)行不通了。

因?yàn)楸沉?0年房貸的美國(guó)老太太，是有壓力的30年，還款壓力。

而攢了30年錢的中國(guó)老太太，則是有盼頭的30年，手里有現(xiàn)金，心里有盼頭，馬上可以買房了的盼頭。

這對(duì)一個(gè)人的心態(tài)影響，是完全不一樣的。

說(shuō)到債務(wù)，貸款買房，在咱們這就是一種最典型、最普遍的債務(wù)。

而債務(wù)的本質(zhì)，是對(duì)時(shí)間的掠奪。

當(dāng)你借錢或者貸款時(shí)，你是在透支未來(lái)的勞動(dòng)報(bào)酬，車貸1年到3年，房貸10年到30年。

而當(dāng)你還錢時(shí)，你是在用現(xiàn)在的勞動(dòng)報(bào)酬，償還過(guò)去的欲望。

但注意，債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，在代際之間也是不對(duì)等的。

上一代人借錢買房，他們享受了經(jīng)濟(jì)上行時(shí)代的紅利，資產(chǎn)升值，房?jī)r(jià)上漲嘛。

所以上一代人負(fù)債，是一條上升通道。

而現(xiàn)在借錢買房，因?yàn)檎w經(jīng)濟(jì)下行，房?jī)r(jià)不再漲甚至跌，還要付利息，那就是一條下跌通道。

所以這一代人負(fù)債，不少是陷阱，運(yùn)氣差點(diǎn)可能很難翻身。

我舉的例子是買房，但不只買房，放在很多事情上都適用。

比如助學(xué)貸款，天之驕子的時(shí)代肯定是最劃算的投資；但大學(xué)擴(kuò)招、學(xué)歷貶值之后，貸款上學(xué)性價(jià)比就變低了。

總之明白一件事就好：

要不要借錢，要不要負(fù)債，前提都是有信心，相信未來(lái)比現(xiàn)在更好。

因?yàn)樗械姆睒s都是借來(lái)的，但這個(gè)借，總要有人還，并且遲早要還。

我再舉個(gè)例子，幫助大家理解還錢的邏輯。

假設(shè)，你眼光好，運(yùn)氣也好，趕上了房地產(chǎn)的上升期，15年前，花200萬(wàn)買的房子，5年前用400萬(wàn)賣給了一個(gè)年輕人。

看起來(lái)，你是賺了200萬(wàn)，但這200萬(wàn)也不是憑空來(lái)的，也是要還的。

誰(shuí)來(lái)還？

那個(gè)接手的年輕人來(lái)還。

你拿走的200萬(wàn)，就是接手的年輕人用未來(lái) 20年的時(shí)間和勞動(dòng)報(bào)酬，來(lái)償還。

你賺的200萬(wàn)，是他失去的200萬(wàn)。

你未來(lái)瀟灑的20年，則是他替你打工的20年。

換個(gè)角度看，也可以說(shuō)，你替他多活了20年。

就是這么殘酷。

04

上面說(shuō)了，好心情的前提，是好身體+無(wú)負(fù)債+好心態(tài)。

好身體和無(wú)負(fù)債都聊過(guò)了，再來(lái)聊聊好心態(tài)。

因?yàn)榧幢阄覀儧](méi)欠錢，身體也不錯(cuò)，還是可能會(huì)遇到挫折。

天有不測(cè)風(fēng)云嘛。

遇到困境了，怎么辦？

今年看到一句話，我覺(jué)得用在這里挺合適：

你的目標(biāo)是穿過(guò)沼澤地，而不是對(duì)付每一條鱷魚。

什么意思呢？

就是我們活著，要明白自己人生的主線任務(wù)是什么。

然后不要戀戰(zhàn)，不要著相，不要因?yàn)樯钪械哪切┡灾δ┕?jié)的插曲，影響了心情。

我舉一個(gè)極端的例子，大家可以自行觸類旁通、舉一反三。

人體，每天只需要4個(gè)雞蛋，半斤土豆，再加一點(diǎn)菜葉子補(bǔ)充纖維素，就能營(yíng)養(yǎng)健全的長(zhǎng)久活下去。

再看情況，整點(diǎn)兒雞胸肉，摸點(diǎn)小魚小蝦補(bǔ)充點(diǎn)兒不飽和脂肪酸和活性蛋白，維護(hù)下精力、神經(jīng)和肌肉耐久性，就比90%的人吃的都健康，營(yíng)養(yǎng)且長(zhǎng)壽。

這樣算下來(lái)，一個(gè)人健康地活下去，一年下來(lái)5000塊錢就能搞定，人生的主線任務(wù)也就完成了。

其實(shí)剩下的，都是人生的支線任務(wù)。

包括買房買車、結(jié)婚生子、穿著打扮…

所以真的要躺平，找一份保安的工作，一個(gè)月3000塊，你就可以過(guò)上比古代皇帝還富足的生活。

畢竟現(xiàn)代的保安，有的是時(shí)間刷抖音、打游戲，一部手機(jī)就可以享受人類社會(huì)幾千年的文明成果。

網(wǎng)上有海量的免費(fèi)資源，不管你是喜歡釣魚、喜歡打牌、喜歡讀書、喜歡天文、喜歡盜墓筆記、喜歡動(dòng)漫二次元、喜歡做菜，甚至喜歡擦邊視頻，都可以無(wú)償滿足。

如果你會(huì)用這個(gè)心態(tài)去看待人生，那么我相信，你一定可以活得很輕松。

可能你原生家庭不好，可能你工作上遇到刁難，可能你生活上遭遇不幸，但即便獲得眼下你擁有的一切，需要你付出比別人更多的努力，也不妨圓融一點(diǎn)，換個(gè)角度去看待你的來(lái)時(shí)路：

別人乘坐豪華郵輪抵達(dá)的地方，你劃著一葉獨(dú)木舟就敢來(lái)到這里，你應(yīng)該為自己的勇氣感到自豪。

因?yàn)槟闶谴艘材芑钕聛?lái)的人，是靠著一塊木板也能漂浮的人。

世事多艱，逆境之中，你一定是那個(gè)笑到最后的人。

最后，祝大家新年快樂(lè)。

大家好，我是王耳朵，上不知天文，下不知地理，中間略懂點(diǎn)人生歪理。關(guān)注【王耳朵先生】（ID：huangezishiba），一個(gè)路見(jiàn)不平，就忍不住一聲吼的中年boy。

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